Кредитная политика коммерческих банков на современном этапе
|
Введение 3
1. Теоретические основы формирования и реализации кредитной 7 политики кредитной организации
1.1. Понятие, значение и содержание кредитной политики 7
1.2. Этапы формирования кредитной политики 18
1.3. Факторы, влияющие на формирование и реализацию кредитной политики 22
2. Анализ формирования и реализации кредитной политики в
коммерческих банках Российской Федерации на примере АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 30
2.1. Сравнительная характеристика деятельности АО
«Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 30
2.2. Сравнительный анализ формирования кредитной политики АО
«Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 38
2.3. Сравнительный анализ реализации кредитной политики АО
«Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 48
3. Проблемы и направления совершенствования кредитной политики
коммерческих банков Российской Федерации 60
3.1. Выявление проблем в формировании и реализации кредитной
политики коммерческих банков Российской Федерации с использованием экономико-математической модели 60
3.2. Пути совершенствования кредитной политики коммерческих банков 73
Заключение 81
Список использованных источников 86
1. Теоретические основы формирования и реализации кредитной 7 политики кредитной организации
1.1. Понятие, значение и содержание кредитной политики 7
1.2. Этапы формирования кредитной политики 18
1.3. Факторы, влияющие на формирование и реализацию кредитной политики 22
2. Анализ формирования и реализации кредитной политики в
коммерческих банках Российской Федерации на примере АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 30
2.1. Сравнительная характеристика деятельности АО
«Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 30
2.2. Сравнительный анализ формирования кредитной политики АО
«Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 38
2.3. Сравнительный анализ реализации кредитной политики АО
«Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк 48
3. Проблемы и направления совершенствования кредитной политики
коммерческих банков Российской Федерации 60
3.1. Выявление проблем в формировании и реализации кредитной
политики коммерческих банков Российской Федерации с использованием экономико-математической модели 60
3.2. Пути совершенствования кредитной политики коммерческих банков 73
Заключение 81
Список использованных источников 86
Успешное развитие национальной экономики во многом зависит от эффективности функционирования банковского сектора. В настоящее время банковское дело является многоотраслевым, рискованным бизнесом, функционирующим в нестабильных условиях внешней среды. Главной целью современного банка является управление капиталом и рисками, формирование оптимальной стратегии развития и политики выживания в условиях кризиса.
Текущее состояние банковской отрасли характеризуется ужесточением межбанковской конкуренции, появлением новых каналов сбыта банковских продуктов и, как следствие, изменением методов ведения банковского бизнеса. Адаптация к изменяющимся условиям среды функционирования, освоение новых банковских технологий, разработка различных сценариев выживания и дальнейшего развития в условиях кризиса требуют выработки инновационных подходов в кредитной политике коммерческого банка.
В настоящее время наблюдается несоответствие кредитной политики коммерческих банков приоритетам экономической политики государства. Динамика их кредитных вложений отстает от потребностей экономики, снижаются конкурентные преимущества и доходность стандартных кредитных продуктов. В настоящее время российские банки, кредитующие инвестиционные проекты, предпочитают работать по самой простой схеме инвестиционного кредитования как наименее рискованной.
Данная тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время наблюдается расширение субъектов кредитных отношений, а так же рост многообразия самих операций. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Не случайно банк называется кредитным институтом. С каждым годом кредитные организации разрабатывают и внедряют новые кредитные программы.
Однако, несмотря на очевидную актуальность формирования, утверждения и реализации кредитной политики, далеко не в каждом коммерческом банке этим занимаются систематически. Некоторые банки определяют лишь текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих маркетинговых и иных исследований рынка, объясняя такой подход быстро изменяющейся ситуацией на рынке банковских кредитов и депозитов. Банк, не задумывающийся о перспективах развития, пытающийся уловить лишь текущие тенденции, не имеет будущего, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.
Цель выпускной квалификационной работы: выявление характерных черт в формировании и реализации кредитной политики российских банков федерального и регионального уровней.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие, значение и содержание кредитной политики кредитной организации;
- определить этапы формирования кредитной политики;
- определить факторы, которые влияют на формирование и реализацию кредитной политики;
- дать сравнительную характеристику кредитным организациям АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- раскрыть особенности формирования кредитных политик АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- провести анализ реализации кредитной политики АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- выявить проблемы в формировании и реализации кредитной политики коммерческих банков российской федерации с использованием экономико-математической модели на примере АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- предложить пути совершенствования кредитной политики российских коммерческих банков.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются кредитная политика коммерческих банков АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк.
