Помощь студентам в учебе
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ
|
Введение 3
1. Теоретические основы электронных денег 6
1.1. Историко-экономические аспекты возникновения и развития
электронных денег 6
1.2. Сущность, задачи и функции электронных денег 15
1.3. Организационно-правовой механизм выпуска и обращения
электронных денег 24
2. Характеристика российского и зарубежного опыта использования
электронных денег. 30
2.1. Анализ механизма выпуска и обращения электронных денег в
Российской Федерации 30
2.2. Характеристика рынка электронных денег в США и в Европе 40
3. Направление развития рынка электронных денег 51
3.1. Проблемные аспекты рынка электронных денег в Российской
Федерации 51
3.2. Перспективы развития рынка электронных денег в Российской
Федерации 56
Заключение 61
Список использованных источников 63
1. Теоретические основы электронных денег 6
1.1. Историко-экономические аспекты возникновения и развития
электронных денег 6
1.2. Сущность, задачи и функции электронных денег 15
1.3. Организационно-правовой механизм выпуска и обращения
электронных денег 24
2. Характеристика российского и зарубежного опыта использования
электронных денег. 30
2.1. Анализ механизма выпуска и обращения электронных денег в
Российской Федерации 30
2.2. Характеристика рынка электронных денег в США и в Европе 40
3. Направление развития рынка электронных денег 51
3.1. Проблемные аспекты рынка электронных денег в Российской
Федерации 51
3.2. Перспективы развития рынка электронных денег в Российской
Федерации 56
Заключение 61
Список использованных источников 63
Все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как наличные средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.
В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить, и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы «электронные деньги». Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.
Прогресс в информационных технологиях сделал возможным появление современных платежных систем, использующих последние технологические достижения и позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. С развитием современных платежных систем связано
возникновение так называемых «электронных», или «цифровых» денег
3
(electronic money, elektronic cash, digital cash) .
Покупка товаров через Интернет, оплата коммунальных платежей, пополнение счетов мобильных и кабельных операторов, перевод денежных средств -- все это можно сделать с помощью электронных денег. Обращение виртуальных денег организовывают специальные платежные интернетсистемы. Самые известные из них: «Яндекс.Деньги», RuPay, UkrMoney, PayPal, E-gold, RuPay, «Интернет.Деньги» и WebMoney.
Работают системы интернет-платежей по следующему принципу: клиент скачивает с сайта программу, с помощью которой создает себе так называемый «электронный кошелек». Для открытия или пополнения счета используются специальные карты предоплаченных услуг. Принцип примерно тот же, что и в мобильной связи: клиент покупает карточку с кодом, затем пополняет счет своего кошелька в Интернете.
Приобрести такие карточки можно возле метро или в отделениях банков. Также можно пополнить свой счет банковским, почтовым переводом или наличными в офисе компании. «Электронный кошелек» позволяет осуществлять как расходные, так и приходные операции. Кроме того, «виртуальные» деньги можно перевести в реальные.
Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только в данном случае не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции.
В последние десятилетия электронные деньги получили распространение во многих странах, прежде всего в Западной Европе и США. Развиваются системы электронных денег и в таких странах как Бразилия, Таиланд и др. При этом в одних странах чаще всего находят применение смарт-карты (SMART- cards) или чиповые карты (chip-cards), т.е. многоцелевые пластиковые карты со встроенными микропроцессами (микросхемами), которые могут
использоваться их владельцами в масштабе всего государства, а в других -
4
только в пределах определенных регионов и городов. Гораздо менее распространены на практике электронные системы удаленных платежей и расчетов, которые сейчас функционируют или испытываются в Австралии, Австрии, Великобритании, Италии, Колумбии и США.
Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.
Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Целью работы «Электронные деньги и перспективы их развития» является ознакомление с происхождением и понятием «Электронных денег», рассмотрение российского и мирового опыта их использования, выявление основных проблем и перспективы развития электронных денег.
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать историко-экономические аспекты возникновения электронных денег и определить их сущностные характеристики.
2. Рассмотреть виды электронных денег.
3. Провести сравнительный анализ регулирования и использования электронных денег на примере США и Западной Европы.
4. Исследовать особенности развития и нормативно-правовую основу регулирования электронных денег в Российской Федерации.
5. Определить пути развития электронных денег в Российской Федерации.
Объектом исследования являются электронные деньги как эквивалент
традиционных бумажных денег, а предметом - функционирование электронных денег в Российской Федерации.
