Заказать работу


Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В ОТНОШЕНИИ ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Работа №13896
Тип работыДипломные работы
ПредметФинансы и кредит
Объем работы64
Год сдачи2017
Стоимость3700 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 111
Не подходит работа?

Узнай цену на написание
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В ОТНОШЕНИИ ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА 6
1.1. Содержание и виды кредитной политики коммерческого банка 6
1.2. Кредитная политика коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица 11
1.3. Виды кредитных продуктов, предоставляемых заемщику - физическому лицу 16
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА МАТЕРИАЛАХ ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК") 24
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" 24
2.2. Динамика и структура кредитного портфеля ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" 32
2.3. Кредитная политика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в отношении заемщика - физического лица 38
2.4. Направления развития кредитной политики коммерческого банка 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ 63
Актуальность темы выпускной квалифицированной работы определена тем, что предоставление кредитов физическим и юридическим
лицам - один из основных видов банковской деятельности, направленной на реализацию целевой функции максимизации прибыли в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
Кроме того, розничное кредитование для современных коммерческих банков - одно из приоритетных и наиболее доходных направлений деятельности. В условиях высокой конкуренции и привлечения заемщиков каждый банк формирует свою кредитную политику. При этом распространение новых кредитных продуктов и банковских услуг обязательно строится на учете потребностей различных возрастных и социальных категорий населения в кредитах. Это кредиты и на образовательные цели; и на покупку потребительских товаров; и на неотложные нужды и т.д.
Степень научной разработанности. Вопросы формирования и реализации кредитной политики в коммерческом банке, в том числе и в отношении заемщика - физического лица, поднимаются в работах многих отечественных авторов. Можно выделить таких из них, как Бабич Ю.А., Комиссарова М.В., Неклюдов А.Ю., Карабанов, Б., Вдовина О.Н., Александров А.Ю., Лаврушин О.И. и др.
Но меняющаяся экономическая ситуация, условия функционирования коммерческих банков требуют дальнейшего исследования данной проблемы.
Цель исследования - определение основных направлений развития кредитной политики коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
В соответствии с целью исследования в выпускной квалификационной работе определены задачи:
- изучить содержание и виды кредитной политики коммерческого банка;
- рассмотреть кредитную политику коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица;
- проанализировать виды кредитных продуктов и условия их предоставления заемщику - физическому лицу;
- исследовать кредитную политику в отношении заемщика - физического лица на материалах отдельного коммерческого банка;
- определить основные направления развития кредитной политики коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является совокупность экономических отношений, возникающая в процессе кредитования коммерческим банком физических лиц.
Предмет исследования - кредитная политика коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
Теоретическую базу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов в области кредитной политики коммерческих банков. В первую очередь, это труды О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, Г.Н. Кроливецкой, Л.П. Белоглазовой, С.Л. Корниенко, И.Н. Рыковой, В. Щербакова и др.
Информационная база выпускной квалификационной работы - это нормативно-правовые и законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков, внутренние нормативные документы ПАО АКБ «Металлинвестбанк», информационные, аналитические, статистические и справочные материалы, а также финансовая отчетность ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014-2016 г.г., размещенная на официальном сайте банка. [42]
Методы исследования выпускной квалификационной работы: экономико-статистические методы, системный и комплексный подходы, методы логического, сравнительного, анализа, а также метод группировки данных и др.
Практическая значимость выпускной работы заключается в том, что содержащиеся в ней положения, основные выводы и практические рекомендации могут быть использованы при работе с заемщиками - физическими лицами в ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
Структура выпускной квалификационной работы представлена введением, двумя главами, заключением, списком литературы и приложениями. Весь материал изложен на 62 страницах машинописного текста, содержит рисунки и таблицы. Список литературы включает 64 источника. В Приложения включены материал финансовой отчетности ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014-2016 г.г. и отдельные документы банка по кредитованию заемщика - физического лица.
В результате проведенных исследований можно сделать заключение о том, что кредитная политика коммерческого банка в целом — это его стратегия и тактика в области кредитных операций. Кредитная политика, таким образом, включает приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного коммерческого банка на кредитном рынке, а также финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения и порядок организации кредитного процесса.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. В данной выпускной квалификационной работе исследуется кредитная политика коммерческого банка в отношении субъекта - физического лица.
В последние годы в силу разного рода причин можно наблюдать снижение объемов кредитования населения.
