Помощь студентам в учебе
Страхование банковских рисков
|
Введение 3
1. Роль и место страхования в системе управления банковскими рисками 7
1.1. Теоретические основы банковских рисков 7
1.2. Страхование как метод управления банковскими рисками 17
1.3. Страхование в практике иностранных банков: история становления и основные виды 25
2. Страхование в российской банковской практике 31
2.1. Тенденция развития и модели взаимодействия банков со страховыми компаниями в России 31
2.2. Практика организации отдельных видов страхования 40
2.3. Обязательное страхование вкладов 61
3. Совершенствование процессов управления банковскими рисками с участием страхования 74
3.1. Анализ проблем, препятствующих взаимодействию банков и страховых компаний 74
3.2. Совершенствование правового регулирования страховых аспектов в банковской практике 82
3.3. Оценка кредитных рисков банковского сектора с применением экономико -
математического моделирования 88
Заключение 97
Список использованных источников 102
Приложения
1. Роль и место страхования в системе управления банковскими рисками 7
1.1. Теоретические основы банковских рисков 7
1.2. Страхование как метод управления банковскими рисками 17
1.3. Страхование в практике иностранных банков: история становления и основные виды 25
2. Страхование в российской банковской практике 31
2.1. Тенденция развития и модели взаимодействия банков со страховыми компаниями в России 31
2.2. Практика организации отдельных видов страхования 40
2.3. Обязательное страхование вкладов 61
3. Совершенствование процессов управления банковскими рисками с участием страхования 74
3.1. Анализ проблем, препятствующих взаимодействию банков и страховых компаний 74
3.2. Совершенствование правового регулирования страховых аспектов в банковской практике 82
3.3. Оценка кредитных рисков банковского сектора с применением экономико -
математического моделирования 88
Заключение 97
Список использованных источников 102
Приложения
Страхование сегодня стало незаменимым продуктом, к использованию которого российские банки прибегают все чаще. Страхование является не только одной из сфер бизнеса, но и эффективным инструментом, позволяющим стабилизировать экономическую ситуацию в стране. Банки в своей деятельности рассматривают страхование как один из инструментов управления своими рисками, позволяющий защитить их от неблагоприятных воздействий внутренних и внешних факторов, способных оказать влияние как на саму кредитную организацию, так и на весь банковский сектор в целом. Эффективность применения страхования становится все более заметной с увеличением вероятности проявления риска, особенно во времена кризисных и нестабильных явлений в экономике.
О сотрудничестве банков и страховых компаний в иностранных государствах известно достаточно давно. Так, первый полис страхования банков от грабежа был разработан в конце XVIII в. Успешная реализация данного продукта незамедлительно потребовала его дальнейшей доработки, а также одновременной разработки иных продуктов, способных покрывать иные риски банков. Несмотря на то, что российская банковская система достаточно «молодая», в сравнении с зарубежными, она в полном объеме использует все виды страховых продуктов, представленных на зарубежных рынках. С каждым годом прослеживается тенденция к расширению российского рынка банкострахования, что также подтверждает важность использования страхования в банковской практике.
Очевидно, что основные убытки банка связаны с его основным видом деятельности - кредитованием физических и юридических лиц. Использование страхования позволяет снижать такие убытки, управляя как просроченной, так и текущей задолженностью. Являясь выгодоприобретателем по договору страхования, банк сможет получить от страховой компании компенсацию в результате наступления страхового случая - реализации кредитного риска по вине заемщика.
Известно, что банкам запрещается заниматься страховой деятельностью, а страховым компаниям - банковской. Такой запрет вполне логичен, поскольку деятельность обоих субъектов финансовой системы является высокорискованной. Тем не менее, часто имеется необходимость применения страхования в банковской практике. Очевидные плюсы банков от сотрудничества со страховыми компаниями: управление рисками, создание новых и доработка существующих продуктов, создание факторов, определяющих спрос на банковские и страховые продукты. Эффект от сотрудничества отражается и на клиентах. Они получают наиболее полный, качественный и максимально удовлетворяющий их потребности комплекс банковских и страховых услуг, дополняющих друг друга, с минимальными временными издержками. Отрицательным результатом применения страхования является финансовое обременение либо клиента, либо самого банка. Тем не менее, банк, прибегающий в своей деятельности к услугам страхования, будет привлекательнее в глазах инвесторов как на российском, так и на международных рынках.
