Помощь студентам в учебе
ОРГАНИЗАЦИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА (по материалам казанского отделения ОАО “СБЕРБАНК”)
|
Введение 3
1 Теоретические и практические аспекты организации и развития
банковского розничного бизнеса 7
1.1 Понятие розничного банковского бизнеса в условиях универсализации кредитных организаций 7
1.2 Практические аспекты территориального развития банковских розничных офисов 18
1.3 Маркетинговая политика финансово-кредитных организаций по
развитию вновь открываемого розничного офиса 26
2 Анализ практики организации розничного банковского бизнеса
ОАО “Сбербанк” 34
2.1 Анализ тенденций развития розничного банковского сектора РТ и
РФ 34
2.2 Общеэкономическая характеристика деятельности ОАО “Сбербанк” 45
2.3 Оценка эффективности организации розничного филиала ОАО
“Сбербанк” на территории РТ 54
3 Предложения и рекомендации по организации банковского розничного бизнеса ОАО “Сбербанк” на примере Казанского отделения 60
3.1 Предложения по внедрению в практику ОАО “Сбербанк” модели
прогнозирования формирования стоимости кредитной организации 60
3.2 Рекомендации по анализу и учету рисков розничного банковского
бизнеса 64
3.3 Рекомендации по внедрению нового формата обслуживания клиентов и организации розничных платежей с использованием удаленных каналов обслуживания в деятельность ОАО “Сбербанк” 71
Заключение 81
Список использованных источников 87
Приложения
1 Теоретические и практические аспекты организации и развития
банковского розничного бизнеса 7
1.1 Понятие розничного банковского бизнеса в условиях универсализации кредитных организаций 7
1.2 Практические аспекты территориального развития банковских розничных офисов 18
1.3 Маркетинговая политика финансово-кредитных организаций по
развитию вновь открываемого розничного офиса 26
2 Анализ практики организации розничного банковского бизнеса
ОАО “Сбербанк” 34
2.1 Анализ тенденций развития розничного банковского сектора РТ и
РФ 34
2.2 Общеэкономическая характеристика деятельности ОАО “Сбербанк” 45
2.3 Оценка эффективности организации розничного филиала ОАО
“Сбербанк” на территории РТ 54
3 Предложения и рекомендации по организации банковского розничного бизнеса ОАО “Сбербанк” на примере Казанского отделения 60
3.1 Предложения по внедрению в практику ОАО “Сбербанк” модели
прогнозирования формирования стоимости кредитной организации 60
3.2 Рекомендации по анализу и учету рисков розничного банковского
бизнеса 64
3.3 Рекомендации по внедрению нового формата обслуживания клиентов и организации розничных платежей с использованием удаленных каналов обслуживания в деятельность ОАО “Сбербанк” 71
Заключение 81
Список использованных источников 87
Приложения
В современных условиях динамично меняющейся финансово-экономической среды, постоянного увеличения конкурентоспособности на
рынке банковских услуг, глобализации банковских транзакций особое значение
приобретает формирование научно обоснованной системы управления розничной клиентской базой коммерческих банков, предлагаемыми физическими лицам банковскими услугами различной направленности. В условиях высокого
уровня конкурентности банковских услуг, возможностях быстрого открытия
вкладов и счетов, кредитования и перекредитования физических лиц недостаточное внимание розничному сегменту может привести к существенному
уменьшению клиентской базы и, соответственно, ухудшению финансовоэкономического состояния кредитной организации.
В целом, розничный банковский бизнес осуществляется в современных
условиях хозяйствования в трех основных направлениях: привлечение средств
физических лиц во вклады различного уровня срочности, организация и осуществление различных видов потребительского кредитования, включая кредитование на приобретение автотранспортных средств и ипотечное кредитование, а
также организация расчетов физических лиц. Отметим, что каждая из указанных областей розничного банковского бизнеса достаточно активно развивается
в течение 2000 г.г., появляются новые технологии и инструментарий работы с
клиентами – физическими лицами, прежде всего связанные с использованием
удаленного доступа к банковскому обслуживанию, активному проникновению
в данную сферу интернет-технологий.
