Помощь студентам в учебе
Устойчивость коммерческого банка. Организационный механизм и управление персоналом.
|
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава I. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ, НАПРАВЛЕНИЯ И ОСОБЕННОСТИ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ АРМЕНИЯ
1.1 РОЛЬ И №СТО КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СТРУКТУРЕ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ АРМЕНИЯ 10
1.2 ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ПРЕ0БРА30бАНИЯ440РГАНИЗА1|40ННЬ1Й МЕХАНИЗМБАНКОВ 22
1.3 Обеспечение устойчивости коммерческих банков: мировой опыт 34
Глава! ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИОННОГО МЕХАНИЗМА И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЕРСОНАЛА В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ АРМЕНИЯ 2.t ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ РАЗВИТИЕ БАНКОВ ВТРАНСФОРМАЦИОННЫЙ ПЕРИОД 44
2.2 Особенности и специфика формирования персонала банков 59
Z3 ОЦЕНКА ДШАМИКИ и ЗАКОНО&ЕРНООЕЙ- ИЗМЕНЕНИЙ, ПРОИСХОДЯЦИХ а УПРАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛОМ: МИРОВОЙ ОПЫТ 79
Глава IIL СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННОГО МЕХАНИЗМА И РАЦИОНАЛЬНОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ПЕРСОНАЖА & ЦЕЛЯХ ЛОВЫШЕНШ УСТОЙЧИВОСТИ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКА зл ПУТИ ПРЕОДОЛЕНИЯ КОНФЛИКТА ИНТЕРЕСОВМЕЖДУ БАНКАМИ^ РЕАЛЬНЫМ СЕКТОРОМ юг
3.2 Повышение конкурентоспособности банка: развитее и стимулирование персонала т 13- Методика оценки впижия величинытрудового (образовательного и возрастного)
ПОТЕНЦИАЛА НА РЕЗУЛЬТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 141
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 148
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 153
ПРИЛОЖЕНИЕ 159
Глава I. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ, НАПРАВЛЕНИЯ И ОСОБЕННОСТИ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ АРМЕНИЯ
1.1 РОЛЬ И №СТО КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СТРУКТУРЕ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ АРМЕНИЯ 10
1.2 ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ПРЕ0БРА30бАНИЯ440РГАНИЗА1|40ННЬ1Й МЕХАНИЗМБАНКОВ 22
1.3 Обеспечение устойчивости коммерческих банков: мировой опыт 34
Глава! ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИОННОГО МЕХАНИЗМА И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЕРСОНАЛА В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ АРМЕНИЯ 2.t ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ РАЗВИТИЕ БАНКОВ ВТРАНСФОРМАЦИОННЫЙ ПЕРИОД 44
2.2 Особенности и специфика формирования персонала банков 59
Z3 ОЦЕНКА ДШАМИКИ и ЗАКОНО&ЕРНООЕЙ- ИЗМЕНЕНИЙ, ПРОИСХОДЯЦИХ а УПРАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛОМ: МИРОВОЙ ОПЫТ 79
Глава IIL СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННОГО МЕХАНИЗМА И РАЦИОНАЛЬНОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ПЕРСОНАЖА & ЦЕЛЯХ ЛОВЫШЕНШ УСТОЙЧИВОСТИ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКА зл ПУТИ ПРЕОДОЛЕНИЯ КОНФЛИКТА ИНТЕРЕСОВМЕЖДУ БАНКАМИ^ РЕАЛЬНЫМ СЕКТОРОМ юг
3.2 Повышение конкурентоспособности банка: развитее и стимулирование персонала т 13- Методика оценки впижия величинытрудового (образовательного и возрастного)
ПОТЕНЦИАЛА НА РЕЗУЛЬТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 141
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 148
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 153
ПРИЛОЖЕНИЕ 159
Произошедший за последнее десятилетие переход от командно-административной к рыночной экономике потребовал создания соответствующей инфраструктуры, обспуживающей рынок, банковская система является одним из основополагающих элементом ЭТОЙ инфраструктуры. Особенность нынешних условий состоит Й том, что процесс создания и развития коммерческих банков н пост соне ick«x государствах совпал с тяжелейшим экономическим кризисом Судились и сократились объемы производства в реальном секторе экономики. Наблюдалось сокращение общего объема капитала в экономике. Банки обслуживают лишь малую часть денежных средств, проходящих по товарным и финансовым потокам. Но при объективном анализе процессов, происходящих в современных экономических условиях, становится очевидным, что, например, в Армении создание национальной банковской системы является почти единственной успешно реализованной макроэкономической программой за годы реформ. Специфика сложившихся условий такова, что коммерческие банки добились наибольшего развития за указанный период.
