Заказать работу


Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Работа №13464
Тип работыДипломные работы
ПредметФинансы и кредит
Объем работы80
Год сдачи2017
Стоимость3700 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 418
Не подходит работа?

Узнай цену на написание
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1. Содержание кредитной политики коммерческого банка 6
1.2. Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка 15
1.3. Методические основы формирования кредитной политики коммерческого банка 23
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО СБЕРБАНК
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк 32
2.2. Анализ кредитной политики ПАО Сбербанк 40
2.3. Оценка качества кредитного портфеля ПАО Сбербанк 48
2.4. Совершенствование кредитной политики ПАО Сбербанк ... 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ 75
Актуальность исследования обусловлена тем, что на сегодняшний день проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков и максимизации прибыли от кредитной деятельности банка приобрели особую актуальность и значимость. Сегодня кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода. При этом большое внимание уделяется качеству кредитного портфеля, т.к. именно от качества кредитного портфеля зависит способность обеспечивать максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.
Формирование кредитного портфеля коммерческого банка является основным этапом реализации его кредитной политики. К формированию кредитного портфеля приступают, когда сформулирована общая цель кредитной деятельности банка, выработана стратегия кредитной политики, в рамках этой стратегии определены приоритетные цели формирования кредитного портфеля с учетом сложившихся условий внешней среды, конъюнктуры рынков, собственных возможностей банка.
Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросы разработки эффективной кредитной политики коммерческого банка исследовались разными экономистами, как отечественными, так и зарубежными, в частности О.А.
Абелевым, Т.Н. Виноградовой, О. А. Зверевым, Г.Г. Коробовой, В.Е. Леонтьевым, А.В. Молчановым, Т.Ю. Морозовой, Е.С. Стояновой, В.М. Усоскиным, П.Н. Шуляк и др. Ими написан ряд статей и книги, в которых исследуется эта проблема.
Целью дипломной работы является оценка кредитной политики коммерческого банка и разработка рекомендаций по ее совершенствованию в ПАО Сбербанка РФ.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность и содержание кредитной политики коммерческого банка; функции, виды, цели, Принципы и роль;
- выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка;
- раскрыть методические основы формирования кредитной политики коммерческого банка;
- дать общую характеристику ПАО Сбербанка РФ;
- изложить особенности кредитной политики ПАО Сбербанка РФ;
- проанализировать качество кредитного портфеля и финансовых показателей баланса ПАО Сбербанка РФ;
- также предложить пути совершенствования кредитной политики. Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является механизм функционирования кредитной организации.
Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации.
Теоретической основой данной работы послужили нормативно¬правовые акты Центрального банка РФ; труды отечественных и зарубежных экономистов; монографии; научные статьи; данные Госкомстата РФ; материалы деятельности ПАО Сбербанк РФ.
В процессе исследования были использованы такие методы, как сравнения, финансовых коэффициентов, аналитических таблиц, горизонтального и вертикального анализа и другие.
Практическая значимость работы состоит в том, что сделанные выводы и предложения могут быть использованы в деятельности ПАО Сбербанк РФ при разработке кредитной политики.
Данная дипломная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из двух глав, заключение, список литературы и приложения.
Суть кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка для привлечения резервных ресурсов и инвестирования их в кредитование банковских клиентов. Функциональные виды и формы кредитной политики банка являются предметом осуществления кредитной политики. Классификация видов кредитной политики основана на различных критериях: продолжительность, тип рынка, кредитная Цена и т. д. Независимо от типа кредитной политики банка, она имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений процесса кредитования;
2) тактика кредитования банка;
3) контроль за осуществлением кредитной политики. Функция банковской политики в области кредитования в целом заключается в оптимизации процесса кредитования с учетом того, что цели развития и приоритеты в сфере кредитования, определяемые Банком, и вырабатывают свою кредитную политику.
Основополагающим моментом в разработке кредитной политики является правильное определение цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Главной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в его широком смысле.
Принципы кредитной политики являются основой процесса кредитования, и они подразделяются на: Общие (эффективность, оптимальность, научная обоснованность, а также единство, неразрывные связи между элементами кредитной политики); Конкретные принципы кредитной политики, такие, как прибыльность, прибыльность, безопасность и надежность. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных областей развития и совершенствовании банковской деятельности в области накопления и инвестирования кредитных ресурсов, развития процесса кредитования и повышения его эффективности.
Банк в рамках кредитной политики должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов такие, как региональные и отраслевые макроэкономические, и внутренние банковские операции.