Следует отметить, что рынок розничных банковских услуг достаточно активно развивается в Российской Федерации. Так, в 2000 – 2013 г.г. доля потребительских кредитов увеличилась в стоимостном измерении с 5,7% до 27,3%
общего объема банковского кредитования. Активно развиваются различные виды платежей, осуществляемых физическими лицами, активизируются операции
приобретения ими при посредничестве организаций финансово-кредитной системы ценных бумаг, драгоценных металлов и т.п. В подавляющем большинстве
современных отечественных банков совершенствуется “линейка” вкладов для
различных групп физических лиц, максимально учитывающая финансово-экономические предпочтения представителей различных целевых сегментов
рынка розничных банковских услуг.
При этом особую роль в реализации стратегий банков в части развития и
совершенствования системы их розничного бизнеса играют территориальные
подразделения банков различного типа. Именно в рамках территориальных
подразделений в конечном счете реализуется клиентоориентированный подход
к формированию и осуществлению розничного банковского бизнеса, развивается лояльность различных групп розничных клиентов к конкретному банку. В
этой связи рациональному размещению территориальных подразделений коммерческого банка, маркетингу розничных банковских услуг на локальном
уровне, формированию устойчивой лояльности различных групп розничных
клиентов и, в конечном итоге, предоставления каждому реальному и потенциальному клиенту максимально широкого перечня услуг в наиболее удобном для
него формате должно уделяться пристальное внимание при разработке и реализации стратегии и тактики современного банковского менеджмента.
Проблемы формирования розничного банковского бизнеса рассматриваются в работах А.Б. Абрамова, И.И. Арнольдова, Л.Г. Батрановой, Н.И. Дурницкого, Я.И. Никоновой, И.Н. Олейниковой, Р.Г. Ольховой, А.М. Таваисева,
Г.Р. Фаизовой, К.С. Феофантова, А.В. Ягерова и других ученых. Вместе с тем, в
специальной литературе недостаточно освещен вопрос об особенностях маркетинговой деятельности банка в сфере формирования и развития нового розничного офиса, обосновании целесообразности создания новых видов услуг для
розничных потребителей.
Объектом дипломного исследования является функционирование и развитие розничного банковского бизнеса. Предметом исследования выступает совершенствование теоретических положений и практических рекомендаций по
развитию розничного банковского бизнеса (на примере ОАО “Сбербанк”).5
Целью дипломного исследования является уточнение теоретических положений и разработка практических рекомендаций по совершенствованию розничного банковского бизнеса. В рамках поставленной цели исследования выделены следующие основные задачи:
- рассмотреть сущность, направления и социально-экономическую роль
розничного банковского бизнеса;
- исследовать основные этапы принятия решения о создании территориального розничного офиса банка;
- выделить особенности маркетинговой политики банка в сфере формирования и развития розничных банковских офисов;
- проанализировать основные проблемы развития розничного банковского бизнеса в Российской Федерации и выделить те черты передового зарубежного опыта в данной области, которые могли бы быть использованы для их решения;
- выявить основные тенденции финансово-экономического развития ОАО
“Сбербанк” в целом и направления розничного банковского бизнеса в частности;
- проанализировать особенности розничного банковского бизнеса в Казанском отделении ОАО “Сбербанк”;
- оценить основные финансовые и операционные риски розничного банковского бизнеса Казанского отделения ОАО “Сбербанк” и обосновать рекомендации по их минимизации;
- разработать направления совершенствования системы розничного банковского бизнеса ОАО “Сбербанк” в части целесообразности формирования
розничного офиса нового типа и создания новых типов банковских продуктов
для физических лиц.
