Помощь студентам в учебе
Оценка конкуренции в банковском секторе России
|
Введение 7
1. Теоретические основы оценки конкуренции в банковском секторе 11
1.1. Сущность и понятие конкуренции в банковском секторе 11
1.2. Особенности конкуренции в банковском секторе 19
1.3. Методы оценки конкуренции в банковском секторе 32
2. Оценка конкуренции в банковском секторе Российской Федерации 42
2.1. Состояние банковского сектора России на современном этапе 42
2.2. Конкурентный анализ банковского сектора России 50
2.3. Прогноз развития конкуренции в банковском секторе России на
основе экономико-математического моделирования 59
3. Конкуренция в банковском секторе регионов России 662
3.1. Характеристика банковского сектора регионов России 662
3.2. Интегральный анализ уровня конкуренции в регионах России 70
3.3. Проблемы и направления развития конкуренции в Российском
банковском секторе 840
Заключение 928
Список использованных источников 984
Приложения
1. Теоретические основы оценки конкуренции в банковском секторе 11
1.1. Сущность и понятие конкуренции в банковском секторе 11
1.2. Особенности конкуренции в банковском секторе 19
1.3. Методы оценки конкуренции в банковском секторе 32
2. Оценка конкуренции в банковском секторе Российской Федерации 42
2.1. Состояние банковского сектора России на современном этапе 42
2.2. Конкурентный анализ банковского сектора России 50
2.3. Прогноз развития конкуренции в банковском секторе России на
основе экономико-математического моделирования 59
3. Конкуренция в банковском секторе регионов России 662
3.1. Характеристика банковского сектора регионов России 662
3.2. Интегральный анализ уровня конкуренции в регионах России 70
3.3. Проблемы и направления развития конкуренции в Российском
банковском секторе 840
Заключение 928
Список использованных источников 984
Приложения
В первую очередь проблема конкуренции в рыночной экономике является одним из существенных вопросов экономической теории. Под конкуренцией понимается процесс экономического соревнования между субъектами хозяйственной деятельности с целью получения максимальной величины прибыли, а также укрепления положения на определенном рыночном сегменте.
Относительно современной банковской сферы Российской Федерации конкуренция уже стала выступать как объективная реальность, которая ежегодно возрастает по мере расширения и развития сети кредитных организаций и прочих различных институтов.
Под банковской конкуренцией понимается динамичный процесс состязательности коммерческих банков и других кредитных институтов. Они в рамках данного процесса стремятся к обеспечению своего прочного положения на рынке банковских продуктов и услуг. Наиболее отчетливо сущность банковской конкуренции находит место в главной характеристике банковской услуги или банковского продукта на рынке - их уровня конкурентоспособности.
Конкурентоспособность коммерческих банков выступает в качестве актуальной цели банковского менеджмента в протекающих условиях прогнозируемого усиления масштабов конкуренции между банками.
Иностранная и российская экономические науки в настоящий момент не выработали общего мнения относительно определения конкурентоспособности коммерческих банков.
Уровень конкурентоспособности коммерческого банка является тождественной его конкурентному потенциалу в качестве системы конкурентных преимуществ, использование которых подразумевает процесс достижения превосходства. Одновременно с этим, конкурентные позиции коммерческого банка подлежат определению как качеством и количеством его конкурентных преимуществ, так и, в первую очередь, масштабами сегментов финансового рынка, которые охвачены межбанковской конкуренцией. Игнорирование данного факта, выступающего как существенный элемент процесса разработки и реализации конкурентной стратегии коммерческого банка, подвергает значительному снижению содержательную ценность рассмотренного определения.
Конкуренция в банковском секторе экономики имеет специфические характеристики, которые отличают ее от конкуренции в промышленной отрасли и в других отраслях экономики.
Банковские продукты и услуги не обладают конкурентоспособными внешними небанковскими аналогами. Таким образом, межотраслевая конкуренция происходит только за счет перелива капитала. Также необходимо учитывать, что такой показатель, как интенсивность конкуренции в банковском секторе намного выше по причине того, что здесь отсутствует ряд входных барьеров, присущих для прочих отраслей.