Предмет исследования - особенности формирования и реализации кредитной политики в коммерческих банках федерального и регионального уровней.
В работе использовались такие методы исследования как теоретический анализ и обобщение научной литературы, изучение СМИ, анализ и синтез отчетностей, выставление гипотезы и экономико-математический метод анализа.
В качестве источников, составивших информационную базу, использованы научные труды отечественных и зарубежных авторов Н.А. Агеевой, В.А. Галанова, Н.А. Казаковой, А.А. Казимагомедова, Е.И. Ефремова, Д. Синки, А.И. Левинзон, А.М, Тавасиева, Т.Ю. Мазуриной, В,П, Бычкова, А.Д. Шеремета, Е.В. Негашева, Р.Р. Шигаповой, периодические издания, законодательные акты Российской Федерации, нормативные материалы Банка России, фактические данные, полученные из официальных источников российской и зарубежной статистики, формы финансовой отчётности анализируемых банков, официальный сайт Банка России.
Работа состоит из введения, трех глав, объединяющих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении обосновывается актуальность исследований данной темы, определяется предмет, объект исследования, осуществляется постановка целей и задач при написании.
В первой главе раскрываются понятия, сущность кредитной политики, выделены основные ее элементы, принципы и функции. Выявлены факторы, формирующие кредитную политику, а также построена методология формирования кредитной политики коммерческих банков.
Во второй главе изучаются подходы к формированию и реализации кредитной политики в банках федерального и регионального значения АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк, выявляются особенности формирования кредитных политик банков, дана оценка кредитному портфелю банков, как показателю успешной реализации кредитной политики.
В третьей главе выявляются факторы, наиболее влияющие на кредитную политику на этапе ее формирования, с использованием корреляционно-регрессионного анализа и для выявленных факторов предложены направления совершенствования.
Заключение содержит выводы по каждой поставленной задаче перед работой в целом.
Практическая значимость результатов исследования определяется тем что, содержащиеся в работе выводы и рекомендации могут быть использованы кредитными организациями, в том числе АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк для совершенствования кредитной политики.
Текущее состояние банковской отрасли характеризуется ужесточением межбанковской конкуренции, появлением новых каналов сбыта банковских продуктов и, как следствие, изменением методов ведения банковского бизнеса. Адаптация к изменяющимся условиям среды функционирования, освоение новых банковских технологий, разработка различных сценариев выживания и дальнейшего развития в условиях кризиса требуют выработки инновационных подходов в кредитной политике коммерческого банка.
В настоящее время наблюдается несоответствие кредитной политики коммерческих банков приоритетам экономической политики государства. Динамика их кредитных вложений отстает от потребностей экономики, снижаются конкурентные преимущества и доходность стандартных кредитных продуктов. В настоящее время российские банки, кредитующие инвестиционные проекты, предпочитают работать по самой простой схеме инвестиционного кредитования как наименее рискованной.
Данная тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время наблюдается расширение субъектов кредитных отношений, а так же рост многообразия самих операций. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Не случайно банк называется кредитным институтом. С каждым годом кредитные организации разрабатывают и внедряют новые кредитные программы.
Однако, несмотря на очевидную актуальность формирования, утверждения и реализации кредитной политики, далеко не в каждом коммерческом банке этим занимаются систематически. Некоторые банки определяют лишь текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих маркетинговых и иных исследований рынка, объясняя такой подход быстро изменяющейся ситуацией на рынке банковских кредитов и депозитов. Банк, не задумывающийся о перспективах развития, пытающийся уловить лишь текущие тенденции, не имеет будущего, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.
Цель выпускной квалификационной работы: выявление характерных черт в формировании и реализации кредитной политики российских банков федерального и регионального уровней.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие, значение и содержание кредитной политики кредитной организации;
- определить этапы формирования кредитной политики;
- определить факторы, которые влияют на формирование и реализацию кредитной политики;
- дать сравнительную характеристику кредитным организациям АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- раскрыть особенности формирования кредитных политик АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- провести анализ реализации кредитной политики АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- выявить проблемы в формировании и реализации кредитной политики коммерческих банков российской федерации с использованием экономико-математической модели на примере АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк;
- предложить пути совершенствования кредитной политики российских коммерческих банков.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются кредитная политика коммерческих банков АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк.
