Введение 3
1. Теоретические и практические предпосылки развития
электронного банкинга в России 6
1.1. Понятие электронного банкинга и его роль в развитии
современных банковских услуг 6
1.2. Классификация электронных банковских услуг и их
нормативно-правовое регулирование 13
1.3. Технологии электронного банкинга и их особенности 24
2. Анализ операций электронного банкинга 32
2.1. Виды операций и анализ рисков электронного банкинга 32
2.2. Анализ электронного банкинга в банковском секторе России 52
3. Оценка эффективности операций электронного банкинга в РТ 62
3.1. Современное состояние электронного банкинга в Поволжье
и Республике Татарстан 62
3.2. Проблемы и перспективы развития инновационных
технологий в банковском секторе экономик 72
Заключение 83
Список использованной литературы
От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента и, как следствие, уровень дохода самого банка. Повышение доступности банковских услуг для населения в настоящее время невозможно без технологических решений, позволяющих существенно расширить существующие каналы доступа к банковским продуктам и услугам. Современный уровень развития информационно-коммуникационных сетей позволяет банкам предложить своим клиентам качественно новый уровень банковского обслуживания, основанного на технологиях электронной передачи данных.
Электронный банкинг представляет собой технологию предоставления банковских продуктов и услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом с использованием электронных каналов передачи данных. В основе такого способа обслуживания лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не посещая отделение банка, используя в качестве устройств доступа к банковским продуктам и услугам телефоны, компьютеры, подключенные к интернету, банкоматы, платежно-информационные терминалы.
Актуальность исследования обусловлена необходимостью повышения эффективности денежного обращения на основе банковских электронных срочных платежей, поиском адекватных форм расчетно-платежных систем, обеспечивающих резкое сокращение времени и затрат на обслуживание платежей, повышение конкурентоспособности банков на базе применения электронного банковского обслуживания, экономию материальных и финансовых ресурсов. В условиях многообразия каналов банковского обслуживания осуществление правильного выбора для практического использования наиболее приемлемых из них позволяет банку выстроить линейку банковских продуктов и услуг, укрепить конкурентоспособность и повысить экономическую эффективность деятельности. Для российской банковской практики характерно весьма слабое использование потенциальных возможностей электронных каналов банковского обслуживания.
В настоящее время наибольшее развитие технологии электронного банкинга клиентов получили в крупных федеральных банках и банках с иностранным участием, предлагающие широкий спектр услуг дистанционного обслуживания, основанного на электронных каналах передачи информации, как юридических, так и физических лиц. В последнее время среди банков, активно развивающих направление электронного обслуживания можно встретить многие банки.
Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность важных аспектов становления и развития электронного банкинга, его активное продвижение на отечественном рынке определили выбор темы выпускной квалификационной работы, её цели и задачи.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность отечественных, поволжских и татарстанских банков в области электронного банковского обслуживания, предметом исследования выступает уровень развития электронного банкинга, взаимодействие банка и клиента по поводу удовлетворения потребностей в банковских продуктах и услугах с помощью электронных каналов обслуживания.
Основная цель работы состоит в исследовании основных видов электронного банкинга, разработке эффективного механизма решения основных противоречий развития данного канала обслуживания, а также совершенствовании организации электронного способа предоставления банковских продуктов и услуг.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотрение теоретических и практических основ формирования и развития интернет-технологий на финансово-кредитных рынках;
- выявление инновационных технологий в финансово-кредитной сфере;
- проведение анализа развития электронного банкинга в банках Российской Федерации;
- обзор тенденций развития электронного банковского обслуживания в банках Поволжья и Республики Татарстан, с определением роли рассматриваемого региона в Поволжье;
- определение основных факторов, сдерживающих развитие электронного банковского облуживания в России и путей его совершенствования посредством стремления к минимизации рисков;
- выработки рекомендаций и предложений по прогнозированию электронного банкинга в России.
Проблемы теории и практики электронных способов осуществления обслуживания клиентов в российской банковской практике исследованы в трудах М.Е. Горчяковой, Е.П. Жарковской, А.М. Тавасиева, Ю.Н. Юденкова и других. Кроме специализированной литературы в процессе написания выпускной квалификационной работы использовалась периодическая печать, ресурсы Интернет, а также статистические материалы, публикуемые на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации.
По итогам проведенного исследования было определено, что дальнейшее развитие конкурентоспособного банковского бизнеса требует от банков организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов, создание каналов самообслуживания клиентов, а также эффективного мониторинга предоставления банковских продуктов и услуг. Переход к электронному банковскому обслуживанию с использованием новейших информационных технологий - одна из основных современных тенденций развития банковского бизнеса.
В ходе исследования было выявлено, что существует немало суждений по поводу сущности электронного банковского обслуживания. На наш взгляд, электронное банковское обслуживание следует рассматривать как способ удаленного взаимодействия банка и его клиентов, обеспечивающий банку возможность информирования и консультирования клиентов, а также реализации им банковских продуктов и услуг на основе электронных каналов передачи данных.
