Помощь студентам в учебе
Договор страхования: понятие, содержание, особенности
|
Введение 3
Глава 1. Общая характеристика договора страхования 7
§ 1. Понятие, значение и признаки договора страхования 7
§ 2. Правовое регулирование страховой деятельности и виды страхования в
Российской Федерации 15
Глава 2. Элементные особенности договора страхования 29
§ 1. Особенности сторон договора страхования 29
§ 2. Особенности формы договора страхования 35
§ 3. Особенности содержания договора страхования 40
Глава 3. Особенности заключения, изменения и расторжения договора страхования. Ответственность сторон по договору страхования 54
§ 1. Процедура заключения, изменения и расторжения договора страхования. 54
§ 2. Ответственность сторон по договору страхования 60
Заключение 74
Список использованной литературы 77
Глава 1. Общая характеристика договора страхования 7
§ 1. Понятие, значение и признаки договора страхования 7
§ 2. Правовое регулирование страховой деятельности и виды страхования в
Российской Федерации 15
Глава 2. Элементные особенности договора страхования 29
§ 1. Особенности сторон договора страхования 29
§ 2. Особенности формы договора страхования 35
§ 3. Особенности содержания договора страхования 40
Глава 3. Особенности заключения, изменения и расторжения договора страхования. Ответственность сторон по договору страхования 54
§ 1. Процедура заключения, изменения и расторжения договора страхования. 54
§ 2. Ответственность сторон по договору страхования 60
Заключение 74
Список использованной литературы 77
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.1 Жизнь, здоровье человека, сохранность и целостность его имущества зависят от различных обстоятельств. Эти обстоятельства могут носить характер непредвиденных, неотвратимых событий. В качестве примера можно привести бури, наводнения, землетрясения, засухи, различные эпидемии и т.д. Непредвиденные события влияют также и на предпринимательскую деятельность. Речь идет о различных материальных объектах, которые необходимы для осуществления предпринимательской деятельности. Например, здания, сооружения, оборудование, инвентарь, транспорт и т.д. Непреодолимые обстоятельства могут оказать влияние и на конечную цель данного вида деятельности, а результатом воздействия событий будет неполучение ожидаемой прибыли.
В научных работах страхование рассматривается как универсальное средство, способное устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия тех или иных обстоятельств на материальные и нематериальные блага физических и юридических лиц. Выделяют такие функции страхования, как компенсаторно-восстановительная, сберегательная, инвестиционная, распределения риска и резервно-контрольная.
Страхование имеет особое значение для человека и всего общества. Страхование дает возможность восстановить поврежденное в результате каких- либо обстоятельств имущество; может дать человеку материальное обеспечение либо в случае утраты способности получать средства к существованию, либо в случае возникновения обязанности возмещения причиненного им вреда.
В существовании страховой деятельности заинтересованы не только страхователи, но и страховщики. Они могут, зная вероятностный характер страхового случая, таким образом рассчитать плату за свои услуги, т.е. страховую премию, что даже с учетом всех произведенных страховых выплат получат прибыль. То, что на страхователях лежит обязанность по уплате страховой премии, позволяет страховщикам получить в свое распоряжение крупные суммы денег, выгодно их размещать и от этого получать еще большую прибыль. Получение прибыли таким способом дает возможность страховщикам снижать величину страховой премии и страховых взносов, что способствует увеличению заинтересованности в страховании у страхователей.
Актуальность темы квалификационной работы обуславливается также и тем, что одной из важнейших потребностей человека в настоящее время является потребность в своевременном материальном возмещении вреда, причиненного его материальным или нематериальным благам. Страхование является способом возмещения причиненного ущерба из-за наступления того или иного события, возможность наступления которого предвидится сторонами договора страхования.
Целью данной работы является формирование целостного научного представления о страховых правоотношения, в целом, о договоре страхования как вида гражданско-правового договора и его особенностях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть понятие страхования, понятие и признаки договора страхования;
- изучить нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность;
- выделить существующие формы и виды страхования;
- выявить особенности договора страхования, касающиеся сторон договора, его формы и содержания;
- исследовать особенности заключения, изменения и расторжения договора страхования, а также ответственности сторон по исследуемому договору.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между субъектами в сфере страхования, в том числе и при заключении, изменении или прекращении договора страхования.
