Заказать работу


Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


Кредитная политика коммерческих банков

Работа №34932
Тип работыДипломные работы
Предметбанковское дело и кредитование
Объем работы84
Год сдачи2019
Стоимость4900 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 33
Не подходит работа?

Узнай цену на написание
Введение 3
1. Теоретические аспекты кредитной политики коммерческих банков 6
1.1. Понятие, сущность и функции кредитной политики коммерческого
банка 6
1.2. Организация управления кредитным портфелем коммерческого банка . 12
1.3. Нормативно-правовое регулирование кредитной политики коммерческих
банков 18
2. Анализ реализации кредитной политики коммерческого банка 23
2.1. Анализ кредитной политики коммерческого банка за рубежом 23
2.2. Анализ кредитной политики коммерческого банка в РФ 33
2.3. Оценка эффективности кредитной политики коммерческого банка 40
3. Проблемы и пути совершенствования кредитной политики коммерческого
банка 49
3.1. Проблемы совершенствования кредитной политики коммерческого
банка 49
3.2. Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка на
современном этапе 60
Заключение 66
Список использованных источников 70
Приложения 76

В последние годы банковская система РФ характеризуется периодическими кризисными явлениями, оказывающими существенное влияние на условия экономической деятельности банков. Самые очевидные примеры - финансово-экономический кризис 1998 года, 2008 года, а также кризис, начавшийся в нашей стране после введения странами Запада и США экономических санкций против России, которые связаны с конфликтом на Украине и референдумом в Крыме. Экономические санкции повлекли за собой многочисленные неблагоприятные тенденции для банковской сферы, вследствие усиления инфляционных процессов, повышения процентных ставок и девальвации национальной валюты. В данной связи необходимо уделить особое внимание рассмотрению кредитной политики коммерческих банков, ввиду того, что состав и динамика показателей кредитного портфеля банковского сектора свидетельствует о том, сумеет ли банковская сфера сохранить устойчивые объемы кредитной деятельности при постоянном нарастании кризисных явлений, которые за период наличия санкций все время усугубляются.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется тем, что кредитная политика является основой получения прибыли коммерческого банка, организует направленное управление работой финансовой организации, определяет приоритеты в кредитном процессе. Главной целью кредитной политики любого коммерческого банка справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.
Роль кредитной политики коммерческого банка заключается в установлении первоочередных направлений развития, а также дальнейшей ориентации и совершенствования деятельности банка в процессе привлечения и использования ресурсов, развития кредитного процесса и поиска новых способов повышения его эффективности. В кредитной политике современного коммерческого банка всегда должна быть четко определена цель кредитования физических и юридических лиц, должны содержаться правила и инструменты реализации поставленных целей с учетом влияющих на них факторов.
Именно кредитная политика банка способствует правильному определению цели кредитования, а также содержит основные принципы их реализации (к ним относят инструкции, стандарты, а также методическое обеспечение).
Цель выпускной квалификационной работы - анализ и разработка предложений по усовершенствованию кредитной политики коммерческих банков.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие, сущность и функции кредитной политики коммерческого банка;
- изучить организацию управления кредитным портфелем коммерческого банка;
- исследовать нормативно-правовое регулирование кредитной политики коммерческих банков;
- проанализировать кредитную политику коммерческого банка за рубежом;
- провести анализ кредитной политики коммерческого банка в РФ;
- оценить эффективность кредитной политики коммерческого банка;
- выявить проблемы совершенствования кредитной политики коммерческого банка;
- предложить пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка на современном этапе.
Методическую базу исследования составили методы качественного и количественного анализа, системный подход и экономико-математическое моделирование.
Теоретическая база исследования включает в себя работы авторов О.И. Лаврушина, Б.Б. Логинова, М.А. Помориной, Б.И. Соколова, А.М. Тавасиева,
С.Ю. Хасянова и других.
Предмет исследования выпускной квалификационной работы - кредитная политика коммерческого банка.
Объект исследования - российские и зарубежные коммерческие банки.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников.
В первой главе представлены теоретические основы кредитной политики коммерческих банков.
Во второй главе проводится анализ реализации кредитной политики коммерческого банка в России и за рубежом.
