Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ

Работа №78081
Тип работыДипломные работы, ВКР
Предметэкономика
Объем работы79
Год сдачи2017
Стоимость4285 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 52
Не подходит работа?

Узнай цену на написание

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В
СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА
1.1. Сущность, виды, классификация и специфические особенности электронных денег
1.2. Факторы развития электронных денег 13
1.3. Риски участников систем электронных денег 23
2. АНАЛИЗ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ НА ПРИМЕРЕ
ОТЕЧЕСТВЕННЫХ И ЗАРУБЕЖНЫХ РЫНКОВ
2.1. Анализ развития электронных денег в России 30
2.2. Опыт зарубежных стран в области использования электронных криптовалют
3. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В УСЛОВИЯХ ДИГИТАЛИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ
3.1. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот
России и зарубежных стран
3.2. Анализ перспектив развития электронных денег с
использованием экономико-математического моделирования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 75

Деньги являются важнейшей экономической и общественной категорией, бессменно сопровождающей существование человечества с древнейших времен по настоящие дни. Развитие человеческого общества и развитие денег являются непосредственно связанными между собой процессами. Изменение укладов жизни человека отражается на видах, формах денег, их значении и роли в обществе.
В конце 20 века общество вступило на постиндустриальную стадию развития, которое характеризуется ведущей ролью информации и знаний, сдвигом от производства товаров к производству услуг и информации, а также тенденциями к дематериализации. Данная трансформация затронула практически все объекты, а результаты этих метаморфоз проникли во все общественные сферы человеческой жизни, в том числе и денежные отношения. Подобные изменения и обусловили объективную необходимость появления такого экономического феномена, как электронные деньги.
Понятие электронные деньги в научной и практической среде появилось в конце 70-х годов 20 века. В связи с этим возникла острая необходимость в определении данного понятия, в выяснении свойств электронных денег и особенностей их функционирования, а также встала задача построения системы государственного и негосударственного регулирования отношений, связанных с электронными деньгами.
До недавнего времени в России отсутствовала системная правовая база в области государственного денежно-кредитного регулирования сферы функционирования электронных денег. Однако столь стремительное развитие данного сегмента сделало электронные деньги одним из высокотехнологичных инструментов, а также обусловило потребность в построении платежной системы, соответствующей реальным условиям, в которую в качестве инструментов будут включены расчеты с использованием электронных денег. 27 июня 2011 г. был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который призван сформировать базу, регламентирующую правоотношения в сфере функционирования электронных денег и способствующую применению платежных инноваций на их основе.
Однако с принятием закона процесс построения эффективной системы функционирования электронных денег не был завершен. На данный момент остаются открытыми вопросы, касающиеся экономической сущности электронных денег, их роли в денежном обороте, их перспектив развития.
Объектом исследования работы является электронные деньги, а предметом исследования являются особенности проблемы развития электронных денег в современной России.
Исходя из вышеизложенного, целью данной работы является изучение электронных денег и перспектив их развития.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих конкретных задач, определивших логику исследования:
- исследовать сущность, виды, классификация и специфические особенности электронных денег;
- рассмотреть факторы развития электронных денег;
- изучить риски участников систем электронных денег;
- провести анализ развития электронных денег в России;
- проанализировать опыт зарубежных стран в области использования электронных денег;
- раскрыть проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот России и зарубежных стран;
- определить перспективы развития электронных денег с использованием экономико-математического моделирования.
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки, сравнения и прогнозирования, статистический анализ, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, метод экспертных оценок.
Теоретической основой работы является учебная и периодическая литература отечественных и зарубежных авторов, таких как В.С. Аксенов, Н.В. Захарова, Т.Г. Бондаренко, Е.А. Исаева, С.А. Григорян, В.Л. Достов, В. А. Кузнецов, П. М. Шуст, Д.А. Кочергин, С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, В.А. Кузнецов, Е. А. Логинов, В. В. Мануйленко Т.П. Николаева, П. В. Ревенков, А. А. Тедеев, В.В. Царев и А.А. Канторович.
Информационная база исследования включает в себя нормативно-правовые акты, статистические данные и отчеты Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации, материалы международной практики, монографии и статьи в научных журналах и сети Интернет по теме исследования.

Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!