Рынок банковских продуктов и услуг представляется в качестве дифференцированной олигополии, которая поддерживается государством и предоставляет больше возможностей для интеграции, кооперации и согласования рыночной политики разнообразных кредитных организаций, а также для расширения национальной и региональной сфер деятельности банков.
Вышеуказанным объясняется актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы.
Вопросами исследования конкуренции в банковской сфере экономики занимались такие ученые, как Аникина И.Д., Волынкина М.В., Дыбов А.М., Медынский, В. Г. и другие.
Научная новизна магистерской диссертации состоит в исследовании конкуренции в российских регионах с помощью интегрального анализа.
Целью данного исследования является оценка конкуренции в России в целом и регионов в частности.
В соответствии с поставленной целью, задачами исследования являются:
- раскрыть сущность и понятие конкуренции в банковском секторе;
- изучить особенности конкуренции в банковском секторе;
- рассмотреть методы оценки конкуренции в банковском секторе;
- оценить развитие банковской системы России в условиях финансовой глобализации;
- рассмотреть состояние банковского сектора России на современном
этапе;
- провести конкурентный анализ банковского сектора России;
- спрогнозировать развитие конкуренции в банковском секторе на основе экономико-математического моделирования;
- охарактеризовать банковский сектор регионов России;
- оценить конкуренцию в банковском секторе регионов России;
- выявить проблемы и направления развития конкуренции в Российском банковском секторе.
Объектом исследования является банковский сектор Российской Федерации.
Предмет исследования - конкуренция в банковской сфере.
Отличительная особенность Российской Федерации в настоящее время заключается в олигопольной позиции крупных банков с государственным участием и в строгой регуляторной и надзорной политике Центрального банка Российской Федерации. Поэтому у экспертов есть все необходимые условия описывать современное состояние банковского сектора как неполноценное и неконкурентное.
Гипотезой исследования выступает предположение о том, что, несмотря на положительную динамику основных показателей банковского сектора Российской Федерации, происходит одновременный рост концентрации и расслоения на рынке, что, в совокупности, приводит к снижению конкуренции частных банков и увеличению рыночной власти крупнейших государственных банков за счет их олигополистической структуры.
Для написания исследовательской работы были использованы такие методы, как метод анализа теоретического материала, экономикоматематическое моделирование, системный анализ, интегральный анализ, статистические методы исследования экономической конъюнктуры.
Практическая значимость магистерской диссертации состоит в том, что полученные результаты исследования могут быть использованы в деятельности организаций, функционирующих на рынке банковских продуктов и услуг.
Относительно современной банковской сферы Российской Федерации конкуренция уже стала выступать как объективная реальность, которая ежегодно возрастает по мере расширения и развития сети кредитных организаций и прочих различных институтов.
Под банковской конкуренцией понимается динамичный процесс состязательности коммерческих банков и других кредитных институтов. Они в рамках данного процесса стремятся к обеспечению своего прочного положения на рынке банковских продуктов и услуг. Наиболее отчетливо сущность банковской конкуренции находит место в главной характеристике банковской услуги или банковского продукта на рынке - их уровня конкурентоспособности.
Конкурентоспособность коммерческих банков выступает в качестве актуальной цели банковского менеджмента в протекающих условиях прогнозируемого усиления масштабов конкуренции между банками.
Иностранная и российская экономические науки в настоящий момент не выработали общего мнения относительно определения конкурентоспособности коммерческих банков.
Уровень конкурентоспособности коммерческого банка является тождественной его конкурентному потенциалу в качестве системы конкурентных преимуществ, использование которых подразумевает процесс достижения превосходства. Одновременно с этим, конкурентные позиции коммерческого банка подлежат определению как качеством и количеством его конкурентных преимуществ, так и, в первую очередь, масштабами сегментов финансового рынка, которые охвачены межбанковской конкуренцией. Игнорирование данного факта, выступающего как существенный элемент процесса разработки и реализации конкурентной стратегии коммерческого банка, подвергает значительному снижению содержательную ценность рассмотренного определения.
Конкуренция в банковском секторе экономики имеет специфические характеристики, которые отличают ее от конкуренции в промышленной отрасли и в других отраслях экономики.