Научных исследований в сфере взаимодействия банковского и страхового капитала почти не проводится, так как по сравнению с нашими зарубежными коллегами российским участникам не хватает опыта в данном аспекте. Зарубежный опыт организации взаимодействия страховых компаний и банков, выявление основных тенденций этого процесса необходимы для обоснования эффективной стратегии развития рынка финансовых услуг, повышения устойчивости отдельных кредитных организаций.
Проблемы надежности кредитных организаций всегда считались очень важными. Отсутствие постоянного управления рисками не только не позволит банку развиваться стабильно и успешно, но и может стать причиной его скорого банкротства. В связи с этим острой проблемой российской банковской системы является внедрение эффективных процедур риск-менеджмента в текущую деятельность всех банков.
Управление банковскими рисками безусловно является актуальной проблемой. Существенный вклад в исследование банковских рисков, а также аспектов управления ими внесли отечественные ученые: Андрианова Л.Н., Балабанов И.Т., Беляков А.В., Белокрылова О.С., Бернара И.В., Волков С.Н., Колли Ж.К., Королев О.Г., Коробова Г.Г., Кузнецов В., Лаврушин О.И., Ларионова И.В., Мамонова И.Д., Матовников М.Ю., Мехряков В.Д., Миркин Я.М., Мишальченко Ю.В., Москвин В.А., Ольшанский А.И., Панова Г.С., Севрук В.Т., Симановский А.Ю., Соколинская Н.Э., Тавасиев А.М., Усоскин В.М., Хандруев А.А., Ширинская Е.Б.
Среди зарубежных основоположников теории управления рисками и наиболее видных ученых в данной области можно отметить Алена С., Альтмана Э., Бельсака С., Бесиса Дж., Гордии М., Гастинау Дж., Джориона Ф., Джэрроу Р., Колешоу Дж., Ландо Д., Онг М., Роуз П. и др.
Цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является совершенствование концептуальных подходов к развитию системы минимизации банковских рисков с помощью страхование и определение конкретных рекомендаций по развитию эффективного взаимодействия между банками и страховыми компаниями для управления банковскими рисками.
В ходе работы ставились и достигались следующие задачи:
- определить роль и место страхования в системе управления банковскими рисками;
- исследовать страхование как метод управления банковскими рисками;
- выявить проблемы взаимодействия банков и страховых компаний в РФ;
- разработать актуальный в современных условиях способ взаимодействия банков и страховых компаний, учитывающий интересы клиентов;
Объектом диссертационного исследования выступает страхование как один из методов управления банковскими рисками.
Предметом исследования являются механизмы взаимодействия банков и страховых компаний, позволяющие минимизировать банковские риски.
Теоретическую и методологическую основу магистерской диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов, посвященные проблемам выявления и управления рисками банковской системы, нормативно-правовые акты Центрального Банка России, данные Агентства по страхованию вкладов, а также периодические издания «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Банковские технологии», «Аудит и финансовый анализ», «Коммерсантъ», «Эксперт РА», РБК «Рейтинг» и другие.
Результаты, представленные в работе, направлены на формирование и дальнейшее развитие взаимоотношений между звеньями финансовой системы. Они также способствуют повышению социальной защищенности населения. Неэффективная законодательная база, а также недоверие со стороны населения являются причинами, сдерживающими развитие системы банкострахования в России. Их решение, на наш взгляд, послужит необходимым толчком для перехода взаимодействия банков и страховых компаний на новый уровень.
Результаты исследования могут быть использованы для внедрения единой методики оценки страховых компаний в целях аккредитации. Практическая значимость исследования состоит в предложенных автором рекомендациях по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей аспекты взаимодействия банков и страховых компаний.
О сотрудничестве банков и страховых компаний в иностранных государствах известно достаточно давно. Так, первый полис страхования банков от грабежа был разработан в конце XVIII в. Успешная реализация данного продукта незамедлительно потребовала его дальнейшей доработки, а также одновременной разработки иных продуктов, способных покрывать иные риски банков. Несмотря на то, что российская банковская система достаточно «молодая», в сравнении с зарубежными, она в полном объеме использует все виды страховых продуктов, представленных на зарубежных рынках. С каждым годом прослеживается тенденция к расширению российского рынка банкострахования, что также подтверждает важность использования страхования в банковской практике.