Предмет исследования - особенности формирования и реализации кредитной политики в коммерческих банках федерального и регионального уровней.
В работе использовались такие методы исследования как теоретический анализ и обобщение научной литературы, изучение СМИ, анализ и синтез отчетностей, выставление гипотезы и экономико-математический метод анализа.
В качестве источников, составивших информационную базу, использованы научные труды отечественных и зарубежных авторов Н.А. Агеевой, В.А. Галанова, Н.А. Казаковой, А.А. Казимагомедова, Е.И. Ефремова, Д. Синки, А.И. Левинзон, А.М, Тавасиева, Т.Ю. Мазуриной, В,П, Бычкова, А.Д. Шеремета, Е.В. Негашева, Р.Р. Шигаповой, периодические издания, законодательные акты Российской Федерации, нормативные материалы Банка России, фактические данные, полученные из официальных источников российской и зарубежной статистики, формы финансовой отчётности анализируемых банков, официальный сайт Банка России.
Работа состоит из введения, трех глав, объединяющих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении обосновывается актуальность исследований данной темы, определяется предмет, объект исследования, осуществляется постановка целей и задач при написании.
В первой главе раскрываются понятия, сущность кредитной политики, выделены основные ее элементы, принципы и функции. Выявлены факторы, формирующие кредитную политику, а также построена методология формирования кредитной политики коммерческих банков.
Во второй главе изучаются подходы к формированию и реализации кредитной политики в банках федерального и регионального значения АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк, выявляются особенности формирования кредитных политик банков, дана оценка кредитному портфелю банков, как показателю успешной реализации кредитной политики.
В третьей главе выявляются факторы, наиболее влияющие на кредитную политику на этапе ее формирования, с использованием корреляционно-регрессионного анализа и для выявленных факторов предложены направления совершенствования.
Заключение содержит выводы по каждой поставленной задаче перед работой в целом.
Практическая значимость результатов исследования определяется тем что, содержащиеся в работе выводы и рекомендации могут быть использованы кредитными организациями, в том числе АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк для совершенствования кредитной политики.
В результате написания выпускной квалификационной работы были получены следующие результаты:
а) Раскрыта сущность кредитной политики кредитной организации, её функции, цели и принципы. Под кредитной политикой банка понимают систему мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
б) Определены этапы формирования кредитной политики. По общепринятому опыту России и зарубежья очередность формирования кредитной политики можно представить в виде следующих этапов:
1) принятие общих положений и целей кредитной политики, которые должны определять стратегию коммерческого банка в сфере кредитования;
2) определение аппарата управления кредитными операциями и полномочий сотрудников банка;
3) организация кредитного процесса на различны этапах реализации кредитного договора. Детализация конкретных операций и подходов к организации кредитного процесса на различных этапах выполнения кредитного договора;
4) контроль и управление кредитным процессом, определение системы мер по контролю и управлению кредитным процессом.
в) Определены внешние и внутренние факторы, влияющие на кредитную политику коммерческих банков, которые делятся на внешние и внутренние факторы. К внешним факторам относятся такие факторы как - общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика Банка России и финансовая политика правительства РФ; уровень развития банковского законодательства; степень развития банковской инфраструктуры; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; уровень доходов населения. Внутренние факторы включают в себя те факторы, на которые банк имеет возможность повлиять, к примеру размер и структура ресурсной базы, характер специализации, клиентская база, ценовая политика и т.п.
г) Дано описание банков АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк и изложены их особенности, которые необходимо учитывать при формировании кредитной политики. Проанализированные в ходе дипломной работы банки показали, что схожие между собой по организационной форме Банки имеют характерные особенности, способные повлиять на разработку стратегии в плане кредитования Банков.
Во-первых, это наличие большого числа разноплановых дочерних организаций у Ак Барс Банка, что дает преимущество в плане возможности увеличения влияния Г оловной компании вне банковского сектора, в то время как дочерние компании Россельхозбанка преимущественно ориентированы на сельское хозяйство.