Кредитная политика коммерческого банка является объективным началом (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России), и в то же время она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Суть кредитной политики Сбербанк двойственно характер кредитной политики как выражения субъективной и общегосударственной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе кредитной политики коммерческого банка позволяет в полной мере учитывать все факторы, влияющие на политику, проводимую коммерческим банком, и, в результате, разрабатывать наиболее оптимальную, рациональную и эффективную кредитную политику банка.
Была раскрыта методология формирования кредитной политики коммерческого банка. Кредитная политика банка основана на формулировании основных принципов, используемых для решения этой проблемы. Эти принципы должны применяться на сбалансированной основе, т. е. при разработке кредитной политики, необходимо обеспечить рациональное сочетание преемственности существующего опыта и элементов нововведений, отражающих реалии российской экономики. Инструментами кредитной политики являются механизмы управления активами и пассивами банка: механизм управления ликвидностью, гэпом, кредитным риском и ставкой процента.
Кредитные операции являются наиболее рискованными операциями банка. Таким образом, в рамках кредитной политики основное внимание уделяется надежности предварительно отобранных заемщиков, с которыми банк уже давно работает, и осведомлен о своем финансовом состоянии.
Кредитный портфель - это состав и структура выданных в разбивке по отраслям, типам безопасности и срокам.
Кроме того, необходимо проанализировать качество портфеля кредитов. Сфера деятельности заемщика и его социальный тип имеют разный риск для различных экономических условий, с тем чтобы виды кредита, в зависимости от размера и цели, оценивались по-разному. Данный момент следует учитывать при рассмотрении портфеля кредитов банка. Это делается с использованием различных относительных показателей, рассчитанных по обороту за определенный период или по сальдо на определенную дату. К их числу относятся удельный вес займов проблем в портфеле валовых кредитов клиентов и соотношение задолженности к акционерному капиталу.
Анализ кредитных портфелей в этой работе был проведен в случае с банком ПАО Сбербанк России. Одним из приоритетных направлений деятельности ПАО Сбербанк является сделка с клиентами розничной торговли: использование средств в банковских депозитах и ценных бумагах, кредитование, сделок с драгоценными металлами, покупка и продажа иностранной валюты, ведение банковских карт, денежные переводы, платежи, хранение ценностей и т. д.
Предполагается, что пути совершенствования кредитной политики будут осуществляться с помощью инновационных методов анализа данных.
Одним из важных обстоятельств, с точки зрения устойчивости банка, является проведение более адекватной оценки потерь в экстремальных рыночных условиях (в условиях стресс-тестирования), что создаст условия для эффективного контроля и управления рисками в периоды потенциальных кризисных ситуаций.
Применение метода стресс-тестирования позволит банку в сложившейся ситуации более точно определить уровень кредитного риска для достижения целей и задач банка в сфере кредитной политики - то есть обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами путем направления их главным образом в реальный сектор экономики, удовлетворение растущих потребностей населения, создание прибыльного и качественного кредитного портфеля.
1. О банках и банковской деятельности [Текст]: федеральный закон от 02.12.1990г. № 362-1// Собрание законодательства Российской Федерации от 03.07.2016. - Ст. 44.
2. О несостоятельности (банкротстве) [Текст]: федер. закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от - 03.12.2008. -№ 127-ФЗ. - С. 4-9.
3. О потребительском кредите[Текст]: федер. закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от - 03.07.2016. -№ 229-ФЗ, ч.П. - С. 6-12.
4. О центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - от 28.03.2017 №38-ФЗ. -Ст. 56.
5. О банках и банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 5.04.2016 № 88-ФЗ). - Ст. 125.
6. Об ипотечных ценных бумагах [Текст]: федер. закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от - 03.07.2016. - № 82-ФЗ - С. 5-10.
7. О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска[Текст]: Положение ЦБ РФ от 28.09.2012 г. № 387-П. - М.: Профиздат, 2013. - 15 с.
8. Алиев, Б.Х. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона [Текст]: учебник / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. М - 2011. - №25(457). - С. 2-8.
9. Арустамов, Э.А. Безопасность жизнедеятельности [Текст]: учебное пособие / Э.А. Арустамов. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006. - C. 476.
10. Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке [Текст]: учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук,
П. С. Шальнов. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 175 с.