В третьей главе выпускной квалификационной работы определяются проблемы и пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка.
Для обеспечения постоянного прироста прибыли коммерческий банк должен иметь широкий спектр банковских услуг, удобных для пользователя, удаленные каналы обслуживания и выгодные условия осуществления кредитных операций. В каждом коммерческом банке принимается своя кредитная политика. Ответственным за кредитную политику банка является руководство банка. Кредитная политика отражает полномочия руководителей разного ранга, а также нормы и правила кредитного управления. Кредитная политика коммерческого банка зависит от целей и финансового обеспечения банка. Также на кредитную политику влияют профессиональный уровень работников коммерческого банка, обстановка на рынке кредитования и других моментов. Кредитная политика банка отражает его потребности и стратегии в настоящий момент. В кредитной политике обязательно прописываются рекомендации по деятельности работников банка.
В кредитной политике должны быть прописаны четкие и однозначно понимаемые инструкции для описания действий кредитных менеджеров. В своей деятельности работники коммерческого банка должны ориентироваться в принятии решений на кредитную политику банка. Кредитная политика должна быть своего рода алгоритмом действия работников в различных ситуациях. В некоторых случаях допускается отступление от кредитной политики, если оно оправдано конечной целью.
Кредитная политика способствует четкой организации работы коммерческого банка, связанной с выдачей займов, определением основных критериев, методов и средств реализации политики банка в целом. Она является определяющим фактором успеха развития коммерческого банка. Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.
В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяется различными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия - спрос и предложение на финансовые ресурсы. Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.
В кредитной политике современного коммерческого банка всегда должна быть четко определена цель кредитования физических и юридических лиц, должны содержаться правила и инструменты реализации поставленных целей.
Проведенный анализ кредитной политики коммерческого банка в России позволил сделать следующие выводы.
В связи с активным спросом населения России на кредиты, в стране наблюдается высокая закредитованность населения. Стоит отметить, высокий уровень закредитованности населения наблюдается не только в России. Самый большой долг перед банками у населения развитых стран - США, Великобритании, Японии, Г ермании, Швейцарии, Дании и других. Банковская система этих государств позволяет гражданам оформлять кредиты с невысокой процентной ставкой. Более того, в 2015 году в Дании была установлена отрицательная процентная ставка, а затем это произошло в Японии, Швейцарии, Швеции.
Проведенный анализ кредитной политики коммерческого банка в РФ позволил сделать следующие выводы. В структуре кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в российских банках преобладают кредиты предприятиям оптовой и розничной торговли (21% от общей стоимости кредитного портфеля), предприятиям обрабатывающих производств (15%). В структуре розничного кредитного портфеля российских банков преобладают потребительские (55,7% от общей стоимости кредитного портфеля) и ипотечные кредиты (20,7%).
Оценка эффективности кредитной политики коммерческих банков в России показала, что за период 2016-2018 гг. наблюдается тенденция наращивания кредитных портфелей российских банков, что связано с восстановлением экономики после кризисных явлений 2014 года.
Анализ показателей эффективности кредитной политики отдельно взятых банков позволил сделать вывод, что у лидеров рынка доля кредитного портфеля в активах составляет 69,9% у Сбербанка, 69,7% у ВТБ, 67,91% у Газпромбанка и 65,08 у Альфа-Банка. Также следует отметить банк ФК Открытие, который в результате объединения в Бинбанком смог нарастить свой кредитный портфель до 36,67% от стоимости активов. Однако в результате этого у банка значительно возросла доля просроченных кредитов - 23,89% от общей стоимости кредитного портфеля, тогда как, к примеру у Сбербанка данный показатель составляет 2,61%, у Альфа-Банка - 6,46%.
Расчет коэффициента агрессивности кредитной политики банков показал, что Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк придерживаются агрессивной политики наращивания кредитного портфеля. Тогда как у Альфа-Банка и ФК Открытие кредитная политика оценивается как оптимальная. Расчет коэффициента соотношения кредитных вложений к собственным средствам банка позволил сделать вывод, что степень рискованности кредитной политики у проанализированных банков достаточно низкая.
