Введение 4
1. Теоретические основы развития электронного банкинга в России 7
1.1. Сущность, принципы и функции системы электронного банкинга 7
1.2. Виды, недостатки и достоинства электронного банкинга 13
1.3. Роль электронного банкинга как современной формы банковского
обслуживания 17
2. Практические особенности развития электронного банкинга в России 23
2.1. Анализ состояния банковской системы России в современных
макроэкономических и геополитических условиях 23
2.2. Оценка развития электронного банкинга в России 37
2.3. Проблемы современных систем безопасности электронного банкинга 48
3. Перспективы развития электронного банкинга в России 54
3.1. Зарубежный опыт инновационной деятельности в сфере дистанционных
банковских услуг 54
3.2. Предложения по совершенствованию развития электронного банкинга 58
Заключение 72
Список использованных источников 75
Приложения 80
Актуальность темы исследования. В условиях жесткой конкуренции и мирового финансового кризиса многие ведущие банки уделяют пристальное внимание необходимости улучшить качество обслуживания клиентов при одновременном уменьшении издержек. Известно, что рост эффективности деятельности при одновременном повышении удовлетворенности клиентов качеством банковских услуг - главные факторы успеха современной банковской системы.
Одним из наиболее многообещающих направлений развития банковского сектора в современных условиях является развитие такой сферы деятельности как электронный банкинг. Это обусловлено рядом причин. Во- первых, оказание таких услуг позволяет создать совершенно новый уровень сервиса крупным корпоративным клиентам. Во-вторых, качественное дистанционное обслуживание все чаще понимается как конкурентное преимущество при оказании услуг индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу. В-третьих, быстрый рост розничного сектора требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и розничных клиентов. Для клиента это значит максимум удобства и никаких затрат по времени и финансам на всех стадиях работы с банком: во время получения информации об услугах и продуктах, заполнения необходимых анкет и бланков, получения банковского продукта, а так же его использование и контроль над ним. Для банка - рост показателей эффективности его работы, уменьшение издержек и шанс существенно увеличить клиентскую базу без потери качества обслуживания. Так же стоит отметить, что система электронного банкинга есть почти у всех банков без исключения.
Преимущество электронного банкинга для клиентов заключается в удобстве и минимизации затрат во времени и по финансам на всех стадиях взаимоотношения с банком. Для банка - способствует повышению эффективности оказываемых услуг, увеличивается скорость проведения операций, а так же расширяется клиентская база [47, с.325].
В то время как электронный банкинг может предоставить ряд преимуществ для клиентов и новые возможности для банков, он обостряет традиционные банковские риски. Несмотря на то, что в некоторых странах была проделана значительная работа по адаптации банковских правил и надзора, важное значение будут иметь непрерывная бдительность и изменения, так как сфера электронных банковских услуг развивается. В частности, до сих пор существует потребность в создании большей согласованности и координации на международном уровне. Кроме того, легкость, с которой капитал потенциально может быть перемещен между банками и через границы в электронной среде, создает большую чувствительность к управлению экономической политикой. Чтобы понять влияние электронного банкинга на проведение экономической политики, необходима прочная аналитическая основа.
Использование электронного банкинга является приоритетным направлением развития банковских услуг. При активном продвижении банками удаленного обслуживания, донесения всех его преимуществ до клиента, рост популярности неизбежен.
Актуальность работы обусловлена активным развитием электронного банкинга в России и его влиянием на формирование конкурентных преимуществ в межбанковской борьбе за клиентов.
Степень научной разработанности проблемы. Серьезный вклад в развитие теории электронного банкинга внесли Г.Н. Белоглазова, М.Е. Горчакова, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, А.С. Обаева, Г.Г. Коробова, Л.В. Кох, А.Ю. Симановский, А.М. Тавасиев, А.В. Турбанов, А.Ф. Черненко.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступают различные виды электронного банкинга, предлагаемые коммерческими банками клиентам.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются общественные отношения, возникающие в процессе предоставления услуги электронного банкинга в коммерческом банке.
Целью выпускной квалификационной работы является развитие теоретических и практических особенностей применения технологий электронного банкинга с учетом значительного возрастания технической составляющей банковских рисков.
Для достижения поставленной цели в работе определены и решены следующие задачи выпускной квалификационной работы:
- раскрыть сущность, принципы и функции системы электронного банкинга;
- изучить виды, недостатки и достоинства электронного банкинга;
- определить роль электронного банкинга как современной формы банковского обслуживания;
- провести анализ состояния банковской системы России в современных макроэкономических и геополитических условиях;
- оценить развитие электронного банкинга в России;
- выявить проблемы современных систем безопасности электронного банкинга;
- рассмотреть зарубежный опыт инновационной деятельности в сфере дистанционных банковских услуг;
- охарактеризовать предложения по совершенствованию развития электронного банкинга.