Предмет исследования - правовые нормы, регулирующие отношения, возникающие в страховых правоотношениях, а также при заключении договора страхования, а также научные воззрения и судебная практика.
Методологическую основу работы составляют общенаучные и специальные методы исследования: системный, логический, сравнительно-правовой, исторический, метод правового моделирования и другие методы.
В соответствии с целью и задачами построена и структура работы. Она состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы. Во введении обоснованы актуальность темы, определены цели и задачи, объект и предмет исследования, методология. В первой главе исследуются понятие страхования, понятие, значение и признаки договора страхования. Дается характеристика нормативно-правовым актам, регулирующим страховую деятельность, рассматриваются принципы правового регулирования страховой деятельности, исследуются виды и формы страхования. Вторая глава посвящена элементным особенностям договора страхования. В первом параграфе рассматриваются особенности сторон договора, во втором параграфе - особенности его формы, в третьем параграфе - особенности содержания договора страхования. Третья глава состоит из двух параграфов. В первом параграфе раскрывается порядок заключения, изменения и расторжения договора страхования, а во втором - особенности ответственности сторон данного договора. В заключении сформулированы основные результаты и выводы исследования.
Для лучшего понимая природы договора страхования, его признаков и особенностей, необходимым является использование при написании данной работы материалов судебной практики. В частности, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, касающиеся страховой деятельности, обобщения и обзоры по отдельным вопросам судебной практики, а также решения судов первой и апелляционной инстанций, постановленные по конкретным делам.
В научных работах страхование рассматривается как универсальное средство, способное устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия тех или иных обстоятельств на материальные и нематериальные блага физических и юридических лиц. Выделяют такие функции страхования, как компенсаторно-восстановительная, сберегательная, инвестиционная, распределения риска и резервно-контрольная.
Страхование имеет особое значение для человека и всего общества. Страхование дает возможность восстановить поврежденное в результате каких- либо обстоятельств имущество; может дать человеку материальное обеспечение либо в случае утраты способности получать средства к существованию, либо в случае возникновения обязанности возмещения причиненного им вреда.
В существовании страховой деятельности заинтересованы не только страхователи, но и страховщики. Они могут, зная вероятностный характер страхового случая, таким образом рассчитать плату за свои услуги, т.е. страховую премию, что даже с учетом всех произведенных страховых выплат получат прибыль. То, что на страхователях лежит обязанность по уплате страховой премии, позволяет страховщикам получить в свое распоряжение крупные суммы денег, выгодно их размещать и от этого получать еще большую прибыль. Получение прибыли таким способом дает возможность страховщикам снижать величину страховой премии и страховых взносов, что способствует увеличению заинтересованности в страховании у страхователей.
Актуальность темы квалификационной работы обуславливается также и тем, что одной из важнейших потребностей человека в настоящее время является потребность в своевременном материальном возмещении вреда, причиненного его материальным или нематериальным благам. Страхование является способом возмещения причиненного ущерба из-за наступления того или иного события, возможность наступления которого предвидится сторонами договора страхования.
Целью данной работы является формирование целостного научного представления о страховых правоотношения, в целом, о договоре страхования как вида гражданско-правового договора и его особенностях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть понятие страхования, понятие и признаки договора страхования;
- изучить нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность;
- выделить существующие формы и виды страхования;
- выявить особенности договора страхования, касающиеся сторон договора, его формы и содержания;
- исследовать особенности заключения, изменения и расторжения договора страхования, а также ответственности сторон по исследуемому договору.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между субъектами в сфере страхования, в том числе и при заключении, изменении или прекращении договора страхования.
Предмет исследования - правовые нормы, регулирующие отношения, возникающие в страховых правоотношениях, а также при заключении договора страхования, а также научные воззрения и судебная практика.
Методологическую основу работы составляют общенаучные и специальные методы исследования: системный, логический, сравнительно-правовой, исторический, метод правового моделирования и другие методы.