В процессе написания работы были использованы научные разработки различных авторов, данные периодической печати (статьи журналов) и Интернет-сайтов, посвященных исследованию данной проблемы.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.
В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить, и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы «электронные деньги». Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.
Прогресс в информационных технологиях сделал возможным появление современных платежных систем, использующих последние технологические достижения и позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. С развитием современных платежных систем связано
возникновение так называемых «электронных», или «цифровых» денег
3
(electronic money, elektronic cash, digital cash) .
Покупка товаров через Интернет, оплата коммунальных платежей, пополнение счетов мобильных и кабельных операторов, перевод денежных средств -- все это можно сделать с помощью электронных денег. Обращение виртуальных денег организовывают специальные платежные интернетсистемы. Самые известные из них: «Яндекс.Деньги», RuPay, UkrMoney, PayPal, E-gold, RuPay, «Интернет.Деньги» и WebMoney.
Работают системы интернет-платежей по следующему принципу: клиент скачивает с сайта программу, с помощью которой создает себе так называемый «электронный кошелек». Для открытия или пополнения счета используются специальные карты предоплаченных услуг. Принцип примерно тот же, что и в мобильной связи: клиент покупает карточку с кодом, затем пополняет счет своего кошелька в Интернете.
Приобрести такие карточки можно возле метро или в отделениях банков. Также можно пополнить свой счет банковским, почтовым переводом или наличными в офисе компании. «Электронный кошелек» позволяет осуществлять как расходные, так и приходные операции. Кроме того, «виртуальные» деньги можно перевести в реальные.
Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только в данном случае не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции.
В последние десятилетия электронные деньги получили распространение во многих странах, прежде всего в Западной Европе и США. Развиваются системы электронных денег и в таких странах как Бразилия, Таиланд и др. При этом в одних странах чаще всего находят применение смарт-карты (SMART- cards) или чиповые карты (chip-cards), т.е. многоцелевые пластиковые карты со встроенными микропроцессами (микросхемами), которые могут
использоваться их владельцами в масштабе всего государства, а в других -
4
только в пределах определенных регионов и городов. Гораздо менее распространены на практике электронные системы удаленных платежей и расчетов, которые сейчас функционируют или испытываются в Австралии, Австрии, Великобритании, Италии, Колумбии и США.
Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.
Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Целью работы «Электронные деньги и перспективы их развития» является ознакомление с происхождением и понятием «Электронных денег», рассмотрение российского и мирового опыта их использования, выявление основных проблем и перспективы развития электронных денег.
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать историко-экономические аспекты возникновения электронных денег и определить их сущностные характеристики.
2. Рассмотреть виды электронных денег.
3. Провести сравнительный анализ регулирования и использования электронных денег на примере США и Западной Европы.
4. Исследовать особенности развития и нормативно-правовую основу регулирования электронных денег в Российской Федерации.
5. Определить пути развития электронных денег в Российской Федерации.
Объектом исследования являются электронные деньги как эквивалент
традиционных бумажных денег, а предметом - функционирование электронных денег в Российской Федерации.
В процессе написания работы были использованы научные разработки различных авторов, данные периодической печати (статьи журналов) и Интернет-сайтов, посвященных исследованию данной проблемы.
Изучив такой финансовый феномен, как электронные деньги, можно прийти к выводу, что эту форму денег можно считать, для начала, особым объектом, характеризующимся довольно высокой оперативностью при расчетах и большей ликвидностью на данный момент становления экономики, что собственно и считается главным преимуществом данных денег, а также прозрачным бизнесом, который, впрочем, пока они находятся вне закона, относится к основному недостатку электронных денег.
На данный момент на практике нет четкой нормативной основы, в том числе в части налогообложения, существования электронных денег, что усугубляется достаточно высокой степенью риска в расчетах с внедрением таких денег. А также, в настоящее время эмитентом электронных денег, как правило, считаются частные компании, которые не могут дать никаких экономических гарантий владельцам электронных денег.
Появление электронных денег обусловлено быстротой развития инновационных технологий на рынке финансовых продуктов, что привело к тому, что современные деньги стали выполнять функции наличных денег при осуществлении ряда взаиморасчетов. При внедрении электронных денег в денежный оборот становятся возможными экономия на издержках, которые связаны с эмиссией и обращением наличных денег, а также достижение безопасности и открытости во всех расчетах. Тогда по итогам экономика будет характеризоваться как инновационная.