В процессе дипломного исследования использовались такие основные
методы, как анализ, синтез, абстрагирование, индукция, дедукция, исследование временных рядов, корреляционно-регрессионный анализ, метод оценки
стоимости. Информационную основу исследования составили данные монографий, учебных пособий, материалов периодической печати по исследуемой
проблеме, информационных ресурсов сети Интернет, данных Федеральной
службы государственной статистики, материалов ОАО “Сбербанк” и Казанского отделения ОАО “Сбербанк”.
рынке банковских услуг, глобализации банковских транзакций особое значение
приобретает формирование научно обоснованной системы управления розничной клиентской базой коммерческих банков, предлагаемыми физическими лицам банковскими услугами различной направленности. В условиях высокого
уровня конкурентности банковских услуг, возможностях быстрого открытия
вкладов и счетов, кредитования и перекредитования физических лиц недостаточное внимание розничному сегменту может привести к существенному
уменьшению клиентской базы и, соответственно, ухудшению финансовоэкономического состояния кредитной организации.
В целом, розничный банковский бизнес осуществляется в современных
условиях хозяйствования в трех основных направлениях: привлечение средств
физических лиц во вклады различного уровня срочности, организация и осуществление различных видов потребительского кредитования, включая кредитование на приобретение автотранспортных средств и ипотечное кредитование, а
также организация расчетов физических лиц. Отметим, что каждая из указанных областей розничного банковского бизнеса достаточно активно развивается
в течение 2000 г.г., появляются новые технологии и инструментарий работы с
клиентами – физическими лицами, прежде всего связанные с использованием
удаленного доступа к банковскому обслуживанию, активному проникновению
в данную сферу интернет-технологий.
Следует отметить, что рынок розничных банковских услуг достаточно активно развивается в Российской Федерации. Так, в 2000 – 2013 г.г. доля потребительских кредитов увеличилась в стоимостном измерении с 5,7% до 27,3%
общего объема банковского кредитования. Активно развиваются различные виды платежей, осуществляемых физическими лицами, активизируются операции
приобретения ими при посредничестве организаций финансово-кредитной системы ценных бумаг, драгоценных металлов и т.п. В подавляющем большинстве
современных отечественных банков совершенствуется “линейка” вкладов для
различных групп физических лиц, максимально учитывающая финансово-экономические предпочтения представителей различных целевых сегментов
рынка розничных банковских услуг.
При этом особую роль в реализации стратегий банков в части развития и
совершенствования системы их розничного бизнеса играют территориальные
подразделения банков различного типа. Именно в рамках территориальных
подразделений в конечном счете реализуется клиентоориентированный подход
к формированию и осуществлению розничного банковского бизнеса, развивается лояльность различных групп розничных клиентов к конкретному банку. В
этой связи рациональному размещению территориальных подразделений коммерческого банка, маркетингу розничных банковских услуг на локальном
уровне, формированию устойчивой лояльности различных групп розничных
клиентов и, в конечном итоге, предоставления каждому реальному и потенциальному клиенту максимально широкого перечня услуг в наиболее удобном для
него формате должно уделяться пристальное внимание при разработке и реализации стратегии и тактики современного банковского менеджмента.
Проблемы формирования розничного банковского бизнеса рассматриваются в работах А.Б. Абрамова, И.И. Арнольдова, Л.Г. Батрановой, Н.И. Дурницкого, Я.И. Никоновой, И.Н. Олейниковой, Р.Г. Ольховой, А.М. Таваисева,
Г.Р. Фаизовой, К.С. Феофантова, А.В. Ягерова и других ученых. Вместе с тем, в
специальной литературе недостаточно освещен вопрос об особенностях маркетинговой деятельности банка в сфере формирования и развития нового розничного офиса, обосновании целесообразности создания новых видов услуг для
розничных потребителей.
