📄Работа №48010
Тема: ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ:СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Характеристики работы
Тип работы
Дипломные работы, ВКР
Предмет
Банковское дело и кредитование
Объем:
91 листов
Год:
2019
Просмотров:
663
4750
руб.
🛒 Купить работу
Не подходит эта работа?
Закажите новую по вашим требованиям
Узнать цену на написание
Закажите новую по вашим требованиям
Представленный материал является образцом учебного исследования, примером структуры и содержания учебного исследования по заявленной теме. Размещён исключительно в информационных и ознакомительных целях.
Workspay.ru оказывает информационные услуги по сбору, обработке и структурированию материалов в соответствии с требованиями заказчика.
Размещение материала не означает публикацию произведения впервые и не предполагает передачу исключительных авторских прав третьим лицам.
Материал не предназначен для дословной сдачи в образовательные организации и требует самостоятельной переработки с соблюдением законодательства Российской Федерации об авторском праве и принципов академической добросовестности.
Авторские права на исходные материалы принадлежат их законным правообладателям. В случае возникновения вопросов, связанных с размещённым материалом, просим направить обращение через форму обратной связи.
Настоящий учебно-методический информационный материал размещён в ознакомительных и исследовательских целях и представляет собой пример учебного исследования. Не является готовым научным трудом и требует самостоятельной переработки.
📋 Содержание
Введение 3
1Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Эволюция ипотечного кредитования в России и за рубежом 6
1.2 Объект, субъект и механизм ипотечного кредитования 18
2 Практические аспекты ипотечного кредитования 30
2.1 Состояние ипотечного кредитования в России и за рубежом 30
2.2 Особенности ипотечного кредитования в российских банках 40
2.3 Оценка эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» 47
3 Пути совершенствования ипотечного кредитования 55
3.1 Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе 55
3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России 64
Заключение 72
Список использованных источников 77
Приложения 82
1Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Эволюция ипотечного кредитования в России и за рубежом 6
1.2 Объект, субъект и механизм ипотечного кредитования 18
2 Практические аспекты ипотечного кредитования 30
2.1 Состояние ипотечного кредитования в России и за рубежом 30
2.2 Особенности ипотечного кредитования в российских банках 40
2.3 Оценка эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» 47
3 Пути совершенствования ипотечного кредитования 55
3.1 Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе 55
3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России 64
Заключение 72
Список использованных источников 77
Приложения 82
📖 Введение
В современной экономике важность института ипотечного кредитования предопределяется его первостепенным значением в возможности решения проблемы обеспечения россиян жильем. Так как ипотека содержит в себе огромный потенциал развития экономики, способствует повышению стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны в целом.
При решении вопросов разработки направлений совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования на первое место выходит проблема несбалансированности рынка, а также обоснованная макроэкономическая конъюнктура, динамика уровня доходов граждан, их дифференциацией, а также региональным и местными социально-экономическим и особенностями развития территорий.
Таким образом, указанное подтверждает необходимость формирования надежной основы ипотечного жилищного кредитования на институциональном уровне с целью сохранения финансовой стабильности. Это достигается путем развития современных институтов ипотечного жилищного кредитования, ориентированных на лучшие отечественные и зарубежные практики. А для этого необходимо внедрять новые ипотечные продукты и услуги, направленные на повышение доступности ипотечного кредитования и расширение возможностей приобретения жилья на первичном и вторичном рынках для разных категорий граждан. Поэтому особое внимание важно уделять развитию специализированных программ жилищного обеспечения, учитывающих ипотечную составляющую.
Актуальность исследования обусловлена современным развитием и повышением спроса ипотечного кредитования в России, а также значимостью ипотечного кредита в решении существующих проблемы социально - экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Ипотечный кредит является мощным социальным инструментом, который помогает населению в нынешних условиях развития экономики.
Процесс ипотечного кредитования подробно рассматривали в своих трудах такие авторы, как Егоров Д.Р., Каменецкий М.И., Кузьмина М.И., Логинов М.П., Разумова И.А. и др.
Несмотря на высокую значимость полученных перечисленными выше авторами результатов, можно отметить, что не проводилась комплексная оценка проблем развития ипотечного кредитования. Названные обстоятельства определили выбор темы, цели и задачи, объект и предмет настоящего исследования.
Предметом исследования являются актуальные проблемы, тенденции и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования и институтов его регулирования.
Объект исследования - организациям ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк Россия».