11. Байдак, В.Ю. Теоретические аспекты оптимизации кредитной политики коммерческого банка [Текст] / В.Ю. Байдак // Российское предпринимательство. - 2014. - №2. - С. 120-124
12. Balabanova T.V., Vladyka M.V., Vaganova O.V., Tsiguleva S.N., Kucheryavenko S.A. SPECIAL Features of auditing in the application of separate
stages of the bankruptcy procedure in the Russian Federation // International Business
Management. - 2015. - Т. 9. - № 7. - С. 1629-1633.
13. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: организация деятельности финансово-кредитного финансово-ссудной организации [Текст]: учебник для ВУЗов / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2014. - 422 с.
14. Бондаренко, Т.Ю. Разработка принципов кредитной политики в структуре стратегии коммерческого банка [Текст]: / Т.Ю. Бондаренко // Экономика Крыма. - 2013. - №2. - С. 15-18.
15. Бурлачков, В.А. Кредитная политика коммерческого банка: тенденции и противоречия [Текст] / В.А. Бурлачкова // Экономист. - 2014. - №2. - С. 12-14.
16. Vaganova O.V., Vladyka M.V., Kucheryanenko S.A., Sivtsova N.F .Modeling of
the integrated interaction of the innovation process subjects and estimate of efficiency of its results // International Business Management. - 2015. - Т. 9. - № 6. - С. 1069¬1073.
17. Вист, А.А. Кредитная политика банка [Текст] / А.А. Вист // Банковское кредитование. - 2013. - №5. - С. 28-31.
18. Vladyka M.V., Vaganova O.V., Kucheryavenko S.A., Fliginskih T.N.
Investments to the innovation economy of russian regions: dynamics, structure, risks
// International Business Management. - 2016. - Т. 10. - № 19. - С. 4592-4596.
19. Врублевская, О.В. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: Учебник для ВУЗов / О.В. Врублевская - М.: Юрайт, 2013. - 718 с.
20. Гараган, С.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения заемных заявок [Текст]/ С.А. Гараган, О.В. Павлов // Банковское кредитование.
- 2013. - № 6. - С. 36-39.
21. Горбачев, А.С. Управление рисками при корпоративном кредитовании через филиальную сеть банка [Текст]: учебник / Горбачев. А.С. М. - 2014. - № 4. - С. 9-12.
22. Гордина, В.В. Формирование кредитной политики коммерческого банка с учетом региональных особенностей [Текст] / В.В. Гордина // Финансы и кредит. - 2013. - №48. - С. 26-35.
23. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке [Текст]: учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. - 207 с.
24. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом финансово-кредитном учреждении [Текст]: учебное пособие / Н.В. Горелая. - М.: ИНФРА- М, 2014. - 207 с.
25. Долгова, С.А. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческих банков [Текст]: учебник / С.А. Долгова. M -2010. -№2
- С. 17-23
26. Емельянов, С.П. Теоретические аспекты управления кредитными рисками [Текст] / С.П. Емельянов // Российское предпринимательство. - 2014. - № 9. - С. 129-137.
27. Ендовицкий, Д.А. Исследование и оценка кредитоспособности ссудополучателя [Текст]: учебник / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М. : КНОРУС, 2014. - 272 с.
28. Ермаков, С.Л. Экономика (для бакалавров) [Текст]: учебное пособие / С.Л. Ермаков, С.В. Устинов, Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2013. - 272с.
29. Жарковская, Е. П. Банковское дело [Текст]: учебное пособие: Е. П. Жарковская. - Омега-Л, 2013. - С. 273
30. Жиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) [Текст]: учебное пособие / Д.И. Жиляков. - М.: КНОРУС,
2014. - 368 с.
31. Жиркина, Н.И. Кредитный портфель - стратегия и тактика кредитной политики банка [Текст]: учебник: Н.И. Жиркина. Москва - 2014. - №5. - С. 302¬305.
32. Журавлева, Н.В. Кредитование и расчетные операции в России [Текст]: монография / Н.В. Журавлева. - М.: Экзамен, 2013. - 288с.
33. Киреев, В.Л. Банковское дело [Текст]: учебник / В.Л. Киреев. - М.: КНОРУС, 2014. - 239 с.
34. Ковалев, П.П. Банковский риск-менеджмент [Текст]: учебник / П.П. Ковалев. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 304 с.
35. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд.- М. : Юрайт, 2012. - 538 с.
36. Колпакова, Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебное пособие для бакалавров / Г.М. Колпакова. - М.: Юрайт, 2014. - 538 с.
