Тема: Анализ депозитных продуктов коммерческого банка

В настоящее время в сфере банковских услуг кредитные организации стараются привлечь клиентов на свои депозитные продукты используя огромный перечень различных инструментов, таких как рекламная компания, расширенная линейка депозитных продуктов, предоставление более выгодных процентных ставок относительно конкурентов, стабильности и надежности самой кредитной организации, предоставления различных сопутствующих банковских продуктов. Активное использование данных инструментов связано с огромной конкуренцией на рынке привлечения депозитных продуктов банками. В связи с этим кредитным организациям важно проводить мониторинг текущей ситуации в сфере предложения депозитных продуктов, устранять своевременно существующие проблемы, следовать современным тенденциям в области привлечения средств банками. Формирование стабильной базы депозитных продуктов играет ключевую роль в поддержании финансовой устойчивости и надежности любого банка. Актуальность данной темы повышает регулярное снижение ключевой ставки Центрального Банка, а также влияние санкций на деятельность кредитных организаций в целом и в частности на привлечение капитала.
Целью бакалаврской работы является анализ депозитных продуктов коммерческого банка на примере кредитной организации АО «Альфа-Банк» с формированием рекомендаций по улучшению депозитных продуктов банка, на основе проделанного анализа.
Задачи бакалаврской работы следующие:
• рассмотреть теоретические аспекты анализа депозитных продуктов банка;
• провести анализ депозитных продуктов банка на примере АО «Альфа-Банк»;
• разработать рекомендации по улучшению депозитных продуктов рассматриваемого банка.
Объектом исследования в бакалаврский работе выступает АО «Альфа-Банк».
Предметом бакалаврской работы являются депозитные продукты АО «Альфа-Банк».
В результате исследования применялись методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, сравнения и группировки, коэффициентный метод.
Для подготовки данной бакалаврской работы использовалась литература отечественных и зарубежных авторов, бухгалтерская (финансовая) отчетность и данные с сайта кредитной организации АО «Альфа-Банк», законодательно-нормативные акты. В научной литературе последних трех лет вопросы формирования и анализа депозитных продуктов, а также депозитной политики кредитных организаций рассматриваются не так часто. Следует подчеркнуть, что данная тематика является довольно специализированной, остается актуальной и приобретает особую значимость в условиях кризиса.
Бакалаврская работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка используемой литературы и приложений.
В введении обозначена актуальность бакалаврской работы. В первом разделе бакалаврской работы изучены особенности и значение депозитных продуктов в деятельности коммерческого банка, исследованы виды депозитных продуктов, методы формирования депозитной политики банка и способы анализа депозитных продуктов. Во втором разделе проведен анализ депозитных продуктов коммерческого банка на примере АО «Альфа-Банк», рассмотрена их специфика и эффективность привлечения. В третьем разделе предложены рекомендации по улучшению депозитных продуктов банка на примере проведенного анализа. В заключении сформулированы выводы о проделанной работе.
Практическая значимость исследования заключается в разработанных мероприятиях по улучшению депозитных продуктов рассматриваемого банка, которые могут быт использованы и другими аналогичными банками.
Купить

В настоящее время невозможно обеспечить благополучное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка без проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывала бы специфику деятельности самого банка и его клиентов, цели и задачи для дальнейшего роста банка.
В первом разделе бакалаврской работы изучены особенности и значение депозитных продуктов в деятельности коммерческого банка, методы формирования депозитной политики банка и способы анализа депозитных продуктов.
Депозитный продукт - причина создания и формирования банком своей депозитной политики и ведения дельнейшей депозитной деятельности, которая представляет собой процесс привлечения свободных финансовых ресурсов населения на банковский депозитный счет. Депозитные продукты - источник банковских ресурсов, за счет которых банк осуществляет свои активные операции, которые включают предоставление разного рода кредитов, осуществления операций с ценными бумагами, а также участие данных средств в различных инвестициях и капиталах банка.