Среди проблем совершенствования кредитной политики коммерческих банков в России следует выделить Снижение показателей, отвечающих за динамику кредитного портфеля, увеличение размера просроченной кредитной задолженности на фоне пропорционального снижения кредитной активности, а также снижение объема выданных кредитных средств.
Корректировка политики ЦБ РФ в отношении ключевой ставки, а именно ее снижение, позволит банкам снизить ставки по кредитам. Это приведет к росту кредитования бизнеса и населения и восстановлению внутреннего спроса. Эффект от снижения ключевой ставки будет еще более существенным при снижении требований по резервированию к банкам. Это позволит снизить относительную привлекательность спекуляций и повысить относительную привлекательность непосредственно кредитования, а также сократить разрыв между ставками по кредитам и ставками по депозитам.
1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14- ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) // Информ. -правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (с изменениями и дополнениями) // Информ. -правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
6. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) // Информ. -правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
7. Положение Банка России от 23 октября 2017 № 611-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
8. Положение Банка России от 04.07.2018 N 646-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель
III»)» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
9. Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
Книги, монографии
10. Банковское дело. Часть 1. Учебник и практикум. 4-е изд. / под ред.
В.А. Боровковой. - М.: Юрайт, 2017. - 390 с.
11. Горский М.А. Модели пошаговой оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка. Автореф. к дисс. на соискание ученой степени к.э.м. - М., 2017. - 25 с.
12. Лаврушин О.И. Банковские операции. Учеб. пособие. - М.: КноРус, 2018. - 384 с.
13. Логинов Б.Б. Международный банковский бизнес. Учеб. пособие. - М.: Юрайт, 2017. - 180 с.
14. Новосельцева М.М. Формирование кредитной политики коммерческого банка. Автореф. к дисс. на соискание уч. степени к.э.н. - М.,
2010. - 30 с.
15. Основы банковского дела / под ред. Г.Г. Коробовой и Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2018. - 448 с.
16. Поморина М.А. Финансовое управление в коммерческом банке: Учебное пособие / М.А. Поморина. - М.: КноРус, 2013. - 376 с.
17. Соколов Б.И. Банки и банковские операции. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2017. - 189 с.
18. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование. Учебник. - М.: Инфра-М, 2018. - 368 с.
19. Терновская Е.П., Гребеник Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков. Особенности оценки и управления. Монография. - М.: Проспект, 2017. - 128 с.
20. Финансы, деньги и кредит. Учебник и практикум / под ред. Д.В. Буракова. - М.: Юрайт, 2018. - 330 с.
21. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке. Учеб. пособие. - М.: Инфра-М, 2017. - 196 с.
Печатная периодика
22. Акбаева Ф.А. Кредитный портфель коммерческого банка и управление им // Новая наука: Стратегии и векторы развития. 2016. № 118-3. С. 95-97.
23. Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка // Сервис в России и за рубежом. 2017. Т. 11. № 6 (76). С. 152-167.
24. Башлакова М.А. Нормативно-правовое обеспечение регулирования Центральным банком России деятельности кредитных организаций // Новая наука: проблемы и перспективы. - 2016. - № 115. - С.32-35.
25. Бойко В.Е. Анализ понятия «кредитный портфель» // В сборнике: Новая российская экономика: инвестиции, кластеры, инновации и дорожные карты. 2018. С. 12-14.
26. Болдышев Ц.И., Жабин Е.А. Инновации в кредитной политике коммерческих банков // В сборнике: Современные тенденции развития образования, науки и технологий. 2018. С. 151-155.
27. Волошенко В.А., Иванова Р.И., Кузнецов А.Н. Кредитная политика банка // Банковское дело. - 2015. - № 5. - С.25-28.
28. Грицевич А.К., Добрынина Н.Е. Принципы кредитной политики банка // Финансист. - 2014. - № 9. - С.56-58.
29. Дегтяренко Ю.С. Качество кредитного портфеля коммерческого банка /Дегтяренко Ю.С., Глотова И.И. //Экономика, управление и право: инновационное решение проблем. - 2017. - С. 16-18.
30. Зернова Л.Е., Политыко М.Д. Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка // В сборнике: Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития. 2018. С. 68-71.
31. Калинина П.И., Мухамадеева З.Ф. Кредитная политика коммерческих банков в современных условиях // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития экономических систем. 2018. С. 71-75.
