Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ

Работа №45696
Тип работыДипломные работы, ВКР
Предметэкономика
Объем работы94
Год сдачи2018
Стоимость4200 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 222
Не подходит работа?

Узнай цену на написание

Введение 3
1. Теоретические основы электронных денег 6
1.1. Понятие электронных денег и риски связанные с ними 6
1.2. Классификация электронных денег, их преимущества и недостатки 16
2. Анализ тенденций развития электронных денег 27
2.1. Современные реалии и перспективы развития электронных денег в мире 27
2.2. Оценка российской действительности платежей через электронные деньги 40
3. Перспективы развития электронных денег 55
3.1. Проблемы и факторы, сдерживающие развитие электронных денег 55
3.2. Прогнозирование расчетов через электронные деньги в России 66
Заключение 77
Список использованных источников 83

Повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, включая розничные платежные системы, является одним из главных условий экономического роста любого государства.
В последние пять десятилетий мы наблюдаем стремительную эволюцию денежных форм. С одной стороны желание участников платежных систем рационализировать систему управления платежами, а с другой начавшееся в середине 70-х годов ХХ века усиленное внедрение в деятельность кредитных организаций электронно-вычислительных машин, посодействовали началу процесса замены безналичных бумажных кредитных денег безналичными электронными кредитными деньгами.
Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, нарастание конкурентной борьбы за денежные ресурсы между разными финансовыми институтами в объединении с дальнейшими успехами в сфере информационных финансовых технологий положили основу для появления нового платежного средства - электронных денег.
Тема выпускной квалификационной работы актуальна в теоретическом плане, так как отсутствует целостная научно обоснованная концепция развития электронных денег. Становление большинства систем электронных денег осуществляется по инициативе частных финансовых институтов при небольшом или абсолютном отсутствии интереса и поддержки со стороны государства. Следствием такой ситуации является некий дисбаланс, то есть экономические нововведения опережают развитие законодательства, которое регулирует взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей.
Актуальна тема исследования и в практическом плане, поскольку обращение электронных денежных средств служит причиной появления рисков на макро и микроуровнях, поэтому необходимо создание современной, надежной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, кроме того соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.
Актуальность выбранной темы и недостаточная степень проработанности проблемы стали основой выбора темы, цели и задач исследования.
Целью настоящего исследования является изучение сущности и механизма функционирования электронных денег для выявления основных тенденций их развития и прогнозирование состояния электронных денег на ближайшую перспективу. Цель и общая логика исследования требуют решения следующих задач:
- конкретизировать понятие «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций;
- рассмотреть современные классификационные признаки электронных денег;
- изучить опыт зарубежных стран по использованию электронных денег;
- определить тенденции развития электронных денег на современном этапе в Российской Федерации;
- оценить проблемы и перспективы развития электронных денег;
- дать прогноз развития электронных денежных средств в России посредством построения эконометрической модели.
Объектом исследования являются системы электронных денег, функционирующие, как на территории России, так и за рубежом.
Предметом исследования выступают процессы использования и развития систем электронных денег на национальном и международном уровнях.
Теоретической базой исследования послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области электронной коммерции и банковского дела. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования систем электронных денег. Процессы развития электронных денежных средств изучали многие известные ученые, такие как М.П. Березина, Ю.С. Крупнов, А.С. Генкин, Ю.В. Пашкус, В.М. Усоскин и другие.
В методологическом отношении выпускная квалификационная работа построена на сочетании системного и эволюционного подходов. В процессе исследования широко применялись аналитические методы познания - логический и сравнительный анализ, метод экспертных оценок, метод обобщения. Были использованы сведения, полученные в ходе специальных исследований, социологических опросов, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, а также экспертные оценки в соответствующей области.
Информационную базу исследования составили Законы Российской Федерации, нормативные акты Банка России, разработки международных финансовых организаций, материалы зарубежной и отечественной периодической печати и материалы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, учебники и статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах электронных денег.
Структура выпускной квалификационной работы определена логикой анализа взаимосвязанных аспектов изучаемого предмета и совокупностью решаемых задач. Работа содержит введение, три главы, включающие два параграфа каждая, заключение, список литературы и приложения.


Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!


В результате проведенного анализа сущности, содержания и природы электронных денег мы пришли к выводу, что электронные деньги - это термин неоднозначный и употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег, одна из самых новых форм кредитных денег.
Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют - обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, которые установлены или согласованы с государственными Центральными банками, так и по собственным правилам негосударственных (частных) платежных систем. Электронные деньги используются для оплаты услуг и других оплат, но делается это сугубо через интернет.
Появление и развитие электронных денег является ожидаемым процессом, основанным на действии экономических законов соответствия характера производственных отношений уровню производственных сил и экономии общественного труда. Электронные деньги дают возможность значительно сокращать временные и материальные затраты всех участников платежной системы. Однако это условие является необходимым, но не достаточным для их развития.
В России в основном применяются несколько типов электронных денег. Во-первых, интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney) требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании. Во-вторых, платежные терминалы с функцией пополнения счета в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI). В-третьих, мобильные платежи для покупки товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).
С экономической точки зрения, электронные деньги являются гибким и многоцелевым инструментом платежа, способным перенимать свойства наличных денег или платежных инструментов. Расчеты с помощью электронных денег выгодны там, где неудобно использование других способов оплаты. Их главные достоинства - простота в обращении (не нужно никаких бумажных счетов и договоров, а производить платежи можно даже дома), почти никаких формальностей и достаточно высокий уровень безопасности.
Но это не означает, что обращение электронных денег само по себе является безрисковым. Использование электронных денег вызывает появление множества рисков - как отдельного субъекта системы электронных денег - эмитента, торгового предприятия, конкретного пользователя, так и всех в совокупности участников финансовой системы. Следовательно, любой из участников системы электронных денег должен быть готов к «встрече» с такими рисками, вооружившись необходимым инструментарием борьбы с ними и минимизирующим их. В большей степени от того, насколько эффективными будут системы управления рисками электронных денег, зависит их дальнейшее развитие.
Аналитический обзор мирового опыта распространения и использования электронных денег показал, что электронные кошельки занимают пока твердую позицию, уступая по востребованности только карточным платежам. Однако согласно прогнозам WorldPay 2018 г. станет переломным в истории электронной коммерции, в котором альтернативные системы оплаты, куда входят электронные кошельки станут доминировать над банковскими переводами и системам оплат по картам. Более того, международные платежные системы, как Visa и MasterCard активно развивают сегмент АСО, чтобы не терять долю рынка в электронной коммерции, которая развивается бурными темпами. АСО уже доминируют в Азиатско-Тихоокеанском регионе, огромный прорыв в этом направлении ждет и Северная Америка, внимание которой пока сфокусировано на криптовалютах. Цифровые деньги также показывают бурный рост, зарубежные страны активно регулируют вопросы обращения биткойна и других цифровых валют, дают возможность бизнесу признавать данные системы платежей законными, что дает возможности для развития бизнеса.
Определено, что электронные деньги развиваются в России темпами выше, чем остальные системы платежей и переводов, кроме карточных систем банков. Электронные денежные средства росли не ежегодно, в частности по итогам 2015 г. наблюдалось снижение на 206,4 млрд. руб., однако в последующие годы рост продолжился, и более того, темпы роста 2017 г. опережали темпы роста 2016 г. Несмотря на активное развитие альтернативных систем оплат, доля электронных денежных средств в национальной платежной системе пока крайне мала (0,2% за последние четыре года), хотя по итогам 2013 г. было всего 0,1%, то есть и в этом аспекте наблюдается хотя бы положительная динамика.
В Российской Федерации существует 93 операторов электронных денежных средств, а значит у желающих пополнить свой электронный кошелек есть много вариантов для выбора того или иного оператора, к тому же это можно сделать с помощью своего смартфона (мобильного устройства) или обычного компьютера. 53% пользователей осуществляют операции с электронными деньгами через десктоп, всего 7% это делает через смартфон и 40% привыкло пользоваться и тем и другим.
Была проанализирована привлекательность электронных кошельков, действующих и известных в России: WebMoney, Яндекс.Деньги и QIWI Wallet. Определено, что если человек еще не пользовался сервисами электронных платежных систем и ему необходим электронный кошелек, который прост в использовании, то следует выбрать сервис QIWI Wallet. Данная система позволит без труда пройти процедуру регистрации и быстро разобраться, как пользоваться наиболее востребованными функциями. Однако, если физическое лицо уже более опытный пользователь, который часто совершает операции с электронными деньгами, при этом используя различные онлайн-магазины и услуги, то тогда больше подойдет WebMoney или Яндекс.Деньги. Так как их функциональность шире, чем QIWI Wallet.