Объектом дипломного исследования является функционирование и развитие розничного банковского бизнеса. Предметом исследования выступает совершенствование теоретических положений и практических рекомендаций по
развитию розничного банковского бизнеса (на примере ОАО “Сбербанк”).5
Целью дипломного исследования является уточнение теоретических положений и разработка практических рекомендаций по совершенствованию розничного банковского бизнеса. В рамках поставленной цели исследования выделены следующие основные задачи:
- рассмотреть сущность, направления и социально-экономическую роль
розничного банковского бизнеса;
- исследовать основные этапы принятия решения о создании территориального розничного офиса банка;
- выделить особенности маркетинговой политики банка в сфере формирования и развития розничных банковских офисов;
- проанализировать основные проблемы развития розничного банковского бизнеса в Российской Федерации и выделить те черты передового зарубежного опыта в данной области, которые могли бы быть использованы для их решения;
- выявить основные тенденции финансово-экономического развития ОАО
“Сбербанк” в целом и направления розничного банковского бизнеса в частности;
- проанализировать особенности розничного банковского бизнеса в Казанском отделении ОАО “Сбербанк”;
- оценить основные финансовые и операционные риски розничного банковского бизнеса Казанского отделения ОАО “Сбербанк” и обосновать рекомендации по их минимизации;
- разработать направления совершенствования системы розничного банковского бизнеса ОАО “Сбербанк” в части целесообразности формирования
розничного офиса нового типа и создания новых типов банковских продуктов
для физических лиц.
В процессе дипломного исследования использовались такие основные
методы, как анализ, синтез, абстрагирование, индукция, дедукция, исследование временных рядов, корреляционно-регрессионный анализ, метод оценки
стоимости. Информационную основу исследования составили данные монографий, учебных пособий, материалов периодической печати по исследуемой
проблеме, информационных ресурсов сети Интернет, данных Федеральной
службы государственной статистики, материалов ОАО “Сбербанк” и Казанского отделения ОАО “Сбербанк”.
Розничный банковский бизнес представляет собой одно из наиболее динамично в современных условиях развивающихся направлений банковского
обслуживания. В целом, все виды операций коммерческих банков с населением
(за исключением Private banking – индивидуализированного управления крайне
крупными вкладами) принято относить к категории розничного банковского
бизнеса. В их состав, соответственно, входят все виды потребительского кредитования (активные розничные операции), включая эмиссию и размещение кредитных карт, и привлечение средств физических лиц в депозиты, составляющие
содержание пассивных розничных операций коммерческих банков.
Нами систематизированы основные объективные предпосылки и социально-экономические последствия развития розничного банковского бизнеса.
Розничный банковский бизнес является одним из ключевых направлений деятельности коммерческих банков, реализующим две основные социальные
функции: сохранение и приумножение сбережений населения и обеспечение
возможности пользования населения материальными благами при недостаточном уровне текущего дохода для их покупки полностью за счет собственных
средств. В целом, развитие и совершенствование розничного банковского бизнеса приводит, на наш взгляд, к увеличению благосостояния граждан в наибольшей степени при условии существования и эффективного функционирования определенных общественно-экономических институтов, таких как институт
страхования вкладов физических лиц, институт банковского контроля и т.п.
Выделены основные подходы к сущности и содержанию розничного банковского бизнеса, существующие в истории экономической мысли. В рамках
неоклассического направления экономической мысли были сформированы экономико-математические основы исследования розничного банковского бизнеса,
которые могут быть использованы в том числе и для исследования влияния потребительского кредита и системы привлечения средств населения во вклады
на благосостояние граждан и развитие экономики в целом. В рамках современной экономической науки Российской Федерации сформирован ряд направлений исследования розничного банковского бизнеса, таких как исследование
рисков розничных банковских операций, эффективности территориального
размещения розничных банковских офисов.
Эффективность розничного банковского бизнеса непосредственно зависит от характера территориального размещения его структурных подразделений, обеспечивающих удобство пользования розничными банковскими услугами для различных групп населения. Приведена классификация территориальных подразделений коммерческих банков по наиболее значимым экономико-управленческим критериям. Представлена последовательность действий по открытию нового территориального подразделения коммерческого банка.