32. Младенова Ю.С. Кредитный портфель коммерческих банков и управление им в современных условиях // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы. 2018. С. 146-149.
33. Мусяева Э.Н. Кредитный портфель банковского сектора Российской Федерации // Вектор экономики. 2018. № 1 (19). С. 37.
34. Пенчукова Т.А., Таланова А.А. Кредитный портфель коммерческого банка // Российский экономический интернет-журнал.
2014. № 4. С. 12.
35. Плетнева О.А., Голикова О.А. Кредитная политика коммерческого банка и методы ее улучшения // В книге: Экономика. Тенденции развития современной науки. 2018. С. 120-122.
36. Рудольф В.Д. Управление кредитным портфелем как важнейший элемент финансовой политики коммерческого банка // NovaInfo.Ru. 2016. Т.
3. № 54. С. 115-119.
37. Савинов О.Г., Провкова И.Д. Кредитные портфели коммерческого банка и их взаимосвязь с кредитной политикой // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. 2017. № 1. С. 364-369.
38. Сайфутдинов Э.Р. Реализация политики банка по управлению кредитным риском // В сборнике: Экономико-математические методы анализа деятельности предприятий АПК. 2016. С. 26-30.
39. Севек Р.М., Куулар С.Л., Саая С.А. Кредитная политика коммерческого банка // В сборнике: Инновационное развитие современной науки: проблемы, закономерности, перспективы. 2018. С. 35-38.
40. Симановская О.В. Кредитная политика коммерческого банка: теория и практика в современной России // В сборнике: Экономика, управление и право: инновационное решение проблем. 2018. С. 34-37.
41. Синёва Е.Д. Кредитный портфель коммерческого банка // В сборнике: Прорывные научные исследования как двигатель науки. 2017. С. 155157.
42. Смирнова Е.А. Кредитная политика коммерческого банка // В сборнике: Проблемы современной экономики и менеджмента. 2017. С. 122-128.
43. Субанкулова П.К. Управление кредитной политикой коммерческого банка // Известия Иссык-Кульского форума бухгалтеров и аудиторов стран Центральной Азии. 2017. № 1-2 (16). С. 96-103.
44. Товмасян С.А. Кредитная политика коммерческих банков // В
сборнике: Проблема модернизации российской экономической системы в
санкционных условиях. 2017. С. 99-102.
45. Торабаев Б.Х. Кредитная политика коммерческого банка и её значение в совершенствовании процедуры банковского кредитования // Экономика и предпринимательство. 2018. № 10 (99). С. 1083-1087.
46. Федорова М.А. Основные причины возникновения проблем обеспечения возвратности банковских кредитов и пути их разрешения/ Федорова М.А.// Актуальные проблемы развития финансового сектора. — 2015. - С. 182-188.
47. Ярощук А.Б. Направления развития практики управления качеством кредитного портфеля в российских банках/ Ярощук А.Б., Гребеник Т.В. // Вестник Университета Российской академии образования. - 2014. - № 11 - С. 115-125.
Электронные ресурсы
48. Банковский сектор в 2018 году: ставки на крупных URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2018.
49. Бюро кредитных историй «Эквифакс» URL: https://www.equifax.ru/.
50. Всемирный банк URL: https://www.worldbank.org/.
51. Жители стран с наибольшей кредитной нагрузкой URL: https://moneyman.ru/articles/zhiteli-stran-s-naibolshej-kreditnoj-nagruzkoj/.
52. Ибраева А. 10 стран с самой низкой ставкой по ипотеке URL: https://kursiv.kz/news/tendencii-i-issledovaniya/2018-09/10-stran-s-samoy-nizkoy- stavkoy-po-ipoteke.
53. Кузнецова Т.И. Правовое регулирование банковской деятельности в российской федерации с учетом исторического опыта западной Европы и США. Гуманитарный вестник, 2014, вып. 3. URL: http: //hmbul. bmstu.ru/catalog/ecoleg/hidden/185. html.
54. Международный валютный фонд (МВФ) URL: https://www.imf.org/external/Russian/.
55. Национальное рейтинговое агентство. Рейтинги банков http: //www. ra-national. ru/ru/rankings/banks?type=rating.