Очевидно, что основные убытки банка связаны с его основным видом деятельности - кредитованием физических и юридических лиц. Использование страхования позволяет снижать такие убытки, управляя как просроченной, так и текущей задолженностью. Являясь выгодоприобретателем по договору страхования, банк сможет получить от страховой компании компенсацию в результате наступления страхового случая - реализации кредитного риска по вине заемщика.
Известно, что банкам запрещается заниматься страховой деятельностью, а страховым компаниям - банковской. Такой запрет вполне логичен, поскольку деятельность обоих субъектов финансовой системы является высокорискованной. Тем не менее, часто имеется необходимость применения страхования в банковской практике. Очевидные плюсы банков от сотрудничества со страховыми компаниями: управление рисками, создание новых и доработка существующих продуктов, создание факторов, определяющих спрос на банковские и страховые продукты. Эффект от сотрудничества отражается и на клиентах. Они получают наиболее полный, качественный и максимально удовлетворяющий их потребности комплекс банковских и страховых услуг, дополняющих друг друга, с минимальными временными издержками. Отрицательным результатом применения страхования является финансовое обременение либо клиента, либо самого банка. Тем не менее, банк, прибегающий в своей деятельности к услугам страхования, будет привлекательнее в глазах инвесторов как на российском, так и на международных рынках.
Научных исследований в сфере взаимодействия банковского и страхового капитала почти не проводится, так как по сравнению с нашими зарубежными коллегами российским участникам не хватает опыта в данном аспекте. Зарубежный опыт организации взаимодействия страховых компаний и банков, выявление основных тенденций этого процесса необходимы для обоснования эффективной стратегии развития рынка финансовых услуг, повышения устойчивости отдельных кредитных организаций.
Проблемы надежности кредитных организаций всегда считались очень важными. Отсутствие постоянного управления рисками не только не позволит банку развиваться стабильно и успешно, но и может стать причиной его скорого банкротства. В связи с этим острой проблемой российской банковской системы является внедрение эффективных процедур риск-менеджмента в текущую деятельность всех банков.
Управление банковскими рисками безусловно является актуальной проблемой. Существенный вклад в исследование банковских рисков, а также аспектов управления ими внесли отечественные ученые: Андрианова Л.Н., Балабанов И.Т., Беляков А.В., Белокрылова О.С., Бернара И.В., Волков С.Н., Колли Ж.К., Королев О.Г., Коробова Г.Г., Кузнецов В., Лаврушин О.И., Ларионова И.В., Мамонова И.Д., Матовников М.Ю., Мехряков В.Д., Миркин Я.М., Мишальченко Ю.В., Москвин В.А., Ольшанский А.И., Панова Г.С., Севрук В.Т., Симановский А.Ю., Соколинская Н.Э., Тавасиев А.М., Усоскин В.М., Хандруев А.А., Ширинская Е.Б.
Среди зарубежных основоположников теории управления рисками и наиболее видных ученых в данной области можно отметить Алена С., Альтмана Э., Бельсака С., Бесиса Дж., Гордии М., Гастинау Дж., Джориона Ф., Джэрроу Р., Колешоу Дж., Ландо Д., Онг М., Роуз П. и др.
Цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является совершенствование концептуальных подходов к развитию системы минимизации банковских рисков с помощью страхование и определение конкретных рекомендаций по развитию эффективного взаимодействия между банками и страховыми компаниями для управления банковскими рисками.
В ходе работы ставились и достигались следующие задачи:
- определить роль и место страхования в системе управления банковскими рисками;
- исследовать страхование как метод управления банковскими рисками;
- выявить проблемы взаимодействия банков и страховых компаний в РФ;
- разработать актуальный в современных условиях способ взаимодействия банков и страховых компаний, учитывающий интересы клиентов;
Объектом диссертационного исследования выступает страхование как один из методов управления банковскими рисками.
Предметом исследования являются механизмы взаимодействия банков и страховых компаний, позволяющие минимизировать банковские риски.