37. Корниненко, К.А. Влияние развития финансовой среды на «Процветание» бизнеса в регионе [Текст]: учебник/ К.А. Корниненко, И.А. М - 2014. №4. С.392
38. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст]: учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2013. - 360 с.
39. Костерина, Т.М. Кредитная политика банков России от кризиса до кризиса и в посткризисной перспективе [Текст] / Т.М. Костерина // Экономические науки. - 2014. - №4. С. 21-24.
40. Костяшкина, О.Г. Кредитная политика финансово-кредитного финансово-ссудной организации [Текст]: Учебное пособие / О.Г. Костяшкина. - Красноярск, 2014. - 131 с.
41. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность
коммерческих банков [Текст]: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая. - М.: КНОРУС, 2013. - 280 с.
42. Кузяков, Е.В. Кредитная политика банка, ее основные элементы [Текст] / Е.В. Кузяков // Молодой ученый. - 2014. - №19. - С. 319-320.
43. Куприянов, А.В. Банковское кредитование и залог на пути к гармонизации [Текст] / А.В. Куприянов // Российское предпринимательство. - 2014. - № 6. - С. 114-119.
44. Лаврушин, О.И. Банковские риски [Текст]: учебник / Лаврушин. О.И.- М., КНОРУС, 2015. - С. 195.
45. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / Лаврушин. О.И.- М.: КНОРУС, 2012. - С. 564.
46. Мельникова, Н.С. Методика определения эффективности реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке на основе системного подхода [Текст] / Н. С. Мельникова // Сетевой научно-практический журнал «Научный результат. Экономические исследования № 1(11) 2017г . - С. 66-72.
47. Сергеев, И.В. Экономика организации (предприятия) /Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Учебник и практикум / Москва, 2016. Сер. 60 Бакалавр. Прикладной курс (6-е изд., пер. и доп).
48. Инновационные банковские технологии и продукты: учебное пособие / М.В. Владыка, О.В. Ваганова, С.А. Кучерявенко, Т.В. Гончаренко, Н.И. Быканова. - Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2016. - 108 с.
49. Vladyka, M.V. Investments to the innovation economy of Russian regions: dynamics, structure. Risks. International Business Management. 2016. Т. 10. № 19. С. 4592-4596.
50. Management of innovative process in the economy at the regional level // Vaganova O.V., Vladyka M.V., Balabanova V., Kucheryavenko S.A., Galtsev A.V. Business МападетепЕ 2016. № 10. С. 3443.
51. Азаренкова, Г.М. Анализ особенностей краудфандинга как способа привлечения средств в финансовый проект начинающих предпринимателей [Текст] / Г.М. Азаренкова, Н.С. Мельникова // Сборник научных трудов «Финансово-кредитная деятельность: проблемы теории и практики», 2017. - С.
91-96
52. Лаврушина, О.И. Банковское дело. Экспресс курс [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушина, А.Н. Колесов. - М.: КНОРУС, 2013. - 352с.
53. Лаврушина, О.И. Роль займа и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст]: монография / О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - 156 с.
54. Лукаш, С.И. Банковская энциклопедия [Текст]: учебное пособие / С.И. Лукаш, Л.А. Малютина. Днепропетровск, 2010. - C. 856.
55. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учебное пособие/ Г.С. Панова. М.: «ИНФРА», 2010. -C. 464.
56. Прангишвили, Г. Г. Основы кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка [Текст]: учебник / Г. Г. Прангишвили. СПБ- 2015. -С. 270-273.
57. Снегова, Е.Г. Модель управления лимитом кредитования при заданном уровне потерь [Текст]: учебное пособие / Е.Г. Снегова. - М.: МЭСИ, №5, 2013. - С. 181-184
58. Снегова, Е.Г. Особенности применения скоринговых моделей для случая экспресс-кредитования [Текст]: учебник / Е.Г. Снегова. - М.: МЭСИ, №3, 2015. - С. 251.
59. Тавасиева, А.М. Банковское дело. Управление и технологии [Текст]: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям /А.М. Тавасиева, Г.Н. Белкин.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 671с.
60. Титов А.Б., Ваганова О.В. Методический подход к определению перспективных отраслей региона в условиях турбулентности экономики
Научный результат. Серия: Экономические исследования. - 2015. - Т. 1. - № 3 (5). - С. 56-63.
61. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций [Текст]: учеб. пособие / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М.: Дашков и К, 2013. - 543 с.