Распад единой рублевой зоны привел к необходимости формирование целостного банковского законодательства. Введение национальных валют предусматривало проведение самостоятельной денежно-кредитной политики и становления института коммерческих банков на новой основе. Новые законы определили полномочия центральных банков в области обеспечения стабильности цен на внутреннем рынке, осуществления денежно-кредитной политики, создания и развит» действующей платежно-расчетной системы, лицензирования банков, регулирования и надзора за банковской деятельностью. Страны Балтии и Армения раньше других на постсоветском пространстве осуществили переход банковской системы на международные стандарты бухгалтерского учета к началу 1998 года. Важной вехой в институциональном становлении банковской системы принято считать вступление в силу с 1986 юда «Порядка формирования резервною фонда на
V
покрытие возможных потерь по кредитам, предоставленным банками, функционирующими на территории Республики Армения, и списания за его счет безнадежных кредитов». К принятию указанного порядка побудило резкое снижение платежеспособности крупных системообразующих банков. Создание резервного фонда оказалось очень болезненным для банков, и им было предоставлено два года для полного списания безнадежных, иначе говоря «плохих» кредитов, но действия Центрального Банка были очень своевременными, поскольку дальнейшая необъективная оценка активов и капиталов банков, то есть искусственное завышение платежеспособности, могла привести к непредвиденному крупномасштабному банковскому кризису с тяжелейшими последствиями для экономики страны.
С 1998 года принято считать, что банковская система является сложившимся институтом и на повестку дня вышли важные задачи иного свойства. Страны с переходной экономикой рассматривают национальную банковскую систему в качестве основного кредитора экономики. Кредитные программы в Армении и других странах СНГ реализуются в основном в рамках международных организаций и фондов. Четырехлетний опыт Армении показал, что надлежащий надзор и регулирование со стороны Центрального Банка способствует отсутствию крупномасштабных банкротств и кризисов в банковской системе. Параллельно в обществе постепенно растет доверие к банкам. Но наряду с этим банковская система во многом слаба из-за малой капитализации, что никак не способствует устойчивости банков. Они затрудняются брать на себя риски и кредитовать нефинансовый сектор. Уровень общего капитала банковской системы за последний год колебался в пределах 3-3,5% Б5П. Общие кредитные вложения банковской системы на 31 декабря 1999 года составили 92,8 млрд. драм или 3% ВВП. Повысить капитализацию банков можно двумя направлениями: постепенным увеличением общего капитала за счет прибыли от деятельности. Собственный капитал выступает залогом устойчивости банков. Предпосылкой устойчивого развития мы рассматриваем прибыльную деятельность банков, а не только выполнение нормативов и исполнение в срок обязательств.
Распад единой рублевой зоны привел к необходимости формирование целостного банковского законодательства. Введение национальных валют предусматривало проведение самостоятельной денежно-кредитной политики и становления института коммерческих банков на новой основе. Новые законы определили полномочия центральных банков в области обеспечения стабильности цен на внутреннем рынке, осуществления денежно-кредитной политики, создания и развит» действующей платежно-расчетной системы, лицензирования банков, регулирования и надзора за банковской деятельностью. Страны Балтии и Армения раньше других на постсоветском пространстве осуществили переход банковской системы на международные стандарты бухгалтерского учета к началу 1998 года. Важной вехой в институциональном становлении банковской системы принято считать вступление в силу с 1986 юда «Порядка формирования резервною фонда на
V
покрытие возможных потерь по кредитам, предоставленным банками, функционирующими на территории Республики Армения, и списания за его счет безнадежных кредитов». К принятию указанного порядка побудило резкое снижение платежеспособности крупных системообразующих банков. Создание резервного фонда оказалось очень болезненным для банков, и им было предоставлено два года для полного списания безнадежных, иначе говоря «плохих» кредитов, но действия Центрального Банка были очень своевременными, поскольку дальнейшая необъективная оценка активов и капиталов банков, то есть искусственное завышение платежеспособности, могла привести к непредвиденному крупномасштабному банковскому кризису с тяжелейшими последствиями для экономики страны.