Теоретическую и методологическую основу магистерской диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов, посвященные проблемам выявления и управления рисками банковской системы, нормативно-правовые акты Центрального Банка России, данные Агентства по страхованию вкладов, а также периодические издания «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Банковские технологии», «Аудит и финансовый анализ», «Коммерсантъ», «Эксперт РА», РБК «Рейтинг» и другие.
Результаты, представленные в работе, направлены на формирование и дальнейшее развитие взаимоотношений между звеньями финансовой системы. Они также способствуют повышению социальной защищенности населения. Неэффективная законодательная база, а также недоверие со стороны населения являются причинами, сдерживающими развитие системы банкострахования в России. Их решение, на наш взгляд, послужит необходимым толчком для перехода взаимодействия банков и страховых компаний на новый уровень.
Результаты исследования могут быть использованы для внедрения единой методики оценки страховых компаний в целях аккредитации. Практическая значимость исследования состоит в предложенных автором рекомендациях по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей аспекты взаимодействия банков и страховых компаний.
Ведение банковской деятельности связано с многочисленными рисками, управление которыми является приоритетной задачей в ходе развития кредитной организации. Отследить риск позволяют такие инструменты, как: выявление риска, его оценка и мониторинг.
Любая организация управляет риском с целью получения максимальной прибыли при минимальном допустимом уровне риска. Именно поэтому приоритетным для банка направлением является мониторинг и управление рисками, выступающее одним из важнейших элементов в системе внутреннего банковского контроля.
Одним из способов управления рисками выступает страхование, которое, к слову, является наименее развитым на сегодняшний день в России. Страхование банковских рисков - важный с точки зрения управления рисками кредитной организации процесс. Его суть состоит передаче рисков ведения своей деятельности страховой компании, которая, в свою очередь, анализирует необходимые звенья в структуре банка, разрабатывает договор о страховании. Банк, пользующийся в своей деятельности услугами страхования, будет привлекательнее в глазах клиентов, инвесторов, а также как на российском, так и на международных рынках.
В отличие от российской банковской системы, зарубежные коллеги применяют страхование гораздо шире. Страхование банковских рисков в западных странах получило большее развитие, поскольку становление такой системы произошло раньше. Тем не менее, российским банкам доступны все имеющиеся и применяющиеся на сегодняшний день страховые продукты зарубежных рынков. К примеру, полис комплексного страхования рисков - ВВВ, - разработанный в Америке еще в начале ХХ века, имеется у подавляющего большинства (98%) крупнейших мировых банков.
Страховыми случаями по вышеуказанному полису являются противоправные действия персонала и третьих лиц по отношению к банку. Таким образом, страхуются операционные, кредитные и прочие риски. Очевидными преимуществами приобретения полиса по сравнению со страхованием каждого из рисков отдельно выступают, во-первых, сниженная стоимость и, во-вторых, удобство для клиента, выраженное в отсутствии документарных издержек.
Дополнением к полису ВВВ является полис ЕСС, который нельзя приобрести, если компания не владеет полисом комплексного страхования. Полис ЕСС разработан для обеспечения защиты банковских систем от кибер¬атак (компьютерные преступления). Под такими атаками подразумевается, например, несанкционированный доступ в систему кредитной организации с целью проведения транзакций.
Тем не менее, реальная угроза реализации перечисленных рисков не является единственной причиной, по которой банки прибегают к услугам страховых компаний. Само развитие масштабов деятельности банков, их участие в крупных проектах как странового, так и мирового масштаба заставляет руководителей компании задуматься о целесообразности сотрудничества со страховщиками.
Тенденции развития взаимоотношений между банками и страховыми компаниями, сформировавшиеся на зарубежных рынках, стремительно перетекают и в российскую экономику, поскольку такое сотрудничество проявило себя как достаточно эффективная схема взаимодействия. В числе основных моделей сотрудничества банков и страховщиков можно выделить следующие: разовые формы сотрудничества, агентские отношения, кооперация, финансовый супермаркет. Каждая из перечисленных форм обладает преимуществами как для кредитной, так и для страховой организации:
- значительная клиентская база у каждого из финансовых институтов;
- единый рынок для инвестирования временно свободных денежных средств.
