Электронные деньги в российской и зарубежной литературе являются наиболее обсуждаемыми, особенно по поводу их перспектив развития, а также влияния на перспективы функционирования традиционной системы наличных и безналичных денежных средств. Электронные деньги представляют собой эволюционную форму денег в результате стремления субъектов денежных отношений к упрощению денежных взаимосвязей, обеспечению гарантий их стабильности и ликвидности, снижению транзакционных издержек, связанных с обменом.
Вместе с тем в экономической литературе нет единого подхода к определению «электронные деньги». Обобщая и анализируя материалы международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике электронных денег, определение электронных денег можно дать с юридической, технологической (материальной) и экономической точки зрения. С юридической точки зрения электронные деньги - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме. С точки зрения материальной формы электронные деньги предполагают информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве и которая может передаваться с одного устройства на иное с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом смысле электронные деньги предполагают собой платежный инструмент, который обладает определенными свойствами наличных денег.
Электронные деньги не могут быть отнесены ни к наличной, ни к безналичным формам денег. От наличных денег их различает, прежде всего, дематериализованная форма и возможность обращения в виртуальном и мобильном сегментах нынешней экономики. Также безналичным деньгам они не могут быть отнесены, так как могут обращаться как в банковских, так и в небанковских платежных системах.
В рамках настоящей работы, нами была рассмотрена классификация электронных денег. Классификация видов и форм электронных денег нами была показана на основе следующих классификационных признаков: по виду носителя информации, по эмитентам, целям использования, уровню доступа и влиянию государства на деньги. По виду носителя выделяют электронные деньги на базе смарт-карт и на базе сетей и программных продуктов. По эмитенту электронные деньги можно разделить на банковские формы электронных денег, и не банковские. С точки зрения цели электронные деньги различают: многоцелевые и одноцелевые. По уровню доступа электронные деньги подразделяют на персонифицированные, когда известен пользователь, и анонимные (идентификация пользователя не производится).
В зависимости от степени влияния страны электронные деньги выделяют центробанковские (по эмиссионному институту), или чаще встречается понятие фиатных денег, т. е. номинированных в национальной валюте, и частные (нефиатные), номинированные в других счетных единицах.
В нынешнее время к институту электронных денежных средств относится множество разных продуктов, которые имеют признаки накопления и перевода стоимости, например, частные децентрализованные криптовалюты, такие, как BitCoin, карты с хранимым балансом и ряд программ лояльности.
В рамках проведения анализа обращения электронных денег в РФ, нами был произведен анализ расчетов и платежей электронных денег в таких крупных электронно-платежных системах, как: WebMoney и Яндекс. Деньги.
Согласно анализу систем еЬМопеу, нами сделаны такие выводы. Основными достоинствами рассматриваемой нами системы выступает высокая безопасность проводимых платежей в платежной системе, но одновременно это и является основным минусом, ввиду которого многие пользователи электронных денег решили предпочесть другие системы. На наш взгляд — это основная причина спада объемов деятельности системы WebMoney с 2013 года. Для произведения одной любой транзакции сегодня необходимо произвести ряд последовательных манипуляций, которые как правило неудобны для пользователя. Также есть вероятность потери ключей доступа, что навсегда сделает кошелек недоступным для пользователя.
В рамках анализа системы Яндекс. Деньгинами сделаны следующие выводы. В целом, платежная система Яндекс. Деньги - это самая популярная система в России, имеющая как достоинства, так и недостатки. Основными преимуществами являются: простота регистрации в системе, удобный и интуитивно понятный интерфейс, полная анонимность, взаимодействие с банковской системой. Основными недостатками нами выделены: невозможность восстановления потерянных денег, моновалютность и прочие.
Рассмотрев теоретические аспекты развития электронных денег, а также практически аспекты деятельности крупных игроков данного рынка, нами были выделены основные проблемы развития электронных денег в России: в отличии от традиционных наличных электронные деньги не являются законным платежным средством; до сих пор нет четко проработанного законодательства касаемо выпуска, обращения и погашения электронных денег; крайне невысокая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег; отсутствие четких гарантий погашения электронных денег; высокий уровень технологической конкуренции; низкий уровень культуры населения в работе с новейшими технологиями.
Для решения данных проблем, нами отмечены основные пути совершенствования развития электронных денег в России: - банковские и финансовые учреждения должны издавать буклеты, содержащие информацию об электронных платежах, чтобы клиент банка мог беспрепятственно ознакомиться с ней, что позволит еще более повысить доверие населения к электронным деньгам; в СМИ должна быть наращена рекламная компания, которая позволит раскрыть все преимущества и низкие риски работы с электронными деньгами, эта мера должна подтвердить, что электронные деньги это не мошенничество, а серьезный шаг в будущее; государство должно организовать единый сайт, содержащий полную онлайн базу магазинов и услуг, где будет размещаться их рейтинг надежности; организация со стороны государственных органов четкой правовой базы рынка электронных денег; необходимо формирование рычагов регулирования участников российского рынка электронных денег.
Кроме того, в рамках представленной работы была сделана попытка прогнозирования развития расчетов электронных денег на основе экономико-математической модели. Согласно разработанной нами модели, уровень объема платежей на рынке электронных денег как основного, на наш взгляд, фактора развития расчетов электронных денег, должен увеличиться в 2017 году до 8,04 млрд. долл. или на 16,55%.
Ввиду того, что прогнозный уровень развития, рассчитанный нами, имеет положительную динамику, то в нашем случае мы можем говорить о том, что в будущем электронные деньги смогут занять довольно доминирующее положение в ценном ряде товарных, функциональных, отраслевых и географических рынков. Развитие данного сегмента в конечном итоге может привести к организации общемировой единой валюты, имеющей единый центр. Отметим, что во многих зарубежных странах активно разрабатывается законодательная база электронных денег, растут объему электронной коммерции, развивается технологическая инфраструктура и прочее. Все перечисленное позволяет сделать однозначный вывод, что электронные деньги сегодня имеют высокие потенциалы для роста.


Купить