Среди основных проблем потребительского кредитования в Российской Федерации можно выделить следующие:
1) увеличение количества невозвращенных и проблемных потребительских кредитов физическими лицами в Российской Федерации;
2) высокие процентные ставки по потребительским кредитам физическим лицам в Российской Федерации, что обусловлено высокими рисками кредитования физических лиц в стране;
3) отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов у отечественных банковских институтов, что обусловлено санкционной политикой зарубежных стран против Российской Федерации и введением секторальных санкций, в том числе и против банковской системы Российской Федерации;
4) непрозрачность потребительского кредитования в Российской Федерации;
5) недостаточность законодательно-нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации;
6) несовершенство процедуры взыскания долгов по потребительскому кредитованию, что делает данные кредиты недостаточно привлекательными для банковских институтов в Российской Федерации;
7) низкий уровень доверия физических лиц к банковским учреждениям в Российской Федерации, что иногда является фактором их нежелания брать потребительские кредиты;
8) достаточно сложная система оценки кредитоспособности заемщиков у банковских учреждений в Российской Федерации, что часто является причиной длительного рассмотрения заявки физического лица или неоперативности согласования им условий кредитования.
Кредитная политика АКБ «Металлинвестбанк», на материалах которого выполнялась выпускная квалификационная работа, может характеризоваться как достаточно успешная.
Исследования компании «Мир процентов», демонстрируют, что в последний год рейтинг АКБ "Металлинвестбанк" по показателю "Объем кредитов, выданных физическим лицам" вырос на 6 пунктов и сегодня банк занимает 54 позицию. Кроме того, банк наращивает объемы кредитов, выданных физическим лицам. В этом же периоде их рост составил 466 млн. руб. или 5,38 %.
Кредитование физических лиц, а именно потребительское кредитование, занимает немалую долю в структуре кредитного портфеля АКБ «Металлинвестбанк». Кроме того, эта доля имеет устойчивую тенденцию роста с 31,2 % в 2014 г. до 43 % в 2016 г.
Сопоставление условий кредитования физических лиц в АКБ «Металлинвестбанк» с предложениями других коммерческих банков в г. Белгород позволяет сделать вывод о том, что они достаточно выгодны и приемлемы. Но все же привлечение новых заемщиков и удержание старых требует дальнейших мероприятий по удешевлению всех видов кредитов для населения.
Кредитование физических лиц, бесспорно, является одним из наиболее перспективных направлений деятельности любого коммерческого банка. В настоящее время в банковской практике далеко не все современные операции, предоставляемые физическим лицам, повседневно присутствуют и используются. Вместе с тем на рынке кредитования физических лиц между коммерческими банками наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Этим обусловлена необходимость разработки и предложения заемщикам - физическим лицам не только новых и совершенствования традиционных видов банковских продуктов, но более выгодных условий кредитования. Все это даст возможность коммерческому банку получения дополнительной прибыли и улучшения финансового своего положения на финансовом рынке.
1. Конституция Российской Федерации : принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок от 30 дек. 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ) // Российская газета, 2011. - № 7. - 21 янв.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст] - М.: Гросс - Медиа, 2012. - 496 с.
3. Федеральный Закон от 2.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" [Текст]: офиц. текст.- М.: Проспект, 2012. - 48 с.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) [Текст] : офиц. текст.// Парламентская газета, №131 - 13 с.
5. Абрамова, В.А. [Электронный ресурс] : /В.А. Абрамова // Экономика и социум. №2(21) 2016. URL:
http://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_21/Abramova%20V.A.,mBD
6. Анализ и оценка банковской деятельности (на основании отчетности, составленной по российским и международным стандартам) [Текст]: учебник / под ред. Щербаковой, Г. Н. - М.: Вершина, 2014. - 560 с.
7. Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Проблемы теории и практики управления - 2016. - № 8. - С.115-123.
8. Банковское дело [Текст]: учебник для бакалавров. Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Издательство Юрайт, 2015. - 591 с.
9. Банковские риски [Текст]: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 452 с.
10. Белозеров, С.А., Мотовилов, О.В. Банковское дело: учебник [Текст] : / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - Издательство: Проспект, 2014. - 408 с.
11. Берзон, Н.И. Банковский сектор России: вызовы, проблемы и перспективы // Финансы и бизнес. - 2016. - N 3. - С.35-46.
12. Божечкова, А. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ: риски и ограничения [Текст] : / А. Божечкова, А. Киюцевская, П. Трунин // Экономическое развитие России. - 2016. - N 7. - С.10-12.
13. Болданкова, Ю.А. Кредитование физических лиц в России [Электронный ресурс] : /Ю.А. Болданкова // «Наука, образование и культура. - URL: http://scientificarticle.ru/nashi-avtory/ekonomicheskie- naukidta/196-kreditovanie-fizicheskikh.html (режим доступа: свободный)
14. Бондаренко, Т.Н. Ликвидность коммерческого банка [Текст] : /Т.Н. Бондаренко, И.И. Алехина // Проблемы и совершение методов управления: статья, ВГУЭС. - Владивосток, 2014. - 26 с.
15. Боровченко, А.О. Рынок кредитования физических лиц в России: современное состояние и проблемы [Текст] : / А.О. Бровченко, А.А. Уксуменко // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - № 6-5. - С. 920-924;
16. Бурлачков В. Эволюция денежного механизма и эффективность политики Банка России // Экономист. - 2015. - N 5. - С.76-80.
