Электронные деньги являются высокотехнологичным сегментом денежного обращения, представляющим объективный этап эволюции расчетной системы. Необходимость изучения и исследования сферы электронных денег обусловлена, прежде всего, начальным этапом их становления, неоднозначностью и отсутствием общепринятого понимания сущности и природы новой экономической дефиниции, что в свою очередь, существенно затрудняет прогресс в их научном исследовании, а также развитие бюджетного, налогового, расчетно-платежного, денежно-кредитного, таможенного и валютного регулирования.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Анализ факторов, влияющих на развитие систем ЭД, показал, что наиболее значимым как с точки зрения потребителей, так и эмитентов ЭД является обеспечение безопасности функционирования таких систем, возможность противостоять угрозам мошенничества, появление которых, учитывая бурный прогресс в информационных технологиях и высокую квалификацию мошенников, крайне трудно прогнозировать. С точки зрения оператора системы ЭД наибольшую опасность составляет несанкционированная эмиссия электронных денег, которую предотвратить невозможно, но бороться с которой необходимо.
Перечисленные выше факторы, определяющие развитие систем ЭД, непосредственно связаны с такими рисками как операционный, риск репутации, правовой, стратегический, выявление и оценка которых является важной задачей при разработке политики безопасности функционирования кредитных организаций, осуществляющих эмиссию электронных денег.
Обращение электронных денег, как мы убедились ранее, само по себе не является безрисковым. Однако использование электронных денег вызывает появление множества рисков - как отдельного субъекта системы электронных денег - эмитента, торгового предприятия, конкретного пользователя, так и всех в совокупности участников финансовой системы. Следовательно, любой из участников системы электронных денег должен быть готов к «встрече» с такими рисками, вооружившись необходимым инструментарием борьбы с ними и минимизирующим их.
Самыми распространенными электронными валютами в России в настоящий момент являются: WebMoney, PayPal, Яндекс.Деньги, E-gold, RUpay, E-port, Rapida. Особого изменения лидеров на рынке электронных платежей в ближайшее время не предвидится.
Использование электронных денег будет увеличиваться с каждым годом. Эта тенденция наблюдается на рынках развитых зарубежных стран и соответственно в России она будет такой же. Если учесть тот факт, что в таких странах как США, Япония, Германия оплата через Интернет стала реальностью сегодняшнего дня, как и оплата карточкой в магазине, можно предположить, что клиентам будет предложен огромный спектр товаров и услуг, которые можно будет приобрести и оплатить через Интернет.
Значительное влияние на развитие рынка электронных денег оказывает рост мобильных устройств, имеющих доступ к Интернету. Соответственно, разработчики электронных платежных систем будут вынуждены уделить этому сегменту особое внимание. И лидерами на рынке будут именно те системы, которые решат эту задачу оперативнее, надежнее и наиболее выгодно для клиента.
Быстрое распространение интернет-коммерции и мобильных технологий при поддержке достижений в области шифрования и вычислений с использованием сетевых ресурсов обусловили разработку нескольких инновационных технологий.
Уникальность биткоин заключается не в том, что это виртуальная валюта, а в том, что он является доказательством концепции децентрализованной невыпущенной электронной валюты. Биткоин имеет ряд недостатков и может иметь долгосрочные вопросы жизнеспособности по экономическим причинам. Данные свидетельствуют о том, что виртуальные валюты - биткоин и другие - могут играть все возрастающую роль в платежной системе по всему миру. По данным CoinDesk, они используются в Северной и Южной Америке, Европе, Африке и Азии. Число компаний, принимающих биткоин, по состоянию на сентябрь 2016 г. увеличилось до более чем 80000, согласно данным «useBitcoin.info» зарегистрировано более 2000 предприятий, использующих биткоин по всему миру.
В условиях, когда блокчейн становится мировым трендом, Россия, конечно, не может его игнорировать. Несмотря на то, что некоторые аналитики рассматривают технологию распределенных реестров как инструмент для принижение диктатуры банков, именно банки и платежные системы проявляют к блокчейну самый живой интерес.
На данный момент электронные деньги еще находятся на начальной стадии своего развития. В развитых странах для разработки нормативных баз по регулированию электронных денег создаются специальные комитеты и комиссии.
Так, по мнению Д.А. Кочергина, появление электронных денег и их теоретическая интерпретация затрагивает проблемы, которые казались уже давно решенными, а именно вопросы о сущности денег и основах банковской деятельности.
Савинская Н.А. обозначает две основные проблемы, связанные с интерпретацией электронных денег:
1) отсутствие в национальных законодательствах большинства стран унифицированного определения электронных денег, что является следствием многообразности и разносторонности данного феномена, ведущего к недостаточно взвешенным оценкам их возможного влияния на денежно-кредитную сферу;
2) преобладание функционального подхода к определению электронных денег, при котором основным критерием «денежности» средства, платежа выступает оценка экономическими агентами степени их ликвидности.
Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.
Еще одной проблемой внедрения электронных денег в России является низкий уровень доверия граждан к цифровым платежным средствам. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан - погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
Также барьером можно назвать конкуренцию сервисов между собой.
Так как электронные деньги выполняют все те же функции что и деньги в целом, то в первую очередь необходимо решить вопрос мошенничества. Обеспечение безопасности и конфиденциальности при использовании электронных денег можно решить путем разработки специального законодательства, стандартов, регулирующих деятельность в сфере электронных денег и гарантирующих безопасность и конфиденциальность осуществления расчетов. Внедрение электронных денег приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек. Криптозащита электронных денег традиционно рассматривалась как потенциально опасная вещь.
Для оценки перспектив внедрения криптовалют в России в исследовании нами предложен детальный проект внедрения в НПС криптовалюты, включающий в себя шесть основных этапов: подготовка законодательной базы, проектирование системы, разработка программного обеспечения и образца специализированного оборудования, пилотный проект, внедрение системы, популяризация системы. Рассмотрены три модели развития легитимной криптовалютной системы (оптимистический, наиболее вероятный и пессимистический) и определена эффективность ее эксплуатации. Осуществлен прогноз развития электронных денег как элемента НПС России.
В целом применение разработанных практических рекомендаций позволит расширить сферу функционирования электронных денег в России, повысить надежность и эффективность систем электронных денег.


Купить