В соответствии с целью и задачами построена и структура работы. Она состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы. Во введении обоснованы актуальность темы, определены цели и задачи, объект и предмет исследования, методология. В первой главе исследуются понятие страхования, понятие, значение и признаки договора страхования. Дается характеристика нормативно-правовым актам, регулирующим страховую деятельность, рассматриваются принципы правового регулирования страховой деятельности, исследуются виды и формы страхования. Вторая глава посвящена элементным особенностям договора страхования. В первом параграфе рассматриваются особенности сторон договора, во втором параграфе - особенности его формы, в третьем параграфе - особенности содержания договора страхования. Третья глава состоит из двух параграфов. В первом параграфе раскрывается порядок заключения, изменения и расторжения договора страхования, а во втором - особенности ответственности сторон данного договора. В заключении сформулированы основные результаты и выводы исследования.
Для лучшего понимая природы договора страхования, его признаков и особенностей, необходимым является использование при написании данной работы материалов судебной практики. В частности, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, касающиеся страховой деятельности, обобщения и обзоры по отдельным вопросам судебной практики, а также решения судов первой и апелляционной инстанций, постановленные по конкретным делам.
Проведенное исследование в рамках выпускной квалификационной работы позволяет нам обобщить материал и сформулировать следующие выводы.
1. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона). Существует и ряд отношений, от которых необходимо отличать страховые отношения. Например, хранение, игры, пари и лотереи, договор займа, поручительство.
2. ГК РФ не содержит общего понятия договора страхования, в нем имеются отдельные определения, которые касаются договора имущественного страхования и договора личного страхования. При этом для договора страхования присущи следующие признаки: он - возмездный, реальный (по общему правилу), рисковый, взаимный и двусторонний (кроме сострахования).
3. Проведенное исследование нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность, позволяет сделать следующий вывод - страховая деятельность регулируется не только на уровне законов, существует большое количество правовых актов, являющихся подзаконными нормативно¬правовыми актами. Необходимо отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены также в правилах страхования, которые принимаются страховщиком либо объединением страховщиков.
4. ГК РФ выделяет две формы страхования: имущественное и личное страхование, а также три вида обязательств по страхованию - сострахование, двойное страхование и перестрахование. В своей работе мы раскрыли характерные черты, формы и виды страхования.
5. При написании работы были рассмотрены особенности сторон (субъектного состава) договора страхования, особенности его формы, исследованы права и обязанности сторон.
6. Особенностью формы договора страхования является то, что, если стороны не соблюдают установленную для него письменную форму, договор является недействительным. Можно сделать вывод о том, что договор страхования является взаимообязывающим договором, т.к. правам одной стороны договора корреспондируют обязанности другой стороны, и наоборот.
7. ГК РФ устанавливает существенные условия, как для договора имущественного страхования, так и для договора личного страхования. Кроме условий, перечисленных в кодексе, стороны могут обозначить и иные существенные условия для заключаемого договора. Обозначенные в ГК РФ условия - обязательный минимум, который необходимо согласовать сторонам договора. Было выяснено, что договор страхования может быть заключен как на определенный срок, так и на неопределенный срок.
8. Изучен порядок заключения, изменения и расторжения договора страхования, а также случаи привлечения к ответственности той или иной стороны договора. ГК РФ предусматривает случаи досрочного прекращения договора страхования. Характерной чертой данного договора является то, что страховщик не всегда обязан выплачивать страховое возмещение или страховую суммы при наступлении страхового случая, т.к. предусмотрены случаи освобождения страховщика от этой обязанности.
9. В работе раскрыты содержания таких понятий, как «страховой случай», «страховая сумма», «страховой возмещение», «страховой риск», «страховая премия».
10. Выявлено, что особую роль в регулировании страховых отношений играют Постановления Пленума Верховного Суда РФ. Постановления Пленума способствуют единообразному применению судами норм права, помогают растолковать ту или иную норму, а также устранить существующие пробелы в законодательстве. Большое значение имеют и Обзоры судебной практики по определенным вопросам. Например, при написании данной работы был использован Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом ВС РФ 30.01.2013 г. В Обзоре представлены различные ситуации, возникающие в практике, а также нормы права, которые необходимо применять для их правильного разрешения. Также исследованы различные решения судов, касающиеся тех или иных ситуаций, возникающих в сфере страхования, в том числе и решения районных судов г. Казани, апелляционные определения судов, в числе которых есть и определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан.
