Помощь студентам в учебе
Электронные деньги и перспективы их развития
|
Введение 3
1. Теоретические основы развития электронных денег 5
1.1. Сущность и значение развития электронных денег в экономике России 5
1.2. Виды электронных денег, их классификация 15
2. Анализ использования электронных денег 26
2.1. Анализ расчетов и платежей электронными деньгами в системе WebMoney
Transfer 26
2.2. Анализ расчетов и платежей электронными деньгами в системе RUpay 33
3. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России 42
3.1. Факторы, влияющие на развитие расчетов с использованием электронных
денег 42
3.2. Прогноз развития расчетов электронными деньгами на основе экономико -
математического моделирования 47
Заключение 61
Список использованных источников 66
Приложения
1. Теоретические основы развития электронных денег 5
1.1. Сущность и значение развития электронных денег в экономике России 5
1.2. Виды электронных денег, их классификация 15
2. Анализ использования электронных денег 26
2.1. Анализ расчетов и платежей электронными деньгами в системе WebMoney
Transfer 26
2.2. Анализ расчетов и платежей электронными деньгами в системе RUpay 33
3. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России 42
3.1. Факторы, влияющие на развитие расчетов с использованием электронных
денег 42
3.2. Прогноз развития расчетов электронными деньгами на основе экономико -
математического моделирования 47
Заключение 61
Список использованных источников 66
Приложения
Современное постиндустриальное общество характеризуется поворотом экономики к решению задач, связанных с ростом качества потребления. Полнее удовлетворять потребности людей в самых разнообразных товарах и услугах позволят диверсификация производства, появление крупных сетевых корпораций, новых торговых площадок разных форм собственности и пр.
Однако в мире не только расширяются экономические возможности удовлетворения потребностей людей, но и изменяются масштабы потребления современного общества. Они увеличиваются, прежде всего, под влиянием информационных технологий и технического прогресса, зависят от появления новых видов сырья, материалов, изделий.
Следует обратить внимание на тот факт, что меняют свое лицо как сфера потребления и торговли, так и покупатель. Теперь он может действовать в режиме удаленного доступа от местонахождения продавца, заказывать товары через каталоги, буклеты, по электронной почте и т.д. Покупатель обоснованно предъявляет все более высокие требования к обслуживанию, справедливо считая, что торговые организации должны быть службой доброго настроения, а сама покупка - небольшим праздником.
Сфера обслуживания торговли меняется стремительно: каждые два - три года существенно на рынке появляются новые методы совершения покупок, включаются новые игроки, существенно определяющие правила и нормы функционирования. Наиболее активными в данной сфере являются электронные деньги. Электронные деньги как элемент функционирования рынка появляются сравнительно недавно, но уже оборот совершаемых с помощью них в мире оценивается в миллиарды доллар. При всем при этом до сих пор не существует однозначного определения электронных денег, платежей их составляющих, что существенно ограничивает их анализ и оценку в мировой и российской экономике. Поэтому актуальность темы исследования заключается в необходимости анализа сущности и динамики оборота электронных денег, их правового регулирования.
Объектом исследования являются электронные деньги.
Предмет исследования - сущность, тенденции и перспективы развития электронных денег в России.
Цель ВКР - анализ и оценка перспектив развития электронных денег в России.
Для достижения поставленной цели поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность и значение развития электронных денег в экономике России;
- выделить виды электронных денег, их классификация
- проанализировать расчеты и платежи электронными деньгами в системе webmoney;
- проанализировать расчеты и платежи электронными деньгами в системе RUpay;
- выявить факторы, влияющие на развитие расчетов с использованием электронных денег;
- спрогнозировать направления развития расчетов электронными деньгами на основе экономико-математического моделирования.
Теоретической базой исследования послужили нормативные акты по регулированию электронных денег и платежей в России, монографии и статьи по теме авторов Игонина Л.Л., Исаев М.Е., Криволапова О.Ю., Рассолов И.М. электронные ресурсы.
Практическая значимость работы заключается в анализе различных точек зрения на предмет исследования, осуществление всестороннего анализа.