62. Официальный сайт Сберегательного Банка РФ [Электроный ресурс] :www.sberbank.ru
63. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электроный ресурс]. Режим доступа: www.cbrf.ru
64. Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка [Электроный ресурс]. Режим доступа: www.library.ru

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!
Обновить рисунок


Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!



Актуальность исследования обусловлена тем, что на сегодняшний день проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков и максимизации прибыли от кредитной деятельности банка приобрели особую актуальность и значимость. Сегодня кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода. При этом большое внимание уделяется качеству кредитного портфеля, т.к. именно от качества кредитного портфеля зависит способность обеспечивать максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.
Формирование кредитного портфеля коммерческого банка является основным этапом реализации его кредитной политики. К формированию кредитного портфеля приступают, когда сформулирована общая цель кредитной деятельности банка, выработана стратегия кредитной политики, в рамках этой стратегии определены приоритетные цели формирования кредитного портфеля с учетом сложившихся условий внешней среды, конъюнктуры рынков, собственных возможностей банка.
Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросы разработки эффективной кредитной политики коммерческого банка исследовались разными экономистами, как отечественными, так и зарубежными, в частности О.А.
Абелевым, Т.Н. Виноградовой, О. А. Зверевым, Г.Г. Коробовой, В.Е. Леонтьевым, А.В. Молчановым, Т.Ю. Морозовой, Е.С. Стояновой, В.М. Усоскиным, П.Н. Шуляк и др. Ими написан ряд статей и книги, в которых исследуется эта проблема.
Целью дипломной работы является оценка кредитной политики коммерческого банка и разработка рекомендаций по ее совершенствованию в ПАО Сбербанка РФ.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность и содержание кредитной политики коммерческого банка; функции, виды, цели, Принципы и роль;
- выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка;
- раскрыть методические основы формирования кредитной политики коммерческого банка;
- дать общую характеристику ПАО Сбербанка РФ;
- изложить особенности кредитной политики ПАО Сбербанка РФ;
- проанализировать качество кредитного портфеля и финансовых показателей баланса ПАО Сбербанка РФ;
- также предложить пути совершенствования кредитной политики. Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является механизм функционирования кредитной организации.
Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации.
Теоретической основой данной работы послужили нормативно¬правовые акты Центрального банка РФ; труды отечественных и зарубежных экономистов; монографии; научные статьи; данные Госкомстата РФ; материалы деятельности ПАО Сбербанк РФ.
В процессе исследования были использованы такие методы, как сравнения, финансовых коэффициентов, аналитических таблиц, горизонтального и вертикального анализа и другие.
Практическая значимость работы состоит в том, что сделанные выводы и предложения могут быть использованы в деятельности ПАО Сбербанк РФ при разработке кредитной политики.
Данная дипломная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из двух глав, заключение, список литературы и приложения.


Суть кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка для привлечения резервных ресурсов и инвестирования их в кредитование банковских клиентов. Функциональные виды и формы кредитной политики банка являются предметом осуществления кредитной политики. Классификация видов кредитной политики основана на различных критериях: продолжительность, тип рынка, кредитная Цена и т. д. Независимо от типа кредитной политики банка, она имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений процесса кредитования;
2) тактика кредитования банка;
3) контроль за осуществлением кредитной политики. Функция банковской политики в области кредитования в целом заключается в оптимизации процесса кредитования с учетом того, что цели развития и приоритеты в сфере кредитования, определяемые Банком, и вырабатывают свою кредитную политику.
Основополагающим моментом в разработке кредитной политики является правильное определение цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Главной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в его широком смысле.
Принципы кредитной политики являются основой процесса кредитования, и они подразделяются на: Общие (эффективность, оптимальность, научная обоснованность, а также единство, неразрывные связи между элементами кредитной политики); Конкретные принципы кредитной политики, такие, как прибыльность, прибыльность, безопасность и надежность. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных областей развития и совершенствовании банковской деятельности в области накопления и инвестирования кредитных ресурсов, развития процесса кредитования и повышения его эффективности.
Банк в рамках кредитной политики должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов такие, как региональные и отраслевые макроэкономические, и внутренние банковские операции.
Кредитная политика коммерческого банка является объективным началом (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России), и в то же время она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Суть кредитной политики Сбербанк двойственно характер кредитной политики как выражения субъективной и общегосударственной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе кредитной политики коммерческого банка позволяет в полной мере учитывать все факторы, влияющие на политику, проводимую коммерческим банком, и, в результате, разрабатывать наиболее оптимальную, рациональную и эффективную кредитную политику банка.