Однако, расчеты Worldpay показали, что электронная коммерция в России практически на половину развита благодаря карточным платежам, на долю которых приходится 47% всего рынка, из которых дебетовые карты играют ключевую роль, тогда как предоплаченные карты массово среди населения России не используются, впрочем также как и кредитные. Тогда как электронные кошельки уверенно занимают практически треть рынка всей электронной коммерции в России среди розницы. Следовательно, был сделан вывод, что в России электронные деньги находятся все еще на стадии развития и не заняли крепкую нишу в структуре переводов средств и платежей.
В развитых странах для разработки нормативных баз по регулированию электронных денег создаются специальные комитеты и комиссии. Проблемы развития электронных денежных средств будут решены или долгим эволюционным путем, или при помощи государства. Если государство выступит инициатором и окажет поддержку инфраструктурным проектам.
На сегодняшний день, переход на использование электронных денег достаточно проблематичен. Возникает множество вопросов, на которых не так много ответов. Однако очевидно, что электронные денежные средства обладают огромным нереализованным потенциалом и хорошими преимуществами над традиционными средствами оплаты. Остается вопрос в том, как воспользоваться этим потенциалом и как применить эти преимущества. Большинство банков не хотят идти на риск и боятся развивать подобные проекты, по целому ряду причин. Население тоже не совсем готово к использованию электронных денежных средств, хотя бы потому, что мало кто знаком с правильным понятием «электронные деньги» и мало кто представляет себе их предназначение. Так как большинство под электронными деньгами ошибочно понимает банковские карты, подарочные сертификаты и так далее. Развивать применение электронных денег все же стоит и для этого, безусловно, необходимо регулирование со стороны государства, но имеется вероятность, что вместо регулирования мы можем получить «зарегулирование».
Государство, реализуя попытки «узаконить» электронные денежные средства может просто-напросто «сгладить» их достоинства, которые имеются в настоящее время. Тогда взамен той модели, которая нам сейчас видится, мы увидим нечто иное, возможно более удобное, взяв в расчет его электронный характер, но менее действенное и эффективное, чем планировалось получить.
С целью определения перспектив развития электронных денежных средств в России, была построена эконометрическая модель на базе корреляционно-регрессионной статистики, где результирующим показателем были объемы переводов электронных денежных средств, а влияющими факторами были:
- количество электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, с использованием которых совершаются операции;
- количество операторов электронных денежных средств;
- объем операций по платежным картам;
- объем поручений на перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица;
- количество счетов, открытых учреждениями банковской системы;
- среднедушевые доходы населения.
Определено уравнение регрессии, с помощью которого были спрогнозированы объемы операций по переводу электронных денег в России за 2018 г. и 2019 г. Модель показала, что ожидается положительная тенденция роста объемов операций по переводу электронных денежных средств, по итогам 2018 г. объемы могут составить 1 935 млрд. руб., а по итогам 2019 г. - 2 350 млрд. руб. Тогда как построенные линии тренда показал, что годовые значения показателя за 2018 г. и за 2019 г. по линейному тренду могут составить около 1 350 млрд. руб. и 1 500 млрд. руб. а по полиномиальном тренду - 1 450 млрд. руб. и 1 600 млрд. руб. соответственно. То есть оба тренда отражают рост объемов перевода электронных денег в будущем периоде. Следовательно, построенная модель, которая также показывает рост объемов операций, может считаться значимой.
В результате осуществления экономико-математического моделирования методом корреляционно-регрессионного анализа была выявлена взаимосвязь показателей и спрогнозированы объемы переводов электронных денег в России. Были сформированы пути развития электронных денег, а также применены основы математического аппарата, которые позволят использовать факторы внутреннего и внешнего характера, которые позволяют осуществлять прогнозирование объема платежей на рынке электронных денег, а также иных независимых факторов.
Электронные деньги в будущем будут функционировать и использоваться крайне распространенно и возможно в некотором ином виде, чем они функционируют сегодня. В таком понимании вопроса, позиции России в век инновационных технологий, применяемых в финансовой сфере, который является подпиткой средств для реального сектора экономики может стать ключевым краеугольным вопросом, который необходимо решать быстрее в пользу обращения криптовалют, их признания, доведения до потребителя и бизнеса в прозрачном понятном виде.