Банковские продукты и услуги не обладают конкурентоспособными внешними небанковскими аналогами. Таким образом, межотраслевая конкуренция происходит только за счет перелива капитала. Также необходимо учитывать, что такой показатель, как интенсивность конкуренции в банковском секторе намного выше по причине того, что здесь отсутствует ряд входных барьеров, присущих для прочих отраслей.
Рынок банковских продуктов и услуг представляется в качестве дифференцированной олигополии, которая поддерживается государством и предоставляет больше возможностей для интеграции, кооперации и согласования рыночной политики разнообразных кредитных организаций, а также для расширения национальной и региональной сфер деятельности банков.
Вышеуказанным объясняется актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы.
Вопросами исследования конкуренции в банковской сфере экономики занимались такие ученые, как Аникина И.Д., Волынкина М.В., Дыбов А.М., Медынский, В. Г. и другие.
Научная новизна магистерской диссертации состоит в исследовании конкуренции в российских регионах с помощью интегрального анализа.
Целью данного исследования является оценка конкуренции в России в целом и регионов в частности.
В соответствии с поставленной целью, задачами исследования являются:
- раскрыть сущность и понятие конкуренции в банковском секторе;
- изучить особенности конкуренции в банковском секторе;
- рассмотреть методы оценки конкуренции в банковском секторе;
- оценить развитие банковской системы России в условиях финансовой глобализации;
- рассмотреть состояние банковского сектора России на современном
этапе;
- провести конкурентный анализ банковского сектора России;
- спрогнозировать развитие конкуренции в банковском секторе на основе экономико-математического моделирования;
- охарактеризовать банковский сектор регионов России;
- оценить конкуренцию в банковском секторе регионов России;
- выявить проблемы и направления развития конкуренции в Российском банковском секторе.
Объектом исследования является банковский сектор Российской Федерации.
Предмет исследования - конкуренция в банковской сфере.
Отличительная особенность Российской Федерации в настоящее время заключается в олигопольной позиции крупных банков с государственным участием и в строгой регуляторной и надзорной политике Центрального банка Российской Федерации. Поэтому у экспертов есть все необходимые условия описывать современное состояние банковского сектора как неполноценное и неконкурентное.
Гипотезой исследования выступает предположение о том, что, несмотря на положительную динамику основных показателей банковского сектора Российской Федерации, происходит одновременный рост концентрации и расслоения на рынке, что, в совокупности, приводит к снижению конкуренции частных банков и увеличению рыночной власти крупнейших государственных банков за счет их олигополистической структуры.
Для написания исследовательской работы были использованы такие методы, как метод анализа теоретического материала, экономикоматематическое моделирование, системный анализ, интегральный анализ, статистические методы исследования экономической конъюнктуры.
Практическая значимость магистерской диссертации состоит в том, что полученные результаты исследования могут быть использованы в деятельности организаций, функционирующих на рынке банковских продуктов и услуг.
Развитие экономики любого современного государства невозможно без хорошо отлаженного механизма функционирования банковского сектора. В условиях разработки, совершенствования экономических механизмов в системе кредитных, расчетно-денежных связей подтверждается важность банковского дела как эффективного средства развития рыночных отношений, обеспечения особых условий сохранения, приумножения накоплений населения, оформления кредитов.
Банковская конкуренция - это динамичный процесс состязательности банковских учреждений, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Конкуренция в банковском сегменте отличается высокой остротой, связанной со структурой сферы, особенностями её участников, влиянием на экономическую деятельность и социальную жизнь.
Банковская конкуренция - это процесс, связанный с формированием новых потребностей, в условиях цифровизации экономики, с целью занятия лидерских позиций на рынке банковских продуктов и услуг.
Конкуренция на рынке банковских услуг способствует повышению эффективности работы самих банков, эффективному размещению банковского капитала в реальный сектор экономики, рациональному перераспределению доходов в отрасли, обеспечению доступности кредитных ресурсов.
Область конкуренции банков очень большая, и условия конкуренции разнообразны. Банковская конкуренция, как и любая другая имеет свои особенности и характерные черты. К главным специфическим чертам можно отнести: характеризуется разновидностями форм и большой интенсивностью; конкурентами коммерческих банков являются кроме других банков, небанковые кредитные и финансовые учреждения; многие банковские рынки представляют конкурентное пространство; конкуренция внутри отрасли характеризуется видовыми особенностями, это объясняется различиями банковского продукта; отсутствие входных барьеров в банковской деятельности.
