На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Развитие кредитных отношений повышает эффективность функционирования рыночной экономики в стране и формирует оптимальную инфраструктуру. Во всех сферах государственной экономики без кредитной помощи не возможным будет оптимальное функционирование предприятий. Кредит - это разновидность экономической сделки, заключенный договор между юридическими и/или физическими лицами о займе, исходя из которого, кредитор предоставляет заемщику денежные средства, услугу, товар или имущество на определенный период, с обязательством последующего возврата эквивалентной стоимости или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг), включая оплату процентов за их использование.
Рынок кредитования один из крупнейших сегментов финансового рынка, в современных рыночных экономиках, это связано с тем, что кредитные отношения являются основным рычагом, обеспечивающим развитие рыночной экономики. К сегментам кредитного рынка относят рынок банковских кредитов, небанковских кредитно-финансовых институтов, организаций нефинансового сектора, государственного кредита.
Анализ состояния кредитования в России свидетельствует, что на сегодня в России сохранились высокие темпы роста кредитования, а общий объём рынка может удваиваться. Повышению рынка кредитов содействуют несколько факторов, включая продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов физических и юридических лиц, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Кредитные организации активно повышают объёмы кредитования, вместе с тем уделяя значительное внимание вопросам надёжности и возвратности кредитов. Огромное внимание уделяют потребительскому кредитованию, развитию новых видов кредитования. Увеличение эффективности кредитных операций является главный показатель достоверно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
АО «СМП Банк» - крупный универсальный коммерческий частный банк, предлагающий клиентам широкий спектр современных банковских продуктов и услуг. В течение 2014-2016 гг. происходит снижение источников собственных средств банка, не смотря на положительную динамику в 2015 г. уровень 2014 г. так и не достигнут; в 2016 г. снижение собственных средств составило 2,28%, в 2015 г. - 3,25%, произошло это в основном за счет резкого относительного и абсолютного снижения неиспользованной прибыли банка; в 2013 г. наблюдался убыток за отчетный период и значительное снижение нераспределенной прибыли в абсолютном значении; соотношение средств акционеров (плюс эмиссионный доход) и остальных источников собственных средств составляет в среднем за весь исследуемый период 70:30.
По структуре кредитного портфеля по субъектам можно сделать вывод, что наименьшую часть от общего числа ссуд занимают межбанковские кредиты, а большую задолженность юр. лиц. Но если рассматривать динамику изменений кредитного портфеля, то видно, что межбанковские кредиты за последний год увеличились в сравнении с предыдущим. Ссудная задолженность юр. лиц сократилась незначительно, до 92%, от предыдущего года. Самым доходным является кредитный портфель физического лица, так как среднее значение больше остальных. Менее доходным кредитным портфелем является межбанковский. Показатель темпа роста кредитного портфеля снижается, что является негативной стороной кредитной деятельности, так как свидетельствует об отсутствии в банке четко разработанной кредитной политики, учитывающей как изменения спроса рынка, так и внутренний кредитный потенциал самого банка.
Наибольшую долю в кредитном портфеле занимают кредиты, выданные юридическим лицам (более 60% в 2014-2016 гг.), но их доля в портфеле снижается, т. е. в потенциале банка - снижается удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и в приоритете являются физические лица; среди выданных кредитов юридическим лицам наибольший удельный вес занимают кредиты до 180 дней. Кредитный портфель, изменяется в сторону снижения. Коэффициент прибыльности кредитного портфеля дает возможность оценить целесообразность их предоставления.
В настоящее время основными проблемами рынка финансовых институтов являются:
• снижение уровня доходности - за счет роста стоимости фондирования и высокой волатильности курса рубля относительно других валют;
• уровень достаточности капитала (у банков, входящих в ТОП-50, норматив достаточности капитала находится на уровне 12%, что достаточно близко к нижней планке, установленной регулятором);
• ухудшение качества кредитного портфеля и более низкий уровень доходности;
• снижение ликвидности и источников фондирования - ограничение возможности привлечений на западных рынках, высокая стоимость привлечения и ограниченное предложение на локальном рынке.
Для совершенствование кредитования в АО «СМП Банк» предлагается реализовать внедрить услугу онлайн-кредитования для юридических лиц. На текущий момент ни один российский коммерческий банк не предлагает онлайн кредитование. Проект по истечении 5 лет дает 4,44 руб. прибыли на 1 руб., следовательно проект может быть принят.

Купить