Заказать работу


Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ:СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Работа №48010
Тип работыДипломные работы, ВКР
Предметбанковское дело и кредитование
Объем работы91
Год сдачи2019
Стоимость4750 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 123
Не подходит работа?

Узнай цену на написание

Введение 3
1Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Эволюция ипотечного кредитования в России и за рубежом 6
1.2 Объект, субъект и механизм ипотечного кредитования 18
2 Практические аспекты ипотечного кредитования 30
2.1 Состояние ипотечного кредитования в России и за рубежом 30
2.2 Особенности ипотечного кредитования в российских банках 40
2.3 Оценка эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» 47
3 Пути совершенствования ипотечного кредитования 55
3.1 Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе 55
3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России 64
Заключение 72
Список использованных источников 77
Приложения 82

В современной экономике важность института ипотечного кредитования предопределяется его первостепенным значением в возможности решения проблемы обеспечения россиян жильем. Так как ипотека содержит в себе огромный потенциал развития экономики, способствует повышению стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны в целом.
При решении вопросов разработки направлений совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования на первое место выходит проблема несбалансированности рынка, а также обоснованная макроэкономическая конъюнктура, динамика уровня доходов граждан, их дифференциацией, а также региональным и местными социально-экономическим и особенностями развития территорий.
Таким образом, указанное подтверждает необходимость формирования надежной основы ипотечного жилищного кредитования на институциональном уровне с целью сохранения финансовой стабильности. Это достигается путем развития современных институтов ипотечного жилищного кредитования, ориентированных на лучшие отечественные и зарубежные практики. А для этого необходимо внедрять новые ипотечные продукты и услуги, направленные на повышение доступности ипотечного кредитования и расширение возможностей приобретения жилья на первичном и вторичном рынках для разных категорий граждан. Поэтому особое внимание важно уделять развитию специализированных программ жилищного обеспечения, учитывающих ипотечную составляющую.
Актуальность исследования обусловлена современным развитием и повышением спроса ипотечного кредитования в России, а также значимостью ипотечного кредита в решении существующих проблемы социально - экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Ипотечный кредит является мощным социальным инструментом, который помогает населению в нынешних условиях развития экономики.
Процесс ипотечного кредитования подробно рассматривали в своих трудах такие авторы, как Егоров Д.Р., Каменецкий М.И., Кузьмина М.И., Логинов М.П., Разумова И.А. и др.
Несмотря на высокую значимость полученных перечисленными выше авторами результатов, можно отметить, что не проводилась комплексная оценка проблем развития ипотечного кредитования. Названные обстоятельства определили выбор темы, цели и задачи, объект и предмет настоящего исследования.
Предметом исследования являются актуальные проблемы, тенденции и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования и институтов его регулирования.
Объект исследования - организациям ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк Россия».
Цель работы - изучение состояния, проблем и перспектив ипотечного кредитования и его особенностей в России. В соответствии с целью были поставлены и решены следующие задачи, отражающие общую логику работы:
- исследовать теоретические, организационно-методические и нормативно-правовые основы ипотечного кредитования в России;
- выявить практические аспекты ипотечного кредитования в России и за рубежом;
- обозначить проблемы и основные направления совершенствования и развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк Россия».
Теоретико-методологическая база исследования представлена трудами ученых, посвященных вопросам ипотечного кредитования и его институционального развития, а так же законодательными актами, регулирующими кредитную деятельность банков и развитие рынка ипотечного
кредитования, программными документами. В работе были применены следующие методы исследования: дедукции, анализа, сопоставления и сравнения, методы экономико-статистического, математического анализа.
В качестве информационной базы исследования, обеспечившей репрезентативность исходных данных, высокий уровень достоверности, надежности и точности выводов, рекомендаций и предложений, выступили официальные данные Банка России, информация рынка ипотечного кредитования, содержащаяся в аналитических отчетах ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а также на сайте Федеральной службы государственной статистики.
Новизна исследования заключается в обосновании теоретических подходов и методологии - практического инструментария развития ипотечного жилищного кредитования в России.
Практическая значимость исследования заключается в доведении конкретных теоретических положений до практического внедрения посредством разработки практических выводов и рекомендаций. Основные положения работы создают теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
Структура исследования состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!