Однако в мире не только расширяются экономические возможности удовлетворения потребностей людей, но и изменяются масштабы потребления современного общества. Они увеличиваются, прежде всего, под влиянием информационных технологий и технического прогресса, зависят от появления новых видов сырья, материалов, изделий.
Следует обратить внимание на тот факт, что меняют свое лицо как сфера потребления и торговли, так и покупатель. Теперь он может действовать в режиме удаленного доступа от местонахождения продавца, заказывать товары через каталоги, буклеты, по электронной почте и т.д. Покупатель обоснованно предъявляет все более высокие требования к обслуживанию, справедливо считая, что торговые организации должны быть службой доброго настроения, а сама покупка - небольшим праздником.
Сфера обслуживания торговли меняется стремительно: каждые два - три года существенно на рынке появляются новые методы совершения покупок, включаются новые игроки, существенно определяющие правила и нормы функционирования. Наиболее активными в данной сфере являются электронные деньги. Электронные деньги как элемент функционирования рынка появляются сравнительно недавно, но уже оборот совершаемых с помощью них в мире оценивается в миллиарды доллар. При всем при этом до сих пор не существует однозначного определения электронных денег, платежей их составляющих, что существенно ограничивает их анализ и оценку в мировой и российской экономике. Поэтому актуальность темы исследования заключается в необходимости анализа сущности и динамики оборота электронных денег, их правового регулирования.
Объектом исследования являются электронные деньги.
Предмет исследования - сущность, тенденции и перспективы развития электронных денег в России.
Цель ВКР - анализ и оценка перспектив развития электронных денег в России.
Для достижения поставленной цели поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность и значение развития электронных денег в экономике России;
- выделить виды электронных денег, их классификация
- проанализировать расчеты и платежи электронными деньгами в системе webmoney;
- проанализировать расчеты и платежи электронными деньгами в системе RUpay;
- выявить факторы, влияющие на развитие расчетов с использованием электронных денег;
- спрогнозировать направления развития расчетов электронными деньгами на основе экономико-математического моделирования.
Теоретической базой исследования послужили нормативные акты по регулированию электронных денег и платежей в России, монографии и статьи по теме авторов Игонина Л.Л., Исаев М.Е., Криволапова О.Ю., Рассолов И.М. электронные ресурсы.
Практическая значимость работы заключается в анализе различных точек зрения на предмет исследования, осуществление всестороннего анализа.
В первой главе раскрываются правовые основы осуществления электронной торговли и электронных платежей в России, выделены типы и виды электронных денег с позиций различных авторов.
Проведенный анализ понятия определил, что электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств.
В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег.
С юридической и финансовой точки зрения в России электронные деньги не являются реальными деньгами, а представляют электронные платежные средства. Это связано с тем, что они не выполняют всех экономических функций денег (средства накопления, средства обращения, меры стоимости, функции мировых денег, средства платежа) и не могут признаваться национальным денежным средством платежа, обязательным для приема на всей территории Российской Федерации.
Среди основных форм выявлены: предоплаченные карты (электронные деньги на базе смарт-карт) и электронные деньги на базе программного обеспечения (на базе сетей). По форме эмиссии денежных знаков электронные деньги подразделяются на три вида: фиатные, нефиатные и виртуальные электронные деньги.
В настоящее время наиболее крупными информационными посредниками на рынке электронных платежей в России выступают системы «WebMoney», «Яндекс.Деньги», «RBK Money».
По результатам главы определены особенности и преимущества
электронных денег, такие как: небольшие суммы, короткий жизненный цикл, целевое использование, недепозитный характер, гибкая функциональность, оператор нейтрален по отношению к другим банкам, высокий технологический уровень и гибкость, постоянное развитие моделей, большое количество партнеров, корреспондентов, агентов и магазинов, анонимность.
Выявлено, что электронные деньги не получили полного признания и отражения в нормативно-правовом аспекте, что является сдерживающим фактором по их развитию.
Во второй главе представлен анализ осуществления электронных платежей в системах webmoney, RUpay. Анализ проводился как на основе официальных информационных источников компаний данных видов денег, так и с помощью информации экспертных агентств, отзывов пользователей.
По результатам анализа определены положительные и отрицательные стороны платежных систем по отношению друг к другу и прочим средствам электронных платежей.