Методологическая основа исследования представлена следующим рядом: структурирование, сравнение, анализ, синтез, прогнозирование.
Структура выпускной квалификационной работы Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Система электронного банкинга - это совокупность технологий предоставления дистанционных банковских продуктов и услуг на основании распоряжений, которые клиент передает удаленным образом.
Система электронного банкинга зиждется на следующих принципах: безотказность и устойчивость, безопасность, эффективность, удобство работы, оперативность функционирования.
Основные функции системы электронного банкинга это информационная, коммуникационная и транзакционная.
В соответствии с современным уровнем развития технологий система электронного банкинга включает в себя следующие элементы: терминальный, телефонный, РС-банкинг, Интернет -, мобильный банкинг.
Банки постоянно совершенствуют дистанционное обслуживание клиентов, повышая его эффективность и расширяя возможности использования. Среди преимуществ внедрения данной системы можно выделить следующие: значительное сокращение затрат, связанных с арендой и содержанием имущества; уменьшение необходимого числа сотрудников, в результате автоматизации процесса управления банковскими счетами, вследствие этого значительное снижение расходов на заработную плату и отчисления, и как итог уменьшение стоимости транзакций и рост прибыльности бизнеса. Все это делает электронный банкинг - надежным инструментом повышения конкурентоспособности коммерческих банков.
Банковская система является наиважнейшей сферой экономики любого развитого государства. Негативные тенденции в развитии национальной или мировой экономики оказывают непосредственное влияние на отечественную банковскую систему, это обусловлено взаимосвязанном характером отношений клиентов банков и непосредственно субъектов банковской системы.
Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод, что в настоящее время наблюдается ухудшение ситуации в банковском секторе РФ. Существует замедление динамики основных показателей, таких как ссудный портфель, привлеченные средства, совокупные активы. Все это непосредственно влияет на устойчивость банковской системы и подвергает ее опасности.
Проведенные исследования рынка электронного банкинга в России позволяют понять, что на отечественном рынке банковских продуктов и услуг наблюдается тенденция расширения розничного сегмента, в том числе и потому, что взаимодействие банков с юридическими лицами сформировалось давно, а вовлечение новых корпоративных клиентов в банковской организации является достаточно трудной задачей.
Раньше электронный банкинг позиционировали как услугу для переводов средств между компаниями, однако сегодня эта технология преобразуется в полновесный способ онлайн-сотрудничества банка с клиентом. Удаленное обслуживание предоставляет возможность проводить оплату услуг сотовой связи, жилищного хозяйства, погашать задолженности, благодаря чему частично отпадает потребность в посещении банка. Конкурентная борьба за клиента приводит к постоянному внедрению новых и развитию имеющихся технологий.
Современные банки дают возможность пользователям выбрать
необходимый уровень безопасности, оставляя возможность подключать ряд функций, в том числе подключать или отключать двухфакторную
аутентификацию, использовать стандартные или нестандартные способы подтверждения операций, настраивать возможность доступа к тем или иным картам и счетам в Интернет-банке.
Обзор и оценка результатов инновационной деятельности зарубежных банков в сфере дистанционного обслуживания дает импульс для анализа эффективности работы отечественных банков в этой сфере. Догоняющая позиция российских систем дистанционного банковского обслуживания может быть использована с выгодой для всех участников этой деятельности, если правильно истолковать опыт зарубежных коллег по бизнесу.
Одним из основных факторов, сдерживающих развитие электронных каналов банковского обслуживания, является недоверие пользователей к уровню безопасности. В основном мошенники используют атаку на клиента и похищение его конфиденциальных данных. С целью снижения таких рисков банки предоставляют своим клиентам рекомендации по обеспечению сохранности критичной информации, необходимой для работы с системой электронного банкинга. В случаях, когда клиент подвергся атаке мошенника, банки используют механизмы выявления и предотвращения несанкционированных операций. Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания требует от банков постоянных финансовых затрат на совершенствование систем безопасности и защиты электронных каналов передачи информации, а также проведение обучающих мероприятий с клиентами банков с целью сведения к минимуму несанкционированного доступа к их персональным данным.
Система электронного банкинга - очень перспективное направление, но в данный момент оно мало используется. Уже делаются некоторые шаги в развитии этого направления. Электронный банкинг потенциально готов превратиться в виртуальное отделение банка, где клиент в личном кабинете не просто получает информацию по своим счетам, но и выполняет активные операции по переводу средств, вложениям в различные инструменты. Более того, в таком кабинете у клиента должна быть возможность создавать свой портфель инвестиций и управлять ими. Сейчас банкам необходимо более глубоко эксплуатировать Интернет, мобильные устройства и другие дистанционные средства банковского обслуживания, чтобы в перспективе с их помощью предложить клиентам весь спектр своих финансовых продуктов и сопутствующих сервисов.
Изменение показателя объема электронного банкинга российских банков в разной степени зависит от конъюнктуры рынка и внешних факторов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
