В результате проведенного анализа сущности, содержания и природы электронных денег мы пришли к выводу, что электронные деньги - это термин неоднозначный и употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег, одна из самых новых форм кредитных денег.
Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют - обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, которые установлены или согласованы с государственными Центральными банками, так и по собственным правилам негосударственных (частных) платежных систем. Электронные деньги используются для оплаты услуг и других оплат, но делается это сугубо через интернет.
Появление и развитие электронных денег является ожидаемым процессом, основанным на действии экономических законов соответствия характера производственных отношений уровню производственных сил и экономии общественного труда. Электронные деньги дают возможность значительно сокращать временные и материальные затраты всех участников платежной системы. Однако это условие является необходимым, но не достаточным для их развития.
В России в основном применяются несколько типов электронных денег. Во-первых, интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney) требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании. Во-вторых, платежные терминалы с функцией пополнения счета в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI). В-третьих, мобильные платежи для покупки товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).
С экономической точки зрения, электронные деньги являются гибким и многоцелевым инструментом платежа, способным перенимать свойства наличных денег или платежных инструментов. Расчеты с помощью электронных денег выгодны там, где неудобно использование других способов оплаты. Их главные достоинства - простота в обращении (не нужно никаких бумажных счетов и договоров, а производить платежи можно даже дома), почти никаких формальностей и достаточно высокий уровень безопасности.
Но это не означает, что обращение электронных денег само по себе является безрисковым. Использование электронных денег вызывает появление множества рисков - как отдельного субъекта системы электронных денег - эмитента, торгового предприятия, конкретного пользователя, так и всех в совокупности участников финансовой системы. Следовательно, любой из участников системы электронных денег должен быть готов к «встрече» с такими рисками, вооружившись необходимым инструментарием борьбы с ними и минимизирующим их. В большей степени от того, насколько эффективными будут системы управления рисками электронных денег, зависит их дальнейшее развитие.
Аналитический обзор мирового опыта распространения и использования электронных денег показал, что электронные кошельки занимают пока твердую позицию, уступая по востребованности только карточным платежам. Однако согласно прогнозам WorldPay 2018 г. станет переломным в истории электронной коммерции, в котором альтернативные системы оплаты, куда входят электронные кошельки станут доминировать над банковскими переводами и системам оплат по картам. Более того, международные платежные системы, как Visa и MasterCard активно развивают сегмент АСО, чтобы не терять долю рынка в электронной коммерции, которая развивается бурными темпами. АСО уже доминируют в Азиатско-Тихоокеанском регионе, огромный прорыв в этом направлении ждет и Северная Америка, внимание которой пока сфокусировано на криптовалютах. Цифровые деньги также показывают бурный рост, зарубежные страны активно регулируют вопросы обращения биткойна и других цифровых валют, дают возможность бизнесу признавать данные системы платежей законными, что дает возможности для развития бизнеса.
Определено, что электронные деньги развиваются в России темпами выше, чем остальные системы платежей и переводов, кроме карточных систем банков. Электронные денежные средства росли не ежегодно, в частности по итогам 2015 г. наблюдалось снижение на 206,4 млрд. руб., однако в последующие годы рост продолжился, и более того, темпы роста 2017 г. опережали темпы роста 2016 г. Несмотря на активное развитие альтернативных систем оплат, доля электронных денежных средств в национальной платежной системе пока крайне мала (0,2% за последние четыре года), хотя по итогам 2013 г. было всего 0,1%, то есть и в этом аспекте наблюдается хотя бы положительная динамика.
В Российской Федерации существует 93 операторов электронных денежных средств, а значит у желающих пополнить свой электронный кошелек есть много вариантов для выбора того или иного оператора, к тому же это можно сделать с помощью своего смартфона (мобильного устройства) или обычного компьютера. 53% пользователей осуществляют операции с электронными деньгами через десктоп, всего 7% это делает через смартфон и 40% привыкло пользоваться и тем и другим.
Была проанализирована привлекательность электронных кошельков, действующих и известных в России: WebMoney, Яндекс.Деньги и QIWI Wallet. Определено, что если человек еще не пользовался сервисами электронных платежных систем и ему необходим электронный кошелек, который прост в использовании, то следует выбрать сервис QIWI Wallet. Данная система позволит без труда пройти процедуру регистрации и быстро разобраться, как пользоваться наиболее востребованными функциями. Однако, если физическое лицо уже более опытный пользователь, который часто совершает операции с электронными деньгами, при этом используя различные онлайн-магазины и услуги, то тогда больше подойдет WebMoney или Яндекс.Деньги. Так как их функциональность шире, чем QIWI Wallet.