Положительные стороны системы WebMoney: узнаваемость, простота в управлении, широкие возможности по формированию кошелька, осуществлению операций, сравнительно не высокие цены.
К проблемам отнесены: ограничение функционала для пользователей, не предоставивших на проверку свои паспортные данные, ограниченные суммы оборота.
RUpay - электронная платежная система, которая в настоящее время больше функционирует под брендом RBKmoney. Плюсы системы: ввод денег на счет без взимания комиссии, бесплатные переводы между пользователями, высокий уровень защиты личных данных и транзакций, программа «100% гарантия RBK Money», вывод средств из системы без взимания комиссии.
Минусы: ограничение функционала для пользователей, не предоставивших на проверку свои паспортные данные, неидентифицированные кошельки подвержены риску блокировки.
По результатам исследования и анализа позиций различных экспертов выявлены следующие группы проблем развития и существования электронных денег:
1) правовые;
2) организационные;
3) технологические;
4) образовательные.
При этом развитие и существование электронных денег основывается на следующих преимуществах:
- гибкий инструмент платежа: электронные деньги максимально адаптированы для проведения расчетов во всех сегментах виртуальной экономики (B2B, B2C и Р2Р), включая микроплатежи.
- низкая стоимость: стоимость трансакций с использованием
электронных денег, их обработки и учета значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других платежных инструментов реальной экономики;
- позволяют поддерживать анонимность трансакций;
- оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как их передача может осуществляться дистанционно, по сети Интернет.
В настоящее время электронные деньги рассматриваются как допустимый субститут наличных денег для микроплатежей и по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить наличные деньги при расчетах.
Сравнительный анализ различных видов электронных платежных систем показал, что в настоящее время наиболее удобной системой, несмотря на ограниченность способов пополнения счета банковскими услугами, является онлайн-банкинг, так как она обеспечивает высокую скорость платежа.
В рамках третьей главы оценены также перспективы развития электронных денег в стране. Прогноз осуществлен на основе математических методов прогнозирования существующей динамики и наметившихся изменений в экономике, в частности определено влияние банковских платежных систем (снижение преимуществ электронных денег по отношению к банковским электронным платежам), которые ведут к тенденции постепенного снижения платежей посредством электронных денег.
На основе прогнозов ряда экспертных изданий посредством методов математического моделирования построен оптимистически и пессимистический прогнозы динамики развития электронных платежей на три года:
- оптимистический, построенных на результатах динамики объемов платежных систем и прогноза Synovate Comcon;
- пессимистический, построенный на основе предположения о снижении преимуществ электронных денег и ЭПС и снижения динамики доли платежей посредством денежных средств.
По итогам прогноза сделан вывод, что в случае приспособления системы к новым условиям рост будет положительным - 14,9% за три года, во втором случае платежи через электронные деньги будут стремительно сокращаться.
В ходе исследования экспертных мнений и на основе анализа платежных систем во второй главе выявлены направления роста электронных денег в экономике страны. Для этого на уровне государства необходимо завершить формирования нормативно-законодательной базы относительно электронных денег. Самим компаниям, осуществляющим организацию электронных платежей посредством электронных денег необходимо: увеличивать надежность системы, развивать виды расчетов и платежей, разрабатывать совместные с банковским сектором и прочими торговыми организациями проекты.
Проведенный анализ понятия определил, что электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств.
В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег.
С юридической и финансовой точки зрения в России электронные деньги не являются реальными деньгами, а представляют электронные платежные средства. Это связано с тем, что они не выполняют всех экономических функций денег (средства накопления, средства обращения, меры стоимости, функции мировых денег, средства платежа) и не могут признаваться национальным денежным средством платежа, обязательным для приема на всей территории Российской Федерации.
Среди основных форм выявлены: предоплаченные карты (электронные деньги на базе смарт-карт) и электронные деньги на базе программного обеспечения (на базе сетей). По форме эмиссии денежных знаков электронные деньги подразделяются на три вида: фиатные, нефиатные и виртуальные электронные деньги.
В настоящее время наиболее крупными информационными посредниками на рынке электронных платежей в России выступают системы «WebMoney», «Яндекс.Деньги», «RBK Money».
