В результате проведенного дипломного исследования можно сделать следующие выводы.
Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Проанализировав деятельность АО «Кредит Европа Банк» на рынке ипотечного кредитования, выявлено, что АО «Кредит Европа Банк» предлагает ипотечные кредиты на покупку и новых квартир, и жилья на вторичном рынке. Есть нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также «фишка», которая встречается не у многих банков - рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных другими банками. АО «Кредит Европа Банк» также предлагает ипотечные программы на залоговое имущество (то есть на квартиры, которые ранее были куплены в ипотеку, но люди не смогли за них рассчитаться).
Анализ ипотечных программ АО «Кредит Европа Банк» позволяет нам выделить следующие преимущества ипотечных кредитов банка:
• банк учитывает различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
• ставки - одни из самых низких на рынке: от 7,95% в валюте и от 8,5% годовых в рублях;
• максимальный срок кредитования - до 50 лет;
• возможность досрочно гасить кредит с первого же месяца без комиссий и штрафов;
• невысокие расходы на оформление сделки.
• возможность воспользоваться ипотечными программами Кредит Европа Банк в любом регионе присутствия банка;
• гражданство и место постоянной регистрации не имеют значения.
В целом, стратегия деятельности АО «Кредит Европа Банк» на ипотечном рынке направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.
В ходе дипломного исследования нами предложены пути оптимизации механизма ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк».
В рамках дипломного исследования нами предложена унифицированная модель оценки кредитоспособности потенциального заемщика Банка - физического лица, получающего ипотечный кредит по ипотечной программе «Победа над формальностями», на основе ранжирования клиентов, так как данная программа предусматривает ускоренную модель рассмотрения заявки схожую с оценкой заемщиков по потребительским кредитам. Модель является неотъемлемой частью комплексного механизма ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк».
Применение в деятельности АО «Кредит Европа Банк» комплексного механизма осуществления операций ипотечного кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объёмы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.
Так же в данной дипломной работе, предложена модель мониторинга кредитного ипотечного портфеля на основе стресс-тестирования. В ходе работ по проведению стресс-тестирования ипотечных кредитных портфелей специалистами была разработана модель, в основу которой заложена связь между уровнем просроченной задолженности и такими средними характеристиками заемщиков, как рейтинг (скоринг) и отношение суммарных выплат по кредитам к доходам клиентов (PTI).
Стресс-тестирование является наиболее эффективным инструментом мониторинга и контроллинга рисков по ипотечной программе «Победа над формальностями» в целом и по ипотечным кредитам в частности.

Купить