Использование электронного банкинга выгодно как банкам, так и их клиентам. Для банков основные преимущества данного формата обслуживания заключаются в сокращении объемов бумажного документооборота, снижении операционных затрат на проведение одного платежа, возможности привлечения новых клиентов за счет предоставления им более оперативного банковского обслуживания. Клиенты в свою очередь получают возможность контролировать свои счета и управлять ими в режиме «24х7х365», экономить свое время и денежные средства за счет исключения необходимости посещать банк лично для осуществления банковских операций и с недостатком такого формата обслуживания является увеличение источников банковских рисков. Основной упор при управлении банковскими рисками, связанными с использованием электронных каналов передачи данных, следует делать на обеспечение информационно-технологической безопасности применяемых систем электронного банкинга.
Принято выделять три основных признака классификации электронного банковского обслуживания: вид телекоммуникационного канала передачи данных, тип клиента и комплексность операций, предоставляемых в рамках электронного банкинга. При этом было отмечено, что данные классификации должны постоянно совершенствоваться и изменяться в зависимости от развития информационно-телекоммуникационных технологий, применяемых в банковской деятельности, повышения качества обслуживания клиентов, а также появления новых видов операций, осуществляемых через электронные каналы передачи данных. Среди основных видов электронного банковского обслуживания можно выделить следующие: PC-банкинг, интернет-банкинг, телефоны банкинг, мобильный банкинг, внешние, видео-банкинг, интерактивный телевизионный банкинг, серверы - банкоматы, информационные киоски, платежно-информационные терминалы. В целом, различные виды электронного банковского обслуживания не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.
По итогам практического исследования было выявлено, что развитие электронного банкинга в России происходит во всех сегментах и направлениях банковской деятельности, огромное развитие естественным образом, электронный банкинг получило в расчетном обслуживании банков. В рамках исследования электронного банкинга в России мы проанализировали такие показатели, как расчетные счета клиентов с дистанционным доступом в банках, платежи проводимые клиентами банков с использованием платежных поручений, проведенные электронным способом, операции совершенные посредством платежных карт по оплате товаров и услуг, платежи, распоряжения по которым были составлены и переданы в электронном виде, денежные переводы. Анализ показал, что по всем показателям наблюдается тенденция роста, что отражает большую заинтересованность клиентов к электронному банкингу, чем прежде.
Электронный банкинг на современном этапе развития банков Поволжья и Республики Татарстан является важным рычагом в развитии деятельности кредитных организаций, о чем свидетельствуют увеличивающийся спрос клиентов банков, как физических, так и юридических лиц на электронное банковское обслуживание в разрезе всех е о видов проявления. При этом банки Татарстана по многим направлениям развития электронного банкинга своим клиентам улучшили деятельность, так как увеличивалась доля некоторых операций банков Татарстана в структуре банковского сектора Поволжья. Также следует признать об увеличении доверия клиентов электронному банкингу кредитных организаций Поволжья и Татарстана, поскольку клиенты стали осуществлять операции чаще и в больших объемах, чем прежде. Это также стало возможным благодаря совершенствованию электронного банковского обслуживания в банках Поволжья и Татарстана.
В ходе сравнительного анализа проблем, которые препятствуют развитию электронного банкинга в России, нами был сделан вывод, что одним из основных факторов, сдерживающих развитие электронных каналов банковского обслуживания, является недоверие пользователей к уровню безопасности. В основном мошенники используют атаку на клиента и похищение его конфиденциальных данных. С целью снижения таких рисков банки предоставляют своим клиентам рекомендации по обеспечению сохранности критичной информации, необходимой для работы с системой интернет- банкинга. В случаях, когда клиент подвергся атаке мошенника, банки используют механизмы выявления и предотвращения несанкционированных операций. Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания требует от банков постоянных финансовых затрат на совершенствование систем безопасности и защиты электронных каналов передачи ин формации, а также проведение обучающих мероприятий с клиентами банков с целью сведения к минимуму несанкционированного доступа к их персональным данным. На сегодняшний день уровень защищенности доступа к данным клиента в системах электронного банкинга определяется в основном тем, насколько должным образом клиент позаботился об обеспечении безопасности персональный данный.
В банках должны хорошо понимать, что оказание электронных услуг связано с повышенными финансовыми рисками. Факторами риска на современном этапе являются: злоупотребления с подлинными картами ; сбыт и использование поддельных карт; злоупотребления с платежными квитанциями; несанкционированный доступ в электронную систему ; умышленные атаки на систему ; случаи ошибочный действий пользователей; сбои в работе и поломка электронной системы и оборудования,
Работа с целью минимизации потерь в банках при оказании электронных услуг должна складываться из следующих основный элементов: соблюдение строгого контроля за процессом производств карт, их авторизацией и оформлением трансакций; аккуратная проверка персональных данных потенциальный владельцев карт; четкая регламентация действий всех сотрудников при различных ситуациях; защита информации о клиентах и контрольно-аналитическая деятельность с целью раннего выявления мошеннических действий с картами; постоянное повышение квалификации сотрудников технического персонала и сотрудников, использующих компьютерную технику.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
