ВВЕДЕНИЕ 5
1.ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА 8
1.1. Формирование кредитной политики банка 8
1.2. Цели, задачи и направления кредитной политики банка 15
1.3. Организация процессов по управлению и снижению
кредитных рисков 26
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО
БАНКА АО АЛЬФА - БАНК 33
2.1. Общая характеристика АО Альфа-Банк 33
2.2. Особенности кредитной политики в АО Альфа - Банк 36
2.3. Управление кредитным портфелем и анализ его качества
в АО «Альфа - Банк 53
3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В АО АЛЬФА - БАНК 61
3.1. Мероприятия по совершенствованию системы
управления кредитным портфелем в АО Альфа - Банке 61
3.2. Эффективность предложенных мероприятий и
способ снижения кредитного риска 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 80
Банковская система является одной из неотъемлемых и важных частей экономики страны. Так как, она оказывает услуги, как физическим, так и юридическим лицам, при этом банки прикладывают большие усилия в создании валового национального продукта. Банк направляет денежные потоки, что является ключевым звеном всей финансовой инфраструктуры народного хозяйства. Меняется экономическая, политическая, социальная жизнь страны, поэтому банковская деятельность всегда совершенствуется. Банк аккумулирует потоки денежных средств и перераспределяет между секторами экономики в территориальном и отраслевом направлении. Банк играет очень важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы, с помощью тесного взаимодействия с государственными органами.
Следовательно, выполняя возложенные на кредитную организацию, контрольные и регулирующие функции.
Кредитование является банковской услугой, которая приносит прибыль. Но при совершении кредитных операций у банка возникают риски. В состоянии экономического кризиса все больше предприятий становятся банкротами, именно по этой причине выдача кредитов для банка будут являться рискованной операцией. Собственно в таких условиях очень часто будет встречаться задержка возврата ссуды клиентами банка. Поэтому банку необходимо все время разрабатывать новые методы кредитования и привлекать наибольшее число клиентов. Банковская деятельность должна совершаться в рамках ясно сформулированной и грамотной кредитной политики. При этом банк должен не забывать уделять более тщательное внимание о состоянии просроченной задолженности в кредитном портфеле. Так как, просроченная задолженность влияет на качество кредитного портфеля банка.
Если кредитная политика будет неверно сформулирована и не совершена, то это для банка обернётся большими потерями.
Если же кредитная политика помогает в повышении качества активов и их доходности, то в итоге банк получить положительные финансовые результаты.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики в АО Альфа - Банке.
Для достижения поставленных целей необходимо разобрать следующие задачи:
- Объяснить сущность кредитной политики, её виды, цели, принципы и роль в деятельности банка.
- Разобрать факторы, которые влияют на кредитную политику банка.
- Рассмотреть методику формирования кредитной политики банка.
- Дать характеристику АО Альфа - Банке.
- Изучить особенности кредитной политики АО Альфа - Банка.
- Сделать анализ качества кредитного портфеля.
- Разработать и предложить пути совершенствования кредитной политики, а так же способ снижения кредитного риска для АО Альфа - Банка.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, основной части, которая включает в себя несколько глав и разделов, заключение и список использованной литературы и приложения.
Во введении раскрыта актуальность, далее определены цели и задачи выпускной квалификационной работы. Обозначены: предмет, объект исследования и структура дипломной работы.
Сама основная часть состоит из трёх глав, а именно: основы кредитной политики банка, анализ кредитной деятельности коммерческого банка АО Альфа - Банка и из рекомендаций по совершенствованию кредитной политики в АО Альфа - Банке.
В первой главе раскрыта сущность, цель и задачи кредитной политики, а так же факторы которые влияют на кредитную политику банка.
Во второй главе рассмотрены особенности кредитной политики АО Альфа - Банка и проведён анализ качества кредитного портфеля.
В третьей главе рассмотрены рекомендации по совершенствованию кредитной политики АО Альфа - Банка.
В заключении идёт вывод по каждой главе и по всей выпускной квалификационной работе в целом.
В данный момент очень сложно прогнозировать ,как будет развиваться кредитование в России. В основном за кредитом обращаются малый, средний и крупный бизнес, по причине того, что его не поддерживает государство. В стране не хватает денежных средств, для поддержки социального сектора.
Из-за отсутствия денежных средств, государство не может позволить себе кредитовать крупные и средние предприятия. Поэтому, от безысходности предприятиям приходится обращаться в банк. Ну и банк, конечно же, не упустить выгоду в получении прибыли от выдачи кредитов предприятием.
Поэтому банку необходимо правильно разработать внутренний механизм, с помощью которого, можно будет объективно работать в данном направлении. Именно это позволит банку добиться самых высших и лучших результатов.
Ведь сущность кредитной политики определяется в виде стратегии и тактики банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и инвестиций в часть кредитования клиентов банка.
Элементами кредитной политики является стратегия, тактика и контроль.
Конечно, при формировании кредитной политики банка, необходимо учитывать макроэкономические и микроэкономические факторы, которые могут повлиять на работу банка. Кредитная политика банка не должна противоречить единой денежно-кредитной политики Банка России.
В целом можно сделать вывод о том, что кредитная политика АО Альфа - Банка не сбалансирована.
При изменении курса валюты АО Альфа-Банк не всегда эффективно управляет процентами ставками.
Обеспеченность залоговым имуществом у банка находится на очень маленьком уровне.
Следовательно, можно сделать вывод о том, что компенсация убытков осуществляется за счёт другой категории клиентов, то есть вкладчиков.
Рекомендациями по улучшению качества кредитного портфеля и снижение возникновения кредитного риска можно выделить следующие.
Для начало, банк должен провести кадровые мероприятия для того чтобы улучшить и повысить квалификационные знания и навыки своих сотрудников.
АО Альфа - Банку также необходимо провести ряд мероприятий по стимулированию спроса кредитных продуктов.
Увеличивая прирост клиентов, выдавая меньшие по размеру кредиты, чем более высокие. А если и выдавать более высокие кредиты, то только с обеспечением.
Необходимо более детально банку рассматривать кредитоспособность заёмщиков, как физических, так юридических лиц.
Правильнее было бы больше требовать информации о клиенте у самого уже клиента.
Заключительным этапов по улучшению кредитного портфеля банка будет являться хорошо проделанная работа по уже имеющейся просроченной задолженности.
Лучше изначально предотвращать возникновение просроченной задолженности ,с помощью звонков клиента о напоминании платежа, чем потом проводить более долгую и кропотливую работу по истреблению долгов.
И, конечно же, АО Альфа - Банке необходимо придерживаться золотых правил.
Суть, их заключена в том, что если есть сомнения в клиенте, то лучше не выдавать кредит или выдавать под более высокую процентную ставку. Не стоит рисковать большим, чем имеешь.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