Существует ряд специфических количественных и качественных показателей оценки конкуренции в банковском секторе. Для оценки банковской конкуренции, как правило, может быть использовано множество подходов, включая статистические и эконометрические методы, а также стратегический анализ. Для оценки рыночной концентрации широко применяются коэффициент концентрации (IR) и индекс Херфиндаля-Хиршмана.
В 2014-2015 гг. банковская система столкнулась с экономическими и политическими трудностями. Такими, как введение экономических санкций, жесткая политика Центрального банка, финансовый кризис. Позже в 2016 году внешняя экономическая конъюнктура постепенно улучшалась ввиду роста цен на нефть в течение года. Начался переход российской экономики от спада к стагнации.
В прошедшем же 2017 году ситуация во многом стабилизировалась, что благоприятно отразилось на банковской системе. ЦБ РФ продолжал принимать меры по укреплению банковской системы России и внедрил ряд мероприятий по ее оздоровлению и развитию. Одним из способов укрепления финансовой стабильности банковской системы являлась продолжающаяся тенденция выведения с рынка банковских услуг финансово уязвимых банков, не способных обеспечить сохранность средств акционеров, кредиторов и вкладчиков. Одной из главных и ключевых особенностей является отзыв лицензии банков. По данному показателю наблюдалась динамика, 43 лицензии с начала 2017 г., семь банков подверглись реорганизации. Данный факт является не рекордным, так как в 2016 году отзыв лицензии был произведен более чем у 100 банков. Наибольшее число ликвидированных банков в 2017 г. были мелкими - за пределами топ - 200 оказалось 38 из 50 банков.
За последние 5 лет активы банковской системы возросли на 46 процентов, что превышает рост ВВП за этот же период, что связано с увеличением как активов в иностранной валюте, так и рублевых активов.
По показателю на душу населения США в 3 раза превышают уровень России. В то же время по сравнению со странами Европы в России численность банков в расчете на 1 жителя выше, и, скорее всего, в ближайшее время тенденция сокращения численности банковских и кредитных структур сохранится. Это подтверждают заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в Российской Федерации останется менее 500.
Индекс Херфиндаля-Хиршмана, рассчитанный по активам, кредитам и величине капитала согласно шкале банка России показывает средний уровень концентрации на рынке банковских услуг. Значение индекса по вкладам физических лиц значительно превышает средний уровень концентрации. Доминирующее положение на данный момент на рынке банковских услуг занимают: ПАО «Сбербанк», группа компаний «ВТБ» и «Газпромбанк». Доля тройки лидеров в банковском сегменте является стабильно высокой (58,8 - 62,9 %), что говорит о грамотном ведении политики в различных направлениях работы данных банков, а так же об их правильной постановке задач.
На 1 января 2018 года только 308 (54,9%) банков имели уставный капитал, который соответствует требованиям Банка России, и у 113 (20,1%) банков уставный капитал находится в досягаемой близости к имеющемуся критерию. Отметим, что 140 банков очень близки к закрытию или реорганизации (например, присоединения), поскольку их уставный капитал не соответствует требованиям. Иными словами эти банки находятся в зоне риска.
Проведенный корреляционно-регрессионный анализ развития банковской системы России показал, что концентрация активов по индексу Херфиндаля- Хиршмана увеличится, а количество действующих банков будет снижаться, несмотря на небольшое увеличение в 2018 году. Все это говорит о том, что продолжится тенденция сокращения конкуренции на рынке банковских услуг.
Доля государственных банков на рынке увеличится, а с рынка, как и раньше, в первую очередь будут уходить мелкие и средние банки.
Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, представляющей ее в отдельных регионах государства. В этих условиях государству необходимо сократить диспропорции, сложившиеся в развитии регионов в отдельности, а так же проводить более эффективную социальную и экономическую политику, позволяющую повысить уровень благосостояния всего населения.