56. Общероссийский народный фронт, проект «За права заемщиков» URL: https://onf.ru/2015/05/11/za-prava-zaemshchikov/.
57. Объемы потребительского кредитования в России и странах мира URL: https://take-profit. org/statistics/consumer-credit/russia/.
58. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) URL: http://oecdru.org/.
59. Центральный банк Российской Федерации URL: https://www.cbr.ru/.

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!




Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!



В последние годы банковская система РФ характеризуется периодическими кризисными явлениями, оказывающими существенное влияние на условия экономической деятельности банков. Самые очевидные примеры - финансово-экономический кризис 1998 года, 2008 года, а также кризис, начавшийся в нашей стране после введения странами Запада и США экономических санкций против России, которые связаны с конфликтом на Украине и референдумом в Крыме. Экономические санкции повлекли за собой многочисленные неблагоприятные тенденции для банковской сферы, вследствие усиления инфляционных процессов, повышения процентных ставок и девальвации национальной валюты. В данной связи необходимо уделить особое внимание рассмотрению кредитной политики коммерческих банков, ввиду того, что состав и динамика показателей кредитного портфеля банковского сектора свидетельствует о том, сумеет ли банковская сфера сохранить устойчивые объемы кредитной деятельности при постоянном нарастании кризисных явлений, которые за период наличия санкций все время усугубляются.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется тем, что кредитная политика является основой получения прибыли коммерческого банка, организует направленное управление работой финансовой организации, определяет приоритеты в кредитном процессе. Главной целью кредитной политики любого коммерческого банка справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.
Роль кредитной политики коммерческого банка заключается в установлении первоочередных направлений развития, а также дальнейшей ориентации и совершенствования деятельности банка в процессе привлечения и использования ресурсов, развития кредитного процесса и поиска новых способов повышения его эффективности. В кредитной политике современного коммерческого банка всегда должна быть четко определена цель кредитования физических и юридических лиц, должны содержаться правила и инструменты реализации поставленных целей с учетом влияющих на них факторов.
Именно кредитная политика банка способствует правильному определению цели кредитования, а также содержит основные принципы их реализации (к ним относят инструкции, стандарты, а также методическое обеспечение).
Цель выпускной квалификационной работы - анализ и разработка предложений по усовершенствованию кредитной политики коммерческих банков.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие, сущность и функции кредитной политики коммерческого банка;
- изучить организацию управления кредитным портфелем коммерческого банка;
- исследовать нормативно-правовое регулирование кредитной политики коммерческих банков;
- проанализировать кредитную политику коммерческого банка за рубежом;
- провести анализ кредитной политики коммерческого банка в РФ;
- оценить эффективность кредитной политики коммерческого банка;
- выявить проблемы совершенствования кредитной политики коммерческого банка;
- предложить пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка на современном этапе.
Методическую базу исследования составили методы качественного и количественного анализа, системный подход и экономико-математическое моделирование.
Теоретическая база исследования включает в себя работы авторов О.И. Лаврушина, Б.Б. Логинова, М.А. Помориной, Б.И. Соколова, А.М. Тавасиева,
С.Ю. Хасянова и других.
Предмет исследования выпускной квалификационной работы - кредитная политика коммерческого банка.
Объект исследования - российские и зарубежные коммерческие банки.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников.
В первой главе представлены теоретические основы кредитной политики коммерческих банков.
Во второй главе проводится анализ реализации кредитной политики коммерческого банка в России и за рубежом.
В третьей главе выпускной квалификационной работы определяются проблемы и пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка.


Для обеспечения постоянного прироста прибыли коммерческий банк должен иметь широкий спектр банковских услуг, удобных для пользователя, удаленные каналы обслуживания и выгодные условия осуществления кредитных операций. В каждом коммерческом банке принимается своя кредитная политика. Ответственным за кредитную политику банка является руководство банка. Кредитная политика отражает полномочия руководителей разного ранга, а также нормы и правила кредитного управления. Кредитная политика коммерческого банка зависит от целей и финансового обеспечения банка. Также на кредитную политику влияют профессиональный уровень работников коммерческого банка, обстановка на рынке кредитования и других моментов. Кредитная политика банка отражает его потребности и стратегии в настоящий момент. В кредитной политике обязательно прописываются рекомендации по деятельности работников банка.
