В настоящее время невозможно обеспечить благополучное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка без проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывала бы специфику деятельности самого банка и его клиентов, цели и задачи для дальнейшего роста банка.
В первом разделе бакалаврской работы изучены особенности и значение депозитных продуктов в деятельности коммерческого банка, методы формирования депозитной политики банка и способы анализа депозитных продуктов.
Депозитный продукт - причина создания и формирования банком своей депозитной политики и ведения дельнейшей депозитной деятельности, которая представляет собой процесс привлечения свободных финансовых ресурсов населения на банковский депозитный счет. Депозитные продукты - источник банковских ресурсов, за счет которых банк осуществляет свои активные операции, которые включают предоставление разного рода кредитов, осуществления операций с ценными бумагами, а также участие данных средств в различных инвестициях и капиталах банка.
В результате анализа финансовых результатов банка было выявлено, что процентные доходы банка в 2020 г. выросли незначительно относительно 2019 г. - на 1,6%. Процентные расходы показывают значительное снижение - 10,3 % относительно 2019 г. В связи с этим рост совокупных чистых процентных доходов в 2020 г. составил 11,2 %. Общий совокупный доход АО «Альфа-Банк» значительно вырос за 2020 г. и достиг значения 166476 млн. р. увеличившись за год на 109112 млн. р., что является хорошим показателем эффективной деятельности компании в течение анализируемого периода.
В результате анализа депозитных продуктов банка было выявлено, что на конец отчетного периода АО «Альфа-Банк» предлагает клиентам физическим лицам один вид вклада с возможностью ручной настройки параметров и два вида накопительных счетов. Для юридических лиц предлагается более широкая линейка вкладов с различными параметрами и накопительный счет, позволяющий получать проценты и не забывать оплачивать налоговые обязательства вовремя. АО «Альфа-Банк» предлагает депозиты в рублях и долларах США, накопительные счета можно открыть в 5 валютах. Важное преимущество банка в части открытия депозитных продуктов - возможность открыть любой депозитный продукт в онлайн- банке. В 2019 г. АО «Альфа-Банк» вывел в онлайн всю линейку депозитов.
Хотя АО «Альфа-Банк» в 2020 г. занимает лидирующее место по процентной ставке среди системообразующих банков страны, в рейтинг лучших вкладов среди 100 наиболее крупных банков АО «Альфа-Банк» не вошел.
Средства клиентов - основная часть ресурсной базы банка. Основным драйвером роста средств клиентов в 2020 г. выступили средства клиентов, не являющиеся кредитными организациями. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями в 2020 г., достигли значения 3535378 млн. р. из них средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей составили 1564043 млн. р.
Регулярный контроль лимитов концентрации источников фондирования и соответствие их норме, позволяет банку не зависеть от одного или ограниченного числа контрагентов.
Процентные расходы АО «Альфа-Банк» в 2020 г. значительно уменьшились относительно 2019 г. и составили 101913783 млн. р. Снижение процентных расходов составило 10,3 % в 2020г. Значительную роль в снижении процентных расходов сыграли низкие процентные ставки на банковских счетах юридических лиц. В течение трех лет наблюдается стабильный рост процентных доходов АО «Альфа-Банк».
Следовательно, АО «Альфа-Банк» сформировал довольно эффективную линейку депозитных продуктов в рамках своей депозитной политики, средства на счетах банка ежегодно увеличиваются, банк проводит диверсификацию и снижает концентрацию депозитного портфеля, в банке осуществляются депозитные операции как с физическими, так и с юридическими лицами на различные сроки и на различных условиях. В то же время процентные расходы гораздо ниже процентных доходов, что формирует положительный финансовый результат от привлечения депозитных продуктов в банк.
Несмотря на эффективную депозитную политику в целях расширения ресурсного потенциала и сохранения лидирующих конкурентных позиций АО «Альфа-Банк» следует совершенствовать свои депозитные продукты. Этого можно достичь совершенствую финансовые и маркетинговые инструменты банка.
В третьем разделе предложены рекомендации по улучшению депозитных продуктов банка в результате проведенного анализа. Для решения сложившихся проблем в области совершенствования депозитных продуктов коммерческого банка, рекомендуется провести следующие мероприятия:
1. Повышение доступности и удобства открытия депозитных продуктов в АО «Альфа-Банк» за счет частичной компенсации за перевод денежных средств с других банков на депозиты и накопительные счета АО «Альфа-Банк». Предложенное мероприятие позволит увеличить средства клиентов физических лиц до 4254343 млн. руб. При соблюдении данных условий чистые процентные доходы по привлечению средств клиентов физических лиц с учетом предлагаемого мероприятия могут составить - 372255 млн. руб.
2. Внедрение в депозитный продукт «Альфа-Вклад» возможности снятия с депозита определенной суммы на непредвиденные экстренные расходы. Предложение данного депозитного продукта позволит банку привлечь средства как новых, так и действующих клиентов.
Соответственно, предложенные рекомендации эффективны и значительно повлияют на улучшение финансовых показателей деятельности АО «Альфа-Банк».

Купить