17. Верников А.В. Долгосрочное банковское кредитование: какие банки им занимаются и почему? / А.В. Верников, М.Е. Мамонов // ЭКО. - 2016. - N 9. - С.135-150.
18. Годовой отчет ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014 г.
Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : / URL:
http ://metallinvestbank.ru/downloads/fin_otchet/fin_otchet_2014.pdf (режим доступа: свободный)
19. Годовой отчет ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2015 г.
Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : / URL:
http://metallinvestbank.ru/downloads/fin otchet/fin otchet 2015.pdf (режим доступа: свободный)
20. Годовой отчет ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2016 г. Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : / URL: http://metallinvestbank.ru/downloads/fin otchet/fin otchet 2016.pdf (режим доступа: свободный)
21. Гончаров, А.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / А. И. Гончаров, М. В. Гончарова. - Волгоград: ВолгГТУ, 2015. - 252 с
22. Зотов, А.Н. Проблемы функционирования банков в условиях финансового кризиса [Текст]: // Банковские услуги. - 2014 - №10.- С. 20- 24.
23. Зубченко, Л.А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга [Текст] : / Л.А. Зубченко // Маркетинг в России и за рубежом. - 2013. - № 1. - С. 21-25.
24. . Иванов, О. Проблемные кредиты: дна не видно. [Текст]: /О. Иванов //Банки и деловой мир 2015 - № 5 - С. 32.
25. Исаев, Р.А. Способы обеспечения и улучшения качества обслуживания клиентов банка [Текст]: /Р.А. Исаев // Методы менеджмента качества. — 2015. — № 6. - с.52-64.
26. Исаева, Е.А. Теоретические основы банковского кредитования физических лиц: сущность и виды [текст]: /Е.А. Исаева, Н.Г. Савинова // Проблемы совершенствования организации производства и управления
промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. -
И-во: Самарский государственный экономический университет (Самара). № 1. - 2016. - С. 530-533.
27. Казакова, Е.Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития [Текст]: /Е.Б. Казакова // Lex Russia (Русский закон), 2016. - № 7 - С.48-58.
28. Колесникова, Е.И. Потребительское кредитование во время кризиса и его проблемы [Электронный ресурс]: /Е.И. Колесникова // Международный студенческий научный вестник. - 2016. №1. URL:
https://eduherald.ru/ru/article/view?id=14310 (режим доступа: свободный)
29. Кокорина, М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ [Текст]: /М.В. Кокорина // Молодой ученый. - 2014. — № 12. — С. 137-139.
30. Кольвах, Ю.А. Банковское кредитование населения: проблемы и пути их решения [Текст]: /Ю.А. Кольвах // Банковский менеджмент 2015 - № 1 - С. 44.
31. Корниенко, С.Л. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: / С.Л. Корниенко, О.Н. Афанасьева - учебное пособие. 7-е изд., стер. Гриф УМО МО РФ. - М.: Кнорус, 2013 г. - 250 с.
32. Короткова, В.П. Особенности кредитования и динамика объемов кредитования юридических и физических лиц в современных условиях [Текст]: / В.П. Короткова // Экономические науки. - 2017. - № 58-2. - С.
33. Куликов, Н.И. Банковские ресурсы, их формирование и эффективное использование : монография / Н.И. Куликов, Н.П. Назарчук. - Тамбов : Изд-во ФГБОУ ВПО «ТГТУ», 2014. - 108 с. - 100 экз.
34. Кроливецкая, Л.П., Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков [Текст] : учебник / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова - М.: КНОРУС, 2014. - 280 с.
35. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : /О.И. Лаврушин учеб. пособ. / - М.: КноРус, 2011. - 560 с.
36. Лобов А.А. Разработка кредитной политики банка для рынков, подлежащих кредитному рационированию // Вестник НГУ. Сер. Соц. -экон. науки. - 2015. - Т.15, вып.3. - С.21-31.
37. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации [Текст] : /Ю. Максутов // Аналитический банковский журнал. - 2014. - № 10. - С. 46.
38. Мир процентов. Официальный сайт [Электронный ресурс] : URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html, режим доступа свободный
39. Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России [Текст] : теория и практика: Учебник / А.В. Молчанов - М.: Финансы и статистика, 2015. - 620 с.
40. Моргунов В. Управление ликвидностью банковского сектора банком России: наблюдения из опыта последних трех лет // Экономическое развитие России. - 2016. - Т.23, N 9. - С.54-58.
41. Основы банковского дела [Текст]: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 386 с.
42. Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : URL:
http ://metallinvestbank.ru/about/financial leverage/financial/, режим доступа свободный
43. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] : URL: http://cbr.ru/statistics, режим доступа свободный
44. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. Учебник [Текст] : /Г.С. Панова - М.: ИКЦ «ДИС», 2014. - 464 с.
45. Рассказова А. Повышение эффективности корпоративного банкинга: концепция поддержки // Проблемы теории и практики управления - 2015. - № 11. - С.78-86.
