Введение 3
1 Теоретическое обоснование вопросов деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов населения 6
1.1 Общая характеристика банковского сектора 6
1.2 Сбережения населения как необходимый финансовый ресурс,
привлекаемый банками во вклады 12
1.3 Привлечение вкладов населения коммерческими банками
как важное условие их функционирования 18
2 Анализ деятельности ПАО Сбербанк по привлечению вкладов населения 30
2.1 Результаты анализа экономической деятельности ПАО Сбербанк 30
2.2 Деятельность ПАО Сбербанк по привлечению вкладов 37
3 Перспективы совершенствования деятельности ПАО Сбербанк
по привлечению вкладов 50
3.1 Рекомендации по совершенствованию деятельности ПАО Сбербанк
по привлечению вкладов 50
3.2 Предполагаемый экономический эффект от внедрения рекомендаций по
совершенствованию деятельности ПАО Сбербанк по привлечению вкладов 65
Заключение 69
Список источников и литературы 73
Приложение 1 81
Приложение 2 84
Приложение 3 87
Приложение 4
Актуальность данного исследования обусловлена тем, что никакой коммерческий банк не может обойтись в своей деятельности без привлечения вкладов населения. Именно вклады представляют собой основной источник формирования финансовой ресурсной базы коммерческих банков. Неудивительно, что в последнее время в условиях крайне жесткой конкуренции на рынке финансовых услуг между кредитными организациями развернулась бескомпромиссная борьба за клиента, обладающего определенным избытком денежных средств (сбережениями), позволяющим размещать эти финансовые средства в банковские вклады.
Привлечение денежных средств во вклады представляет собой важнейшую часть депозитной политики любого коммерческого банка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.
В настоящее время вопросы, касающиеся привлечения вкладов населения волнуют практически все коммерческие банки России. Следовательно, они пытаются использовать в этих целях наиболее эффективные с их точки зрения методы и формы, соответствующие уровню развития банковской системы.
Успешное решение данных задач возможно лишь тогда, когда банки при привлечении вкладов будут ориентироваться не только на собственные интересы и возможности, но и, прежде всего, на потребности населения, представители которого являются потенциальными вкладчиками.
Сегодня создание надежной и эффективной системы привлечения средств населения в качестве банковских ресурсов невозможно без учета интересов людей и существующих тенденций в сфере депозитной политики. При этом важную роль может сыграть предложение таких депозитных банковских продуктов, которые отсутствуют у других банков, что позволит получить серьезные конкурентные преимущества и усилить свои позиции на рынке банковских услуг России.
Представленные соображения обусловливают необходимость совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению вкладов населения и определяют актуальность данного исследования.
Объект исследования: депозитная политика коммерческих банков.
Предмет исследования: деятельность ПАО Сбербанк России по привлечению вкладов населения.
Цель исследования: изучение особенностей деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов населения (на примере ПАО Сбербанк) и возможностей совершенствования данной деятельности.
Задачи исследования:
1) дать общую характеристику банковского сектора;
2) охарактеризовать сбережения населения как необходимый финансовый ресурс, привлекаемый банками во вклады;
3) рассмотреть специфику деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения во вклады;
4) дать экономическую характеристику ПАО Сбербанк и проанализировать его деятельность по привлечению вкладов населения;
5) осуществить разработку рекомендаций по совершенствованию деятельности ПАО Сбербанк по привлечению вкладов населения и определить потенциальный экономический эффект от внедрения разработанных рекомендаций.
Методы исследования:
1) общенаучные (анализ, синтез, сравнение, обобщение, систематизация);
2) экономический анализ;
3) системный анализ.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования его результатов как для самостоятельного изучения студентами курса банковского дела вообще, так и для совершенствования деятельности ПАО Сбербанк по привлечению вкладов населения.
Научная новизна ВКР состоит в том, что в её рамках проведено комплексное исследование особенностей деятельности коммерческого банка по привлечению вкладов населения на примере конкретного банка и разработаны актуальные на данный момент рекомендации по её совершенствованию.
Выпускная квалификационная работа включает в себя «Введение», основную часть, состоящую из трех глав, «Заключение», «Список источников и литературы» и приложения.
В процессе проведения данного исследования были сделаны следующие основные выводы.
Во-первых, национальный банковский сектор представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых реализует особые функции, осуществляет свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах (продуктах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной эффективностью. Банковский сектор занимает стратегическое положение в экономике в части организации денежных потоков. Это связано с функциями, которые он выполняет. К их числу следует отнести три основных: а) гармонизация платежей в экономике; б) регулирование спроса и предложения денег в экономике; в) аккумулирование и перераспределение денежных средств населения, предприятий и организаций в кредиты и инвестиции.