Во-вторых, отличительной особенностью Россельхозбанка является, обхват его операций большинства регионов России и некоторых стран ближнего зарубежья, что позволяет расширить клиентскую базу и минимизировать отдельные виды рисков за счет диверсификации, однако данная особенность может затруднить принятие управленческих решений при необходимости быстрого решения.
В-третьих, наличие установленной извне (а именно владельцами банков) преимущественной отрасли обслуживания у Россельхозбанка в лице агропромышленного сектора экономики, а со стороны Ак Барса - влияние на деятельность Банка правительства Республики Татарстан и его экономических потребностей.
В-четвертых, государственные банки, а точнее банки с господдержкой как Россельхозбанк вызывают большее доверие у населения. Поскольку они относятся к самой безопасной категории кредитных организаций, так как государственное участие обеспечивает им некоторые преимущества при наступлении кризисных ситуаций в стране. Следовательно, федеральный уровень Россельхозбанка выигрывает у регионального Ак Барс Банка.
д) Изучена кредитная деятельность АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк, из которой можно сделать вывод о том, что каждый Банк имеет собственный подход к стратегии кредитования. Возможность ориентации Ак Барс Банка на основной регион его деятельности может, как сыграть положительную роль - наиболее подробное изучение потребностей и рисков потенциальных заемщиков, так и отрицательную - концентрацию рисков на один регион. Однако Банк в рамках данного региона диверсифицирует выданные ссуды по различным категориям заемщиков.
Россельхозбанк имеет в преимущество за счет масштабов своей деятельности - возможность диверсифицировать свой кредитный портфель по регионам России. Но вместе с чем, его ориентация на сельскохозяйственное производство делает его деятельность высокорискованной в случае наступления кризиса данной отрасли. Наибольшая концентрация в кредитном портфеле сельского хозяйства наблюдалась в анализируемом периоде на 01.01.2017 г. в размере 42%.
В целях минимизации кредитного риска, оба банка принимают различные виды обеспечения, используют страхование и проводят постоянный мониторинг состояния, как заемщика, так и обеспечения.
е) Выявлены проблемы в организации кредитной деятельности, с использованием корреляционно-регрессионного анализа, банков АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк. Полученные в третьей главе результаты исследования, с использованием множественного корреляционно-регрессионного анализа, показали, что на формирование кредитной политики банков влияют как внешние, так и внутренние факторы. К внешним относятся установленная Банком России ключевая ставка, которая является экономическим и финансовым инструментом в области денежно-кредитной политики государства. Центральным Банком России в сентябре 2013 года была введена ключевая ставка в целях перехода к инфляционному таргетированию, как к конституциональному механизму проведения денежно-кредитной политики, а также постепенное снижение инфляции, что необходимо для повышения инвестиций. Также к внешним факторам относится величина прожиточного минимума, которая оказала особо значительное влияние на Россельхозбанк.
К внутренним факторам, которые повлияли на кредитные организации, относятся пассивы банков, выпущенные долговые обязательства, уже сформированный кредитный портфель с имеющейся просроченной задолженностью и полученная чистая прибыль (на некоторые отчетные даты - убытки) банков.
Выше изложенное дает понять, что в кредитной политике необходимо учитывать конъюнктуру денежного рынка, а также денежно-кредитную политику, проводимую Банком России. Особое внимание при разработке методик управления и снижения предполагаемых кредитного, процентного, стратегического рисков и риска ликвидности необходимо уделять учету множества возможных факторов. Особенно тщательно необходимо оценивать изменение размера банковских ресурсов, изменения, оказывающие влияние на направление выдаваемых кредитов, и те результаты, которые будут достигаться с помощью предоставленных кредитов и привлеченных средств, а также на современную тенденцию, связанную с глобализацией.
Также актуальным является переход банков к клиентоориентированному подходу, что потребует изменения принципов кредитной политики банков. Новая кредитная политика банков требует изменения характера взаимоотношений банков с клиентами: банкам необходимо «знать своих клиентов»; выступать для них консультантами по вопросам ведения бизнеса, компенсируя недостаток квалификации менеджмента компаний в разных областях; формировать их спрос на реализацию новых проектов предложением соответствующих кредитных продуктов, что невозможно без установления с ними постоянных, доверительных отношений. Появление на настоящий момент таких технологий как Big Data, машинное обучение и Вlockchain дает возможность сделать значительный шаг в области оценки потенциального заемщиков.