46. Руденко, Т.А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц [Текст] : /Т.А. Руденко // Молодой ученый. — 2015. — №11.- С. 1106-1107.
47. Рыкова, И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт [Текст] : /И.Н. Рыкова //Финансы и кредит. - 2014. - №36.- С. 11.
48. Сандоян Э. Альтернативный подход к развитию системы резервирования банковских обязательств [Текст] : / Э. Сандоян, Л. Мнацаканян, Ф. Адиян // Проблемы теории и практики управления - 2016. - N 8. - С. 124-134.
49. Степанова, О.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения [Текст] : /О.В. Степанова, С.А. Орлова, Т.В. Шпортова // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 2 (часть 13) - С. 2930-2932.
50. Стокман, А.Н. Проблемы кредитования физических лиц в России. [Текст] : /А.Н. Стокман // Менеджмент, 2015 - №5 - С. 22.
51. Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты // Деньги и кредит. - 2016. - № 3. - С.3-6.
52. Топсахалова Ф.М.-Г., Урусова А.Б. Теоретические основы кредитования физических лиц и их экономическая безопасность [Текст] : // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 9-3. - С. 592-596.
53. Ушанов, А. Риск как основной параметр кредитной сделки [Текст] : /А. Ушанов // Бухгалтерия и банки, 2014 - № 10 - С. 45.
54. Федоров, А.В. Проблемы взыскания задолженности по потребительским кредитам [Текст] : /А.В. Федоров // Бухгалтерия и банки, 2013 - № 1 - С. 44.
55. Финансы и кредит [Текст]: учебник для студентов вузов / Под ред. А.Н. Трошина, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: Инфра-М, 2014. - 407 с.
56. Хромов, М. Российский банковский сектор [Текст]: / М. Хромов // Эволюция развития России. — 2014. — № 9. — С. 37-40.
57. Хромов М. Банковский сектор // Экономическое развитие России. - 2015. - Т.22, N 8. - С.66-71; 2016. - Т.23, N 1. - C.42-47.
58. Хромов М. Господдержка банковской системы: обеспечение стабильности или снижение конкуренции? // Проблемы теории и практики управления - 2016. - N 9. - С. 15-21.
59. Титов, А.Б. Некоторые аспекты функционирования региональной инновационной системы на примере Белгородской области / Титов А.Б., Ваганова О.В. Известия Байкальского государственного университета. 2016. Т. 26. № 4. С. 550-556.
60. Vaganova, O.V. The analysis of indicators of social development in the macro region (on the example of the central federal district)//Vaganova O.V., Kucheryavenko S.A., Bykanova N.I., Stenyushkina S.G. Научный результат. Серия: Экономические исследования. 2016. Т. 2. № 3. С. 29-37.
61. Титов, А.Б. Методический подход к определению перспективных отраслей региона в условиях турбулентности экономики /Титов А.Б., Ваганова О.В.// Научный результат. Серия: Экономические исследования. 2015. Т. 1. № 3 (5). С. 56-63.
62. Management of innovative process in the economy at the regional level // Vaganova O.V., Vladyka M.V., Balabanova V., Kucheryavenko S.A., Galtsev A.V.International Business Management. 2016. № 10. С. 3443.
63. Vladyka M.V., Kucheryavenko, O.V. Vaganova, S.A., Sivtsova, N.F., Borodin, A.I.Investments as an Accelerator of Regional Innovation Development// InternationalBusinessManagement. - 2016. - №10 (19). - P. 4592-4596.
64. Налоги и налоговая система : учебное пособие / В.Ф. Тарасова, М.В. Владыка, Т.Н. Флигинских, Т.В. Сапрыкина. - Белгород, НИУ «БелГУ», 2016 - 130 с.
65. Азаренкова, Г.М. Анализ особенностей краудфандинга как способа привлечения средств в финансовый проект начинающих предпринимателей [Текст] / Г.М. Азаренкова, Н.С. Мельникова // Сборник научных трудов «Финансово-кредитная деятельность: проблемы теории и практики», 2017. - С. 91-96
66. Хромов М. Государственная поддержка банковской системы // Экономическое развитие России. - 2016. - Т.23, N 3. - С.72-75.
67. Чернова, М. Кредитование физических лиц и оценка платежеспособности заемщика [Текст] : /М. Чернова // Банковский менеджмент, 2013 - № 15 - С. 42.
68. Шамин, Д. Оценка кредитных рисков [Текст] : /Д. Шамин // Бухгалтерия и банки, 2014 - № 12 - С. 37.
69. Щербаков, В. Кредитный процесс в банке: направления
совершенствования. Учебник. [Текст] : /В. Щербаков // Бухгалтерия и банки. - 2013. - N 1. - С. 16 - 20.
70. Юманова, Н.Н. Анализ современного состояния банковского кредитования населения. [Текст] : / Н.Н. Юманова, С.А. Кузнецов // Экономические науки. - 2016. - № 1 (43). - С. 138-140.