Была раскрыта методология формирования кредитной политики коммерческого банка. Кредитная политика банка основана на формулировании основных принципов, используемых для решения этой проблемы. Эти принципы должны применяться на сбалансированной основе, т. е. при разработке кредитной политики, необходимо обеспечить рациональное сочетание преемственности существующего опыта и элементов нововведений, отражающих реалии российской экономики. Инструментами кредитной политики являются механизмы управления активами и пассивами банка: механизм управления ликвидностью, гэпом, кредитным риском и ставкой процента.
Кредитные операции являются наиболее рискованными операциями банка. Таким образом, в рамках кредитной политики основное внимание уделяется надежности предварительно отобранных заемщиков, с которыми банк уже давно работает, и осведомлен о своем финансовом состоянии.
Кредитный портфель - это состав и структура выданных в разбивке по отраслям, типам безопасности и срокам.
Кроме того, необходимо проанализировать качество портфеля кредитов. Сфера деятельности заемщика и его социальный тип имеют разный риск для различных экономических условий, с тем чтобы виды кредита, в зависимости от размера и цели, оценивались по-разному. Данный момент следует учитывать при рассмотрении портфеля кредитов банка. Это делается с использованием различных относительных показателей, рассчитанных по обороту за определенный период или по сальдо на определенную дату. К их числу относятся удельный вес займов проблем в портфеле валовых кредитов клиентов и соотношение задолженности к акционерному капиталу.
Анализ кредитных портфелей в этой работе был проведен в случае с банком ПАО Сбербанк России. Одним из приоритетных направлений деятельности ПАО Сбербанк является сделка с клиентами розничной торговли: использование средств в банковских депозитах и ценных бумагах, кредитование, сделок с драгоценными металлами, покупка и продажа иностранной валюты, ведение банковских карт, денежные переводы, платежи, хранение ценностей и т. д.
Предполагается, что пути совершенствования кредитной политики будут осуществляться с помощью инновационных методов анализа данных.
Одним из важных обстоятельств, с точки зрения устойчивости банка, является проведение более адекватной оценки потерь в экстремальных рыночных условиях (в условиях стресс-тестирования), что создаст условия для эффективного контроля и управления рисками в периоды потенциальных кризисных ситуаций.
Применение метода стресс-тестирования позволит банку в сложившейся ситуации более точно определить уровень кредитного риска для достижения целей и задач банка в сфере кредитной политики - то есть обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами путем направления их главным образом в реальный сектор экономики, удовлетворение растущих потребностей населения, создание прибыльного и качественного кредитного портфеля.



1. О банках и банковской деятельности [Текст]: федеральный закон от 02.12.1990г. № 362-1// Собрание законодательства Российской Федерации от 03.07.2016. - Ст. 44.
2. О несостоятельности (банкротстве) [Текст]: федер. закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от - 03.12.2008. -№ 127-ФЗ. - С. 4-9.
3. О потребительском кредите[Текст]: федер. закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от - 03.07.2016. -№ 229-ФЗ, ч.П. - С. 6-12.
4. О центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - от 28.03.2017 №38-ФЗ. -Ст. 56.
5. О банках и банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 5.04.2016 № 88-ФЗ). - Ст. 125.
6. Об ипотечных ценных бумагах [Текст]: федер. закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от - 03.07.2016. - № 82-ФЗ - С. 5-10.
7. О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска[Текст]: Положение ЦБ РФ от 28.09.2012 г. № 387-П. - М.: Профиздат, 2013. - 15 с.
8. Алиев, Б.Х. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона [Текст]: учебник / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. М - 2011. - №25(457). - С. 2-8.
9. Арустамов, Э.А. Безопасность жизнедеятельности [Текст]: учебное пособие / Э.А. Арустамов. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006. - C. 476.
10. Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке [Текст]: учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук,
П. С. Шальнов. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 175 с.
11. Байдак, В.Ю. Теоретические аспекты оптимизации кредитной политики коммерческого банка [Текст] / В.Ю. Байдак // Российское предпринимательство. - 2014. - №2. - С. 120-124
12. Balabanova T.V., Vladyka M.V., Vaganova O.V., Tsiguleva S.N., Kucheryavenko S.A. SPECIAL Features of auditing in the application of separate
stages of the bankruptcy procedure in the Russian Federation // International Business
Management. - 2015. - Т. 9. - № 7. - С. 1629-1633.
13. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: организация деятельности финансово-кредитного финансово-ссудной организации [Текст]: учебник для ВУЗов / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2014. - 422 с.
14. Бондаренко, Т.Ю. Разработка принципов кредитной политики в структуре стратегии коммерческого банка [Текст]: / Т.Ю. Бондаренко // Экономика Крыма. - 2013. - №2. - С. 15-18.
15. Бурлачков, В.А. Кредитная политика коммерческого банка: тенденции и противоречия [Текст] / В.А. Бурлачкова // Экономист. - 2014. - №2. - С. 12-14.
16. Vaganova O.V., Vladyka M.V., Kucheryanenko S.A., Sivtsova N.F .Modeling of
the integrated interaction of the innovation process subjects and estimate of efficiency of its results // International Business Management. - 2015. - Т. 9. - № 6. - С. 1069¬1073.
17. Вист, А.А. Кредитная политика банка [Текст] / А.А. Вист // Банковское кредитование. - 2013. - №5. - С. 28-31.
18. Vladyka M.V., Vaganova O.V., Kucheryavenko S.A., Fliginskih T.N.
Investments to the innovation economy of russian regions: dynamics, structure, risks
// International Business Management. - 2016. - Т. 10. - № 19. - С. 4592-4596.
19. Врублевская, О.В. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: Учебник для ВУЗов / О.В. Врублевская - М.: Юрайт, 2013. - 718 с.
20. Гараган, С.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения заемных заявок [Текст]/ С.А. Гараган, О.В. Павлов // Банковское кредитование.
- 2013. - № 6. - С. 36-39.
21. Горбачев, А.С. Управление рисками при корпоративном кредитовании через филиальную сеть банка [Текст]: учебник / Горбачев. А.С. М. - 2014. - № 4. - С. 9-12.
22. Гордина, В.В. Формирование кредитной политики коммерческого банка с учетом региональных особенностей [Текст] / В.В. Гордина // Финансы и кредит. - 2013. - №48. - С. 26-35.
23. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке [Текст]: учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. - 207 с.
24. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом финансово-кредитном учреждении [Текст]: учебное пособие / Н.В. Горелая. - М.: ИНФРА- М, 2014. - 207 с.
25. Долгова, С.А. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческих банков [Текст]: учебник / С.А. Долгова. M -2010. -№2
- С. 17-23
26. Емельянов, С.П. Теоретические аспекты управления кредитными рисками [Текст] / С.П. Емельянов // Российское предпринимательство. - 2014. - № 9. - С. 129-137.
27. Ендовицкий, Д.А. Исследование и оценка кредитоспособности ссудополучателя [Текст]: учебник / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М. : КНОРУС, 2014. - 272 с.
28. Ермаков, С.Л. Экономика (для бакалавров) [Текст]: учебное пособие / С.Л. Ермаков, С.В. Устинов, Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2013. - 272с.
29. Жарковская, Е. П. Банковское дело [Текст]: учебное пособие: Е. П. Жарковская. - Омега-Л, 2013. - С. 273
30. Жиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) [Текст]: учебное пособие / Д.И. Жиляков. - М.: КНОРУС,
2014. - 368 с.
31. Жиркина, Н.И. Кредитный портфель - стратегия и тактика кредитной политики банка [Текст]: учебник: Н.И. Жиркина. Москва - 2014. - №5. - С. 302¬305.
32. Журавлева, Н.В. Кредитование и расчетные операции в России [Текст]: монография / Н.В. Журавлева. - М.: Экзамен, 2013. - 288с.
33. Киреев, В.Л. Банковское дело [Текст]: учебник / В.Л. Киреев. - М.: КНОРУС, 2014. - 239 с.
34. Ковалев, П.П. Банковский риск-менеджмент [Текст]: учебник / П.П. Ковалев. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 304 с.
35. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд.- М. : Юрайт, 2012. - 538 с.
36. Колпакова, Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебное пособие для бакалавров / Г.М. Колпакова. - М.: Юрайт, 2014. - 538 с.
37. Корниненко, К.А. Влияние развития финансовой среды на «Процветание» бизнеса в регионе [Текст]: учебник/ К.А. Корниненко, И.А. М - 2014. №4. С.392
38. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст]: учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2013. - 360 с.
39. Костерина, Т.М. Кредитная политика банков России от кризиса до кризиса и в посткризисной перспективе [Текст] / Т.М. Костерина // Экономические науки. - 2014. - №4. С. 21-24.