С 1998 года принято считать, что банковская система является сложившимся институтом и на повестку дня вышли важные задачи иного свойства. Страны с переходной экономикой рассматривают национальную банковскую систему в качестве основного кредитора экономики. Кредитные программы в Армении и других странах СНГ реализуются в основном в рамках международных организаций и фондов. Четырехлетний опыт Армении показал, что надлежащий надзор и регулирование со стороны Центрального Банка способствует отсутствию крупномасштабных банкротств и кризисов в банковской системе. Параллельно в обществе постепенно растет доверие к банкам. Но наряду с этим банковская система во многом слаба из-за малой капитализации, что никак не способствует устойчивости банков. Они затрудняются брать на себя риски и кредитовать нефинансовый сектор. Уровень общего капитала банковской системы за последний год колебался в пределах 3-3,5% Б5П. Общие кредитные вложения банковской системы на 31 декабря 1999 года составили 92,8 млрд. драм или 3% ВВП. Повысить капитализацию банков можно двумя направлениями: постепенным увеличением общего капитала за счет прибыли от деятельности. Собственный капитал выступает залогом устойчивости банков. Предпосылкой устойчивого развития мы рассматриваем прибыльную деятельность банков, а не только выполнение нормативов и исполнение в срок обязательств.
Проведенный в диссертационной работе анализ состояния, динамики и тенденций развития и становления банковской системы показал следующее.
1. Создание устойчиво функционирующей банковской системы является одной из основных задач, стоящих перед странами с переходной экономикой. Каждая из этих стран по разному подходит к решению этой задачи, исходя из национальных, общеэкономических и политических особенностей. Помимо этого, многим странам СИГ приходится строить национальные банковские системы на основе подразделений советских государственных банков. Каждой стране пришлось, в той или иной мере, провести реформирование банковского сектора экономики.
Банковская система Республики Армения добилась определенного прогресса по многим направлениям. Значение банковской системы для экономики Республики Армения очень велико и заключается в том, что она обеспечивает бесперебойное движение денежных потоков в народном хозяйстве, проводит кредитные программы для развития малого и среднего бизнеса в рамках международных организаций и фондов и, можно отметить, что она является сердцевиной денежного обращения страны.
Банковская система Республики Армения состоит из 30 коммерческих банков, из которых четыре являются дочерними подразделениями иностранных банков. Активы всех банков составляют примерно 400 млн. долларов США или 22% Валового Внутреннего Продукта (ВВП) Республики Армения (данные за первое полугодие 2000 года). В сравнении с развитыми индустриальными странами 22% ВВП - величина незначительная, например банковские активы стран еврозоны составляют 250%. В странах Восточной Европы аналогичный показатель составляет 69%.
2. В настоящее время, по мнению автора, банковская система Республики Армения функционирует относительно устойчиво, но с низкой степенью эффективности. Об этом свидетельствуют недостаточная капитализация банков (кредитные вложения банков в
148
общей структуре активов, не превышающие 50%), малая доля сбережений населения, хранимых в банках, убыточность многих операций и многочисленный объем безнадежных кредитов. Одной из причин сложившейся ситуации является отсутствие специалистов, способных оценить рискованность тех или иных вложений, недостаточный внутренний контроль и высокая степень субъективизма при принятии управленческих решений.
3. В работе сформулирована авторская концепция по проблемам воздействия внешней и внутренней ссреды, способствующей и тормозящей устойчивое, надежное и эффективное функционирование и развитие банковской системы Республики Армения. Нормально развитая и эффективно функционирующая банковская система главный фактор эффективного функционирования экономики республики. Устойчивое, надежное и эффективное функционирование банка зависит в первую очередь от профессионализма банковского персонала. Концептуальным является фундаментальное положение о том, что совершенствование организационного механизма есть средство более эффективного функционирования и развития банков. К внешним факторам отнесятся приток иностранных инвестиций, вовлечение банковской системы Армении в мировую банковскую систему, но одновременно с этим сохраняется макроэкономическая нестабильность в Республики Армения и многих странах мира, высокая степень риска потери капиталов из-за несовершенства системы законодательства и региональных конфликтов. К внутренним факторам отнесены: недостаточный объем собственных денежных средств банков, невысокий профессиональный уровень большинства сотрудников банков и отсталая материально-техническая база, обеспечивающая бесперебойную работу банка.