71. Яхшисарова, З.Р. [Текст] : / З.Р. Яхшисарова, З.Т. Насретдинова // Международный студенческий научный вестник. - 2015. - № 5-5. - С. 656¬657.

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!
Обновить рисунок


Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!



Актуальность темы выпускной квалифицированной работы определена тем, что предоставление кредитов физическим и юридическим
лицам - один из основных видов банковской деятельности, направленной на реализацию целевой функции максимизации прибыли в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
Кроме того, розничное кредитование для современных коммерческих банков - одно из приоритетных и наиболее доходных направлений деятельности. В условиях высокой конкуренции и привлечения заемщиков каждый банк формирует свою кредитную политику. При этом распространение новых кредитных продуктов и банковских услуг обязательно строится на учете потребностей различных возрастных и социальных категорий населения в кредитах. Это кредиты и на образовательные цели; и на покупку потребительских товаров; и на неотложные нужды и т.д.
Степень научной разработанности. Вопросы формирования и реализации кредитной политики в коммерческом банке, в том числе и в отношении заемщика - физического лица, поднимаются в работах многих отечественных авторов. Можно выделить таких из них, как Бабич Ю.А., Комиссарова М.В., Неклюдов А.Ю., Карабанов, Б., Вдовина О.Н., Александров А.Ю., Лаврушин О.И. и др.
Но меняющаяся экономическая ситуация, условия функционирования коммерческих банков требуют дальнейшего исследования данной проблемы.
Цель исследования - определение основных направлений развития кредитной политики коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
В соответствии с целью исследования в выпускной квалификационной работе определены задачи:
- изучить содержание и виды кредитной политики коммерческого банка;
- рассмотреть кредитную политику коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица;
- проанализировать виды кредитных продуктов и условия их предоставления заемщику - физическому лицу;
- исследовать кредитную политику в отношении заемщика - физического лица на материалах отдельного коммерческого банка;
- определить основные направления развития кредитной политики коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является совокупность экономических отношений, возникающая в процессе кредитования коммерческим банком физических лиц.
Предмет исследования - кредитная политика коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
Теоретическую базу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов в области кредитной политики коммерческих банков. В первую очередь, это труды О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, Г.Н. Кроливецкой, Л.П. Белоглазовой, С.Л. Корниенко, И.Н. Рыковой, В. Щербакова и др.
Информационная база выпускной квалификационной работы - это нормативно-правовые и законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков, внутренние нормативные документы ПАО АКБ «Металлинвестбанк», информационные, аналитические, статистические и справочные материалы, а также финансовая отчетность ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014-2016 г.г., размещенная на официальном сайте банка. [42]
Методы исследования выпускной квалификационной работы: экономико-статистические методы, системный и комплексный подходы, методы логического, сравнительного, анализа, а также метод группировки данных и др.
Практическая значимость выпускной работы заключается в том, что содержащиеся в ней положения, основные выводы и практические рекомендации могут быть использованы при работе с заемщиками - физическими лицами в ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
Структура выпускной квалификационной работы представлена введением, двумя главами, заключением, списком литературы и приложениями. Весь материал изложен на 62 страницах машинописного текста, содержит рисунки и таблицы. Список литературы включает 64 источника. В Приложения включены материал финансовой отчетности ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014-2016 г.г. и отдельные документы банка по кредитованию заемщика - физического лица.

В результате проведенных исследований можно сделать заключение о том, что кредитная политика коммерческого банка в целом — это его стратегия и тактика в области кредитных операций. Кредитная политика, таким образом, включает приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного коммерческого банка на кредитном рынке, а также финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения и порядок организации кредитного процесса.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. В данной выпускной квалификационной работе исследуется кредитная политика коммерческого банка в отношении субъекта - физического лица.
В последние годы в силу разного рода причин можно наблюдать снижение объемов кредитования населения.
Среди основных проблем потребительского кредитования в Российской Федерации можно выделить следующие:
1) увеличение количества невозвращенных и проблемных потребительских кредитов физическими лицами в Российской Федерации;
2) высокие процентные ставки по потребительским кредитам физическим лицам в Российской Федерации, что обусловлено высокими рисками кредитования физических лиц в стране;
3) отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов у отечественных банковских институтов, что обусловлено санкционной политикой зарубежных стран против Российской Федерации и введением секторальных санкций, в том числе и против банковской системы Российской Федерации;
4) непрозрачность потребительского кредитования в Российской Федерации;
5) недостаточность законодательно-нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации;
6) несовершенство процедуры взыскания долгов по потребительскому кредитованию, что делает данные кредиты недостаточно привлекательными для банковских институтов в Российской Федерации;
7) низкий уровень доверия физических лиц к банковским учреждениям в Российской Федерации, что иногда является фактором их нежелания брать потребительские кредиты;
8) достаточно сложная система оценки кредитоспособности заемщиков у банковских учреждений в Российской Федерации, что часто является причиной длительного рассмотрения заявки физического лица или неоперативности согласования им условий кредитования.
