Аннотация 2
Введение 4
1 Теоретические основы формирования системы управления рисками дистанционного банковского обслуживания 6
1.1 Экономическое содержание и роль дистанционного обслуживания в коммерческом банке 6
1.2 Виды рисков дистанционного банковского обслуживания и их влияние на деятельность коммерческого банка 13
1.3 Методы анализа и управления рисками дистанционного банковского обслуживания 20
2 Оценка формирования системы управления рисками дистанционного банковского обслуживания на примере ПАО Сбербанк 29
2.1 Технико-экономическая характеристика ПАО Сбербанк 29
2.2 Оценка системы дистанционного обслуживания ПАО Сбербанк 37
2.3 Оценка управления рисками дистанционного банковского обслуживания 49
3 Направления улучшения системы управления рисками дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк 55
3.1 Рекомендации по улучшению системы управления рисками дистанционного банковского обслуживания 55
3.2. Экономическая эффективность предложенных рекомендаций 59
Заключение 63
Список используемой литературы 66
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО Сбербанк за 2018 г 74
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО Сбербанк за 2018 г 75
Приложение В Бухгалтерский баланс ПАО Сбербанк за 2019 г 77
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО Сбербанк за 2019 г 78
Эксплуатация дистанционного банковского обслуживания является фактором поддержания высокого уровня конкурентоспособности компании на рынке финансовых услуг. Для того чтобы выстоять в конкурентной борьбе банковским организациям необходимо пересмотреть приоритеты в общей стратегии развития.
Актуальность бакалаврской работы состоит в том, что предоставление услуг клиентам дистанционно выводит банк на совершенно новый уровень сервиса, дает определенное преимущество на высоко конкурентном банковском рынке. Системы дистанционного банковского обслуживания способствуют росту показателей эффективности работы банка, уменьшению издержек без потери качества продукта, а главное, существенно увеличивают клиентскую базу, что немаловажно для банков в условиях конкуренции на рынке. Однако в тоже время системы дистанционного банковского обслуживания сопряжена с огромным количеством рисков, все больше влияющих на деятельность коммерческих банков и их финансовые результаты. В соответствии с этим формирование системы управления рисками дистанционного банковского обслуживания является сложной многоаспектной задачей. Для ее решения в целях повышения устойчивости компании, нейтрализации угроз, эффективного купирования негативных воздействий и снижения рисков необходимо создание сложной интеллектуально насыщенной системы для поддержки принятия управленческих решений.
Основная цель бакалаврской работы - углубленное исследование сущности рисков дистанционного обслуживания клиентов в коммерческом банке и этапов формирования эффективной системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов в коммерческом банке.
В рамках поставленной цели сформулированы задачи исследования:
• рассмотреть сущность системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов в коммерческом банке;
• провести оценку системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов в коммерческом банке;
• дать рекомендации по улучшению формирования системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов.
Объектом исследования является ПАО Сбербанк.
Предметом исследования выступает система управления рисками дистанционного обслуживания клиентов в коммерческом банке.
Теоретической и методологической базой работы послужили труды отечественных и зарубежных авторов в области оценки и формирования эффективной системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов в коммерческих банках, периодическая литература, статистические данные, нормативно-правовые акты, данные сети Интернет. Информационной базой исследования выступила бухгалтерская (финансовая) отчётность коммерческого банка, а также данные с официального сайта компании. Методами бакалаврской работы выступили такие методы как: метод сравнения, метод научного абстрагирования, синтеза и так далее.
Бакалаврская работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе бакалаврской работы раскрываются теоретические основы системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов в коммерческом банке. Во второй главе проводится оценка системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов анализируемого банка. В третьей главе предлагаются направления совершенствования системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов.
Практическая значимость бакалаврской работы состоит в том, что ее рекомендации могут быть использованы для управлений рисками дистанционного обслуживания клиентов как анализируемого коммерческого банка, так и других банков.
Очевидно, что российский рынок дистанционных банковских услуг будет в дальнейшем увеличивать темпы своего развития, используя, в частности, возможности корпоративной интеграции и предоставления новых дополнительных услуг, что связано с увеличением рисков использования устройств дистанционного банковского обслуживания.