По результатам главы определены особенности и преимущества
электронных денег, такие как: небольшие суммы, короткий жизненный цикл, целевое использование, недепозитный характер, гибкая функциональность, оператор нейтрален по отношению к другим банкам, высокий технологический уровень и гибкость, постоянное развитие моделей, большое количество партнеров, корреспондентов, агентов и магазинов, анонимность.
Выявлено, что электронные деньги не получили полного признания и отражения в нормативно-правовом аспекте, что является сдерживающим фактором по их развитию.
Во второй главе представлен анализ осуществления электронных платежей в системах webmoney, RUpay. Анализ проводился как на основе официальных информационных источников компаний данных видов денег, так и с помощью информации экспертных агентств, отзывов пользователей.
По результатам анализа определены положительные и отрицательные стороны платежных систем по отношению друг к другу и прочим средствам электронных платежей.
Положительные стороны системы WebMoney: узнаваемость, простота в управлении, широкие возможности по формированию кошелька, осуществлению операций, сравнительно не высокие цены.
К проблемам отнесены: ограничение функционала для пользователей, не предоставивших на проверку свои паспортные данные, ограниченные суммы оборота.
RUpay - электронная платежная система, которая в настоящее время больше функционирует под брендом RBKmoney. Плюсы системы: ввод денег на счет без взимания комиссии, бесплатные переводы между пользователями, высокий уровень защиты личных данных и транзакций, программа «100% гарантия RBK Money», вывод средств из системы без взимания комиссии.
Минусы: ограничение функционала для пользователей, не предоставивших на проверку свои паспортные данные, неидентифицированные кошельки подвержены риску блокировки.
По результатам исследования и анализа позиций различных экспертов выявлены следующие группы проблем развития и существования электронных денег:
1) правовые;
2) организационные;
3) технологические;
4) образовательные.
При этом развитие и существование электронных денег основывается на следующих преимуществах:
- гибкий инструмент платежа: электронные деньги максимально адаптированы для проведения расчетов во всех сегментах виртуальной экономики (B2B, B2C и Р2Р), включая микроплатежи.
- низкая стоимость: стоимость трансакций с использованием
электронных денег, их обработки и учета значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других платежных инструментов реальной экономики;
- позволяют поддерживать анонимность трансакций;
- оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как их передача может осуществляться дистанционно, по сети Интернет.
В настоящее время электронные деньги рассматриваются как допустимый субститут наличных денег для микроплатежей и по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить наличные деньги при расчетах.
Сравнительный анализ различных видов электронных платежных систем показал, что в настоящее время наиболее удобной системой, несмотря на ограниченность способов пополнения счета банковскими услугами, является онлайн-банкинг, так как она обеспечивает высокую скорость платежа.
В рамках третьей главы оценены также перспективы развития электронных денег в стране. Прогноз осуществлен на основе математических методов прогнозирования существующей динамики и наметившихся изменений в экономике, в частности определено влияние банковских платежных систем (снижение преимуществ электронных денег по отношению к банковским электронным платежам), которые ведут к тенденции постепенного снижения платежей посредством электронных денег.
На основе прогнозов ряда экспертных изданий посредством методов математического моделирования построен оптимистически и пессимистический прогнозы динамики развития электронных платежей на три года:
- оптимистический, построенных на результатах динамики объемов платежных систем и прогноза Synovate Comcon;
- пессимистический, построенный на основе предположения о снижении преимуществ электронных денег и ЭПС и снижения динамики доли платежей посредством денежных средств.
По итогам прогноза сделан вывод, что в случае приспособления системы к новым условиям рост будет положительным - 14,9% за три года, во втором случае платежи через электронные деньги будут стремительно сокращаться.
В ходе исследования экспертных мнений и на основе анализа платежных систем во второй главе выявлены направления роста электронных денег в экономике страны. Для этого на уровне государства необходимо завершить формирования нормативно-законодательной базы относительно электронных денег. Самим компаниям, осуществляющим организацию электронных платежей посредством электронных денег необходимо: увеличивать надежность системы, развивать виды расчетов и платежей, разрабатывать совместные с банковским сектором и прочими торговыми организациями проекты.