Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Работа №80793
Тип работыДипломные работы, ВКР
Предметбанковское дело и кредитование
Объем работы105
Год сдачи2017
Стоимость4930 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 63
Не подходит работа?

Узнай цену на написание

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ 7
ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1 Понятие,принципы и элементы кредитной политики коммерческого банка 7
1.2. Формирование кредитной политики коммерческого банка 18
1.3. Основные этапы развития и реализации кредитной политики 26
коммерческого банка на современном этапе
2. АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИМИ 34 КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
2.1. Мониторинг состояния кредитного портфеля банковского сектора 34
Российской Федерации
2.2. Организация кредитования в коммерческом банке ВТБ 45
2.3. Анализ эффективности реализации кредитной политики коммерческого 54 банка ВТБ
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ 63
3.1 Проблемы организации эффективной кредитной политики 63
3.2 Меры повышения эффективности кредитной политики 82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Мировой финансовый кризис со всей очевидностью свидетельствует о том, что кредитная политика, а в частности системы управления рисками, во многих кредитных организациях (и не только на территории РФ) далеки от идеала. Особенностями ситуации в финансовом секторе экономики Российской Федерации в настоящий момент является то, что кредитная политика практически всех российских коммерческих банков основана на соблюдении нормативов, рассчитываемых по методикам Банка России, и это считается собственно управлением рисками. Западные решения в этой области (а тем более возможность их применения в российских условиях) тоже теперь не вызывают доверия. В настоящий момент российская банковская система остро нуждается в научно обоснованных выводах и конкретных предложениях в части формирования кредитной политики, позволяющих реально оценивать риски, связанные с процессом кредитования именно на территории Российской Федерации.
Актуальность вышеизложенных проблем, их недостаточная теоретическая и методологическая разработанность предопределили выбор темы, цели, задач и основных направлений этой работы.
Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.
Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового внутреннего продукта; во-вторых, направляя денежные потоки, банки являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.
Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.
Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема выпускной квалификационной работы является весьма актуальной.
Цель работы - рассмотрение кредитной политики коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования.
Исходя из цели основные задачи выпускной квалификационной работы следующие:
- изучить теоретические и методические положения по вопросам разработки кредитной политики коммерческого банка и решения основной ее задачи - выбора эффективного метода оценки кредитоспособности заемщика;
- провести комплексный анализ собранных в базовом коммерческом банке материалов по вопросам кредитования, выявить положительные и отрицательные аспекты деятельности банка и сформировать на их основе выводы и рекомендации по совершенствованию процесса кредитования;
- изучить зарубежный опыт и с его учетом на основе анализа деятельности банка раскрыть содержание и обосновать мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования является коммерческий банк. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств на принципах платности, срочности и возвратности.
Проблема разработки эффективной кредитной политики коммерческого банка исследовалась многими экономистами, как отечественными, так и зарубежными, в частности А.А. Веселовским, А. Епифановым, В. Мищенко,
В.М. Усоскиным, Дж. Ф. Синки и др. Ими написан ряд статей, в которых исследуется эта проблема.
В качестве источников, составивших информационную базу, использованы научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам анализа и финансового управления, законодательные акты РФ, нормативные материалы Банка России, фактические данные, полученные из официальных источников российской и зарубежной статистики, формы финансовой отчётности ВТБ, материалы научных конференций.
В данной работе были использованы методы экономического анализа, экономико-математические методы, метод статистической обработки информации, методы структурного анализа (вертикальный и горизонтальный).
Данная выпускная квалификационная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы и приложения.


Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!


