ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 6
1.1. Сущность, классификация и специфические особенности электронных
денег 6
1.2. Подходы к государственному регулированию систем электронных денег:
мировая и российская практика 20
2. АНАЛИЗ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ НА ПРИМЕРЕ
ОТЕЧЕСТВЕННЫХ И ЗАРУБЕЖНЫХ РЫНКОВ 30
2.1. Анализ развития электронных денег в России 30
2.2. Тенденции развития электронных денег в зарубежных странах 42
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ 54
3.1. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот России 54
3.2. Перспективы развития электронных денег в России 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 84
ПРИЛОЖЕНИЕ
В наше время достижения научно-технического прогресса позволяют совершать покупки, не выходя из дома, что стало возможным благодаря изобретению всемирной компьютерной сети Интернет. Электронные платежные системы дают возможность приобрести нужный товар независимо от того, где находится покупатель или продавец. С развитием современных платежных систем связано и возникновение так называемых «электронных» или «цифровых» денег. Словосочетание «электронные деньги» широко распространилось не только на Западе, но и в Российской Федерации.
Актуальность и своевременность данного исследования заключается в перспективности данного безналичного способа оплаты, а также новаторстве в рамках безналичных способов расчетов.
В настоящее время достаточно активно обсуждается вопрос о проблемах и перспективах применения электронных денег. Различные вопросы, связанные с электронными платежами, рассматриваются в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов. Однако воздействие электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучено недостаточно, что также определяет актуальность темы исследования.
Кроме того, постоянное совершенствование информационных и финансовых технологий, разработка нового или внесение изменения в законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными и эффективными, а значит и привлекательными для потребителей.
Предметом исследования являются формы и виды электронных денег, применяемые в действующей практике.
Объектом исследования являются системы электронных денег на отечественных и зарубежных рынках.
Цель выпускной квалификационной работы - изучение электронных денег и перспектив их развития.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих конкретных задач, определивших логику исследования:
- исследование сущности электронных денег, классификации и специфических особенностей;
- изучение различных подходов в мировой и российской практике к государственному регулированию систем электронных денег;
- анализ развития электронных денег в России;
- изучение тенденций развития электронных денег в зарубежных странах;
- рассмотрение проблем внедрения электронных денег в денежный оборот России;
- выявление перспектив развития электронных денег в России.
Практическая значимость проведенного исследования состоит в выявлении перспектив развития электронных денег в Российской Федерации.
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки, сравнения и прогнозирования, статистический анализ, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, метод экспертных оценок.
Теоретической и информационной основой исследования послужили теоретические положения, изложенные в работах отечественных и зарубежных авторов по вопросам функционирования электронных денег, а также Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, иные нормативные документы Российской Федерации, а также данные официальных сайтов организаций, специализирующихся в предметной области.
В современной экономической науке электронные деньги рассмотрены в работах следующих авторов: Ануреева С.В., Кочергина Д.А., Мартынова В.Г., Рудакова О.С. и других.
Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях развития электронных денег.
В процессе исследования перспектив развития электронных денег были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социологических опросов, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, а также экспертные оценки в соответствующей области.
Электронные деньги являются высокотехнологичным сегментом денежного обращения, представляющим объективный этап эволюции расчетной системы.
В данной работе мы рассмотрели сущность электронных денег, классификацию, а также их преимущества и недостатки.
Электронные деньги - сравнительно новая форма денежных средств, представляющая собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся в распоряжении пользователя на электронном носителе.
В настоящее время электронные деньги рассматриваются как допустимый субститут наличных денег для микроплатежей, которые имеют свои преимущества и недостатки. Но по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить наличные деньги при расчетах.
Существуют множество классификаций и видов электронных денег, которые широко применяются не только за рубежом, но и в России. В России появились такие электронные платежные системы с устойчиво высокой репутацией, как Visa QIWI Wallet, WebMoney, Яндекс.Деньги и PayPal.
Необходимость регулирования со стороны государства систем электронных денег в дальнейшем будет возрастать, так как доля их применения растет, вместе с увеличением количества пользователей сети интернета.