Кредитная политика АКБ «Металлинвестбанк», на материалах которого выполнялась выпускная квалификационная работа, может характеризоваться как достаточно успешная.
Исследования компании «Мир процентов», демонстрируют, что в последний год рейтинг АКБ "Металлинвестбанк" по показателю "Объем кредитов, выданных физическим лицам" вырос на 6 пунктов и сегодня банк занимает 54 позицию. Кроме того, банк наращивает объемы кредитов, выданных физическим лицам. В этом же периоде их рост составил 466 млн. руб. или 5,38 %.
Кредитование физических лиц, а именно потребительское кредитование, занимает немалую долю в структуре кредитного портфеля АКБ «Металлинвестбанк». Кроме того, эта доля имеет устойчивую тенденцию роста с 31,2 % в 2014 г. до 43 % в 2016 г.
Сопоставление условий кредитования физических лиц в АКБ «Металлинвестбанк» с предложениями других коммерческих банков в г. Белгород позволяет сделать вывод о том, что они достаточно выгодны и приемлемы. Но все же привлечение новых заемщиков и удержание старых требует дальнейших мероприятий по удешевлению всех видов кредитов для населения.
Кредитование физических лиц, бесспорно, является одним из наиболее перспективных направлений деятельности любого коммерческого банка. В настоящее время в банковской практике далеко не все современные операции, предоставляемые физическим лицам, повседневно присутствуют и используются. Вместе с тем на рынке кредитования физических лиц между коммерческими банками наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Этим обусловлена необходимость разработки и предложения заемщикам - физическим лицам не только новых и совершенствования традиционных видов банковских продуктов, но более выгодных условий кредитования. Все это даст возможность коммерческому банку получения дополнительной прибыли и улучшения финансового своего положения на финансовом рынке.



1. Конституция Российской Федерации : принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок от 30 дек. 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ) // Российская газета, 2011. - № 7. - 21 янв.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст] - М.: Гросс - Медиа, 2012. - 496 с.
3. Федеральный Закон от 2.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" [Текст]: офиц. текст.- М.: Проспект, 2012. - 48 с.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) [Текст] : офиц. текст.// Парламентская газета, №131 - 13 с.
5. Абрамова, В.А. [Электронный ресурс] : /В.А. Абрамова // Экономика и социум. №2(21) 2016. URL:
http://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_21/Abramova%20V.A.,mBD
6. Анализ и оценка банковской деятельности (на основании отчетности, составленной по российским и международным стандартам) [Текст]: учебник / под ред. Щербаковой, Г. Н. - М.: Вершина, 2014. - 560 с.
7. Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Проблемы теории и практики управления - 2016. - № 8. - С.115-123.
8. Банковское дело [Текст]: учебник для бакалавров. Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Издательство Юрайт, 2015. - 591 с.
9. Банковские риски [Текст]: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 452 с.
10. Белозеров, С.А., Мотовилов, О.В. Банковское дело: учебник [Текст] : / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - Издательство: Проспект, 2014. - 408 с.
11. Берзон, Н.И. Банковский сектор России: вызовы, проблемы и перспективы // Финансы и бизнес. - 2016. - N 3. - С.35-46.
12. Божечкова, А. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ: риски и ограничения [Текст] : / А. Божечкова, А. Киюцевская, П. Трунин // Экономическое развитие России. - 2016. - N 7. - С.10-12.
13. Болданкова, Ю.А. Кредитование физических лиц в России [Электронный ресурс] : /Ю.А. Болданкова // «Наука, образование и культура. - URL: http://scientificarticle.ru/nashi-avtory/ekonomicheskie- naukidta/196-kreditovanie-fizicheskikh.html (режим доступа: свободный)
14. Бондаренко, Т.Н. Ликвидность коммерческого банка [Текст] : /Т.Н. Бондаренко, И.И. Алехина // Проблемы и совершение методов управления: статья, ВГУЭС. - Владивосток, 2014. - 26 с.
15. Боровченко, А.О. Рынок кредитования физических лиц в России: современное состояние и проблемы [Текст] : / А.О. Бровченко, А.А. Уксуменко // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - № 6-5. - С. 920-924;
16. Бурлачков В. Эволюция денежного механизма и эффективность политики Банка России // Экономист. - 2015. - N 5. - С.76-80.
17. Верников А.В. Долгосрочное банковское кредитование: какие банки им занимаются и почему? / А.В. Верников, М.Е. Мамонов // ЭКО. - 2016. - N 9. - С.135-150.
18. Годовой отчет ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014 г.
Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : / URL:
http ://metallinvestbank.ru/downloads/fin_otchet/fin_otchet_2014.pdf (режим доступа: свободный)
19. Годовой отчет ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2015 г.
Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : / URL:
http://metallinvestbank.ru/downloads/fin otchet/fin otchet 2015.pdf (режим доступа: свободный)
20. Годовой отчет ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2016 г. Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : / URL: http://metallinvestbank.ru/downloads/fin otchet/fin otchet 2016.pdf (режим доступа: свободный)
21. Гончаров, А.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / А. И. Гончаров, М. В. Гончарова. - Волгоград: ВолгГТУ, 2015. - 252 с
22. Зотов, А.Н. Проблемы функционирования банков в условиях финансового кризиса [Текст]: // Банковские услуги. - 2014 - №10.- С. 20- 24.
23. Зубченко, Л.А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга [Текст] : / Л.А. Зубченко // Маркетинг в России и за рубежом. - 2013. - № 1. - С. 21-25.
24. . Иванов, О. Проблемные кредиты: дна не видно. [Текст]: /О. Иванов //Банки и деловой мир 2015 - № 5 - С. 32.
25. Исаев, Р.А. Способы обеспечения и улучшения качества обслуживания клиентов банка [Текст]: /Р.А. Исаев // Методы менеджмента качества. — 2015. — № 6. - с.52-64.
26. Исаева, Е.А. Теоретические основы банковского кредитования физических лиц: сущность и виды [текст]: /Е.А. Исаева, Н.Г. Савинова // Проблемы совершенствования организации производства и управления
промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. -
И-во: Самарский государственный экономический университет (Самара). № 1. - 2016. - С. 530-533.
27. Казакова, Е.Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития [Текст]: /Е.Б. Казакова // Lex Russia (Русский закон), 2016. - № 7 - С.48-58.
28. Колесникова, Е.И. Потребительское кредитование во время кризиса и его проблемы [Электронный ресурс]: /Е.И. Колесникова // Международный студенческий научный вестник. - 2016. №1. URL:
https://eduherald.ru/ru/article/view?id=14310 (режим доступа: свободный)
29. Кокорина, М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ [Текст]: /М.В. Кокорина // Молодой ученый. - 2014. — № 12. — С. 137-139.
30. Кольвах, Ю.А. Банковское кредитование населения: проблемы и пути их решения [Текст]: /Ю.А. Кольвах // Банковский менеджмент 2015 - № 1 - С. 44.
31. Корниенко, С.Л. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: / С.Л. Корниенко, О.Н. Афанасьева - учебное пособие. 7-е изд., стер. Гриф УМО МО РФ. - М.: Кнорус, 2013 г. - 250 с.
32. Короткова, В.П. Особенности кредитования и динамика объемов кредитования юридических и физических лиц в современных условиях [Текст]: / В.П. Короткова // Экономические науки. - 2017. - № 58-2. - С.
33. Куликов, Н.И. Банковские ресурсы, их формирование и эффективное использование : монография / Н.И. Куликов, Н.П. Назарчук. - Тамбов : Изд-во ФГБОУ ВПО «ТГТУ», 2014. - 108 с. - 100 экз.
34. Кроливецкая, Л.П., Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков [Текст] : учебник / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова - М.: КНОРУС, 2014. - 280 с.
35. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : /О.И. Лаврушин учеб. пособ. / - М.: КноРус, 2011. - 560 с.
36. Лобов А.А. Разработка кредитной политики банка для рынков, подлежащих кредитному рационированию // Вестник НГУ. Сер. Соц. -экон. науки. - 2015. - Т.15, вып.3. - С.21-31.
37. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации [Текст] : /Ю. Максутов // Аналитический банковский журнал. - 2014. - № 10. - С. 46.
38. Мир процентов. Официальный сайт [Электронный ресурс] : URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html, режим доступа свободный
39. Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России [Текст] : теория и практика: Учебник / А.В. Молчанов - М.: Финансы и статистика, 2015. - 620 с.
40. Моргунов В. Управление ликвидностью банковского сектора банком России: наблюдения из опыта последних трех лет // Экономическое развитие России. - 2016. - Т.23, N 9. - С.54-58.
41. Основы банковского дела [Текст]: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 386 с.
42. Официальный сайт ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" [Электронный ресурс] : URL:
http ://metallinvestbank.ru/about/financial leverage/financial/, режим доступа свободный
43. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] : URL: http://cbr.ru/statistics, режим доступа свободный
44. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. Учебник [Текст] : /Г.С. Панова - М.: ИКЦ «ДИС», 2014. - 464 с.
45. Рассказова А. Повышение эффективности корпоративного банкинга: концепция поддержки // Проблемы теории и практики управления - 2015. - № 11. - С.78-86.
46. Руденко, Т.А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц [Текст] : /Т.А. Руденко // Молодой ученый. — 2015. — №11.- С. 1106-1107.
47. Рыкова, И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт [Текст] : /И.Н. Рыкова //Финансы и кредит. - 2014. - №36.- С. 11.
48. Сандоян Э. Альтернативный подход к развитию системы резервирования банковских обязательств [Текст] : / Э. Сандоян, Л. Мнацаканян, Ф. Адиян // Проблемы теории и практики управления - 2016. - N 8. - С. 124-134.