4. В основу исследования положена гипотеза о том, что, внутренними ресурсами и единичными усилиями только коммерческих банков основополагающие проблемы банковской системы не решить. Необходимо государственное воздействие на процессы становления и развития банковского сектора экономики и максимальное использование позитивного потенциала внешней среды. Крупнейший недостаток функционирующей банковской системы - недостаточное взаимодействие банков и реального сектора, что
г
является дестабилизирующим фактором развития экономики республики. Необходимо резкое улучшение и возрастание роли законодательного регулирования, совершенствование судебной системы рассмотрения хозяйственных споров, рост значения и действенности фондового рынка, повышение степени доверия населения и хозяйствующих субъектов к банковской системе путем создания института страхования вкладов и усиления функции надзора Центрального банка.
5. Для устойчивого, надежного и эффективного функционирования банковской системы необходим высокий уровень капитализации. В настоящее время этот показатель составляет всего 3,3% от ВВП (данные за первое полугодие 2000 года). Низкий уровень капитализации присущ многим постсоветским странам, в том числе и России. Повысить уровень общего капитала исключительно за счет собственных источников достаточно сложно. Основных путей решения данной проблемы два: увеличение объема получаемой прибыли или дополнительные вложения в уставной капитал банка. Для реализации первого направления требуется достаточно долгое время, а для второго - необходимы развитый фондовый рынок и прямые инвестиции иностранных банков.
6. Экономика Армении нуждается в крупномасштабных инвестициях для обеспечения высоких темпов модернизации, обновления основных фондов предприятий, создания новых производственных мощностей, особенно в перерабатывающих отраслях промышленности.
За последние годы Армения превратилась из страны с развитой промышленностью в страну с сельскохозяйственной ориентацией, что отражается в структуре ВВП. Ограниченные земельные ресурсы, низкий уровень фондовооруженности труда предопределяют переход Армении в ряды слаборазвитых стран. Для того чтобы этого не произошло необходимо направить значительные инвестиции в модернизацию и техническое перевооружение предприятий, развитие инфраструктуры. Способствовать именно такой инвестиционной политике может транзит через территорию Армении топливно- энергетических ресурсов, развитие телекоммуникационных и информационных технологий, экскурсионного и оздоровительного туризма. Исследование финансовой базы Армении для
150
привлечения инвестиций, показало, что национальные финансовые ресурсы ограничены, а перманентный бюджетный дефицит не позволяет осуществить государственное финансирование. Отсюда вывод, что практически единственным источником поступления инвестиций в экономику республики являются долгосрочные кредиты коммерческих банков. Именно здесь проявляется уникальная роль банковской системы. Банки в состоянии привлечь необходимые ресурсы также на международном рынке. Банки имеют возможность вести сопровождение сделок по привлечению предприятиями финансовых ресурсов на фондовом рынке, являясь финансовыми консультантами. Государству для достижения желаемых результатов необходимо поддерживать вышеуказанные процессы изменениями в законодательстве, обеспечением правительственных гарантий для инвесторов, налоговым стимулированием, соблюдением прав собственников. Назрела необходимость в принятии закона о банкротстве в нефинансовом секторе.
7. Формами мобилизации коммерческими банками ресурсов для долгосрочного кредитования из международных источников могут служить облигационные займы и кредитные линии. Механизмы обеспечения кредитных вложений могут служить проектное финансирование, финансовый лизинг, синдицированные кредиты, потребительские и ипотечные кредиты. Банковская система особо нуждается в новых финансовых инструментах и направлениях ведения активных операций, для чего необходимы высококвалифицированные профессионалы, объединенные в специально созданные в банке рабочие группы. В состав таких групп необходимо включать разноплановых специалистов: маркетологи, технологи. Данная группа выходит за рамки обычного кредитного комитета. Допускается возможность привлечения специалистов для подготовки проекта.
8. В диссертации особо подчеркивается возрастание значения банковского персонала. Общепризнано, что банковская система уже прошла период становления и сейчас для каждого банка важно определить приоритеты и цели, и в соответствии с ними сформулировать процедуры для их достижения. Автор пришел к выводу, что банки,
г
проводя прогрессивную кадровую политику, будут, возможно, ориентироваться на молодых специалистов - космополитов, способных работать единой командой в условиях интернационализации и глобализации бизнеса. Такую команду специалистов необходимо стимулировать в зависимости от достигнутых результатов и, следовательно, отказаться от уравнительной системы оплаты труда.