Автором выделены основные направления маркетинговой политики финансово-кредитных организаций по созданию и развитию территориальных
офисов включает в себя следующие направления, такие как: маркетинговые
территориальные исследования рынка; маркетинговый анализ территориальной
предпочтительности расположения нового розничного офиса банка с учетом
развитости смежной транспортной и иной инфраструктуры; формирование
концепции привлекательности нового розничного офиса с учетом общей брендинговой стратегии банка и индивидуальных особенностей территории, обеспечение как узнаваемости офиса, так и его органичной эстетической интеграции в существующий природный и градостроительный ландшафт; реклама розничного офиса с использованием комплекса современных рекламных носителей, как традиционного, так и инновационного характера; PR нового розничного офиса; обеспечение маркетинговой согласованности деятельности нового
розничного офиса и системы предоставления профильных розничных банковских услуг в целом с системой маркетинговых инструментов, в т.ч. реализуемых совместно другими компаниями.
Нами выявлены основные тенденции развития розничного банковского
бизнеса в экономике Российской Федерации в 2000 – 2013 г.г. Все сегменты
розничного банковского бизнеса в посткризисный период развиваются доста83
точно динамично. Выделены основные этапы развития розничного банковского
потребительского кредитования в исследуемый период.
Несмотря на выявленные в целом положительные тенденции развития
розничного банковского бизнеса в РФ, перед данной сферой в настоящее время
стоит ряд достаточно существенных проблем. Основными из них являются:
низкие, не превышающие уровень инфляции, средние ставки по вкладам; достаточно высокая и устойчиво растущая просроченная задолженность по потребительским кредитам; недостаточная развитость института страхования потребительских кредитов; мошенничество в сфере потребительского кредитования
(получение заведомо невозвратных кредитов и т.п.); - агрессивная деятельность
коллекторских агентств; недостаточно активная интеграция отдельных групп
розничных клиентов (в частности, пенсионеров) в отдельные высокотехнологичные формы розничных банковских услуг, например удаленное обслуживание расчетов физ. лиц;
Показано динамичное развитие ОАО “Сбербанк” практически во всех
сегментам розничного банковского бизнеса. Так, за 2013 год Сбербанк увеличил свою долю на российском рынке кредитования населения до 33,5%, являясь
безусловным лидером в данном сегмента банковских услуг. Основой ресурсной
базы остаются привлеченные средства физических лиц. Их объем за 2013 год
вырос на 20,6% и превысил 8 трлн. рублей. Сбербанк продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания. Банк активно развивает и другие способы удаленного обслуживания: в частности, «Сбербанк-ОнЛ@йн» (интернет-банк) и «Мобильный
Банк».
Вместе с тем, нами выделены такие основные проблемы в сфере организации и осуществления розничного банковского бизнеса ОАО “Сбербанк”, как
низкие процентные ставки по розничным вкладам; высокая текучесть кадров,
отражающаяся в определенной мере на скорости и качестве розничного банковского обслуживания; крайне существенная централизация, иерархичность
управления, затрудняющая проявление инициатив на уровне филиалов в части
разработки новых розничных продуктов и совершенствования системы обслуживания физических лиц в целом.
Выявлена достаточно высокая эффективность Казанского отделения ОАО
“Сбербанк”, в том числе в части организации и осуществления розничного банковского бизнеса. В целом, казанское отделение является достаточно динамично развивающимся подразделением ОАО “Сбербанк” в Республике Татарстан.
Так, вклады физических лиц имеют существенную, устойчиво опережающую
уровень официальной инфляции в 2011 – 2013 гг. тенденцию к росту. В качестве положительной тенденции следует рассматривать и значительное увеличение остатков средств на пластиковых картах (тем роста составил 386,7% на
1.01.2014 по отношению к значению данного показателя на 1.01.2013), поскольку такого рода остатки являются одним из наиболее дешевых источников
финансирования активных операций банка.