Электронные деньги являются высокотехнологичным сегментом денежного обращения, представляющим объективный этап эволюции расчетной системы. Необходимость изучения и исследования сферы электронных денег обусловлена, прежде всего, начальным этапом их становления, неоднозначностью и отсутствием общепринятого понимания сущности и природы новой экономической дефиниции, что в свою очередь, существенно затрудняет прогресс в их научном исследовании, а также развитие бюджетного, налогового, расчетно-платежного, денежно-кредитного, таможенного и валютного регулирования.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Анализ факторов, влияющих на развитие систем ЭД, показал, что наиболее значимым как с точки зрения потребителей, так и эмитентов ЭД является обеспечение безопасности функционирования таких систем, возможность противостоять угрозам мошенничества, появление которых, учитывая бурный прогресс в информационных технологиях и высокую квалификацию мошенников, крайне трудно прогнозировать. С точки зрения оператора системы ЭД наибольшую опасность составляет несанкционированная эмиссия электронных денег, которую предотвратить невозможно, но бороться с которой необходимо.
Перечисленные выше факторы, определяющие развитие систем ЭД, непосредственно связаны с такими рисками как операционный, риск репутации, правовой, стратегический, выявление и оценка которых является важной задачей при разработке политики безопасности функционирования кредитных организаций, осуществляющих эмиссию электронных денег.
Обращение электронных денег, как мы убедились ранее, само по себе не является безрисковым. Однако использование электронных денег вызывает появление множества рисков - как отдельного субъекта системы электронных денег - эмитента, торгового предприятия, конкретного пользователя, так и всех в совокупности участников финансовой системы. Следовательно, любой из участников системы электронных денег должен быть готов к «встрече» с такими рисками, вооружившись необходимым инструментарием борьбы с ними и минимизирующим их.
Самыми распространенными электронными валютами в России в настоящий момент являются: WebMoney, PayPal, Яндекс.Деньги, E-gold, RUpay, E-port, Rapida. Особого изменения лидеров на рынке электронных платежей в ближайшее время не предвидится.
Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.
Значительное влияние на развитие рынка электронных денег оказывает рост мобильных устройств, имеющих доступ к Интернету. Соответственно, разработчики электронных платежных систем будут вынуждены уделить этому сегменту особое внимание. И лидерами на рынке будут именно те системы, которые решат эту задачу оперативнее, надежнее и наиболее выгодно для клиента.
Быстрое распространение интернет-коммерции и мобильных технологий при поддержке достижений в области шифрования и вычислений с использованием сетевых ресурсов обусловили разработку нескольких инновационных технологий.
Уникальность биткоин заключается не в том, что это виртуальная валюта, а в том, что он является доказательством концепции децентрализованной невыпущенной электронной валюты. Биткоин имеет ряд недостатков и может иметь долгосрочные вопросы жизнеспособности по экономическим причинам. Данные свидетельствуют о том, что виртуальные валюты - биткоин и другие - могут играть все возрастающую роль в платежной системе по всему миру. По данным CoinDesk, они используются в Северной и Южной Америке, Европе, Африке и Азии. Число компаний, принимающих биткоин, по состоянию на сентябрь 2016 г. увеличилось до более чем 80000, согласно данным «useBitcoin.info» зарегистрировано более 2000 предприятий, использующих биткоин по всему миру.
В условиях, когда блокчейн становится мировым трендом, Россия, конечно, не может его игнорировать. Несмотря на то, что некоторые аналитики рассматривают технологию распределенных реестров как инструмент для принижение диктатуры банков, именно банки и платежные системы проявляют к блокчейну самый живой интерес.
На данный момент электронные деньги еще находятся на начальной стадии своего развития. В развитых странах для разработки нормативных баз по регулированию электронных денег создаются специальные комитеты и комиссии.
Так, по мнению Д.А. Кочергина, появление электронных денег и их теоретическая интерпретация затрагивает проблемы, которые казались уже давно решенными, а именно вопросы о сущности денег и основах банковской деятельности.
Савинская Н.А. обозначает две основные проблемы, связанные с интерпретацией электронных денег:
1) отсутствие в национальных законодательствах большинства стран унифицированного определения электронных денег, что является следствием многообразности и разносторонности данного феномена, ведущего к недостаточно взвешенным оценкам их возможного влияния на денежно-кредитную сферу;
2) преобладание функционального подхода к определению электронных денег, при котором основным критерием «денежности» средства, платежа выступает оценка экономическими агентами степени их ликвидности.
Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.
Еще одной проблемой внедрения электронных денег в России является низкий уровень доверия граждан к цифровым платежным средствам. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан - погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
Также барьером можно назвать конкуренцию сервисов между собой.
Так как электронные деньги выполняют все те же функции что и деньги в целом, то в первую очередь необходимо решить вопрос мошенничества. Обеспечение безопасности и конфиденциальности при использовании электронных денег можно решить путем разработки специального законодательства, стандартов, регулирующих деятельность в сфере электронных денег и гарантирующих безопасность и конфиденциальность осуществления расчетов. Внедрение электронных денег приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек. Криптозащита электронных денег традиционно рассматривалась как потенциально опасная вещь.
Для оценки перспектив внедрения криптовалют в России в исследовании нами предложен детальный проект внедрения в НПС криптовалюты, включающий в себя шесть основных этапов: подготовка законодательной базы, проектирование системы, разработка программного обеспечения и образца специализированного оборудования, пилотный проект, внедрение системы, популяризация системы. Рассмотрены три модели развития легитимной криптовалютной системы (оптимистический, наиболее вероятный и пессимистический) и определена эффективность ее эксплуатации. Осуществлен прогноз развития электронных денег как элемента НПС России.
В целом применение разработанных практических рекомендаций позволит расширить сферу функционирования электронных денег в России, повысить надежность и эффективность систем электронных денег.