Цель работы - изучение состояния, проблем и перспектив ипотечного кредитования и его особенностей в России. В соответствии с целью были поставлены и решены следующие задачи, отражающие общую логику работы:
- исследовать теоретические, организационно-методические и нормативно-правовые основы ипотечного кредитования в России;
- выявить практические аспекты ипотечного кредитования в России и за рубежом;
- обозначить проблемы и основные направления совершенствования и развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк Россия».
Теоретико-методологическая база исследования представлена трудами ученых, посвященных вопросам ипотечного кредитования и его институционального развития, а так же законодательными актами, регулирующими кредитную деятельность банков и развитие рынка ипотечного
кредитования, программными документами. В работе были применены следующие методы исследования: дедукции, анализа, сопоставления и сравнения, методы экономико-статистического, математического анализа.
В качестве информационной базы исследования, обеспечившей репрезентативность исходных данных, высокий уровень достоверности, надежности и точности выводов, рекомендаций и предложений, выступили официальные данные Банка России, информация рынка ипотечного кредитования, содержащаяся в аналитических отчетах ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а также на сайте Федеральной службы государственной статистики.
Новизна исследования заключается в обосновании теоретических подходов и методологии - практического инструментария развития ипотечного жилищного кредитования в России.
Практическая значимость исследования заключается в доведении конкретных теоретических положений до практического внедрения посредством разработки практических выводов и рекомендаций. Основные положения работы создают теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
Структура исследования состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
При решении вопросов разработки направлений совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования на первое место выходит проблема несбалансированности рынка, а также обоснованная макроэкономическая конъюнктура, динамика уровня доходов граждан, их дифференциацией, а также региональным и местными социально-экономическим и особенностями развития территорий.
Таким образом, указанное подтверждает необходимость формирования надежной основы ипотечного жилищного кредитования на институциональном уровне с целью сохранения финансовой стабильности. Это достигается путем развития современных институтов ипотечного жилищного кредитования, ориентированных на лучшие отечественные и зарубежные практики. А для этого необходимо внедрять новые ипотечные продукты и услуги, направленные на повышение доступности ипотечного кредитования и расширение возможностей приобретения жилья на первичном и вторичном рынках для разных категорий граждан. Поэтому особое внимание важно уделять развитию специализированных программ жилищного обеспечения, учитывающих ипотечную составляющую.
Актуальность исследования обусловлена современным развитием и повышением спроса ипотечного кредитования в России, а также значимостью ипотечного кредита в решении существующих проблемы социально - экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Ипотечный кредит является мощным социальным инструментом, который помогает населению в нынешних условиях развития экономики.
Процесс ипотечного кредитования подробно рассматривали в своих трудах такие авторы, как Егоров Д.Р., Каменецкий М.И., Кузьмина М.И., Логинов М.П., Разумова И.А. и др.
Несмотря на высокую значимость полученных перечисленными выше авторами результатов, можно отметить, что не проводилась комплексная оценка проблем развития ипотечного кредитования. Названные обстоятельства определили выбор темы, цели и задачи, объект и предмет настоящего исследования.
Предметом исследования являются актуальные проблемы, тенденции и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования и институтов его регулирования.
Объект исследования - организациям ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк Россия».
Цель работы - изучение состояния, проблем и перспектив ипотечного кредитования и его особенностей в России. В соответствии с целью были поставлены и решены следующие задачи, отражающие общую логику работы:
- исследовать теоретические, организационно-методические и нормативно-правовые основы ипотечного кредитования в России;
- выявить практические аспекты ипотечного кредитования в России и за рубежом;
- обозначить проблемы и основные направления совершенствования и развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк Россия».
Теоретико-методологическая база исследования представлена трудами ученых, посвященных вопросам ипотечного кредитования и его институционального развития, а так же законодательными актами, регулирующими кредитную деятельность банков и развитие рынка ипотечного
кредитования, программными документами. В работе были применены следующие методы исследования: дедукции, анализа, сопоставления и сравнения, методы экономико-статистического, математического анализа.
В качестве информационной базы исследования, обеспечившей репрезентативность исходных данных, высокий уровень достоверности, надежности и точности выводов, рекомендаций и предложений, выступили официальные данные Банка России, информация рынка ипотечного кредитования, содержащаяся в аналитических отчетах ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а также на сайте Федеральной службы государственной статистики.