49. Степанова, О.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения [Текст] : /О.В. Степанова, С.А. Орлова, Т.В. Шпортова // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 2 (часть 13) - С. 2930-2932.
50. Стокман, А.Н. Проблемы кредитования физических лиц в России. [Текст] : /А.Н. Стокман // Менеджмент, 2015 - №5 - С. 22.
51. Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты // Деньги и кредит. - 2016. - № 3. - С.3-6.
52. Топсахалова Ф.М.-Г., Урусова А.Б. Теоретические основы кредитования физических лиц и их экономическая безопасность [Текст] : // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 9-3. - С. 592-596.
53. Ушанов, А. Риск как основной параметр кредитной сделки [Текст] : /А. Ушанов // Бухгалтерия и банки, 2014 - № 10 - С. 45.
54. Федоров, А.В. Проблемы взыскания задолженности по потребительским кредитам [Текст] : /А.В. Федоров // Бухгалтерия и банки, 2013 - № 1 - С. 44.
55. Финансы и кредит [Текст]: учебник для студентов вузов / Под ред. А.Н. Трошина, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: Инфра-М, 2014. - 407 с.
56. Хромов, М. Российский банковский сектор [Текст]: / М. Хромов // Эволюция развития России. — 2014. — № 9. — С. 37-40.
57. Хромов М. Банковский сектор // Экономическое развитие России. - 2015. - Т.22, N 8. - С.66-71; 2016. - Т.23, N 1. - C.42-47.
58. Хромов М. Господдержка банковской системы: обеспечение стабильности или снижение конкуренции? // Проблемы теории и практики управления - 2016. - N 9. - С. 15-21.
59. Титов, А.Б. Некоторые аспекты функционирования региональной инновационной системы на примере Белгородской области / Титов А.Б., Ваганова О.В. Известия Байкальского государственного университета. 2016. Т. 26. № 4. С. 550-556.
60. Vaganova, O.V. The analysis of indicators of social development in the macro region (on the example of the central federal district)//Vaganova O.V., Kucheryavenko S.A., Bykanova N.I., Stenyushkina S.G. Научный результат. Серия: Экономические исследования. 2016. Т. 2. № 3. С. 29-37.
61. Титов, А.Б. Методический подход к определению перспективных отраслей региона в условиях турбулентности экономики /Титов А.Б., Ваганова О.В.// Научный результат. Серия: Экономические исследования. 2015. Т. 1. № 3 (5). С. 56-63.
62. Management of innovative process in the economy at the regional level // Vaganova O.V., Vladyka M.V., Balabanova V., Kucheryavenko S.A., Galtsev A.V.International Business Management. 2016. № 10. С. 3443.
63. Vladyka M.V., Kucheryavenko, O.V. Vaganova, S.A., Sivtsova, N.F., Borodin, A.I.Investments as an Accelerator of Regional Innovation Development// InternationalBusinessManagement. - 2016. - №10 (19). - P. 4592-4596.
64. Налоги и налоговая система : учебное пособие / В.Ф. Тарасова, М.В. Владыка, Т.Н. Флигинских, Т.В. Сапрыкина. - Белгород, НИУ «БелГУ», 2016 - 130 с.
65. Азаренкова, Г.М. Анализ особенностей краудфандинга как способа привлечения средств в финансовый проект начинающих предпринимателей [Текст] / Г.М. Азаренкова, Н.С. Мельникова // Сборник научных трудов «Финансово-кредитная деятельность: проблемы теории и практики», 2017. - С. 91-96
66. Хромов М. Государственная поддержка банковской системы // Экономическое развитие России. - 2016. - Т.23, N 3. - С.72-75.
67. Чернова, М. Кредитование физических лиц и оценка платежеспособности заемщика [Текст] : /М. Чернова // Банковский менеджмент, 2013 - № 15 - С. 42.
68. Шамин, Д. Оценка кредитных рисков [Текст] : /Д. Шамин // Бухгалтерия и банки, 2014 - № 12 - С. 37.
69. Щербаков, В. Кредитный процесс в банке: направления
совершенствования. Учебник. [Текст] : /В. Щербаков // Бухгалтерия и банки. - 2013. - N 1. - С. 16 - 20.
70. Юманова, Н.Н. Анализ современного состояния банковского кредитования населения. [Текст] : / Н.Н. Юманова, С.А. Кузнецов // Экономические науки. - 2016. - № 1 (43). - С. 138-140.
71. Яхшисарова, З.Р. [Текст] : / З.Р. Яхшисарова, З.Т. Насретдинова // Международный студенческий научный вестник. - 2015. - № 5-5. - С. 656¬657.


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!
Обновить рисунок

Подобные работы


© 2008-2018 Сервис продажи готовых курсовых работ, дипломных проектов, рефератов, контрольных и прочих студенческих работ.