Однако проблемой на пути внедрения перечисленных ранее технологий - это технологическая оснащенность банков. Хранение больших объемов данных и их последующая обработка с помощью искусственного интеллекта требует содержания серверов с высокопроизводительной техникой, что требует выделения дополнительной статьи расходов.
Подводя итог, стоит отметить, что поставленные, перед исследованием темы кредитной политики коммерческих банков, задачи были выполнены в полном объеме.
а) Раскрыта сущность кредитной политики кредитной организации, её функции, цели и принципы. Под кредитной политикой банка понимают систему мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
б) Определены этапы формирования кредитной политики. По общепринятому опыту России и зарубежья очередность формирования кредитной политики можно представить в виде следующих этапов:
1) принятие общих положений и целей кредитной политики, которые должны определять стратегию коммерческого банка в сфере кредитования;
2) определение аппарата управления кредитными операциями и полномочий сотрудников банка;
3) организация кредитного процесса на различны этапах реализации кредитного договора. Детализация конкретных операций и подходов к организации кредитного процесса на различных этапах выполнения кредитного договора;
4) контроль и управление кредитным процессом, определение системы мер по контролю и управлению кредитным процессом.
в) Определены внешние и внутренние факторы, влияющие на кредитную политику коммерческих банков, которые делятся на внешние и внутренние факторы. К внешним факторам относятся такие факторы как - общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика Банка России и финансовая политика правительства РФ; уровень развития банковского законодательства; степень развития банковской инфраструктуры; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; уровень доходов населения. Внутренние факторы включают в себя те факторы, на которые банк имеет возможность повлиять, к примеру размер и структура ресурсной базы, характер специализации, клиентская база, ценовая политика и т.п.
г) Дано описание банков АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк и изложены их особенности, которые необходимо учитывать при формировании кредитной политики. Проанализированные в ходе дипломной работы банки показали, что схожие между собой по организационной форме Банки имеют характерные особенности, способные повлиять на разработку стратегии в плане кредитования Банков.
Во-первых, это наличие большого числа разноплановых дочерних организаций у Ак Барс Банка, что дает преимущество в плане возможности увеличения влияния Г оловной компании вне банковского сектора, в то время как дочерние компании Россельхозбанка преимущественно ориентированы на сельское хозяйство.
Во-вторых, отличительной особенностью Россельхозбанка является, обхват его операций большинства регионов России и некоторых стран ближнего зарубежья, что позволяет расширить клиентскую базу и минимизировать отдельные виды рисков за счет диверсификации, однако данная особенность может затруднить принятие управленческих решений при необходимости быстрого решения.
В-третьих, наличие установленной извне (а именно владельцами банков) преимущественной отрасли обслуживания у Россельхозбанка в лице агропромышленного сектора экономики, а со стороны Ак Барса - влияние на деятельность Банка правительства Республики Татарстан и его экономических потребностей.
В-четвертых, государственные банки, а точнее банки с господдержкой как Россельхозбанк вызывают большее доверие у населения. Поскольку они относятся к самой безопасной категории кредитных организаций, так как государственное участие обеспечивает им некоторые преимущества при наступлении кризисных ситуаций в стране. Следовательно, федеральный уровень Россельхозбанка выигрывает у регионального Ак Барс Банка.
д) Изучена кредитная деятельность АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк, из которой можно сделать вывод о том, что каждый Банк имеет собственный подход к стратегии кредитования. Возможность ориентации Ак Барс Банка на основной регион его деятельности может, как сыграть положительную роль - наиболее подробное изучение потребностей и рисков потенциальных заемщиков, так и отрицательную - концентрацию рисков на один регион. Однако Банк в рамках данного региона диверсифицирует выданные ссуды по различным категориям заемщиков.
Россельхозбанк имеет в преимущество за счет масштабов своей деятельности - возможность диверсифицировать свой кредитный портфель по регионам России. Но вместе с чем, его ориентация на сельскохозяйственное производство делает его деятельность высокорискованной в случае наступления кризиса данной отрасли. Наибольшая концентрация в кредитном портфеле сельского хозяйства наблюдалась в анализируемом периоде на 01.01.2017 г. в размере 42%.