Как известно, ипотечный кредит берётся покупателями недвижимости, а также собственниками, которые используют свою недвижимость как залог, чтобы получить средства для осуществления своих целей.В этих случаях, недвижимость, использующаяся как залог и являющаяся обеспечением кредита, называется ипотекой. Это означает, что кредитор на законных основаниях может распоряжаться заложенной собственностью, чтобы погасить задолженность заёмщика в случае его банкротства или других причин, не позволяющих ему выполнить свои обязательства перед кредитором.Термин «ипотека» впервые появился в Греции вначале VI в. до н. э.. Тогда на границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка».ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими банками под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.Ипотечный кредит - это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных программ и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования.Рынок ипотечного кредитования в России в целом достаточно динамично развивается на протяжении последних 5-10 лет. За период 31 2011-2017 гг. ситуация на кредитном рынке России была неоднозначной. В целом в России наблюдается рост объемов ипотечного кредитования в российских рублях. Наиболее высокое значение было достигнуто в 4 квартале 2018 года, объем выданного ипотечного кредита составил 2074145 млн.руб. Стоит отметить, что снижение объемов ипотечного кредитования было зафиксировано в 2015- 2016г.Следовательно, обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, надлежит отметить, что собственно ипотечное кредитование явилось одним из главных факторов экономического развития в США, в Германии, в Аргентине и в Чили.
Сбербанк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства.
В 2016 году начата работа по созданию Модели единой сбытовой сети на основе данных фактической геоаналитики. Новая технология позволит увеличить доступность и эффективность сети офисов и устройств самообслуживания, учесть индивидуальные потребности наибольшего количества клиентов. В 2017 году было открыто девять новых точек, 129 точек было перемещено для повышения удобства расположения и количества обслуживаемых клиентов.
В 2016 году активы Группы снизились на 7,2% - до 25,4 трлн. рублей. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2016 года приходилось 68,4% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 24,6%. В 2016 году портфель ценных бумаг снизился на 6,5% до 2,7 трлн. рублей. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.
Процентные ставки по ипотеке для приобретения жилья на вторичном рынке снизились в среднем на 1,59 п.п.
Разрыв между процентными ставками по ипотеке с государственной поддержкой и вторичным рынком сократился за 2016 год с 2,0 до 1,0 п.п.
Наиболее резкие снижения ипотечных ставок следовали за снижениями ключевой ставки Банком России в июне и сентябре 2016 года
В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования в России в целом и в ПАО Сбербанк России в частности, сдерживается рядом факторов, в связи с этим предлагаются следующие рекомендации по
совершенствованию ипотечного кредитования:
Ипотечные жилищные кредиты выдаются под достаточно высокие процентные ставки - 12-15% годовых, что приводит к значительному удорожанию полученного кредита. В результате этого лишь незначительная часть населения может позволить себе использовать ипотечный кредит в решении своих проблем. В связи с этим, предлагается снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, что позволит вовлечь в ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту. Это значит что, если у заемщика на момент внесения первоначального взноса существует более полугода вклад в Сбербанке, срок завершения которого еще не наступил,
клиент может уже сегодня внести в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем.
- Снизить задолженность по ипотечным кредитам,
путем предоставления банком помощи в
управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства,
получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту. Банк же за данный вид операций получает, во-первых, определенный комиссионный процент, а во- вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет моментально поступать на его электронный счет, и списываться в счет
погашения задолженности по ипотечному кредиту. Клиент через установленный срок сможет снять со счета только денежные средства, вложенные изначально, так как списание доходных средств будет происходить сразу при зачислении в целях погашения ипотечного кредита.
- Расширить круг строительных компаний, финансирование строительства которых коммерческий банк осуществляет через договоры о совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта.
Одним из перспективных направлений развития ипотечного кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство,и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
- Внедрить новый вид ипотечного кредитования - продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от
обязательств перед банком, исполнить которые они не могут, банк управляет возникающими финансовыми рисками, а
покупатель получает льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки остаются «в наследство» от
предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков.
Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования является развитие такой услуги, как
ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и
финансовых консультациях клиента.
- Предлагается разработать новый проект - интеллектуальный менеджер ипотечного кредитования. На данный момент на рынке ипотечного кредитования слишком много предложений, и каждый день их становиться все больше, условия меняются.
Принцип новой программы достаточно прост - риелтор вводит основные требования и возможности своего клиента, а программа, опираясь на эти данные, находит наиболее выгодное предложение.
- Также, для успешного и
гармоничного развития ипотечного рынка необходимо наличие свободных акти вных банковских средств и их адекватная стоимость, достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке недвижимости и честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только комплексное решение всех этих факторов способно привести рынок ипотеки к демократичному виду.
Таким образом,
осуществление данных мероприятий поможет Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитов
ание, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.