Более 50% всех региональных банков расположены в Москве и Московской области. В последние годы происходит сокращение региональных кредитных организаций в целом. Данная тенденция свидетельствует о затруднении в поисках стратегий развития банков различных регионов, так как в условиях глобального их ликвидирования (по средствам отзыва лицензии) доверие к мелким банкам со стороны физических клиентов снижается нарастающими темпами.
Банковский сектор половины регионов является
среднеконцентрированным (концентрация в пределах 45-70 %).
Высококонцентрироваными являются банковские рынки Северо-Западного федерального округа, Южного федерального округа, Уральского федерального округа, Дальневосточного федерального округа. Отметим, что до 2014 года высоконцентрированный банковский рынок был лишь в двух регионах - Уральский федеральный округ, Дальневосточный федеральный округ.
Интегральный анализ показал, что лидирующим регионом по уровню конкуренции в банковской сфере является - Центральный федеральный округ. Это неудивительно, поскольку большинство банков имеют головной офис либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге. В Центральном федеральном округе расположено множество банковских учреждений, наблюдается высокая обеспеченность банковскими услугами и концентрация активов намного ниже других регионов России.
На втором месте по уровню конкуренции находится Уральский федеральный округ. Причем, данный регион имел более низкое значение интегрального показателя уровня конкуренции в 2015-2016 гг., в этот период второе место занимал Приволжский федеральный округ.
На третьем месте расположился Приволжский федеральный округ. В данном округе расположено не так много банковских учреждений, но у него высокая доля обеспеченности банковскими услугами и не сильная концентрация активов.
В целом стратегическая задача развития банковского рынка регионов заключается в донесении необходимой банковской услуги или продукта конкретному потребителю в любое время, в любую географическую точку по оптимальной цене. Решена она может быть только банковской системой, состоящей из крупных, средних и мелких банков, находящихся в частной собственности и функционирующих в условиях сформированной конкурентной среды. Только такая система способна в полной мере обеспечить банковскими услугами и продуктами всех экономических субъектов на всей территории России.
ЦБ РФ необходимо продолжать свою деятельность в области совершенствования законодательной базы и приведение ее в соответствие с международными требованиями, а также в области регулирования, надзора. Банк России должен обеспечить своевременную реакцию на проблемы, возникающие в кредитных организациях и оперативное вмешательство, а также более тщательный надзор в нестабильных кризисных экономических условиях. Необходима более высокая информационная прозрачность и последовательность действий регулятора в реформировании банковского сектора.
В ближайшей перспективе необходимо разработать и реализовать ряд мероприятий по развитию добросовестной конкуренции, а именно:
1. Разработать альтернативный отзыву лицензии проблемного банка способ предотвращения проблемных ситуаций: смена руководящего состава, разделение активов, санация, слияние, поглощение, продажу банка заинтересованному инвестору.
2. Закрепить за банковскими учреждениями, желающими осуществлять работу посредством бюджетных ресурсов, специальный режим раскрытия информации по операциям с государственными средствами.
3. Запретить раздел банковской лицензии на базовую и универсальную, так как при таком делении учреждения, имеющие размер капитала ниже определённого уровня, не соблюдают нормативные требования.
4. Закрепить законодательно сроки осуществления санации за счёт средств ЦБ РФ и конечным итогом указанной операции назначить реализацию оздоровлённой кредитной организации заинтересованному инвестору.
5. Устанавливать разумные и обоснованные сроки доформирования резервов на возможные потери, исходя из реального уровня рисков банка и масштабов его бизнеса.
6. Стимулировать процесс увеличения капитала добросовестных участников банковского рынка.
7. На регулярной основе проводить экспертизу проектов всех нормативно-правовых актов в области банковского дела на предмет влияния их на конкуренцию на рынке.
8. Увеличить диапазон банков-участников государственных программ и лимиты финансирования малых и средних банков.
Банковская конкуренция - это динамичный процесс состязательности банковских учреждений, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Конкуренция в банковском сегменте отличается высокой остротой, связанной со структурой сферы, особенностями её участников, влиянием на экономическую деятельность и социальную жизнь.
Банковская конкуренция - это процесс, связанный с формированием новых потребностей, в условиях цифровизации экономики, с целью занятия лидерских позиций на рынке банковских продуктов и услуг.