9. Для эффективного функционирования банковской системы из всего рассмотренного в исследовании блока проблем внутреннего характера особо подчеркнута роль управления персоналом в банке. Выявлена прямая взаимосвязь между результатами деятельности банка и критериальными показателями качественных характеристик персонала. Установлено, что в сфере организационного механизма управления персоналом лежат возможности повышения конкурентоспособности, уменьшения рисков в деятельности и достижение устойчивого и прибыльного развития.
Преодоление основных сдерживающих факторов банковской системы - недостаточно развитого фондового рынка и отсутствия кредитного рейтинга Армении в конечном итоге будет способствовать восстановлению и развитию народного хозяйства.
1. Создание устойчиво функционирующей банковской системы является одной из основных задач, стоящих перед странами с переходной экономикой. Каждая из этих стран по разному подходит к решению этой задачи, исходя из национальных, общеэкономических и политических особенностей. Помимо этого, многим странам СИГ приходится строить национальные банковские системы на основе подразделений советских государственных банков. Каждой стране пришлось, в той или иной мере, провести реформирование банковского сектора экономики.
Банковская система Республики Армения добилась определенного прогресса по многим направлениям. Значение банковской системы для экономики Республики Армения очень велико и заключается в том, что она обеспечивает бесперебойное движение денежных потоков в народном хозяйстве, проводит кредитные программы для развития малого и среднего бизнеса в рамках международных организаций и фондов и, можно отметить, что она является сердцевиной денежного обращения страны.
Банковская система Республики Армения состоит из 30 коммерческих банков, из которых четыре являются дочерними подразделениями иностранных банков. Активы всех банков составляют примерно 400 млн. долларов США или 22% Валового Внутреннего Продукта (ВВП) Республики Армения (данные за первое полугодие 2000 года). В сравнении с развитыми индустриальными странами 22% ВВП - величина незначительная, например банковские активы стран еврозоны составляют 250%. В странах Восточной Европы аналогичный показатель составляет 69%.
2. В настоящее время, по мнению автора, банковская система Республики Армения функционирует относительно устойчиво, но с низкой степенью эффективности. Об этом свидетельствуют недостаточная капитализация банков (кредитные вложения банков в
148
общей структуре активов, не превышающие 50%), малая доля сбережений населения, хранимых в банках, убыточность многих операций и многочисленный объем безнадежных кредитов. Одной из причин сложившейся ситуации является отсутствие специалистов, способных оценить рискованность тех или иных вложений, недостаточный внутренний контроль и высокая степень субъективизма при принятии управленческих решений.
3. В работе сформулирована авторская концепция по проблемам воздействия внешней и внутренней ссреды, способствующей и тормозящей устойчивое, надежное и эффективное функционирование и развитие банковской системы Республики Армения. Нормально развитая и эффективно функционирующая банковская система главный фактор эффективного функционирования экономики республики. Устойчивое, надежное и эффективное функционирование банка зависит в первую очередь от профессионализма банковского персонала. Концептуальным является фундаментальное положение о том, что совершенствование организационного механизма есть средство более эффективного функционирования и развития банков. К внешним факторам отнесятся приток иностранных инвестиций, вовлечение банковской системы Армении в мировую банковскую систему, но одновременно с этим сохраняется макроэкономическая нестабильность в Республики Армения и многих странах мира, высокая степень риска потери капиталов из-за несовершенства системы законодательства и региональных конфликтов. К внутренним факторам отнесены: недостаточный объем собственных денежных средств банков, невысокий профессиональный уровень большинства сотрудников банков и отсталая материально-техническая база, обеспечивающая бесперебойную работу банка.
4. В основу исследования положена гипотеза о том, что, внутренними ресурсами и единичными усилиями только коммерческих банков основополагающие проблемы банковской системы не решить. Необходимо государственное воздействие на процессы становления и развития банковского сектора экономики и максимальное использование позитивного потенциала внешней среды. Крупнейший недостаток функционирующей банковской системы - недостаточное взаимодействие банков и реального сектора, что
г
является дестабилизирующим фактором развития экономики республики. Необходимо резкое улучшение и возрастание роли законодательного регулирования, совершенствование судебной системы рассмотрения хозяйственных споров, рост значения и действенности фондового рынка, повышение степени доверия населения и хозяйствующих субъектов к банковской системе путем создания института страхования вкладов и усиления функции надзора Центрального банка.