1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993г. // Справочноправовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: .http://www.consultant.ru
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ
// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим
доступа: .http://www.consultant.ru
4. Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 № 136-ФЗ.
// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим
доступа: .http://www.consultant.ru
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от
31.07.1998 № 146-ФЗ// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: . http: //www.consultant.ru
6. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru.
7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: . http://www.consultant.ru
8. Об ипотеке (залоге недвижимости) федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: . http: //www■Consultant■ru(ред■)
Книги, монографии
9. Асхауэр, Г.В. Введение в банковское дело. Учеб. пособие / Асхауэр Г.В. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 346 с.
10. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки. Учебник. / Г.Н. Белоглазова Г.Н. - М.: Юрайт, 2016. - 620 с.
11. Белоусова, В.Ю. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие / В.Ю.Белоусова, В.М. Усоскин - М.: Высшая Школа Экономики, 2015. - 510 с.
12. Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина - М.: Изд-во МАИ,
2014. - 96 с.
13. Гаврилова, О.А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей / О.А. Гаврилова - М.: Финансы и кредит, 2016. - 68 с.
14. Зеленкова, Е.Ф. Деньги, кредит, банки.: Учебник для вузов / Е.Ф. Зеленкова, Я.Т. Литвиненко - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,
2015. - 703 с.
15. Казимагомедов, А.А. Организация денежно-кредитного регулирования / А.А. Казимагомедов, С.М. Ильясов - М.: Финансы и статистика, 2017. - 272 с.
16. Каменецкий, М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцов, С.М. Печатникова - М.: Дело и Сервис, 2016. - 72 с.
17. Копейкин, А. Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации / А.Б. Копейкин, Н.Н. Рогожина, Н.Б. Косарева. - М.: Дело, 2016. - 256 с.
18. Проскурякова, Н.А. Ипотека в Российской империи / Н.А. Проскурякова. - М.: Высшей школы экономики, 2017. - 77 с.
19. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование . Учебное пособие / И.А. Разумова. - СПб.: Питер. 2015. - 28 с.
20. Шигапова Р.Р., Вагизова В.И. Кредитная аналитика: учебное пособие для бакалавриата и магистратуры/ Р.Р.Шигапова, В.И.Вагизова/- Казань, Идел-Пресс,2017.-С.400
Печатная периодика
21. Андрус А.В. Ипотека - что это? // Закон и право. - М.: ЮНИТИ- ДАНА, 2016, № 5. - С. 61-76.
22. Афанасьева, А.Н. Экономические аспекты ипотечного кредитования жилищного строительства / А.Н. Афанасьева // Вестник экономики, права и социологии. - 2015. - № 3. - С.17-19.
23. Батырова, Д.С. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России / Д.С. Батырова, С.П. Сазонов // Актуальные вопросы экономических наук. - 2016. - № 53. - С. 110-114.
24. Белоглазова, Г.Н. Современные тенденции развития банковского бизнеса / Г.Н. Белоглазова // Вестник ОГУ. - 2016. - № 4. - С. 30-34.
25. Бирюков, Д.Г. Ипотечное кредитование В Англии. // Аудиторские ведомости. - 2016. - № 1. - С. 57.
26. Брутман. А. Показатели доступности ипотеки ряда зарубежных стран.//Мировая экономика. - 2016. - №11. - С. 42.
27. Бугров О. Б. Жилищная политика и инновационное развитие жилищно-строительной сферы // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2016.- № 8.- С. 20.
28. Варгузина, М.С. Ипотечный кредит: перспективы развития в РФ / М.С. Варгузина // Территория науки. - 2016. - № 1. - С.173-176.
29. Веревкина, Т.Н.
Тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России / Т.Н. Веревкина, А.А. Гулько // Проблемы экономики и менеджмента. - 2014. - № 7. - С. 45-49.