Конкуренция на рынке банковских услуг способствует повышению эффективности работы самих банков, эффективному размещению банковского капитала в реальный сектор экономики, рациональному перераспределению доходов в отрасли, обеспечению доступности кредитных ресурсов.
Область конкуренции банков очень большая, и условия конкуренции разнообразны. Банковская конкуренция, как и любая другая имеет свои особенности и характерные черты. К главным специфическим чертам можно отнести: характеризуется разновидностями форм и большой интенсивностью; конкурентами коммерческих банков являются кроме других банков, небанковые кредитные и финансовые учреждения; многие банковские рынки представляют конкурентное пространство; конкуренция внутри отрасли характеризуется видовыми особенностями, это объясняется различиями банковского продукта; отсутствие входных барьеров в банковской деятельности.
Существует ряд специфических количественных и качественных показателей оценки конкуренции в банковском секторе. Для оценки банковской конкуренции, как правило, может быть использовано множество подходов, включая статистические и эконометрические методы, а также стратегический анализ. Для оценки рыночной концентрации широко применяются коэффициент концентрации (IR) и индекс Херфиндаля-Хиршмана.
В 2014-2015 гг. банковская система столкнулась с экономическими и политическими трудностями. Такими, как введение экономических санкций, жесткая политика Центрального банка, финансовый кризис. Позже в 2016 году внешняя экономическая конъюнктура постепенно улучшалась ввиду роста цен на нефть в течение года. Начался переход российской экономики от спада к стагнации.
В прошедшем же 2017 году ситуация во многом стабилизировалась, что благоприятно отразилось на банковской системе. ЦБ РФ продолжал принимать меры по укреплению банковской системы России и внедрил ряд мероприятий по ее оздоровлению и развитию. Одним из способов укрепления финансовой стабильности банковской системы являлась продолжающаяся тенденция выведения с рынка банковских услуг финансово уязвимых банков, не способных обеспечить сохранность средств акционеров, кредиторов и вкладчиков. Одной из главных и ключевых особенностей является отзыв лицензии банков. По данному показателю наблюдалась динамика, 43 лицензии с начала 2017 г., семь банков подверглись реорганизации. Данный факт является не рекордным, так как в 2016 году отзыв лицензии был произведен более чем у 100 банков. Наибольшее число ликвидированных банков в 2017 г. были мелкими - за пределами топ - 200 оказалось 38 из 50 банков.
За последние 5 лет активы банковской системы возросли на 46 процентов, что превышает рост ВВП за этот же период, что связано с увеличением как активов в иностранной валюте, так и рублевых активов.
По показателю на душу населения США в 3 раза превышают уровень России. В то же время по сравнению со странами Европы в России численность банков в расчете на 1 жителя выше, и, скорее всего, в ближайшее время тенденция сокращения численности банковских и кредитных структур сохранится. Это подтверждают заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в Российской Федерации останется менее 500.
Индекс Херфиндаля-Хиршмана, рассчитанный по активам, кредитам и величине капитала согласно шкале банка России показывает средний уровень концентрации на рынке банковских услуг. Значение индекса по вкладам физических лиц значительно превышает средний уровень концентрации. Доминирующее положение на данный момент на рынке банковских услуг занимают: ПАО «Сбербанк», группа компаний «ВТБ» и «Газпромбанк». Доля тройки лидеров в банковском сегменте является стабильно высокой (58,8 - 62,9 %), что говорит о грамотном ведении политики в различных направлениях работы данных банков, а так же об их правильной постановке задач.
На 1 января 2018 года только 308 (54,9%) банков имели уставный капитал, который соответствует требованиям Банка России, и у 113 (20,1%) банков уставный капитал находится в досягаемой близости к имеющемуся критерию. Отметим, что 140 банков очень близки к закрытию или реорганизации (например, присоединения), поскольку их уставный капитал не соответствует требованиям. Иными словами эти банки находятся в зоне риска.
Проведенный корреляционно-регрессионный анализ развития банковской системы России показал, что концентрация активов по индексу Херфиндаля- Хиршмана увеличится, а количество действующих банков будет снижаться, несмотря на небольшое увеличение в 2018 году. Все это говорит о том, что продолжится тенденция сокращения конкуренции на рынке банковских услуг.