В кредитной политике должны быть прописаны четкие и однозначно понимаемые инструкции для описания действий кредитных менеджеров. В своей деятельности работники коммерческого банка должны ориентироваться в принятии решений на кредитную политику банка. Кредитная политика должна быть своего рода алгоритмом действия работников в различных ситуациях. В некоторых случаях допускается отступление от кредитной политики, если оно оправдано конечной целью.
Кредитная политика способствует четкой организации работы коммерческого банка, связанной с выдачей займов, определением основных критериев, методов и средств реализации политики банка в целом. Она является определяющим фактором успеха развития коммерческого банка. Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.
В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяется различными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия - спрос и предложение на финансовые ресурсы. Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.
В кредитной политике современного коммерческого банка всегда должна быть четко определена цель кредитования физических и юридических лиц, должны содержаться правила и инструменты реализации поставленных целей.
Проведенный анализ кредитной политики коммерческого банка в России позволил сделать следующие выводы.
В связи с активным спросом населения России на кредиты, в стране наблюдается высокая закредитованность населения. Стоит отметить, высокий уровень закредитованности населения наблюдается не только в России. Самый большой долг перед банками у населения развитых стран - США, Великобритании, Японии, Г ермании, Швейцарии, Дании и других. Банковская система этих государств позволяет гражданам оформлять кредиты с невысокой процентной ставкой. Более того, в 2015 году в Дании была установлена отрицательная процентная ставка, а затем это произошло в Японии, Швейцарии, Швеции.
Проведенный анализ кредитной политики коммерческого банка в РФ позволил сделать следующие выводы. В структуре кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в российских банках преобладают кредиты предприятиям оптовой и розничной торговли (21% от общей стоимости кредитного портфеля), предприятиям обрабатывающих производств (15%). В структуре розничного кредитного портфеля российских банков преобладают потребительские (55,7% от общей стоимости кредитного портфеля) и ипотечные кредиты (20,7%).
Оценка эффективности кредитной политики коммерческих банков в России показала, что за период 2016-2018 гг. наблюдается тенденция наращивания кредитных портфелей российских банков, что связано с восстановлением экономики после кризисных явлений 2014 года.
Анализ показателей эффективности кредитной политики отдельно взятых банков позволил сделать вывод, что у лидеров рынка доля кредитного портфеля в активах составляет 69,9% у Сбербанка, 69,7% у ВТБ, 67,91% у Газпромбанка и 65,08 у Альфа-Банка. Также следует отметить банк ФК Открытие, который в результате объединения в Бинбанком смог нарастить свой кредитный портфель до 36,67% от стоимости активов. Однако в результате этого у банка значительно возросла доля просроченных кредитов - 23,89% от общей стоимости кредитного портфеля, тогда как, к примеру у Сбербанка данный показатель составляет 2,61%, у Альфа-Банка - 6,46%.
Расчет коэффициента агрессивности кредитной политики банков показал, что Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк придерживаются агрессивной политики наращивания кредитного портфеля. Тогда как у Альфа-Банка и ФК Открытие кредитная политика оценивается как оптимальная. Расчет коэффициента соотношения кредитных вложений к собственным средствам банка позволил сделать вывод, что степень рискованности кредитной политики у проанализированных банков достаточно низкая.
Среди проблем совершенствования кредитной политики коммерческих банков в России следует выделить Снижение показателей, отвечающих за динамику кредитного портфеля, увеличение размера просроченной кредитной задолженности на фоне пропорционального снижения кредитной активности, а также снижение объема выданных кредитных средств.
Корректировка политики ЦБ РФ в отношении ключевой ставки, а именно ее снижение, позволит банкам снизить ставки по кредитам. Это приведет к росту кредитования бизнеса и населения и восстановлению внутреннего спроса. Эффект от снижения ключевой ставки будет еще более существенным при снижении требований по резервированию к банкам. Это позволит снизить относительную привлекательность спекуляций и повысить относительную привлекательность непосредственно кредитования, а также сократить разрыв между ставками по кредитам и ставками по депозитам.