1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 2.12.1990 г., № 395-1 (ред. от 31.12.2017 г.) - Информ.- правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002 г., № 86-ФЗ (ред. от 7.03.2018 г.) - Информ.-правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
3. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]:
Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (ред. от 18.07.2017 г.). -
Информ.-правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
4. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ (ред. от 7.03.2018 г.). - Информ.-правов. система «Эксперт-Гарант». Версия от 22.05.2018.
5. Афонина С.В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2001. 120 c.
6. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. СПб.: Питер, 2001. 336 с.
7. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997. 296 с.
8. Генкин А.С. Денежные суррогаты в российской экономике. М.: Издательский дом «Альпина», 2000. 461 с.
9. Генкин А.С. Электронные платежи: Будущее наступает сегодня. М.: Альпина Паблишерз, 2011. 283 c.
10. Елисеева И.И. Эконометрика. М.: Финансы и статистика, 2011. 344 с.
11. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. - М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011. 424 с.
12. Мартынов В.Г. Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010. 176 c.
13. Маркс К. Капитал. Том 1. Процесс производства капитала. М.:
Политиздат 1960. 580 с.
14. Матлин A.M. Деньги и экономические решения. М.: Дело, 2001. 272 с.
15. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. 856 с.
16. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность Л.: Издательство Ленинградского Университета, 1990. 181 с.
17. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2008. 512 с.
18. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: учебное пособие. М.: Эксмо, 2005. 271 с.
19. Усоскин В.М. Теории денег. М.: Мысль, 1976. 228 с.
20. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки. М.: Юнити-Дана, 2005. 366 c.
21. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2016. № 24. С. 1-3.
22. Безродняя О.А. Проблемы и перспективы развития электронных денег на современном этапе // Экономика. Социология. Право. 2016. № 2. С. 8-10.
23. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития // Статистика и экономика 2016. № 5. С.42-48.
24. Достов В.Л., Шуст П.М. Электронные деньги: конкурент или новая возможность для розничного финансового сектора? // Банковское дело. 2016. № 12. C.64-68.
25. Квашнин С.С. Электронные деньги как новое направление развития денежного обращения России // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2018. № 1. C. 111-114.
26. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2017. № 2. С. 72-73.
27. Коробейникова О.М., Буркальцева Д.Д., Тюлин А.С. Эволюция электронных денег // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. 2017. № 2. С. 73-79.
28. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Электронные деньги: проблемы идентификации // Деньги и кредит. 2014. № 6. С. 39-44.
29. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2017. № 5. С. 1-4.
30. Кузнецов В.А., Прохоров Р.А., Пухов А.В. О возможных сценариях законодательного регулирования цифровых валют в России // Деньги и Кредит. 2017. № 7. С. 52-56.
31. Логинов Е.А., Кузнецов В.А. К вопросу о сущности и нормативном регулировании электронных денег: зарубежный опыт // Деньги и Кредит. 2016. № 4. С. 28-33.
32. Логинов Е.А., Кузнецов В.А. К вопросу о сущности и нормативном регулировании электронных денег: российский опыт // Деньги и Кредит. 2016. № 8. С. 37-42.
33. Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. 2017. № 12. C. 54-59.
34. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. 2016. № 9. С. 30-35.
35. Пономаренко Е.В. Риски систем электронных денег // Финансы и Кредит 2015. № 43 С. 39-42.
36. Ревенков П.В. Электронные деньги: международный опыт
регулирования в области ПОД/ФТ // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 3. С. 27-33.
37. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. 2015. № 19. С. 87-90.
38. Савинский С.П. Криптовалюты и их нормативно-правовое регулирование в КНР // Деньги и Кредит. 2017. № 7. С. 65-67.
39. Трифонов А.Э. Управление рисками электронных денег // Страховое право. 2015. №1 (64). C. 57-80.
40. Анализ криптовалюты биткойн и ее положения в мире. Режим доступа:https://coinspot.io/analysis/analiz-kriptovalyuty-bitcoin-i-eyo-polozheniya-v-mire/(дата обращения 22.05.2018).
41. «Анализ рынка крипотвалют» от Кембриджского университета под
финансированием VISA. Режим доступа:https://coinspot.io/analysis/analiz-rynka-kriptovalyut-ot-kembridzhskogo-universiteta-pod-finansirovaniem-visa/ (дата
обращения 22.05.2018).
42. Директива 2009/110/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от
16.09.2009 г. об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, вносящая изменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/today/print.aspx?file=anti legalisation/eu.htm(дата обращения 22.05.2018).
43. Доклад Европейского Центрального Банка «Virtual Currency
Schemes». Режим доступа:
http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes201210en.pdf(дата обращения: 22.05.2018).
44. Исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России. Режим доступа:http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/(дата обращения 22.05.2018).
45. Карты, цифровые кошельки или наличка: самые популярные методы оплаты в США. Режим доступа:https://mmgp.ru/showthread.php?t=543042(дата обращения: 22.05.2018).
46. Ключевые тренды мирового рынка электронных платежей. Часть 1.
Режим доступа: https://geektimes.com/company/payonline/blog/271134/(дата
обращения: 22.05.2018).
47. Ключевые тренды мирового рынка электронных платежей. Часть 2.
Режим доступа: https://itnan.ru/post.php?c=2&p=273066(дата обращения:
22.05.2018).
48. Конкуренция карт и электронных кошельков к 2017 году -
исследования WorldPay. Режим доступа: https://investmani.ru/topic/105-
konkurentsiya-kart-i-elkoshelkov-k-2017-godu-issledovaniya-worldpay/ (дата
обращения: 22.05.2018).
49. Основные показатели развития национальной платежной системы.
Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p sys/print.aspx?file=sheet001 .htm&pid=psrf&sid=ITM30245(дата обращения: 22.05.2018).
50. Сервис электронных платежей в Рунете «Яндекс.Деньги». Режим доступа:https://money.yandex.ru/start(дата обращения 22.05.2018).
51. Универсальная система расчетов Webmoney. Режим доступа: https://www.webmoney.ru/(дата обращения 22.05.2018).
52. Уровень жизни. Режим доступа:
http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat main/rosstat/ru/statistics/population/level/ (дата обращения 22.05.2018).
53. Электронная платежная система QIWI. Режим доступа: https://qiwi.com/register/form.action(дата обращения 22.05.2018).
54. Satoshi Nakamoto. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System. Режим доступа:https://bitcoin.org/bitcoin.pdf(дата обращения: 22.05.2018).


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


© 2008-2022 Cервис помощи студентам в выполнении работ