Новизна исследования заключается в обосновании теоретических подходов и методологии - практического инструментария развития ипотечного жилищного кредитования в России.
Практическая значимость исследования заключается в доведении конкретных теоретических положений до практического внедрения посредством разработки практических выводов и рекомендаций. Основные положения работы создают теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
Структура исследования состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
✅ Заключение
Как известно, ипотечный кредит берётся покупателями недвижимости, а также собственниками, которые используют свою недвижимость как залог, чтобы получить средства для осуществления своих целей.В этих случаях, недвижимость, использующаяся как залог и являющаяся обеспечением кредита, называется ипотекой. Это означает, что кредитор на законных основаниях может распоряжаться заложенной собственностью, чтобы погасить задолженность заёмщика в случае его банкротства или других причин, не позволяющих ему выполнить свои обязательства перед кредитором.Термин «ипотека» впервые появился в Греции вначале VI в. до н. э.. Тогда на границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка».ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими банками под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.Ипотечный кредит - это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных программ и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования.Рынок ипотечного кредитования в России в целом достаточно динамично развивается на протяжении последних 5-10 лет. За период 31 2011-2017 гг. ситуация на кредитном рынке России была неоднозначной. В целом в России наблюдается рост объемов ипотечного кредитования в российских рублях. Наиболее высокое значение было достигнуто в 4 квартале 2018 года, объем выданного ипотечного кредита составил 2074145 млн.руб. Стоит отметить, что снижение объемов ипотечного кредитования было зафиксировано в 2015- 2016г.Следовательно, обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, надлежит отметить, что собственно ипотечное кредитование явилось одним из главных факторов экономического развития в США, в Германии, в Аргентине и в Чили.
Сбербанк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства.
В 2016 году начата работа по созданию Модели единой сбытовой сети на основе данных фактической геоаналитики. Новая технология позволит увеличить доступность и эффективность сети офисов и устройств самообслуживания, учесть индивидуальные потребности наибольшего количества клиентов. В 2017 году было открыто девять новых точек, 129 точек было перемещено для повышения удобства расположения и количества обслуживаемых клиентов.
В 2016 году активы Группы снизились на 7,2% - до 25,4 трлн. рублей. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2016 года приходилось 68,4% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 24,6%. В 2016 году портфель ценных бумаг снизился на 6,5% до 2,7 трлн. рублей. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.
Процентные ставки по ипотеке для приобретения жилья на вторичном рынке снизились в среднем на 1,59 п.п.
Разрыв между процентными ставками по ипотеке с государственной поддержкой и вторичным рынком сократился за 2016 год с 2,0 до 1,0 п.п.
Наиболее резкие снижения ипотечных ставок следовали за снижениями ключевой ставки Банком России в июне и сентябре 2016 года
В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования в России в целом и в ПАО Сбербанк России в частности, сдерживается рядом факторов, в связи с этим предлагаются следующие рекомендации по
совершенствованию ипотечного кредитования:
Ипотечные жилищные кредиты выдаются под достаточно высокие процентные ставки - 12-15% годовых, что приводит к значительному удорожанию полученного кредита. В результате этого лишь незначительная часть населения может позволить себе использовать ипотечный кредит в решении своих проблем. В связи с этим, предлагается снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, что позволит вовлечь в ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту. Это значит что, если у заемщика на момент внесения первоначального взноса существует более полугода вклад в Сбербанке, срок завершения которого еще не наступил,
клиент может уже сегодня внести в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем.
- Снизить задолженность по ипотечным кредитам,
путем предоставления банком помощи в
управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства,
получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту. Банк же за данный вид операций получает, во-первых, определенный комиссионный процент, а во- вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет моментально поступать на его электронный счет, и списываться в счет
погашения задолженности по ипотечному кредиту. Клиент через установленный срок сможет снять со счета только денежные средства, вложенные изначально, так как списание доходных средств будет происходить сразу при зачислении в целях погашения ипотечного кредита.
- Расширить круг строительных компаний, финансирование строительства которых коммерческий банк осуществляет через договоры о совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта.
Одним из перспективных направлений развития ипотечного кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство,и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
- Внедрить новый вид ипотечного кредитования - продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от
обязательств перед банком, исполнить которые они не могут, банк управляет возникающими финансовыми рисками, а
покупатель получает льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки остаются «в наследство» от
предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков.
Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования является развитие такой услуги, как
ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и
финансовых консультациях клиента.
- Предлагается разработать новый проект - интеллектуальный менеджер ипотечного кредитования. На данный момент на рынке ипотечного кредитования слишком много предложений, и каждый день их становиться все больше, условия меняются.
Принцип новой программы достаточно прост - риелтор вводит основные требования и возможности своего клиента, а программа, опираясь на эти данные, находит наиболее выгодное предложение.
- Также, для успешного и
гармоничного развития ипотечного рынка необходимо наличие свободных акти вных банковских средств и их адекватная стоимость, достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке недвижимости и честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только комплексное решение всех этих факторов способно привести рынок ипотеки к демократичному виду.
Таким образом,
осуществление данных мероприятий поможет Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитов
ание, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
Сбербанк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства.
В 2016 году начата работа по созданию Модели единой сбытовой сети на основе данных фактической геоаналитики. Новая технология позволит увеличить доступность и эффективность сети офисов и устройств самообслуживания, учесть индивидуальные потребности наибольшего количества клиентов. В 2017 году было открыто девять новых точек, 129 точек было перемещено для повышения удобства расположения и количества обслуживаемых клиентов.
В 2016 году активы Группы снизились на 7,2% - до 25,4 трлн. рублей. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2016 года приходилось 68,4% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 24,6%. В 2016 году портфель ценных бумаг снизился на 6,5% до 2,7 трлн. рублей. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.
Процентные ставки по ипотеке для приобретения жилья на вторичном рынке снизились в среднем на 1,59 п.п.
Разрыв между процентными ставками по ипотеке с государственной поддержкой и вторичным рынком сократился за 2016 год с 2,0 до 1,0 п.п.
Наиболее резкие снижения ипотечных ставок следовали за снижениями ключевой ставки Банком России в июне и сентябре 2016 года
В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования в России в целом и в ПАО Сбербанк России в частности, сдерживается рядом факторов, в связи с этим предлагаются следующие рекомендации по
совершенствованию ипотечного кредитования:
Ипотечные жилищные кредиты выдаются под достаточно высокие процентные ставки - 12-15% годовых, что приводит к значительному удорожанию полученного кредита. В результате этого лишь незначительная часть населения может позволить себе использовать ипотечный кредит в решении своих проблем. В связи с этим, предлагается снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, что позволит вовлечь в ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту. Это значит что, если у заемщика на момент внесения первоначального взноса существует более полугода вклад в Сбербанке, срок завершения которого еще не наступил,
клиент может уже сегодня внести в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем.
- Снизить задолженность по ипотечным кредитам,
путем предоставления банком помощи в
управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства,
получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту. Банк же за данный вид операций получает, во-первых, определенный комиссионный процент, а во- вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет моментально поступать на его электронный счет, и списываться в счет
погашения задолженности по ипотечному кредиту. Клиент через установленный срок сможет снять со счета только денежные средства, вложенные изначально, так как списание доходных средств будет происходить сразу при зачислении в целях погашения ипотечного кредита.
- Расширить круг строительных компаний, финансирование строительства которых коммерческий банк осуществляет через договоры о совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта.
Одним из перспективных направлений развития ипотечного кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство,и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
- Внедрить новый вид ипотечного кредитования - продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от
обязательств перед банком, исполнить которые они не могут, банк управляет возникающими финансовыми рисками, а
покупатель получает льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки остаются «в наследство» от
предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков.
Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования является развитие такой услуги, как
ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и
финансовых консультациях клиента.
- Предлагается разработать новый проект - интеллектуальный менеджер ипотечного кредитования. На данный момент на рынке ипотечного кредитования слишком много предложений, и каждый день их становиться все больше, условия меняются.
Принцип новой программы достаточно прост - риелтор вводит основные требования и возможности своего клиента, а программа, опираясь на эти данные, находит наиболее выгодное предложение.
- Также, для успешного и
гармоничного развития ипотечного рынка необходимо наличие свободных акти вных банковских средств и их адекватная стоимость, достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке недвижимости и честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только комплексное решение всех этих факторов способно привести рынок ипотеки к демократичному виду.
Таким образом,
осуществление данных мероприятий поможет Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитов
ание, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
ИЛИ
Поиск аналога
📕 Список литературы
🛒 Оформить заказ
⚡ Работу высылаем в течении 5 минут после оплаты.