Прогрессивные формы сотрудничества (кооперация, финансовый супермаркет) обладают большим потенциалом из-за возможности предоставления клиенту комплексных услуг (банковских и страховых) в рамках одной организации, а также внедрения на рынок качественно новых продуктов, разрабатываемых на стыке банковской и страховой деятельности.
Залогом успеха кооперационной модели являются эффективные и надежные технологии продаж, а также надежное программное обеспечение. Иными словами, для обеспечения профессионального взаимодействия двух организаций, необходимо разработать эффективный регламент коммуникации работников банка и страховой компании между собой, обучить банковский персонал, а также разработать подходящие страховые продукты и условия страхования.
Более 10 лет назад, когда Положение Центрального Банка №254-П только вступило в законную силу, страхование залогового имущества при получении кредита было обязательным. Со временем такое требование было отменено, сделав наличие страхования корректирующим фактором, влияющим на качество и стоимость кредита. Несмотря на это, банки все также активно используют страхование имущества как эффективный инструмент управления кредитным риском. При наступлении страхового случая, страховая компания компенсирует стоимость утраченного или поврежденного имущества. Выгодоприобретателем по такому договору страхования, по объективным причинам, будет являться банк. Таким образом, наличие полиса страхования залога выгодно не только банку, но и клиентам, поскольку страхуется не только кредитный риск банка, но и риск неплатежеспособности самого заемщика.
Банки заинтересованы работать с крупными, надежными и устойчивыми страховыми компаниями. Однако, такое сотрудничество будет являться эффективным лишь в случае, когда клиенту предоставляется выбор из множества страховых компаний. Отсутствие выбора можно классифицировать как контрактный сговор, равно как и наличие установленных ценовых тарифов, существенно превышающих среднерыночный уровень. Такие виды сговора попадают под юрисдикцию Федеральной антимонопольной службы, деятельность которой в последние годы все чаще выявляет на российском рынке вышеописанные случаи.
Как представляется, для соответствия требованиям Федеральной антимонопольной службы, соглашения о сотрудничестве между банком и страховой компанией не должны содержать какие-либо упоминания о тарифном ценообразовании, а также навязывании услуг. В связи с этим, нами было предложено исключить из соглашения о сотрудничестве между банками и страховыми компаниями следующие пункты:
1. Закрытый перечень аккредитованных страховщиков, поскольку он составлен в одностороннем порядке, является субъективным и не публикуется в СМИ.
2. Упоминания о тарифной политике, скидках и прочих ценовых факторах в рамках договоров о сотрудничестве.
3. Условия, навязываемые банком (требования банка об обязательном размещении средств страховщика на счетах в банке).
Последующее развитие рынка банкостраховых услуг зависит от того, насколько эффективно будут построены взаимоотношения между банками и страховщиками, а также какую роль в их взаимодействии будут играть клиенты обоих институтов. По нашему мнению, необходимо разработать такую методику оценки страховых компаний для аккредитации в банке, которая позволила бы:
- проводить оценку страховой компании клиентом самостоятельно на основе публикуемых форм отчетности с последующим предоставлением полиса данной компании в банк, даже если указанный страховщик ранее не сотрудничал с банком;
- раздвинуть барьеры для входа на рынок банкострахования для новых страховщиков.
В этих целях нами предложена методика оценки страховых компаний в целях аккредитации в банке.
Наконец, длительный и успешный период деятельности Агентства по страхованию вкладов на российском рынке показывает и подтверждает необходимость и важность существования системы страхования вкладов в банковском секторе. Тем не менее, в данный момент ССВ защищает лишь интересы тех, кто добровольно принял решение об инвестировании денег в банк. Интересы тех, кто действующим законодательством обязан хранить деньги в банке, не защищаются. В связи с этим, целесообразным для нас видится необходимость дальнейшего развития системы страхования вкладов в направлении расширения страхуемого круга лиц. Распространение системы страхования на индивидуальных предпринимателей и мелких юридических лиц приобретает особенную актуальность во время нестабильных периодов в экономике, которые наблюдаются в России на сегодняшний день.