В первой главе бакалаврской работы раскрываются теоретические основы системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов в коммерческом банке.
ДБО - это дистанционное банковское обслуживание, которое дает возможность лицам (как физическим, так и юридическим) совершать банковские операции, пользоваться банковскими продуктами без посещения самого финансового учреждения. С точки зрения способов организации дистанционного обслуживания клиентов выделяют некоторые виды услуг: интернет-банкинг, операции с помощью мобильных приложений, контактные центры, устройства самообслуживания.
Стремительное развитие интернет-банкинга сопряжено как со значительными преимуществами для банков и их клиентов, так и с новыми операционными рисками, связанными с финансовой киберпреступностью. В связи с этим, руководителю любого банка необходимо уметь своевременно выявлять и оценивать риски, а также принимать эффективные решения по их минимизации для того, чтобы предприятие смогло выжить на рынке и занять устойчивое положение.
Во второй главе проводится оценка системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов анализируемого банка. В результате анализа системы дистанционного обслуживания клиентов ПАО Сбербанк и управление рисками данной системы были сделаны следующие выводы:
• Сбербанк Онлайн входит в ТОП-3 самых скачиваемых бесплатных iPhone-приложений в AppStore по итогам 2019 года;
• 32,5 % - доля продаж в цифровых каналах по итогам 2019 года;
• доля продаж страховых и инвестиционных продуктов в цифровых каналах составляет 5% на конец 2019 года;
• 70,0 млн активных клиентов Сбербанк онлайн и 2,1 млн активных клиентов сбербанк бизнес-онлайн;
• доля дистанционной регистрации бизнеса через сервис сбербанка от всех регистраций в РФ > 1500 тыс.;
• совокупное количество банковских и нефинансовых сервисов ПАО Сбербанк, его партнеров и дочерних компаний в Сбербанк Бизнес Онлайн превышает 60;
• 2019 год стал годом развития трансграничных переводов физических лиц в цифровых каналах ПАО Сбербанк. При этом доля операций в удаленных каналах обслуживания за год возросла на 5 п. п. и составила 36 %. При помощи сканирования квитанции в мобильном приложении совершается более 60 % платежей, на устройствах самообслуживания — 80 %;
• происходит активный рост продаж банковских карт ПАО Сбербанк через дистанционные каналы обслуживания. За период доля продаж увеличилась с 4,7% до 22,9%;
• рост объема кредитования физических лиц в 2019 году также обусловлен повышением удобства продукта. В цифровых каналах ПАО Сбербанк продает более половины своих потребительских кредитов и каждый четвертый ипотечный кредит;
• в устройствах самообслуживания клиентам ПАО Сбербанк доступен практически весь спектр банковских сервисов, включая платежи и переводы, открытие или закрытие и пополнение вклада.
Следовательно, банк ведет активную политику по развитию собственных каналов дистанционного обслуживания, что одновременно связано с увеличением рисков данного вида обслуживания. Риски дистанционного обслуживания проявляются в ПАО Сбербанк в большей мере в операционном риске.
В третьей главе предлагаются направления совершенствования системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов. Среди основных направлений улучшения системы управления рисками дистанционного обслуживания клиентов ПАО Сбербанк можно выделить следующие:
1. Внедрение индивидуального подхода к клиенту банка на основе анализа его текущей финансовой активности в удаленных каналах банковского обслуживания и, соответственно, обеспечения индивидуальной формы защиты от рисков дистанционного обслуживания.
2. Разработка и организация мероприятий по выявлению новых схем мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания с целью информирования населения о новых способах мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания и методах защиты от них.
Предложенные рекомендации могут позволить увеличить количество во время предотвращенных мошеннических операций, что повысит лояльность клиентов банка и сможет в дальнейшем увеличить количество пользователей в системах дистанционного банковского обслуживания и количество операций, проводимых в данных каналах. Как следствие это сможет привести к увеличению операционных и комиссионных доходов банка, снижению операционных расходов на покрытие убытков от операционных рисков и соответственно увеличить совокупный финансовый результат ПАО Сбербанк в будущем.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