1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О национальной платежной системе» // СПС КонсультантПлюс. Режим доступа: http://www.consultant.ru(дата обращения 25.03.2017)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 01.05.2017) // СПС КонсультантПлюс. Режим
доступа: http://www.consultant.ru(дата обращения 06.04.2017)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 01.05.2017) // СПС
КонсультантПлюс. Режим доступа: http://www.consultant.ru(дата обращения 11.04.2017)
4. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их
использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) // СПС КонсультантПлюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru(дата обращения 01.05.2017)
5. Информационное письмо Банка России от 11.03.2016 N ИН-017-45/12 «О
предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств» (вместе с «Памяткой "Об электронных денежных средствах») // // СПС
КонсультантПлюс. Режим доступа: http://www.consultant.ru(дата обращения 05.05.2017)
6. Афонина, С.В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2014. 128c.
7. Балабанов, И.Т. Электронная коммерция. СПб.: Питер, 2015. 336c.
8. Банковское дело. Управление и технологии: учебник / под ред. проф. А.М. Тавасиева. -2-е изд, перераб и доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. 671c.
9. Генкин, А.С. Электронные платежи: Будущее наступает сегодня. М.: Альпина Паблишерз, 2016. 284c.
10. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2015. 464c.
11. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд. М.: КноРус, 2014. 320c.
12. Деньги. Кредит. Банки. учебник / коллектив авторов; под ред. Е.Ф. Жукова. 4-е изд. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. 784c.
13. Кочергин Д. А. Электронные деньги: учебник. - М.: Маркет ДС, 2016. 424 с.
14. Мартынов, В.Г. Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС,
2014. 176c.
15. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки. СПб.: Питер, 2016. 432c.
16. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги: учебное пособие. М.: Эксмо,
2015. 272 с.
17. Усоскин В.М. Современные тенденции развития платежных систем. М.: ИМЭМО, 2012. С. 101-131.
18. Царев В.В., Канторович А.А. Электронная коммерция. СПб.: Питер, 2014. 272 с.
19.Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юнити-Дана, 2015. -447c.
20. Лопатин В.А. Развитие механизма оборота электронных денежных средств: дис.... канд. экон. наук :08.00.10 / Лопатин Валерий Алексеевич. Москва,
2014. 149с.
21. Безродняя О.А. Проблемы и перспективы развития электронных денег на современном этапе // Экономика и социум. 2016. №2. С.41-48.
22. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития // Статистика и экономика 2016. № 5. С.42¬48.
23. Буркова, А. Электронные деньги. // Бухгалтерия и банки. 2014. № 8. C.42-43.
24. Григорян С.А. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор // Банковское дело. 2015. № 7. С. 18-25.
25. Достов В. Л. Шуст П. М. Идентификация клиентов на рынке розничных финансовых услуг: требования ФАТФ и российская практика // Банковское дело. 2016. № 3. С. 76-81.
26. Достов В. Л., Кузнецов В. А., Шуст П. М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2013. № 12. С. 44-49.
27. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2016. № 4. С.7-13.
28. Достов В.Л., Мамута М.В., Шуст П.М. Новое регулирование розничныхплатежных услуг в Европейском союзе // Деньги и кредит. 2016. №7. С. 25¬30.
29. Достов, В.Л. Электронные деньги: конкурент или новая возможность для розничного финансового сектора? // Банковское дело. 2015. №12. C.64-68.