40. Костяшкина, О.Г. Кредитная политика финансово-кредитного финансово-ссудной организации [Текст]: Учебное пособие / О.Г. Костяшкина. - Красноярск, 2014. - 131 с.
41. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность
коммерческих банков [Текст]: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая. - М.: КНОРУС, 2013. - 280 с.
42. Кузяков, Е.В. Кредитная политика банка, ее основные элементы [Текст] / Е.В. Кузяков // Молодой ученый. - 2014. - №19. - С. 319-320.
43. Куприянов, А.В. Банковское кредитование и залог на пути к гармонизации [Текст] / А.В. Куприянов // Российское предпринимательство. - 2014. - № 6. - С. 114-119.
44. Лаврушин, О.И. Банковские риски [Текст]: учебник / Лаврушин. О.И.- М., КНОРУС, 2015. - С. 195.
45. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / Лаврушин. О.И.- М.: КНОРУС, 2012. - С. 564.
46. Мельникова, Н.С. Методика определения эффективности реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке на основе системного подхода [Текст] / Н. С. Мельникова // Сетевой научно-практический журнал «Научный результат. Экономические исследования № 1(11) 2017г . - С. 66-72.
47. Сергеев, И.В. Экономика организации (предприятия) /Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Учебник и практикум / Москва, 2016. Сер. 60 Бакалавр. Прикладной курс (6-е изд., пер. и доп).
48. Инновационные банковские технологии и продукты: учебное пособие / М.В. Владыка, О.В. Ваганова, С.А. Кучерявенко, Т.В. Гончаренко, Н.И. Быканова. - Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2016. - 108 с.
49. Vladyka, M.V. Investments to the innovation economy of Russian regions: dynamics, structure. Risks. International Business Management. 2016. Т. 10. № 19. С. 4592-4596.
50. Management of innovative process in the economy at the regional level // Vaganova O.V., Vladyka M.V., Balabanova V., Kucheryavenko S.A., Galtsev A.V. Business МападетепЕ 2016. № 10. С. 3443.
51. Азаренкова, Г.М. Анализ особенностей краудфандинга как способа привлечения средств в финансовый проект начинающих предпринимателей [Текст] / Г.М. Азаренкова, Н.С. Мельникова // Сборник научных трудов «Финансово-кредитная деятельность: проблемы теории и практики», 2017. - С.
91-96
52. Лаврушина, О.И. Банковское дело. Экспресс курс [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушина, А.Н. Колесов. - М.: КНОРУС, 2013. - 352с.
53. Лаврушина, О.И. Роль займа и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст]: монография / О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - 156 с.
54. Лукаш, С.И. Банковская энциклопедия [Текст]: учебное пособие / С.И. Лукаш, Л.А. Малютина. Днепропетровск, 2010. - C. 856.
55. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учебное пособие/ Г.С. Панова. М.: «ИНФРА», 2010. -C. 464.
56. Прангишвили, Г. Г. Основы кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка [Текст]: учебник / Г. Г. Прангишвили. СПБ- 2015. -С. 270-273.
57. Снегова, Е.Г. Модель управления лимитом кредитования при заданном уровне потерь [Текст]: учебное пособие / Е.Г. Снегова. - М.: МЭСИ, №5, 2013. - С. 181-184
58. Снегова, Е.Г. Особенности применения скоринговых моделей для случая экспресс-кредитования [Текст]: учебник / Е.Г. Снегова. - М.: МЭСИ, №3, 2015. - С. 251.
59. Тавасиева, А.М. Банковское дело. Управление и технологии [Текст]: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям /А.М. Тавасиева, Г.Н. Белкин.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 671с.
60. Титов А.Б., Ваганова О.В. Методический подход к определению перспективных отраслей региона в условиях турбулентности экономики
Научный результат. Серия: Экономические исследования. - 2015. - Т. 1. - № 3 (5). - С. 56-63.
61. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций [Текст]: учеб. пособие / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М.: Дашков и К, 2013. - 543 с.
62. Официальный сайт Сберегательного Банка РФ [Электроный ресурс] :www.sberbank.ru
63. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электроный ресурс]. Режим доступа: www.cbrf.ru
64. Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка [Электроный ресурс]. Режим доступа: www.library.ru


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!
Обновить рисунок

Подобные работы


© 2008-2018 Сервис продажи готовых курсовых работ, дипломных проектов, рефератов, контрольных и прочих студенческих работ.