В России после принятия Закона № 161-ФЗ было установлено специальное регулирование электронных денег. Были даны точные понятия «электронные денежные средства» и «электронные средства платежа».
В данной работе было проанализировано развитие систем ЭД в России, а также тенденции в зарубежных странах. В настоящее время обороты рынка электронных денег, а также количество людей, пользующиеся электронными деньгами, с каждым годом в России растет. Лидерами российского рынка электронных денег являются Яндекс.Деньги и QIWI-кошелек.
Однако снижению темпов роста рынка ЭД способствует активное развитие банковских карт в совокупности с появлением большого количества мобильных приложений банков. В условиях конкуренции между банковскими картами и электронными кошельками расти будут те, кто сможет предложить потребителям более удобный, полный и безопасный сервис.
В данной работе представлен детальный анализ объемов платежей с использованием электронных денег в России, а также за рубежом, кроме того, показана эффективность работы банков эмитентов электронных денег в России, среди которых самым популярным является Яндекс.Деньги.
Кроме того, интересно отметить, что особенностью электронных денег является возможность их существования как в централизованных системах ЭД, так и в децентрализованных криптовалютных системах. Децентрализованный подход к организации легитимной системы электронных денег является менее рискованным по сравнению с централизованным подходом, вместе с тем децентрализованные системы уступают централизованным по техническим параметрам.
Объем используемой криптовалюты Bitcoin с каждым годом растет, также наблюдается тенденция роста количества проводимых в день транзакций, хотя этот показатель может колебаться в течение небольшого количества времени.
Проанализировав особенности функционирования действующих децентрализованных криптовалютных систем, очевидно, что они в современном мире набирают популярность, обладая рядом значительных преимуществ.
Однако в Российской Федерации, несмотря на популярность криптовалют в зарубежных странах, не получили широкого применения со стороны населения. Кроме того, со стороны государства отношение к криптовалюте неопределенное, существуют неопределенный статус, а также разрабатывается законопроект, способный перерасти в запретительные меры.
В результате применения статистических методов анализа и прогнозирования в рамках данной работе позволило не только изучить динамику рынка электронных денег, но и посредством корреляционно- регрессионного анализа установить факторы, оказывающие наиболее сильное влияние на его развитие.
Далее было осуществлено прогнозирование оборотов электронных денег в России по реальному, оптимистическому и пессимистическому сценарию, по результатам которых мы видим, что обороты ЭД только растут с каждым годом.
Согласно полученному прогнозу, в 2018-2019 гг. сохранится общая тенденция роста данного показателя, сложившаяся в предыдущие годы.
Кроме того, внедрение цифровых технологий в платёжную систему Российской Федерации является неизбежным явлением. Мир изменяется, происходят кардинальные изменения и в системе денежного обращения. Несомненно, что на смену бумажных денег придут электронные цифровые технологии и криптовалюты станут новой формой проявления денег.
На данный момент, в России по мнению экспертных оценок экономическая эффективность от использования криптовалюты крайне низкая (1,2 балла из 9 баллов).
Наиболее перспективными представляются сценарии с проработкой нормативной базы и ослаблением запретов со стороны государства в системе денежного обращения.
Наибольшую оценку получил сценарий с развитием платежных сервисов, в основном благодаря косвенному эффекту, который заключается не в появлении самого сервиса, а в привлечении новых клиентов и внимания государства к данному вопросу. Однако даже в самом позитивном сценарии оценка остаётся на низком уровне. Это говорит о том, что для получения экономической эффективности от использования криптовалюты недостаточно развития по одному направлению, необходим комплексный подход к решению данного вопроса, использование всех факторов, положительно влияющих на введение криптовалюты.
Таким образом, можно сказать, что проблемы развития электронных денег могут решаться либо долгим эволюционным путем, либо с помощью поддержки инфраструктурных проектов, инициатором которых является государство.
Однако кроме проблем существуют и перспективы. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как допустимый субститут наличных денег для микроплатежей. Но по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить наличные деньги при расчетах.
Таким образом, можно сделать вывод, что, исходя из сложившихся реалий, электронные деньги являются перспективным платежным инструментом, потенциал которого еще предстоит раскрыть.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