Доля государственных банков на рынке увеличится, а с рынка, как и раньше, в первую очередь будут уходить мелкие и средние банки.
Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, представляющей ее в отдельных регионах государства. В этих условиях государству необходимо сократить диспропорции, сложившиеся в развитии регионов в отдельности, а так же проводить более эффективную социальную и экономическую политику, позволяющую повысить уровень благосостояния всего населения.
Более 50% всех региональных банков расположены в Москве и Московской области. В последние годы происходит сокращение региональных кредитных организаций в целом. Данная тенденция свидетельствует о затруднении в поисках стратегий развития банков различных регионов, так как в условиях глобального их ликвидирования (по средствам отзыва лицензии) доверие к мелким банкам со стороны физических клиентов снижается нарастающими темпами.
Банковский сектор половины регионов является
среднеконцентрированным (концентрация в пределах 45-70 %).
Высококонцентрироваными являются банковские рынки Северо-Западного федерального округа, Южного федерального округа, Уральского федерального округа, Дальневосточного федерального округа. Отметим, что до 2014 года высоконцентрированный банковский рынок был лишь в двух регионах - Уральский федеральный округ, Дальневосточный федеральный округ.
Интегральный анализ показал, что лидирующим регионом по уровню конкуренции в банковской сфере является - Центральный федеральный округ. Это неудивительно, поскольку большинство банков имеют головной офис либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге. В Центральном федеральном округе расположено множество банковских учреждений, наблюдается высокая обеспеченность банковскими услугами и концентрация активов намного ниже других регионов России.
На втором месте по уровню конкуренции находится Уральский федеральный округ. Причем, данный регион имел более низкое значение интегрального показателя уровня конкуренции в 2015-2016 гг., в этот период второе место занимал Приволжский федеральный округ.
На третьем месте расположился Приволжский федеральный округ. В данном округе расположено не так много банковских учреждений, но у него высокая доля обеспеченности банковскими услугами и не сильная концентрация активов.
В целом стратегическая задача развития банковского рынка регионов заключается в донесении необходимой банковской услуги или продукта конкретному потребителю в любое время, в любую географическую точку по оптимальной цене. Решена она может быть только банковской системой, состоящей из крупных, средних и мелких банков, находящихся в частной собственности и функционирующих в условиях сформированной конкурентной среды. Только такая система способна в полной мере обеспечить банковскими услугами и продуктами всех экономических субъектов на всей территории России.
ЦБ РФ необходимо продолжать свою деятельность в области совершенствования законодательной базы и приведение ее в соответствие с международными требованиями, а также в области регулирования, надзора. Банк России должен обеспечить своевременную реакцию на проблемы, возникающие в кредитных организациях и оперативное вмешательство, а также более тщательный надзор в нестабильных кризисных экономических условиях. Необходима более высокая информационная прозрачность и последовательность действий регулятора в реформировании банковского сектора.
В ближайшей перспективе необходимо разработать и реализовать ряд мероприятий по развитию добросовестной конкуренции, а именно:
1. Разработать альтернативный отзыву лицензии проблемного банка способ предотвращения проблемных ситуаций: смена руководящего состава, разделение активов, санация, слияние, поглощение, продажу банка заинтересованному инвестору.
2. Закрепить за банковскими учреждениями, желающими осуществлять работу посредством бюджетных ресурсов, специальный режим раскрытия информации по операциям с государственными средствами.
3. Запретить раздел банковской лицензии на базовую и универсальную, так как при таком делении учреждения, имеющие размер капитала ниже определённого уровня, не соблюдают нормативные требования.
4. Закрепить законодательно сроки осуществления санации за счёт средств ЦБ РФ и конечным итогом указанной операции назначить реализацию оздоровлённой кредитной организации заинтересованному инвестору.
5. Устанавливать разумные и обоснованные сроки доформирования резервов на возможные потери, исходя из реального уровня рисков банка и масштабов его бизнеса.
6. Стимулировать процесс увеличения капитала добросовестных участников банковского рынка.
7. На регулярной основе проводить экспертизу проектов всех нормативно-правовых актов в области банковского дела на предмет влияния их на конкуренцию на рынке.
8. Увеличить диапазон банков-участников государственных программ и лимиты финансирования малых и средних банков.