Итак, страхование является одним из эффективных и удобных инструментов управления банковскими рисками, имеющим огромный потенциал для дальнейшего развития. Суть страхования состоит в перекладывании риска возникновения неблагоприятной ситуации на страховщика за уплачиваемую страховую премию. В каждой банковской системе есть свои специфические важные направления, которым необходимо уделять особое внимание, и с учетом их должна развиваться концепция страхования банковских рисков.
Любая организация управляет риском с целью получения максимальной прибыли при минимальном допустимом уровне риска. Именно поэтому приоритетным для банка направлением является мониторинг и управление рисками, выступающее одним из важнейших элементов в системе внутреннего банковского контроля.
Одним из способов управления рисками выступает страхование, которое, к слову, является наименее развитым на сегодняшний день в России. Страхование банковских рисков - важный с точки зрения управления рисками кредитной организации процесс. Его суть состоит передаче рисков ведения своей деятельности страховой компании, которая, в свою очередь, анализирует необходимые звенья в структуре банка, разрабатывает договор о страховании. Банк, пользующийся в своей деятельности услугами страхования, будет привлекательнее в глазах клиентов, инвесторов, а также как на российском, так и на международных рынках.
В отличие от российской банковской системы, зарубежные коллеги применяют страхование гораздо шире. Страхование банковских рисков в западных странах получило большее развитие, поскольку становление такой системы произошло раньше. Тем не менее, российским банкам доступны все имеющиеся и применяющиеся на сегодняшний день страховые продукты зарубежных рынков. К примеру, полис комплексного страхования рисков - ВВВ, - разработанный в Америке еще в начале ХХ века, имеется у подавляющего большинства (98%) крупнейших мировых банков.
Страховыми случаями по вышеуказанному полису являются противоправные действия персонала и третьих лиц по отношению к банку. Таким образом, страхуются операционные, кредитные и прочие риски. Очевидными преимуществами приобретения полиса по сравнению со страхованием каждого из рисков отдельно выступают, во-первых, сниженная стоимость и, во-вторых, удобство для клиента, выраженное в отсутствии документарных издержек.
Дополнением к полису ВВВ является полис ЕСС, который нельзя приобрести, если компания не владеет полисом комплексного страхования. Полис ЕСС разработан для обеспечения защиты банковских систем от кибер¬атак (компьютерные преступления). Под такими атаками подразумевается, например, несанкционированный доступ в систему кредитной организации с целью проведения транзакций.
Тем не менее, реальная угроза реализации перечисленных рисков не является единственной причиной, по которой банки прибегают к услугам страховых компаний. Само развитие масштабов деятельности банков, их участие в крупных проектах как странового, так и мирового масштаба заставляет руководителей компании задуматься о целесообразности сотрудничества со страховщиками.
Тенденции развития взаимоотношений между банками и страховыми компаниями, сформировавшиеся на зарубежных рынках, стремительно перетекают и в российскую экономику, поскольку такое сотрудничество проявило себя как достаточно эффективная схема взаимодействия. В числе основных моделей сотрудничества банков и страховщиков можно выделить следующие: разовые формы сотрудничества, агентские отношения, кооперация, финансовый супермаркет. Каждая из перечисленных форм обладает преимуществами как для кредитной, так и для страховой организации:
- значительная клиентская база у каждого из финансовых институтов;
- единый рынок для инвестирования временно свободных денежных средств.
Прогрессивные формы сотрудничества (кооперация, финансовый супермаркет) обладают большим потенциалом из-за возможности предоставления клиенту комплексных услуг (банковских и страховых) в рамках одной организации, а также внедрения на рынок качественно новых продуктов, разрабатываемых на стыке банковской и страховой деятельности.
Залогом успеха кооперационной модели являются эффективные и надежные технологии продаж, а также надежное программное обеспечение. Иными словами, для обеспечения профессионального взаимодействия двух организаций, необходимо разработать эффективный регламент коммуникации работников банка и страховой компании между собой, обучить банковский персонал, а также разработать подходящие страховые продукты и условия страхования.