Систематизированы следующие стратегические цели развития розничного банковского бизнеса в Казанском отделении ОАО “Сбербанк”: максимизация количества разноплановых розничных банковских услуг в расчете на одного клиента; повышение количества клиентов, которые пользуются всеми необходимыми им видами розничного банковского обслуживания исключительно в
ОАО “Сбербанк”; существенный дальнейший рост удаленного обслуживания
розничных клиентов, в т.ч. пенсионеров; открытие в 2016 – 2017 гг. новых операционных касс в пропорции, соответствующей увеличению численности населения г. Казань; создание инновационно-технологичных интерактивных офисов
нового типа; совершенствование инструментария оценки влияния розничного
банковского бизнеса на стоимость филиала и развитие методов оценки рисков
розничного банковского бизнеса.
Развитие и совершенствование розничного банковского бизнеса должно
позитивного отражаться на стоимости как банка в целом, так и условной стоимости филиала. На основании прогноза увеличения доли доходов от организации и осуществления розничного банковского бизнеса в общей структуре доходов ОАО “Сбербанк” и функции влияния данного показателя на условную
стоимость отделения нами построен, посредством подстановки прогнозных
данных в функцию, прогноз стоимости филиала на 2014 – 2018 г.г.. Как следует
из осуществленного автором прогноза, к 2018 г. стоимость составит 11372,6
млн.руб., что на 65,8% превышает значение данного показателя в 2013 г. Соответственно, вероятное дальнейшее прогрессивное развитие инструментов и
технологий розничного банковского бизнеса должно позитивно отразиться на
эффективности и стоимости исследуемого отделения ОАО “Сбербанк”.
Выделена специфика различных типов рисков розничного кредитования в
ОАО “Сбербанк”. Как следует из построенной нами экономико-статистической
функции, коэффициент дифференциации доходов (отношение легальных доходов 10% наиболее и 10% наименее обеспеченных домохозяйств территории) в
Казани оказывает крайне существенное прямое влияние на невозврат розничных кредитов в ОАО “Сбербанк”. Соответственно, при планировании риска
розничного кредитования специалистам банка следует учитывать и тенденции
социального расслоения, и муниципальную политику в сфере сглаживания неравенства доходов.
Апробирована модель влияния затрат, воздействующих на уменьшение
уровня операционного риска розничного банковского бизнеса, на доходность
Казанского отделения ОАО “Сбербанк”. На основании данной модели выделены такие направления снижения операционного риска в части розничного банковского бизнеса, как существенный рост затрат на косвенное стимулирование
персонала и совершенствование механизмов автоматизации процедур розничного банковского бизнеса.
Предлагается формирование нового типа офисов для ОАО “Сбербанк” –
технологичного интерактивного офиса, представляющего собой, по сути, банкомат, но с существенно усовершенствованными информационно-коммуникационными возможностями для розничных клиентов.
обслуживания. В целом, все виды операций коммерческих банков с населением
(за исключением Private banking – индивидуализированного управления крайне
крупными вкладами) принято относить к категории розничного банковского
бизнеса. В их состав, соответственно, входят все виды потребительского кредитования (активные розничные операции), включая эмиссию и размещение кредитных карт, и привлечение средств физических лиц в депозиты, составляющие
содержание пассивных розничных операций коммерческих банков.
Нами систематизированы основные объективные предпосылки и социально-экономические последствия развития розничного банковского бизнеса.
Розничный банковский бизнес является одним из ключевых направлений деятельности коммерческих банков, реализующим две основные социальные
функции: сохранение и приумножение сбережений населения и обеспечение
возможности пользования населения материальными благами при недостаточном уровне текущего дохода для их покупки полностью за счет собственных
средств. В целом, развитие и совершенствование розничного банковского бизнеса приводит, на наш взгляд, к увеличению благосостояния граждан в наибольшей степени при условии существования и эффективного функционирования определенных общественно-экономических институтов, таких как институт
страхования вкладов физических лиц, институт банковского контроля и т.п.