11. Область страховых отношений является очень интересной для изучения. При исследовании выявлено множество особенностей, тонкостей, которые присущи данной группе отношений. Необходимо помнить, что общественные отношения всегда развиваются, изменяются, поэтому нужно совершенствовать и улучшать законодательство, регулирующее страховую деятельность, с учетом всех происходящих изменений, а также потребностей общества.
1. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона). Существует и ряд отношений, от которых необходимо отличать страховые отношения. Например, хранение, игры, пари и лотереи, договор займа, поручительство.
2. ГК РФ не содержит общего понятия договора страхования, в нем имеются отдельные определения, которые касаются договора имущественного страхования и договора личного страхования. При этом для договора страхования присущи следующие признаки: он - возмездный, реальный (по общему правилу), рисковый, взаимный и двусторонний (кроме сострахования).
3. Проведенное исследование нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность, позволяет сделать следующий вывод - страховая деятельность регулируется не только на уровне законов, существует большое количество правовых актов, являющихся подзаконными нормативно¬правовыми актами. Необходимо отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены также в правилах страхования, которые принимаются страховщиком либо объединением страховщиков.
4. ГК РФ выделяет две формы страхования: имущественное и личное страхование, а также три вида обязательств по страхованию - сострахование, двойное страхование и перестрахование. В своей работе мы раскрыли характерные черты, формы и виды страхования.
5. При написании работы были рассмотрены особенности сторон (субъектного состава) договора страхования, особенности его формы, исследованы права и обязанности сторон.
6. Особенностью формы договора страхования является то, что, если стороны не соблюдают установленную для него письменную форму, договор является недействительным. Можно сделать вывод о том, что договор страхования является взаимообязывающим договором, т.к. правам одной стороны договора корреспондируют обязанности другой стороны, и наоборот.
7. ГК РФ устанавливает существенные условия, как для договора имущественного страхования, так и для договора личного страхования. Кроме условий, перечисленных в кодексе, стороны могут обозначить и иные существенные условия для заключаемого договора. Обозначенные в ГК РФ условия - обязательный минимум, который необходимо согласовать сторонам договора. Было выяснено, что договор страхования может быть заключен как на определенный срок, так и на неопределенный срок.
8. Изучен порядок заключения, изменения и расторжения договора страхования, а также случаи привлечения к ответственности той или иной стороны договора. ГК РФ предусматривает случаи досрочного прекращения договора страхования. Характерной чертой данного договора является то, что страховщик не всегда обязан выплачивать страховое возмещение или страховую суммы при наступлении страхового случая, т.к. предусмотрены случаи освобождения страховщика от этой обязанности.
9. В работе раскрыты содержания таких понятий, как «страховой случай», «страховая сумма», «страховой возмещение», «страховой риск», «страховая премия».
10. Выявлено, что особую роль в регулировании страховых отношений играют Постановления Пленума Верховного Суда РФ. Постановления Пленума способствуют единообразному применению судами норм права, помогают растолковать ту или иную норму, а также устранить существующие пробелы в законодательстве. Большое значение имеют и Обзоры судебной практики по определенным вопросам. Например, при написании данной работы был использован Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом ВС РФ 30.01.2013 г. В Обзоре представлены различные ситуации, возникающие в практике, а также нормы права, которые необходимо применять для их правильного разрешения. Также исследованы различные решения судов, касающиеся тех или иных ситуаций, возникающих в сфере страхования, в том числе и решения районных судов г. Казани, апелляционные определения судов, в числе которых есть и определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан.
11. Область страховых отношений является очень интересной для изучения. При исследовании выявлено множество особенностей, тонкостей, которые присущи данной группе отношений. Необходимо помнить, что общественные отношения всегда развиваются, изменяются, поэтому нужно совершенствовать и улучшать законодательство, регулирующее страховую деятельность, с учетом всех происходящих изменений, а также потребностей общества.