5. Для устойчивого, надежного и эффективного функционирования банковской системы необходим высокий уровень капитализации. В настоящее время этот показатель составляет всего 3,3% от ВВП (данные за первое полугодие 2000 года). Низкий уровень капитализации присущ многим постсоветским странам, в том числе и России. Повысить уровень общего капитала исключительно за счет собственных источников достаточно сложно. Основных путей решения данной проблемы два: увеличение объема получаемой прибыли или дополнительные вложения в уставной капитал банка. Для реализации первого направления требуется достаточно долгое время, а для второго - необходимы развитый фондовый рынок и прямые инвестиции иностранных банков.
6. Экономика Армении нуждается в крупномасштабных инвестициях для обеспечения высоких темпов модернизации, обновления основных фондов предприятий, создания новых производственных мощностей, особенно в перерабатывающих отраслях промышленности.
За последние годы Армения превратилась из страны с развитой промышленностью в страну с сельскохозяйственной ориентацией, что отражается в структуре ВВП. Ограниченные земельные ресурсы, низкий уровень фондовооруженности труда предопределяют переход Армении в ряды слаборазвитых стран. Для того чтобы этого не произошло необходимо направить значительные инвестиции в модернизацию и техническое перевооружение предприятий, развитие инфраструктуры. Способствовать именно такой инвестиционной политике может транзит через территорию Армении топливно- энергетических ресурсов, развитие телекоммуникационных и информационных технологий, экскурсионного и оздоровительного туризма. Исследование финансовой базы Армении для
150
привлечения инвестиций, показало, что национальные финансовые ресурсы ограничены, а перманентный бюджетный дефицит не позволяет осуществить государственное финансирование. Отсюда вывод, что практически единственным источником поступления инвестиций в экономику республики являются долгосрочные кредиты коммерческих банков. Именно здесь проявляется уникальная роль банковской системы. Банки в состоянии привлечь необходимые ресурсы также на международном рынке. Банки имеют возможность вести сопровождение сделок по привлечению предприятиями финансовых ресурсов на фондовом рынке, являясь финансовыми консультантами. Государству для достижения желаемых результатов необходимо поддерживать вышеуказанные процессы изменениями в законодательстве, обеспечением правительственных гарантий для инвесторов, налоговым стимулированием, соблюдением прав собственников. Назрела необходимость в принятии закона о банкротстве в нефинансовом секторе.
7. Формами мобилизации коммерческими банками ресурсов для долгосрочного кредитования из международных источников могут служить облигационные займы и кредитные линии. Механизмы обеспечения кредитных вложений могут служить проектное финансирование, финансовый лизинг, синдицированные кредиты, потребительские и ипотечные кредиты. Банковская система особо нуждается в новых финансовых инструментах и направлениях ведения активных операций, для чего необходимы высококвалифицированные профессионалы, объединенные в специально созданные в банке рабочие группы. В состав таких групп необходимо включать разноплановых специалистов: маркетологи, технологи. Данная группа выходит за рамки обычного кредитного комитета. Допускается возможность привлечения специалистов для подготовки проекта.
8. В диссертации особо подчеркивается возрастание значения банковского персонала. Общепризнано, что банковская система уже прошла период становления и сейчас для каждого банка важно определить приоритеты и цели, и в соответствии с ними сформулировать процедуры для их достижения. Автор пришел к выводу, что банки,
г
проводя прогрессивную кадровую политику, будут, возможно, ориентироваться на молодых специалистов - космополитов, способных работать единой командой в условиях интернационализации и глобализации бизнеса. Такую команду специалистов необходимо стимулировать в зависимости от достигнутых результатов и, следовательно, отказаться от уравнительной системы оплаты труда.
9. Для эффективного функционирования банковской системы из всего рассмотренного в исследовании блока проблем внутреннего характера особо подчеркнута роль управления персоналом в банке. Выявлена прямая взаимосвязь между результатами деятельности банка и критериальными показателями качественных характеристик персонала. Установлено, что в сфере организационного механизма управления персоналом лежат возможности повышения конкурентоспособности, уменьшения рисков в деятельности и достижение устойчивого и прибыльного развития.
Преодоление основных сдерживающих факторов банковской системы - недостаточно развитого фондового рынка и отсутствия кредитного рейтинга Армении в конечном итоге будет способствовать восстановлению и развитию народного хозяйства.