Однако, расчеты Worldpay показали, что электронная коммерция в России практически на половину развита благодаря карточным платежам, на долю которых приходится 47% всего рынка, из которых дебетовые карты играют ключевую роль, тогда как предоплаченные карты массово среди населения России не используются, впрочем также как и кредитные. Тогда как электронные кошельки уверенно занимают практически треть рынка всей электронной коммерции в России среди розницы. Следовательно, был сделан вывод, что в России электронные деньги находятся все еще на стадии развития и не заняли крепкую нишу в структуре переводов средств и платежей.
В развитых странах для разработки нормативных баз по регулированию электронных денег создаются специальные комитеты и комиссии. Проблемы развития электронных денежных средств будут решены или долгим эволюционным путем, или при помощи государства. Если государство выступит инициатором и окажет поддержку инфраструктурным проектам.
На сегодняшний день, переход на использование электронных денег достаточно проблематичен. Возникает множество вопросов, на которых не так много ответов. Однако очевидно, что электронные денежные средства обладают огромным нереализованным потенциалом и хорошими преимуществами над традиционными средствами оплаты. Остается вопрос в том, как воспользоваться этим потенциалом и как применить эти преимущества. Большинство банков не хотят идти на риск и боятся развивать подобные проекты, по целому ряду причин. Население тоже не совсем готово к использованию электронных денежных средств, хотя бы потому, что мало кто знаком с правильным понятием «электронные деньги» и мало кто представляет себе их предназначение. Так как большинство под электронными деньгами ошибочно понимает банковские карты, подарочные сертификаты и так далее. Развивать применение электронных денег все же стоит и для этого, безусловно, необходимо регулирование со стороны государства, но имеется вероятность, что вместо регулирования мы можем получить «зарегулирование».
Государство, реализуя попытки «узаконить» электронные денежные средства может просто-напросто «сгладить» их достоинства, которые имеются в настоящее время. Тогда взамен той модели, которая нам сейчас видится, мы увидим нечто иное, возможно более удобное, взяв в расчет его электронный характер, но менее действенное и эффективное, чем планировалось получить.
С целью определения перспектив развития электронных денежных средств в России, была построена эконометрическая модель на базе корреляционно-регрессионной статистики, где результирующим показателем были объемы переводов электронных денежных средств, а влияющими факторами были:
- количество электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, с использованием которых совершаются операции;
- количество операторов электронных денежных средств;
- объем операций по платежным картам;
- объем поручений на перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица;
- количество счетов, открытых учреждениями банковской системы;
- среднедушевые доходы населения.
Определено уравнение регрессии, с помощью которого были спрогнозированы объемы операций по переводу электронных денег в России за 2018 г. и 2019 г. Модель показала, что ожидается положительная тенденция роста объемов операций по переводу электронных денежных средств, по итогам 2018 г. объемы могут составить 1 935 млрд. руб., а по итогам 2019 г. - 2 350 млрд. руб. Тогда как построенные линии тренда показал, что годовые значения показателя за 2018 г. и за 2019 г. по линейному тренду могут составить около 1 350 млрд. руб. и 1 500 млрд. руб. а по полиномиальном тренду - 1 450 млрд. руб. и 1 600 млрд. руб. соответственно. То есть оба тренда отражают рост объемов перевода электронных денег в будущем периоде. Следовательно, построенная модель, которая также показывает рост объемов операций, может считаться значимой.
В результате осуществления экономико-математического моделирования методом корреляционно-регрессионного анализа была выявлена взаимосвязь показателей и спрогнозированы объемы переводов электронных денег в России. Были сформированы пути развития электронных денег, а также применены основы математического аппарата, которые позволят использовать факторы внутреннего и внешнего характера, которые позволяют осуществлять прогнозирование объема платежей на рынке электронных денег, а также иных независимых факторов.
Электронные деньги в будущем будут функционировать и использоваться крайне распространенно и возможно в некотором ином виде, чем они функционируют сегодня. В таком понимании вопроса, позиции России в век инновационных технологий, применяемых в финансовой сфере, который является подпиткой средств для реального сектора экономики может стать ключевым краеугольным вопросом, который необходимо решать быстрее в пользу обращения криптовалют, их признания, доведения до потребителя и бизнеса в прозрачном понятном виде.


Купить