Ведение банковской деятельности связано с многочисленными рисками, управление которыми является приоритетной задачей в ходе развития кредитной организации. Отследить риск позволяют такие инструменты, как: выявление риска, его оценка и мониторинг.
Любая организация управляет риском с целью получения максимальной прибыли при минимальном допустимом уровне риска. Именно поэтому приоритетным для банка направлением является мониторинг и управление рисками, выступающее одним из важнейших элементов в системе внутреннего банковского контроля.
Одним из способов управления рисками выступает страхование, которое, к слову, является наименее развитым на сегодняшний день в России. Страхование банковских рисков - важный с точки зрения управления рисками кредитной организации процесс. Его суть состоит передаче рисков ведения своей деятельности страховой компании, которая, в свою очередь, анализирует необходимые звенья в структуре банка, разрабатывает договор о страховании. Банк, пользующийся в своей деятельности услугами страхования, будет привлекательнее в глазах клиентов, инвесторов, а также как на российском, так и на международных рынках.
В отличие от российской банковской системы, зарубежные коллеги применяют страхование гораздо шире. Страхование банковских рисков в западных странах получило большее развитие, поскольку становление такой системы произошло раньше. Тем не менее, российским банкам доступны все имеющиеся и применяющиеся на сегодняшний день страховые продукты зарубежных рынков. К примеру, полис комплексного страхования рисков - ВВВ, - разработанный в Америке еще в начале ХХ века, имеется у подавляющего большинства (98%) крупнейших мировых банков.
Страховыми случаями по вышеуказанному полису являются противоправные действия персонала и третьих лиц по отношению к банку. Таким образом, страхуются операционные, кредитные и прочие риски. Очевидными преимуществами приобретения полиса по сравнению со страхованием каждого из рисков отдельно выступают, во-первых, сниженная стоимость и, во-вторых, удобство для клиента, выраженное в отсутствии документарных издержек.
Дополнением к полису ВВВ является полис ЕСС, который нельзя приобрести, если компания не владеет полисом комплексного страхования. Полис ЕСС разработан для обеспечения защиты банковских систем от кибер¬атак (компьютерные преступления). Под такими атаками подразумевается, например, несанкционированный доступ в систему кредитной организации с целью проведения транзакций.
Тем не менее, реальная угроза реализации перечисленных рисков не является единственной причиной, по которой банки прибегают к услугам страховых компаний. Само развитие масштабов деятельности банков, их участие в крупных проектах как странового, так и мирового масштаба заставляет руководителей компании задуматься о целесообразности сотрудничества со страховщиками.
Тенденции развития взаимоотношений между банками и страховыми компаниями, сформировавшиеся на зарубежных рынках, стремительно перетекают и в российскую экономику, поскольку такое сотрудничество проявило себя как достаточно эффективная схема взаимодействия. В числе основных моделей сотрудничества банков и страховщиков можно выделить следующие: разовые формы сотрудничества, агентские отношения, кооперация, финансовый супермаркет. Каждая из перечисленных форм обладает преимуществами как для кредитной, так и для страховой организации:
- значительная клиентская база у каждого из финансовых институтов;
- единый рынок для инвестирования временно свободных денежных средств.
Прогрессивные формы сотрудничества (кооперация, финансовый супермаркет) обладают большим потенциалом из-за возможности предоставления клиенту комплексных услуг (банковских и страховых) в рамках одной организации, а также внедрения на рынок качественно новых продуктов, разрабатываемых на стыке банковской и страховой деятельности.
Залогом успеха кооперационной модели являются эффективные и надежные технологии продаж, а также надежное программное обеспечение. Иными словами, для обеспечения профессионального взаимодействия двух организаций, необходимо разработать эффективный регламент коммуникации работников банка и страховой компании между собой, обучить банковский персонал, а также разработать подходящие страховые продукты и условия страхования.
Более 10 лет назад, когда Положение Центрального Банка №254-П только вступило в законную силу, страхование залогового имущества при получении кредита было обязательным. Со временем такое требование было отменено, сделав наличие страхования корректирующим фактором, влияющим на качество и стоимость кредита. Несмотря на это, банки все также активно используют страхование имущества как эффективный инструмент управления кредитным риском. При наступлении страхового случая, страховая компания компенсирует стоимость утраченного или поврежденного имущества. Выгодоприобретателем по такому договору страхования, по объективным причинам, будет являться банк. Таким образом, наличие полиса страхования залога выгодно не только банку, но и клиентам, поскольку страхуется не только кредитный риск банка, но и риск неплатежеспособности самого заемщика.
Банки заинтересованы работать с крупными, надежными и устойчивыми страховыми компаниями. Однако, такое сотрудничество будет являться эффективным лишь в случае, когда клиенту предоставляется выбор из множества страховых компаний. Отсутствие выбора можно классифицировать как контрактный сговор, равно как и наличие установленных ценовых тарифов, существенно превышающих среднерыночный уровень. Такие виды сговора попадают под юрисдикцию Федеральной антимонопольной службы, деятельность которой в последние годы все чаще выявляет на российском рынке вышеописанные случаи.
Как представляется, для соответствия требованиям Федеральной антимонопольной службы, соглашения о сотрудничестве между банком и страховой компанией не должны содержать какие-либо упоминания о тарифном ценообразовании, а также навязывании услуг. В связи с этим, нами было предложено исключить из соглашения о сотрудничестве между банками и страховыми компаниями следующие пункты:
1. Закрытый перечень аккредитованных страховщиков, поскольку он составлен в одностороннем порядке, является субъективным и не публикуется в СМИ.
2. Упоминания о тарифной политике, скидках и прочих ценовых факторах в рамках договоров о сотрудничестве.
3. Условия, навязываемые банком (требования банка об обязательном размещении средств страховщика на счетах в банке).
Последующее развитие рынка банкостраховых услуг зависит от того, насколько эффективно будут построены взаимоотношения между банками и страховщиками, а также какую роль в их взаимодействии будут играть клиенты обоих институтов. По нашему мнению, необходимо разработать такую методику оценки страховых компаний для аккредитации в банке, которая позволила бы:
- проводить оценку страховой компании клиентом самостоятельно на основе публикуемых форм отчетности с последующим предоставлением полиса данной компании в банк, даже если указанный страховщик ранее не сотрудничал с банком;
- раздвинуть барьеры для входа на рынок банкострахования для новых страховщиков.
В этих целях нами предложена методика оценки страховых компаний в целях аккредитации в банке.
Наконец, длительный и успешный период деятельности Агентства по страхованию вкладов на российском рынке показывает и подтверждает необходимость и важность существования системы страхования вкладов в банковском секторе. Тем не менее, в данный момент ССВ защищает лишь интересы тех, кто добровольно принял решение об инвестировании денег в банк. Интересы тех, кто действующим законодательством обязан хранить деньги в банке, не защищаются. В связи с этим, целесообразным для нас видится необходимость дальнейшего развития системы страхования вкладов в направлении расширения страхуемого круга лиц. Распространение системы страхования на индивидуальных предпринимателей и мелких юридических лиц приобретает особенную актуальность во время нестабильных периодов в экономике, которые наблюдаются в России на сегодняшний день.
Итак, страхование является одним из эффективных и удобных инструментов управления банковскими рисками, имеющим огромный потенциал для дальнейшего развития. Суть страхования состоит в перекладывании риска возникновения неблагоприятной ситуации на страховщика за уплачиваемую страховую премию. В каждой банковской системе есть свои специфические важные направления, которым необходимо уделять особое внимание, и с учетом их должна развиваться концепция страхования банковских рисков.


Купить