1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14- ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) // Информ. -правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (с изменениями и дополнениями) // Информ. -правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
6. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) // Информ. -правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
7. Положение Банка России от 23 октября 2017 № 611-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
8. Положение Банка России от 04.07.2018 N 646-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель
III»)» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
9. Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) // Информ.-правов. система «Гарант». - Дата обращения: 14.04.2019г.
Книги, монографии
10. Банковское дело. Часть 1. Учебник и практикум. 4-е изд. / под ред.
В.А. Боровковой. - М.: Юрайт, 2017. - 390 с.
11. Горский М.А. Модели пошаговой оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка. Автореф. к дисс. на соискание ученой степени к.э.м. - М., 2017. - 25 с.
12. Лаврушин О.И. Банковские операции. Учеб. пособие. - М.: КноРус, 2018. - 384 с.
13. Логинов Б.Б. Международный банковский бизнес. Учеб. пособие. - М.: Юрайт, 2017. - 180 с.
14. Новосельцева М.М. Формирование кредитной политики коммерческого банка. Автореф. к дисс. на соискание уч. степени к.э.н. - М.,
2010. - 30 с.
15. Основы банковского дела / под ред. Г.Г. Коробовой и Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2018. - 448 с.
16. Поморина М.А. Финансовое управление в коммерческом банке: Учебное пособие / М.А. Поморина. - М.: КноРус, 2013. - 376 с.
17. Соколов Б.И. Банки и банковские операции. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2017. - 189 с.
18. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование. Учебник. - М.: Инфра-М, 2018. - 368 с.
19. Терновская Е.П., Гребеник Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков. Особенности оценки и управления. Монография. - М.: Проспект, 2017. - 128 с.
20. Финансы, деньги и кредит. Учебник и практикум / под ред. Д.В. Буракова. - М.: Юрайт, 2018. - 330 с.
21. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке. Учеб. пособие. - М.: Инфра-М, 2017. - 196 с.
Печатная периодика
22. Акбаева Ф.А. Кредитный портфель коммерческого банка и управление им // Новая наука: Стратегии и векторы развития. 2016. № 118-3. С. 95-97.
23. Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка // Сервис в России и за рубежом. 2017. Т. 11. № 6 (76). С. 152-167.
24. Башлакова М.А. Нормативно-правовое обеспечение регулирования Центральным банком России деятельности кредитных организаций // Новая наука: проблемы и перспективы. - 2016. - № 115. - С.32-35.
25. Бойко В.Е. Анализ понятия «кредитный портфель» // В сборнике: Новая российская экономика: инвестиции, кластеры, инновации и дорожные карты. 2018. С. 12-14.
26. Болдышев Ц.И., Жабин Е.А. Инновации в кредитной политике коммерческих банков // В сборнике: Современные тенденции развития образования, науки и технологий. 2018. С. 151-155.
27. Волошенко В.А., Иванова Р.И., Кузнецов А.Н. Кредитная политика банка // Банковское дело. - 2015. - № 5. - С.25-28.
28. Грицевич А.К., Добрынина Н.Е. Принципы кредитной политики банка // Финансист. - 2014. - № 9. - С.56-58.
29. Дегтяренко Ю.С. Качество кредитного портфеля коммерческого банка /Дегтяренко Ю.С., Глотова И.И. //Экономика, управление и право: инновационное решение проблем. - 2017. - С. 16-18.
30. Зернова Л.Е., Политыко М.Д. Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка // В сборнике: Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития. 2018. С. 68-71.
31. Калинина П.И., Мухамадеева З.Ф. Кредитная политика коммерческих банков в современных условиях // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития экономических систем. 2018. С. 71-75.
32. Младенова Ю.С. Кредитный портфель коммерческих банков и управление им в современных условиях // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы. 2018. С. 146-149.
33. Мусяева Э.Н. Кредитный портфель банковского сектора Российской Федерации // Вектор экономики. 2018. № 1 (19). С. 37.
34. Пенчукова Т.А., Таланова А.А. Кредитный портфель коммерческого банка // Российский экономический интернет-журнал.
2014. № 4. С. 12.
