Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Под такое определение, как кредитоспособность со стороны заемщика понимается комплексная характеристика, применяемая для описания взаимодействия между банком и заемщиком на основании кредитного договора.
Кредитование заемщиков производится согласно с соблюдением особенностей и принципов финансового кредитования, являющихся основой для кредитования из-за отражения сущности кредитного продукта как финансового инструмента.
Банки РФ в процессе оценивания и анализа кредитоспособности граждан применяют самые разные самостоятельно созданные методики. Для того, чтобы принять решение о том, чтобы выдать человеку кредит или нет, они оценивают, как заемщика, так и кредитные риски.
К 2021 г. проблемы кредитования в России обострились. Было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет кредитную карту или заем. Получается, что одна четвертая часть жителей России живут в долг.
Кредитование физических лиц в России имеет семь основных проблем: кредитные истории заемщика; использование заемных средств на конкретные цели; уголовное преследование и гражданский иск; залог при оформлении кредита; условия договора для заемщика; инфляция; «серый доход» и низкая платежеспособность.
Также существует немало юридических проблем в области кредитования физических лиц в России, которые достаточно сложно разрешить. Связанные с отсутствием правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и низкой финансовой грамотностью заемщиков в области кредитования.
В рамках исследования определились методы изучения и оценивания состояния кредитоспособности граждан по как количественным, так и качественным идентификаторам. Современные алгоритмы расчета уровня кредитования граждан банками РФ - задача далеко не самая простая, и состоит она из множества идущих друг за другом расчетом, дающих возможность погашать определить способность человека погашать как кредит, так и проценты для снижения к нулю рисков со стороны банков.
Сейчас в РФ активными темпами улучшаются механизмы кредитования, а также оценки и методики анализа кредитоспособности граждан для того, чтобы уровень долго и просрочек не повышался.
АО «Альфа-Банк» - крупный универсальный финансовый институт России. Образован 23.01.1992 г. в Москве. С 2005 г. является участником системы страхования вкладов. Работает на основание лицензий, выданных Банком России.
АО «Альфа-Банк» применяет современные технологий кредитования: комплексную систему управления кредитным риском, скоринговый метод оценки кредитоспособности физических лиц.
Рост объема кредитов, предоставленных физическим лицам в 2020 г. составил 56,26 % к уровню 2018 г. Кредитный портфель в 2020 г. к уровню 2018 г. вырос на 22,63 %, в тоже время задолженность по кредитам физических лиц выросла только на 7,91%.
Основной вывод: метод анализа и оценки кредитоспособности клиентов АО «Альфа-Банк» является стандартным, однако имеет недостаточную разработанность и эффективность.
В третьей главе исследования по результатам выявленных до этих недостатков системы кредитования и оценки кредитоспособности были выявлены проблемы и предложены мероприятия по их устранению. Было разработано два мероприятия, позволяющих решить проблему: недостаточная эффективность и некоторая избыточность методики оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц.
Мероприятие №1: Оптимизация скоринговой карты.
Мероприятие №2: Внедрение системы поправочных коэффициентов для оценки кредитоспособности различных категорий заёмщиков.
Если взять во внимание то, что долги с просрочкой граждан, являющихся клиентами «Альфа-Банк» равны 89 миллионам рублей, можно рассчитывать на снижение этого показателя после использования нового метода до показателя в 78 миллионов. Также можно ожидать снижение РВПС, начисляемых на представленную сумму долга, что также повысит уровень денежных ресурсов банка и направит освободившиеся деньги на иные цели.
При появлении намеков на возможный экономический кризис поправочные коэффициенты, предложенные в данной работе, могут рассматриваться в сторону снижения, из-за чего банки смогут получить более податливый инструмент, оценивающий кредитоспособность на основании платежеспособности некоторых заемщиков.
Таким образом, в исследовании предлагается исправление методов кредитного скоринга согласно актуальным замечаниям. Для того, чтобы это было возможно, были также изменены не только сама скоринговая карта, необходимая для экспресс-оценивания, но также и изменены критерии и параметры расчета суммы кредитования.
Ощутимый плюс корректировок на данном этапе - это то, что сейчас в «Альфа-Банке» есть все условия для учета особенностей поведения некоторых категорий граждан, что также позволяет определить величину их кредитования.
В результате эффективность оценки кредитоспособности и результативность кредитных продуктом для АО «Альфа-Банк» существенно возрастут.

Купить