В целях минимизации кредитного риска, оба банка принимают различные виды обеспечения, используют страхование и проводят постоянный мониторинг состояния, как заемщика, так и обеспечения.
е) Выявлены проблемы в организации кредитной деятельности, с использованием корреляционно-регрессионного анализа, банков АО «Россельхозбанк» и ПАО «АК БАРС» Банк. Полученные в третьей главе результаты исследования, с использованием множественного корреляционно-регрессионного анализа, показали, что на формирование кредитной политики банков влияют как внешние, так и внутренние факторы. К внешним относятся установленная Банком России ключевая ставка, которая является экономическим и финансовым инструментом в области денежно-кредитной политики государства. Центральным Банком России в сентябре 2013 года была введена ключевая ставка в целях перехода к инфляционному таргетированию, как к конституциональному механизму проведения денежно-кредитной политики, а также постепенное снижение инфляции, что необходимо для повышения инвестиций. Также к внешним факторам относится величина прожиточного минимума, которая оказала особо значительное влияние на Россельхозбанк.
К внутренним факторам, которые повлияли на кредитные организации, относятся пассивы банков, выпущенные долговые обязательства, уже сформированный кредитный портфель с имеющейся просроченной задолженностью и полученная чистая прибыль (на некоторые отчетные даты - убытки) банков.
Выше изложенное дает понять, что в кредитной политике необходимо учитывать конъюнктуру денежного рынка, а также денежно-кредитную политику, проводимую Банком России. Особое внимание при разработке методик управления и снижения предполагаемых кредитного, процентного, стратегического рисков и риска ликвидности необходимо уделять учету множества возможных факторов. Особенно тщательно необходимо оценивать изменение размера банковских ресурсов, изменения, оказывающие влияние на направление выдаваемых кредитов, и те результаты, которые будут достигаться с помощью предоставленных кредитов и привлеченных средств, а также на современную тенденцию, связанную с глобализацией.
Также актуальным является переход банков к клиентоориентированному подходу, что потребует изменения принципов кредитной политики банков. Новая кредитная политика банков требует изменения характера взаимоотношений банков с клиентами: банкам необходимо «знать своих клиентов»; выступать для них консультантами по вопросам ведения бизнеса, компенсируя недостаток квалификации менеджмента компаний в разных областях; формировать их спрос на реализацию новых проектов предложением соответствующих кредитных продуктов, что невозможно без установления с ними постоянных, доверительных отношений. Появление на настоящий момент таких технологий как Big Data, машинное обучение и Вlockchain дает возможность сделать значительный шаг в области оценки потенциального заемщиков.
Однако проблемой на пути внедрения перечисленных ранее технологий - это технологическая оснащенность банков. Хранение больших объемов данных и их последующая обработка с помощью искусственного интеллекта требует содержания серверов с высокопроизводительной техникой, что требует выделения дополнительной статьи расходов.
Подводя итог, стоит отметить, что поставленные, перед исследованием темы кредитной политики коммерческих банков, задачи были выполнены в полном объеме.
Подобные работы
- КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4380 р. Год сдачи: 2017 - Кредитная политика коммерческих банков
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Кредитная политика коммерческих банков на современном этапе
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Кредитная политика коммерческих банков на современном этапе
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Кредитная политика коммерческих банков на современном этапе
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4365 р. Год сдачи: 2017 - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА
СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4930 р. Год сдачи: 2017 - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА
СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
(на примере ПАО «Совкомбанк»)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4790 р. Год сдачи: 2020 - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4250 р. Год сдачи: 2018 - Оценка кредитной политики коммерческого банка (Тюменский Государственный Университет)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2100 р. Год сдачи: 2019
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (130194)
- Бакалаврская работа (31261)
- Диссертация (960)
- Магистерская диссертация (18242)
- Дипломные работы, ВКР (53092)
- Главы к дипломным работам (2108)
- Курсовые работы (9668)
- Контрольные работы (6188)
- Отчеты по практике (1308)
- Рефераты (1450)
- Задачи, тесты, ПТК (616)
- Ответы на вопросы (154)
- Статьи, Эссе, Сочинения (911)
- Бизнес-планы (49)
- Презентации (101)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1690)
- Диссертации (РГБ) (1879)
- Прочее (433)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