30. Власов, А.В. Развитие ипотечного кредитования в США. // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. - 2017. - № 4. - С. 33-34.
31. Власова, О.В. Основы формирования социально-экономической политики развития здравоохранения региона / О.В. Власова // Известия ЮгоЗападного государственного университета. Серия Экономика. Социология. Менеджмент. - 2016. - № 2. - С. 143.
32. Гарипова, З.Л. Социальные последствия ипотечного жилищного кредита / З.Л. Гарипова // Финансы и кредит - 2014. - № 31. - С. 25-31.
33. Егоров, Д.Р. Тенденции ипотечного кредитования в Российской Федерации / Д. Р. Егоров, О. В. Корнейко // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - № 8. - С. 534-536.
34. Заедова, И.П. Характеристика ипотечного кредитования: опыт зарубежных стран. //Инновационная экономика. - 2017.- №10. - С. 29.
35. Лаврова, М.И. Проблемы развития ипотечного кредитования в России [Электронный ресурс] / М.И. Лаврова, М.А. Худорошкова // Молодой ученый. - 2016. - № 10. - С. 36-38. - Режим доступа : https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 18.01.2018).
36. Логинов, М.П. Ипотека в системе финансовых отношений России / М.П. Логинов // Финансовый менеджмент - 2014. - № 5. - С. 75-87.
37. Мартынюк, В.Ю. Развитие банковского ипотечного кредитования в условиях замедления экономического роста / В.Ю. Мартынюк, А.А. Гулько // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 5. - С.104-108.
38. Моисеев, В.А. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и пути решения / В.А. Моисеев, К.Ю. Прокофьев // Региональная экономика: теория и практика. - 2014. - № 1. - С. 39-51.
39. Мурычев , А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России / А. Мурычев // Банковское дело. - 2017. - № 9. - С. 15-19.
40. Развитие рынка ипотечного кредитования // Отчет аналитического центра АИЖК. - 2016. - № 1. - С. 55-59.
41. Соболев , В. Ипотечная эволюция / В. Соболев // Спрос. - 2015. - № 11. - С. 62-63.
42. Тесленко, И.Б. Ипотека как источник финансирования инвестиций в жилищное строительство / И.Б. Тесленко, Н.А. Королева // Актуальные вопросы экономических наук. - 2016. - № 54. - С. 68-73.
43. Уфимцев С.И. Анализ показателей ипотечного кредитования в России. // Экономический анализ. - 2018. - №1. - С.20.
44. Цывин, Н.Т. Роль ипотеки в экономике Великобритании. //Международная экономика. - 2016. - №12. - С.61.
45. Чередникова, А.О. Оценка эффективности системы ипотечного кредитования / А.О. Чередников // Микроэкономика. - 2017. - № 3 - С. 132-137.
Электронные ресурсы
46. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный
ресурс] - Режим доступа : http:// (дата обращения:
15.11.2018) . http: //www.rosipoteka.ru
47. Гулько, А.А.
Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строит
ельства в России [Электронный ресурс] / А.А. Гулько, И.В. Колесникова // Молодой ученый. - 2016. - № 7. - С. 33. - Режим доступа : https://moluch.ru/archive/ (дата обращения: 20.01.2018).
48. Кузьмина, М.И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России [Электронный ресурс] / М.И. Кузьмина - Режим доступа : https://moluch.ru/archive/135/37838/ (дата обращения: 16.10.2018).
49. Мелованова, Е. Ипотека в условиях экономической нестабильности становится дороже [Электронный ресурс] / Е. Мелованова. - Режим доступа : http: //rusipoteka.ru/ipoteka_i_nedvizhimo st/ipoteka_stati_2014/ipoteka_v_usloviyah _ekonomicheskoj_nestabil_nosti/(дата обращения: 15.10.2018).
50. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - Режим доступа : http://www.sberbank.com (дата обращения: 15.09.2018).
51. Статистика Банка России [Электронный ресурс] - Режим доступа : http:// http: //www■cbr■ru(дата обращения: 15.10.2018).
52. Федеральная служба государственной статистики [Электронный рес урс] -Режим доступа : (дата обращения: 15.11.2018).http://www.gks.ru/

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!


Подобные работы


© 2008-2021 Cервис помощи студентам в выполнении работ
.