35. Плетнева О.А., Голикова О.А. Кредитная политика коммерческого банка и методы ее улучшения // В книге: Экономика. Тенденции развития современной науки. 2018. С. 120-122.
36. Рудольф В.Д. Управление кредитным портфелем как важнейший элемент финансовой политики коммерческого банка // NovaInfo.Ru. 2016. Т.
3. № 54. С. 115-119.
37. Савинов О.Г., Провкова И.Д. Кредитные портфели коммерческого банка и их взаимосвязь с кредитной политикой // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. 2017. № 1. С. 364-369.
38. Сайфутдинов Э.Р. Реализация политики банка по управлению кредитным риском // В сборнике: Экономико-математические методы анализа деятельности предприятий АПК. 2016. С. 26-30.
39. Севек Р.М., Куулар С.Л., Саая С.А. Кредитная политика коммерческого банка // В сборнике: Инновационное развитие современной науки: проблемы, закономерности, перспективы. 2018. С. 35-38.
40. Симановская О.В. Кредитная политика коммерческого банка: теория и практика в современной России // В сборнике: Экономика, управление и право: инновационное решение проблем. 2018. С. 34-37.
41. Синёва Е.Д. Кредитный портфель коммерческого банка // В сборнике: Прорывные научные исследования как двигатель науки. 2017. С. 155157.
42. Смирнова Е.А. Кредитная политика коммерческого банка // В сборнике: Проблемы современной экономики и менеджмента. 2017. С. 122-128.
43. Субанкулова П.К. Управление кредитной политикой коммерческого банка // Известия Иссык-Кульского форума бухгалтеров и аудиторов стран Центральной Азии. 2017. № 1-2 (16). С. 96-103.
44. Товмасян С.А. Кредитная политика коммерческих банков // В
сборнике: Проблема модернизации российской экономической системы в
санкционных условиях. 2017. С. 99-102.
45. Торабаев Б.Х. Кредитная политика коммерческого банка и её значение в совершенствовании процедуры банковского кредитования // Экономика и предпринимательство. 2018. № 10 (99). С. 1083-1087.
46. Федорова М.А. Основные причины возникновения проблем обеспечения возвратности банковских кредитов и пути их разрешения/ Федорова М.А.// Актуальные проблемы развития финансового сектора. — 2015. - С. 182-188.
47. Ярощук А.Б. Направления развития практики управления качеством кредитного портфеля в российских банках/ Ярощук А.Б., Гребеник Т.В. // Вестник Университета Российской академии образования. - 2014. - № 11 - С. 115-125.
Электронные ресурсы
48. Банковский сектор в 2018 году: ставки на крупных URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2018.
49. Бюро кредитных историй «Эквифакс» URL: https://www.equifax.ru/.
50. Всемирный банк URL: https://www.worldbank.org/.
51. Жители стран с наибольшей кредитной нагрузкой URL: https://moneyman.ru/articles/zhiteli-stran-s-naibolshej-kreditnoj-nagruzkoj/.
52. Ибраева А. 10 стран с самой низкой ставкой по ипотеке URL: https://kursiv.kz/news/tendencii-i-issledovaniya/2018-09/10-stran-s-samoy-nizkoy- stavkoy-po-ipoteke.
53. Кузнецова Т.И. Правовое регулирование банковской деятельности в российской федерации с учетом исторического опыта западной Европы и США. Гуманитарный вестник, 2014, вып. 3. URL: http: //hmbul. bmstu.ru/catalog/ecoleg/hidden/185. html.
54. Международный валютный фонд (МВФ) URL: https://www.imf.org/external/Russian/.
55. Национальное рейтинговое агентство. Рейтинги банков http: //www. ra-national. ru/ru/rankings/banks?type=rating.
56. Общероссийский народный фронт, проект «За права заемщиков» URL: https://onf.ru/2015/05/11/za-prava-zaemshchikov/.
57. Объемы потребительского кредитования в России и странах мира URL: https://take-profit. org/statistics/consumer-credit/russia/.
58. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) URL: http://oecdru.org/.
59. Центральный банк Российской Федерации URL: https://www.cbr.ru/.

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!


Подобные работы


© 2008-2018 Сервис продажи готовых курсовых работ, дипломных проектов, рефератов, контрольных и прочих студенческих работ.