Ипотечное кредитование - это один из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте страны.
Ведь в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из важнейших и приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
В результате подготовки данной работы была достигнута ее цель - разработаны рекомендации и предложения по развитию системы ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк России.
Данная цель достигалась путем решения следующих задач: изучены теоретические основы ипотечного кредитования в России, в частности экономическое содержание, понятие, сущность и классификацию ипотечного кредитования; разобраны нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования; изучена систему ипотечного кредитования: ситуацию в России и мировой опыт; исследована организационно-экономическая характеристик и проведен анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк России»; проанализированы программы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России»; проведен структурно-динамический анализ портфеля ипотечных кредитов ПАО «Сбербанк России»; разобраны проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации, а так же разработаны рекомендации и предложения по развитию системы ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк России.
В первой главе данной работы рассмотрены теоретические основы ипотечного кредитования в России.
В настоящее время, наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент стабильности и благополучия, и очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий, особенно молодым семьям. Жилье - это дорогостоящий товар длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей. В этом отношении не существует альтернативы ипотечному кредитованию.
Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки.
Во второй главе данной работы проведен анализ ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России».
Меняются времена, мировоззрение людей, но прежним остается их желание обзавестись собственным уютным гнездышком. Сегодня одним из наиболее удобных и выгодных вариантов покупки жилья является возможность купить квартиру в ипотеку, воспользовавшись выгодными ипотечными программами от Сбербанка. Доступные жилищные кредиты для населения - одна из «фишек» этого финансового учреждения.
Банком предлагается несколько вариантов жилищного кредитования:
• Акция на новостройки - ставка 7,4%. Условия акции:
• Приобретение готового жилья.
• Оформление с участием материнского капитала предполагает его привлечение в качестве начального взноса при приобретении готового или строящегося жилья.
• Строительство жилого дома.
• Загородная недвижимость.
• Рефинансирование ипотеки и других кредитов. Возможность снизить ежемесячный платеж по ипотеке и другим кредитам при переводе их в Сбербанк.
На сегодняшний день в ПАО «Сбербанк России» имеется тенденция к значительному увеличению ссуд с просроченными платежами физических лиц свыше 90 дней. Это происходит из-за снижения платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей. Так же из-за наличия монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи). Недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали, также влияет на рост просроченной задолженности.
На основе проведенного анализа в третьей главе дипломной работы ПАО «Сбербанк России» были предложены рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования, основными из которых явились увеличение среднего срока ипотечных кредитов и снижение средневзвешенной ставки по кредитам; разработка новых и усовершенствование работающих специальных программ- ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков в сложной финансовой ситуации; разработка и реализация мероприятий по улучшению инвестиционного - климата в стране и ее регионах; в периоды кризиса для повышения ликвидности банковской системы- необходимо активное применение инструментов Банка России (операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами, кредитование под залог ипотечных ценных бумаг и т. д.); разработка в зависимости от типа рынка жилья дифференцированного- регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования.
Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово, инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.
Но финансовый кризис в России, и перечисленные проблемы, сильно замедляют и мешают благоприятному развитию рынка банковского ипотечного жилищного кредитования. В такой сложной экономической ситуации страдают не только банки, но и обычные граждане (потенциальные заемщики). Необходимо, не только привлекать дополнительные средства на рынок банковского ипотечного жилищного кредитование, но и осуществлять необходимые действия для улучшения ситуации в экономике Российской Федерации в целом. И осуществив необходимы меры, со временем, ситуация будет приобретать положительную динамику.

Купить