Несомненно, электронные платежи можно назвать технологией 21-го века, развитие которых еще не достигло своего апофеоза, а в будущем они станут широко распространенным средством платежа.
Практика в России демонстрирует, что безналичные денежные средства и инструменты денежного рынка со временем занимают все большую долю. Электронные деньги, по сведениям официальной статистики, пока что
занимают малозначимую долю безналичного оборота (не более 5%).
61
Исследование выявило, что связь между электронными деньгами и денежной массой считается умеренной, что не дает говорить о прямом и довольно сильном воздействии прироста электронного оборота на усиление инфляции.
Некоторые аналитики считают, что в скором времени рынок наличности и чеков в принципе будет вытеснен электронными деньгами, потому как они представляют собой наиболее удобный способ оплаты товаров и услуг. Система оплаты счетов посредством онлайн технологий приобрела значительные объемы, потому как большое количество пользователей начинают доверять данной платежной системе. Помимо всего прочего уровень наличных платежей сократился, поэтому специалисты прогнозируют увеличение конкуренции между банками и провайдерами финансовых услуг, учитывая, что провайдеры из года в год предлагают своим пользователям все более выгодные и удобные условия для совершения платежей.
Современные электронные деньги в некоторой степени остаются суррогатными деньгами, они выступают в качестве средства обмена, что обеспечивает последующий расчет, а не новую форму кредитных денег. Информационные и финансовые технологии постоянно совершенствуются, многие страны разрабатывают новое или вносят изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обработки и погашения электронных денег, развивают телекоммуникационную инфраструктуру, увеличивают объемы электронной торговли. Все это способствует формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и с низким уровнем риска, а следовательно, привлекательными для потребителей. Другими словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, поскольку они имеют ряд преимуществ, которые привлекают потребителей.
На данный момент на практике нет четкой нормативной основы, в том числе в части налогообложения, существования электронных денег, что усугубляется достаточно высокой степенью риска в расчетах с внедрением таких денег. А также, в настоящее время эмитентом электронных денег, как правило, считаются частные компании, которые не могут дать никаких экономических гарантий владельцам электронных денег.
Появление электронных денег обусловлено быстротой развития инновационных технологий на рынке финансовых продуктов, что привело к тому, что современные деньги стали выполнять функции наличных денег при осуществлении ряда взаиморасчетов. При внедрении электронных денег в денежный оборот становятся возможными экономия на издержках, которые связаны с эмиссией и обращением наличных денег, а также достижение безопасности и открытости во всех расчетах. Тогда по итогам экономика будет характеризоваться как инновационная.
Несомненно, электронные платежи можно назвать технологией 21-го века, развитие которых еще не достигло своего апофеоза, а в будущем они станут широко распространенным средством платежа.
Практика в России демонстрирует, что безналичные денежные средства и инструменты денежного рынка со временем занимают все большую долю. Электронные деньги, по сведениям официальной статистики, пока что
занимают малозначимую долю безналичного оборота (не более 5%).
61
Исследование выявило, что связь между электронными деньгами и денежной массой считается умеренной, что не дает говорить о прямом и довольно сильном воздействии прироста электронного оборота на усиление инфляции.
Некоторые аналитики считают, что в скором времени рынок наличности и чеков в принципе будет вытеснен электронными деньгами, потому как они представляют собой наиболее удобный способ оплаты товаров и услуг. Система оплаты счетов посредством онлайн технологий приобрела значительные объемы, потому как большое количество пользователей начинают доверять данной платежной системе. Помимо всего прочего уровень наличных платежей сократился, поэтому специалисты прогнозируют увеличение конкуренции между банками и провайдерами финансовых услуг, учитывая, что провайдеры из года в год предлагают своим пользователям все более выгодные и удобные условия для совершения платежей.
Современные электронные деньги в некоторой степени остаются суррогатными деньгами, они выступают в качестве средства обмена, что обеспечивает последующий расчет, а не новую форму кредитных денег. Информационные и финансовые технологии постоянно совершенствуются, многие страны разрабатывают новое или вносят изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обработки и погашения электронных денег, развивают телекоммуникационную инфраструктуру, увеличивают объемы электронной торговли. Все это способствует формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и с низким уровнем риска, а следовательно, привлекательными для потребителей. Другими словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, поскольку они имеют ряд преимуществ, которые привлекают потребителей.