30. Квашнин, С.С. Электронные деньги как новое направление развития денежного обращения России // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2014. №1. C.111-114.
31. Кочергин И.В. Развитие телекоммуникационных технологий в
докомпьютерный период // Известия Юго-Западного государственного университета. 2013. №2(47). C.156-160.
32. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Электронные деньги: проблемы
идентификации // Деньги и кредит. 2014. № 6. С. 39-44.
33. Кузнецов В.А. Формализация процесса возникновения операционного риска в системах электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. №4. С. 31-38.
34. Логинов Е. А. К вопросу о сущности и нормативном регулировании электронных денег: российский опыт // Деньги и кредит. 2016. № 8. - С. 37¬
42.
35. Мануйленко В. В. Анализ реализации положений Базеля II в национальном банковском секторе // Банковское дело. 2010. № 3. С. 33 - 38.
36. Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции // Деньги и кредит. 2012. № 7. - С. 3-23.
37. Николаева Т.П. О влиянии присоединения России к ВТО на банковский сектор //Экономика, статистика и информатика. М.: Вестник УМО. 2014. №
5. С. 32-39.
38.Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. 2016. №1. C.54-59.
39. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета. Данные Банка России // Платежные и расчетные системы. 2015. № 6. 107с.
40. Петров Д.В. Использование цифровой наличности в зарубежных странах // Естественно-гуманитарные исследования. 2013. №2. C.48 - 54.
41. Пономаренко Е.В. Риски систем электронных денег // Финансы и Кредит
2015. № 43 С. 29-35.
42. Ревенков П. В. Электронные деньги: международный опыт регулирования в области ПОД/ФТ // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.
2014. № 3. С. 27-33.
43. Роббек, А.Е. Bitcoin как явление в мировой экономике // Вестник Северо - Восточного федерального университета им. М.К. Аммосова. 2014. Том 11. №6. С.114-118.
44. Тедеев, А.А. Проблемы информационно-правового регулирования
электронных денежных средств // Бизнес в законе. 2015. №2. C.140-145.
45. Трачук, А.В. Перспективы распространения безналичных розничных
платежей // Деньги и кредит. 2014. №7. C.24-32.
46. Трифонов, А.Э. Управление рисками электронных денег // Страховое право.
2015. №1(64). C.57-80.
47. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2015. № 9. - С.37-42.
48. Cash Credit CX Rank 2016/ Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/cash- credit-cx-rank-2016/(дата обращения 15.03.2017)
49. e-Finance User Index 2016: Пользователи электронных денег. Режим доступа: http://markswebb.rU/e-finance/e-finance-user-index-2016/e-money.php#intro(дата обращения 12.04.2017)
50. Ассоциация "Электронные деньги". Официальный сайт. Режим доступа: http://npaed.ru/RU/(дата обращения 10.04.2017)
51. Официальный сайт Аналитического центра НАФИ. Режим доступа: http:// nacfin.ru(дата обращения 12.05.2017)
52. Российские электронные деньги: 10 лет в песочнице-колонка Виктора Достова и Павла Шуста для сайта Bankir.ru. Режим доступа: http://npaed.ru/RU/analytics(дата обращения 15.05.2017)
53. Список всех существующих крипто-валют. Популярные и новые крипто-валюты 2008 -2015 года. Биткоин Режим доступа:
https://bitmakler.com/kriptovaluta(дата обращения 14.05.2017)
54. Центральный банк Российской Федерации. Официальный сайт. Режим доступа: http://www.cbr.ru/(дата обращения 13.04.2017)
55. Электронные платежные системы в России. Режим доступа: http://www.tadviser.ru(дата обращения 02.05.2017)


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


© 2008-2022 Cервис помощи студентам в выполнении работ