Во-вторых, деятельность по привлечению денежных средств населения во вклады будет абсолютно бесперспективным, если у населения будут отсутствовать сбережения, которые оно готово в эти вклады размещать. сбережения - это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения. Одновременно, будучи приростной величиной, возобновляемой, непрерывно присоединяемой к накопленным результатам предыдущих лет, сбережения образуют финансовые активы семьи как часть ее общего дохода. Для получения дополнительного дохода население может использоваться свои сбережения, осуществляя покупку иностранной валюты, драгоценных металлов, акций и т.п. Но наиболее популярным способом получения дополнительного дохода на свои сбережения в России остается размещение их во вклады.
В-третьих, специфика деятельности банка состоит в том состоит, что его ресурсы в подавляющей части формируются не за счет собственных, а за счет 69
привлеченных средств, поэтому для обеспечения собственной деятельности банку необходимо располагать некоторым объемом финансовых ресурсов, формирование которых осуществляется посредством проведения так называемых пассивных операций, под которыми следует понимать операции увеличения собственного капитала и привлечения денег со стороны.
Привлечение сторонних финансовых ресурсов осуществляется в основном за счет депозитных операций, посредством которых финансовые ресурсы физических и юридических лиц привлекаются во вклады. Депозит представляет собой вид денежных ресурсов, привлеченных банком во вклады. Субъектами при выполнении депозитных операций могут выступать как физические, так и юридические лица.
В-четвертых, деятельность коммерческого банка по привлечению вкладов представляет собой особую систему мер, направленных на привлечение в банк свободных денежных средств физических и юридических лиц для поддержания необходимого уровня ликвидности и минимизации банковских расходов. Можно выделить несколько типов стратегии банка в области депозитной политики: стратегию лидера, стратегию конкурента, стратегию специалиста и стратегию догоняющего.
Хорошо продуманная и экономически обоснованная депозитная политика является залогом развития любого коммерческого банка, поэтому значение её трудно переоценить. Основная цель депозитной политики любого коммерческого банка состоит в привлечении оптимального объема финансовых ресурсов, который был бы достаточен для осуществления деятельности на финансовых рынках и усиления кредитного потенциала, при условии обеспечения минимального уровня издержек.
В-пятых, ПАО Сбербанк в настоящее время является лидером банковского сектора российской экономики, на долю которого по общему объему активов приходится более 30% совокупных банковских активов. ПАО Сбербанк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится более 46% вкладов населения, более 40% кредитов физическим лицам и более 30% кредитов юридическим лицам. Только в России у Сбербанка почти 100 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек. Экономические показатели ПАО Сбербанк свидетельствуют о его устойчивом положении, а рост основных результатов после некоторого снижения показателей в 2016 году позволяет утверждать, что временный кризис преодолен и в дальнейшие перспективы развития данного коммерческого банка можно оценивать как вполне позитивные.
В-шестых, в настоящее время ПО Сбербанк осуществляет привлечение средств как физических лиц (в основном - через вклады) и корпоративных клиентов (в основной через депозиты и использование неснижаемого остатка на счете). В целом деятельность ПАО Сбербанк по привлечению вкладов можно считать успешной.
В-седьмых, несмотря на довольно благополучное положение ПАО Сбербанк в сфере привлечения средств клиентов, его депозитная политика нуждается в совершенствовании. С этими целями были разработаны следующие рекомендации по оптимизации депозитной ПАО Сбербанк: 1) возобновление выдачи сберегательных и депозитных сертификатов; 2) расширение и оптимизация ассортимента депозитных банковских продуктов; 3) внедрение маркетинга отношений; 4) внедрение такого банковского продукта, как сберегательная банковская карта.
В-восьмых, потенциальный экономический эффект от возобновления выдачи сберегательных и депозитных сертификатов должен составить 123,1 млрд. руб., потенциальный экономический эффект от расширения и оптимизации ассортимента депозитных банковских продуктов - 141,6 млрд. руб., потенциальный
экономический эффект от внедрения маркетинга отношений - 169,9 млрд. руб., потенциальный экономический эффект от внедрения сберегательных банковских карт может составить 212,3 млрд. руб. Потенциальный общий экономический эффект, полученный в результате реализации всех рекомендаций, может составить
647,2 млрд. руб. в год.
Таким образом, даже для такой успешной банковской организации, как ПАО Сбербанк, существуют направления развития, позволяющие сделать её деятельность еще более успешной и эффективной.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