Более 10 лет назад, когда Положение Центрального Банка №254-П только вступило в законную силу, страхование залогового имущества при получении кредита было обязательным. Со временем такое требование было отменено, сделав наличие страхования корректирующим фактором, влияющим на качество и стоимость кредита. Несмотря на это, банки все также активно используют страхование имущества как эффективный инструмент управления кредитным риском. При наступлении страхового случая, страховая компания компенсирует стоимость утраченного или поврежденного имущества. Выгодоприобретателем по такому договору страхования, по объективным причинам, будет являться банк. Таким образом, наличие полиса страхования залога выгодно не только банку, но и клиентам, поскольку страхуется не только кредитный риск банка, но и риск неплатежеспособности самого заемщика.
Банки заинтересованы работать с крупными, надежными и устойчивыми страховыми компаниями. Однако, такое сотрудничество будет являться эффективным лишь в случае, когда клиенту предоставляется выбор из множества страховых компаний. Отсутствие выбора можно классифицировать как контрактный сговор, равно как и наличие установленных ценовых тарифов, существенно превышающих среднерыночный уровень. Такие виды сговора попадают под юрисдикцию Федеральной антимонопольной службы, деятельность которой в последние годы все чаще выявляет на российском рынке вышеописанные случаи.
Как представляется, для соответствия требованиям Федеральной антимонопольной службы, соглашения о сотрудничестве между банком и страховой компанией не должны содержать какие-либо упоминания о тарифном ценообразовании, а также навязывании услуг. В связи с этим, нами было предложено исключить из соглашения о сотрудничестве между банками и страховыми компаниями следующие пункты:
1. Закрытый перечень аккредитованных страховщиков, поскольку он составлен в одностороннем порядке, является субъективным и не публикуется в СМИ.
2. Упоминания о тарифной политике, скидках и прочих ценовых факторах в рамках договоров о сотрудничестве.
3. Условия, навязываемые банком (требования банка об обязательном размещении средств страховщика на счетах в банке).
Последующее развитие рынка банкостраховых услуг зависит от того, насколько эффективно будут построены взаимоотношения между банками и страховщиками, а также какую роль в их взаимодействии будут играть клиенты обоих институтов. По нашему мнению, необходимо разработать такую методику оценки страховых компаний для аккредитации в банке, которая позволила бы:
- проводить оценку страховой компании клиентом самостоятельно на основе публикуемых форм отчетности с последующим предоставлением полиса данной компании в банк, даже если указанный страховщик ранее не сотрудничал с банком;
- раздвинуть барьеры для входа на рынок банкострахования для новых страховщиков.
В этих целях нами предложена методика оценки страховых компаний в целях аккредитации в банке.
Наконец, длительный и успешный период деятельности Агентства по страхованию вкладов на российском рынке показывает и подтверждает необходимость и важность существования системы страхования вкладов в банковском секторе. Тем не менее, в данный момент ССВ защищает лишь интересы тех, кто добровольно принял решение об инвестировании денег в банк. Интересы тех, кто действующим законодательством обязан хранить деньги в банке, не защищаются. В связи с этим, целесообразным для нас видится необходимость дальнейшего развития системы страхования вкладов в направлении расширения страхуемого круга лиц. Распространение системы страхования на индивидуальных предпринимателей и мелких юридических лиц приобретает особенную актуальность во время нестабильных периодов в экономике, которые наблюдаются в России на сегодняшний день.
Итак, страхование является одним из эффективных и удобных инструментов управления банковскими рисками, имеющим огромный потенциал для дальнейшего развития. Суть страхования состоит в перекладывании риска возникновения неблагоприятной ситуации на страховщика за уплачиваемую страховую премию. В каждой банковской системе есть свои специфические важные направления, которым необходимо уделять особое внимание, и с учетом их должна развиваться концепция страхования банковских рисков.
Подобные работы
- СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4940 р. Год сдачи: 2018 - СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4220 р. Год сдачи: 2016 - Страхование банковских рисков
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4760 р. Год сдачи: 2017 - ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4775 р. Год сдачи: 2016 - Страхование и хеджирование типичных банковских рисков
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2017 - СТРАХОВАНИЕ И ХЕДЖИРОВАНИЕ ТИПИЧНЫХ БАНКОВСКИХ РИСКОВ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4240 р. Год сдачи: 2017 - Симбиоз банков и страховщиков как необходимость в современных условиях
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Система страхования банковских вкладов и их роль в экономике
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В УСЛОВИЯХ
НЕСТАБИЛЬНОСТИ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 5720 р. Год сдачи: 2017