Выделены основные подходы к сущности и содержанию розничного банковского бизнеса, существующие в истории экономической мысли. В рамках
неоклассического направления экономической мысли были сформированы экономико-математические основы исследования розничного банковского бизнеса,
которые могут быть использованы в том числе и для исследования влияния потребительского кредита и системы привлечения средств населения во вклады
на благосостояние граждан и развитие экономики в целом. В рамках современной экономической науки Российской Федерации сформирован ряд направлений исследования розничного банковского бизнеса, таких как исследование
рисков розничных банковских операций, эффективности территориального
размещения розничных банковских офисов.
Эффективность розничного банковского бизнеса непосредственно зависит от характера территориального размещения его структурных подразделений, обеспечивающих удобство пользования розничными банковскими услугами для различных групп населения. Приведена классификация территориальных подразделений коммерческих банков по наиболее значимым экономико-управленческим критериям. Представлена последовательность действий по открытию нового территориального подразделения коммерческого банка.
Автором выделены основные направления маркетинговой политики финансово-кредитных организаций по созданию и развитию территориальных
офисов включает в себя следующие направления, такие как: маркетинговые
территориальные исследования рынка; маркетинговый анализ территориальной
предпочтительности расположения нового розничного офиса банка с учетом
развитости смежной транспортной и иной инфраструктуры; формирование
концепции привлекательности нового розничного офиса с учетом общей брендинговой стратегии банка и индивидуальных особенностей территории, обеспечение как узнаваемости офиса, так и его органичной эстетической интеграции в существующий природный и градостроительный ландшафт; реклама розничного офиса с использованием комплекса современных рекламных носителей, как традиционного, так и инновационного характера; PR нового розничного офиса; обеспечение маркетинговой согласованности деятельности нового
розничного офиса и системы предоставления профильных розничных банковских услуг в целом с системой маркетинговых инструментов, в т.ч. реализуемых совместно другими компаниями.
Нами выявлены основные тенденции развития розничного банковского
бизнеса в экономике Российской Федерации в 2000 – 2013 г.г. Все сегменты
розничного банковского бизнеса в посткризисный период развиваются доста83
точно динамично. Выделены основные этапы развития розничного банковского
потребительского кредитования в исследуемый период.
Несмотря на выявленные в целом положительные тенденции развития
розничного банковского бизнеса в РФ, перед данной сферой в настоящее время
стоит ряд достаточно существенных проблем. Основными из них являются:
низкие, не превышающие уровень инфляции, средние ставки по вкладам; достаточно высокая и устойчиво растущая просроченная задолженность по потребительским кредитам; недостаточная развитость института страхования потребительских кредитов; мошенничество в сфере потребительского кредитования
(получение заведомо невозвратных кредитов и т.п.); - агрессивная деятельность
коллекторских агентств; недостаточно активная интеграция отдельных групп
розничных клиентов (в частности, пенсионеров) в отдельные высокотехнологичные формы розничных банковских услуг, например удаленное обслуживание расчетов физ. лиц;
Показано динамичное развитие ОАО “Сбербанк” практически во всех
сегментам розничного банковского бизнеса. Так, за 2013 год Сбербанк увеличил свою долю на российском рынке кредитования населения до 33,5%, являясь
безусловным лидером в данном сегмента банковских услуг. Основой ресурсной
базы остаются привлеченные средства физических лиц. Их объем за 2013 год
вырос на 20,6% и превысил 8 трлн. рублей. Сбербанк продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания. Банк активно развивает и другие способы удаленного обслуживания: в частности, «Сбербанк-ОнЛ@йн» (интернет-банк) и «Мобильный
Банк».
