В отечественной и зарубежной экономической литературе активно обсуждаются вопросы, касающиеся перспектив развития электронных денег и их влияния на функционирование платежных систем и реализацию денежно-кредитной политики различными странами.
В результате проведенного анализа сущности, содержания и природы электронных денег мы пришли к выводу, что электронные деньги - это одна из самых новых форм кредитных денег. Являются денежным обязательством эмитента в электронном виде, находящимся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Выполняют функцию меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Природа электронных денег включает в себя различные аспекты. Электронные деньги имеют не только товарную, но и кредитную, правовую и информационную природу.
В своем развитии электронные деньги совершили эволюцию от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. Причем грань отличий между безналичными и наличными электронными деньгами со временем стирается.
Появление и развитие электронных денег является ожидаемым процессом, основанным на действии экономических законов соответствия характера производственных отношений уровню производственных сил и экономии общественного труда. Электронные деньги дают возможность значительно сокращать временные и материальные затраты всех участников платежной системы. Однако это условие является необходимым, но не достаточным для их развития.
Фактором успешного развития электронных денег является их широкая принимаемость к оплате, добиться которой можно при соответствии требованиям, предъявляемым потребителями, торговыми предприятиями и эмитентами. Основой в развитии электронных денег выступает фактор безопасности. В большей степени от того, насколько эффективными будут системы управления рисками электронных денег, зависит их дальнейшее развитие.
Развитие электронных денежных средств в Российской Федерации имеет скачкообразные тенденции. Количество электронных средств платежа растет, но их количество падает. То же происходит и с объемами операций по переводу электронных денег. За 2015 год данный объем составил 911,8 млрд. рублей, что в несколько раз меньше, чем объемы за рубежом. Причиной этому выступает отсутствие электронных денег на базе смарт-карт и сокращение количества платежных терминалов. Также сказывается то, что Центральный Банк Российской Федерации начал регулировать и собирать статистику об электронных денежных средствах только три года назад. К тому же в России отсутствует поддержка правительства направленная на развитие электронных денежных средств, которая в разы бы могла увеличить объемы операций с их использованием.
На современном этапе функционирования электронных денежных средств выделяют три существующие системы государственного регулирования обращения электронных денег, принципиально отличающиеся друг от друга. В Европейском союзе электронные деньги определяются в качестве нового средства платежа. В Соединенных Штатах Америки - как новый тип денежных услуг, который имеет больше общего с дорожными чеками, денежными переводами и купонами лояльности, чем с наличными деньгами. В Сингапуре электронные денежные средства вытесняют традиционные наличные деньги, так как получили официальный статус законного средства платежа, достаточно широко принимаемого к оплате хозяйствующими субъектами, как в сфере розничной торговли, так и в сфере интернет пространства. Подводя итоги, опыта использования электронных денег в зарубежных странах можно сказать, что из трех существующих систем функционирования у каждой есть свои особенности, но как показала практика, наиболее эффективной является система Сингапура. Прорыв в использовании
электронных денег очевиден. Из страны, в которой практически не знали, что такое электронные деньги образовалась страна, которая совершает транзакции с их применением ежедневно. Также стоит отметить опыт таких стран Европейского Союза, как Германия и Италия, где электронные денежные средства имеются более чем у 75% жителей стран, которые ими довольно активно пользуются.
Несмотря на широкое распространение электронных денег за рубежом, в большинстве стран уже стихает столь повышенный интерес к данной валюте. Причем, стоит отметить, что динамика имеющихся тенденций в значительной мере зависит от правительства стран. Если они окажут свою поддержку в пользу электронных денег, то доля данного вида платежей снова начнет увеличивать свои обороты.
На сегодняшний день, переход на использование электронных денег достаточно проблематичен. Возникает множество вопросов, на которых не так много ответов. Однако очевидно, что электронные денежные средства обладают огромным нереализованным потенциалом и хорошими преимуществами над традиционными средствами оплаты. Остается вопрос в том, как воспользоваться этим потенциалом и как применить эти преимущества. Большинство банков не хотят идти на риск и боятся развивать подобные проекты, по целому ряду причин. Население тоже не совсем готово к использованию электронных денежных средств, хотя бы потому, что мало кто знаком с правильным понятием «электронные деньги» и мало кто представляет себе их предназначение. Так как большинство под электронными деньгами ошибочно понимает банковские карты, подарочные сертификаты и так далее. Развивать применение электронных денег все же стоит и для этого, безусловно, необходимо регулирование со стороны государства, но имеется вероятность, что вместо регулирования мы можем получить «зарегулирование».
Государство, реализуя попытки «узаконить» электронные денежные средства может просто-напросто «сгладить» их достоинства, которые имеются в настоящее время. Тогда взамен той модели, которая нам сейчас видится, мы увидим нечто иное, возможно более удобное, взяв в расчет его электронный характер, но менее действенное и эффективное, чем планировалось получить.
Следовательно, важно понимать, что развитие электронных денег станет неотъемлемым рычагом влияния на развития всей национальной платежной системы в России, поэтому государству и кредитным организациям совместно необходимо проработать комплексный механизм по поиску возможностей совершенствования и роста привлекательности электронных денег в глазах потребителей.
Коммерческим банкам в России, собственно как и государству, важно развивать в целом безналичные переводы, на что и направлен посыл через реализацию Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». И если для развития национальной системы платежных карт государством и банками осуществляются определенные действия, как например, создание собственной платежной системы «МИР» с собственной эквайринговой и процессинговой системой, то в отношении электронных денег и его развития в стране пока глобального ничего не делается. То есть происходит явное смещение акцентов в сторону развития платежных карт, а такие инструменты, как электронные денежные средства и переводы средств населения без открытия банковского счета являются лишь дополнительными инструментами в качестве возможности осуществления разового или непостоянного перевода, если клиент не желает приобретать банковскую карту.
В качестве основных направлений совершенствования в области организации, можно предложить:
- в кредитных организациях должны быть буклеты, содержащие в себе всю информацию об электронных платежах, чтобы клиент коммерческого банка мог беспрепятственно ознакомиться с ней;
- в СМИ должна быть запущенна рекламная компания, объясняющая, что электронные деньги это не мошенничество, а новый шаг в будущее;
- должен появиться сайт с полной базой on-line магазинов, где люди могут оставлять отзывы и комментарии о том, что им понравилось, а что нет;
- создание четкой правовой базы рынка электронных денег;
- в России на данный момент времени отсутствует четкая платежная система, для расчетов через Интернет путем использования пластиковых карт. В США и Европе существует такая система как PayPal которая обеспечивает такого рода сделки. В России также работают филиалы этой компании, но на российском рынке интернет платежей, этот вид услуг пока не пользуется большим успехом;
- формирование рычагов регулирования участников российского рынка электронных денег.


Купить