В результате анализа финансовых результатов банка было выявлено, что процентные доходы банка в 2020 г. выросли незначительно относительно 2019 г. - на 1,6%. Процентные расходы показывают значительное снижение - 10,3 % относительно 2019 г. В связи с этим рост совокупных чистых процентных доходов в 2020 г. составил 11,2 %. Общий совокупный доход АО «Альфа-Банк» значительно вырос за 2020 г. и достиг значения 166476 млн. р. увеличившись за год на 109112 млн. р., что является хорошим показателем эффективной деятельности компании в течение анализируемого периода.
В результате анализа депозитных продуктов банка было выявлено, что на конец отчетного периода АО «Альфа-Банк» предлагает клиентам физическим лицам один вид вклада с возможностью ручной настройки параметров и два вида накопительных счетов. Для юридических лиц предлагается более широкая линейка вкладов с различными параметрами и накопительный счет, позволяющий получать проценты и не забывать оплачивать налоговые обязательства вовремя. АО «Альфа-Банк» предлагает депозиты в рублях и долларах США, накопительные счета можно открыть в 5 валютах. Важное преимущество банка в части открытия депозитных продуктов - возможность открыть любой депозитный продукт в онлайн- банке. В 2019 г. АО «Альфа-Банк» вывел в онлайн всю линейку депозитов.
Хотя АО «Альфа-Банк» в 2020 г. занимает лидирующее место по процентной ставке среди системообразующих банков страны, в рейтинг лучших вкладов среди 100 наиболее крупных банков АО «Альфа-Банк» не вошел.
Средства клиентов - основная часть ресурсной базы банка. Основным драйвером роста средств клиентов в 2020 г. выступили средства клиентов, не являющиеся кредитными организациями. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями в 2020 г., достигли значения 3535378 млн. р. из них средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей составили 1564043 млн. р.
Регулярный контроль лимитов концентрации источников фондирования и соответствие их норме, позволяет банку не зависеть от одного или ограниченного числа контрагентов.
Процентные расходы АО «Альфа-Банк» в 2020 г. значительно уменьшились относительно 2019 г. и составили 101913783 млн. р. Снижение процентных расходов составило 10,3 % в 2020г. Значительную роль в снижении процентных расходов сыграли низкие процентные ставки на банковских счетах юридических лиц. В течение трех лет наблюдается стабильный рост процентных доходов АО «Альфа-Банк».
Следовательно, АО «Альфа-Банк» сформировал довольно эффективную линейку депозитных продуктов в рамках своей депозитной политики, средства на счетах банка ежегодно увеличиваются, банк проводит диверсификацию и снижает концентрацию депозитного портфеля, в банке осуществляются депозитные операции как с физическими, так и с юридическими лицами на различные сроки и на различных условиях. В то же время процентные расходы гораздо ниже процентных доходов, что формирует положительный финансовый результат от привлечения депозитных продуктов в банк.
Несмотря на эффективную депозитную политику в целях расширения ресурсного потенциала и сохранения лидирующих конкурентных позиций АО «Альфа-Банк» следует совершенствовать свои депозитные продукты. Этого можно достичь совершенствую финансовые и маркетинговые инструменты банка.
В третьем разделе предложены рекомендации по улучшению депозитных продуктов банка в результате проведенного анализа. Для решения сложившихся проблем в области совершенствования депозитных продуктов коммерческого банка, рекомендуется провести следующие мероприятия:
1. Повышение доступности и удобства открытия депозитных продуктов в АО «Альфа-Банк» за счет частичной компенсации за перевод денежных средств с других банков на депозиты и накопительные счета АО «Альфа-Банк». Предложенное мероприятие позволит увеличить средства клиентов физических лиц до 4254343 млн. руб. При соблюдении данных условий чистые процентные доходы по привлечению средств клиентов физических лиц с учетом предлагаемого мероприятия могут составить - 372255 млн. руб.
2. Внедрение в депозитный продукт «Альфа-Вклад» возможности снятия с депозита определенной суммы на непредвиденные экстренные расходы. Предложение данного депозитного продукта позволит банку привлечь средства как новых, так и действующих клиентов.
Соответственно, предложенные рекомендации эффективны и значительно повлияют на улучшение финансовых показателей деятельности АО «Альфа-Банк».
Купить