Вместе с тем, нами выделены такие основные проблемы в сфере организации и осуществления розничного банковского бизнеса ОАО “Сбербанк”, как
низкие процентные ставки по розничным вкладам; высокая текучесть кадров,
отражающаяся в определенной мере на скорости и качестве розничного банковского обслуживания; крайне существенная централизация, иерархичность
управления, затрудняющая проявление инициатив на уровне филиалов в части
разработки новых розничных продуктов и совершенствования системы обслуживания физических лиц в целом.
Выявлена достаточно высокая эффективность Казанского отделения ОАО
“Сбербанк”, в том числе в части организации и осуществления розничного банковского бизнеса. В целом, казанское отделение является достаточно динамично развивающимся подразделением ОАО “Сбербанк” в Республике Татарстан.
Так, вклады физических лиц имеют существенную, устойчиво опережающую
уровень официальной инфляции в 2011 – 2013 гг. тенденцию к росту. В качестве положительной тенденции следует рассматривать и значительное увеличение остатков средств на пластиковых картах (тем роста составил 386,7% на
1.01.2014 по отношению к значению данного показателя на 1.01.2013), поскольку такого рода остатки являются одним из наиболее дешевых источников
финансирования активных операций банка.
Систематизированы следующие стратегические цели развития розничного банковского бизнеса в Казанском отделении ОАО “Сбербанк”: максимизация количества разноплановых розничных банковских услуг в расчете на одного клиента; повышение количества клиентов, которые пользуются всеми необходимыми им видами розничного банковского обслуживания исключительно в
ОАО “Сбербанк”; существенный дальнейший рост удаленного обслуживания
розничных клиентов, в т.ч. пенсионеров; открытие в 2016 – 2017 гг. новых операционных касс в пропорции, соответствующей увеличению численности населения г. Казань; создание инновационно-технологичных интерактивных офисов
нового типа; совершенствование инструментария оценки влияния розничного
банковского бизнеса на стоимость филиала и развитие методов оценки рисков
розничного банковского бизнеса.
Развитие и совершенствование розничного банковского бизнеса должно
позитивного отражаться на стоимости как банка в целом, так и условной стоимости филиала. На основании прогноза увеличения доли доходов от организации и осуществления розничного банковского бизнеса в общей структуре доходов ОАО “Сбербанк” и функции влияния данного показателя на условную
стоимость отделения нами построен, посредством подстановки прогнозных
данных в функцию, прогноз стоимости филиала на 2014 – 2018 г.г.. Как следует
из осуществленного автором прогноза, к 2018 г. стоимость составит 11372,6
млн.руб., что на 65,8% превышает значение данного показателя в 2013 г. Соответственно, вероятное дальнейшее прогрессивное развитие инструментов и
технологий розничного банковского бизнеса должно позитивно отразиться на
эффективности и стоимости исследуемого отделения ОАО “Сбербанк”.
Выделена специфика различных типов рисков розничного кредитования в
ОАО “Сбербанк”. Как следует из построенной нами экономико-статистической
функции, коэффициент дифференциации доходов (отношение легальных доходов 10% наиболее и 10% наименее обеспеченных домохозяйств территории) в
Казани оказывает крайне существенное прямое влияние на невозврат розничных кредитов в ОАО “Сбербанк”. Соответственно, при планировании риска
розничного кредитования специалистам банка следует учитывать и тенденции
социального расслоения, и муниципальную политику в сфере сглаживания неравенства доходов.
Апробирована модель влияния затрат, воздействующих на уменьшение
уровня операционного риска розничного банковского бизнеса, на доходность
Казанского отделения ОАО “Сбербанк”. На основании данной модели выделены такие направления снижения операционного риска в части розничного банковского бизнеса, как существенный рост затрат на косвенное стимулирование
персонала и совершенствование механизмов автоматизации процедур розничного банковского бизнеса.
Предлагается формирование нового типа офисов для ОАО “Сбербанк” –
технологичного интерактивного офиса, представляющего собой, по сути, банкомат, но с существенно усовершенствованными информационно-коммуникационными возможностями для розничных клиентов.
Подобные работы
- РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017