В заключение хотелось бы подчеркнуть, что кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало и одновременно с этим она определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.
Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике. Независимо от политического устройства общества любое государство стремиться создать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Важнейшей экономической особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель - максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности.
Активность кредитной политики по отношению к кредиту заключается в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению персоналом банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству.
Многие отечественные банки осваивают прогрессивные технологии кредитного дела, в частности при дальнейшей работе с предоставленными ссудами. Этапы контроля охватывают все важнейшие условия по каждому кредиту, в том числе соответствие плановых и фактических платежей по кредиту, оценка изменений финансового положения заемщика; прогнозы относительно сокращения или увеличения потребности клиента в кредитных ресурсах; качество и состояние обеспечение кредита; анализ возможности получения юридических прав на принятие в необходимых случаях судебных действий в отношении обеспечения и выполнения заемщиком обязательств.
Управление кредитной политикой выражает общую стратегию развития корпорации. С ее помощью не стремятся установить конкретные способы достижения целей, а лишь формируют "каркас", структуру рекомендаций и основных направлений выполнения частных деловых операций. На основе этого "каркаса" разрабатывается методика проведения ежедневных мероприятий, направленных на достижение целей кредитной политики.
Таким образом, кредитная политика банка, определяет цели кредитного управления. Она должна четко показать намерения фирмы быть активной в предоставлении коммерческого кредита, что дает возможность резко изменить кредитную политику в зависимости от конъюнктуры рынка или быть консервативной в условиях предоставления кредита каждому клиенту.
Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает ее от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Учитывая все выше сказанное банки должны постоянно совершенствовать свою кредитную политику.
Особенностью современного этапа развития банковского дела является наличие большего числа факторов риска, ослабляющих условия стабильной работы банков. Поэтому функция управления рисками приобретает все большую роль и становится одной из важнейших условий обеспечения экономической безопасности кредитных учреждений. Наиболее целесообразно на мой взгляд, осуществлять эту функцию с помощью специальной системы управления.
Таким образом, современные банки обладают целой системы методов регулирования экономики, причем, составляющие ее инструменты отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее банка из вероятного кризиса.



1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 03.07.2016) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
2. Салтыкова Е.А. Формирование кредитной политики коммерческого
банка // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. - №4. 2016.
С. 29-31
3. Терновская Е. П., Новосельцева М. М. Формирование кредитной политики коммерческого банка. // Финансовый журнал. 2015, № 2, с. 119- 128.
4. Орехова С.В., Галлямов С.Ш. Эмпирический анализ влияния размера банка на уровень его динамических способностей. //Известия УрГЭУ, 2014, №4(54), с.64-72.
5. Новосельцева М. М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях. // Банковские услуги. 2015, № 2, с. 11-17.
6. Ильясов С. Как выиграть в конкурентной борьбе? //Аналитический банковский журнал, 2016, №2. С.52-56
7. Кузяков Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы // Молодой ученый. — 2014. — №19. — С. 319-320
8. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента// Финансы и кредит, 2014, № 18. С.37-41
9. Алексеев М. Ю. Проблемы развития российской банковской системы // Банковское дело, 2015, № 5, с. 23-25
10. Пашковский В. С., Терновская Е. П. Иностранные банки и российский национальный банковский сектор. // EconomicNewsBulletin, 2014, №3. С.27-29
11. Смулов А. М. Проблемы кредитной политики и пути их решения. // Банковское дело, 2016, № 2, с. 18-21.
12. Рейтинговое агенствоКАЕХ. Официальный сайт
http: //raexpert.ru/rankingtable/
13. Головнин М.Ю. Денежно-кредитная политика России в условиях кризиса. Журнал Новой экономической асссоциации. 2016, N 1(29). С.74-78
14. Сухарев О.С. Денежно-кредитная политика в России: пересмотр базисных положений. Труды Вольного экономического общества России. 2015, N 2(191).
15. Жданов Д.Н., Скорнецкий А.Л. Кредитная политика коммерческих банков на краткосрочный период 2015-2016 гг. // Инновационная наука. - №5-1, 2015. С.100-102
16. Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. -3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 292 с.
17. Банковское право Российской Федерации : учеб.пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. - 399 с.
18. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2014. - 207 с.
19. Костерина, Т. М. Банковское дело : учеб.для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2013. - 332 с.
20. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2013. - 267 с.
21. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб.пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М. : Дашков и К, 2013. - 543 с. - 5 экз.
22. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб.пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2015. - 538 с.
23. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.КНОРУС, 2014.- 448 с.
24. Литвинов Е. О. Тенденции развития процентных ставок по розничным кредитам в России / Е. О. Литвинов // Деньги и кредит. - 2014. - № 2. - С. 40-43.
25. Масленкова О. Ф. О совершенствовании межбанковского кредитования в регионе / О. Ф. Масленкова // Деньги и кредит. - 2014. - № 2. - С. 44-48.
26. Молохов А. В. О некоторых рисках в сфере потребительского кредитования / А. В. Молохов, В. В. Порубиновская // Банковское дело. - 2014. - № 1. - С. 85-87.
27. Мухаметшина Н. А. Направления развития и особенности банковского рынка корпоративных кредитов / Н. А. Мухаметшина // Финансы и кредит. - 2013. - № 45. - С. 50-54.
28. Черных С. И. О кредитных организациях, банковских операциях и сделках / С. И. Черных, С. А. Потемкин // Деньги и кредит. - 2014. - № 2. - С. 75-76.


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


© 2008-2022 Cервис помощи студентам в выполнении работ