Помощь студентам в учебе
Национальная платежная система РФ: проблемы ограничения оборота денежных средств
|
Введение
1 Становление национальной платежной системы РФ 7
1.2. Субъекты российских платежных систем: правовые основы статуса 12
1.3. Порядок оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы РФ 26
1.4. Национальный платежный инструмент в национальной платежной системе
России 33
Глава 2. Национальная платежная система как гарантия суверенитета и экономической безопасности России 41
2.1. Проблемы ограничения оборота денежных средств: гражданско-правовая
ответственность банков 41
2.2. Проблемы и перспективы национальной платежной системы «Мир» 46
2.3. Криптовалюта: возможные угрозы для национальной платежной системы и
пути их преодоления 50
Заключение 60
Список использованных источников и литературы 64
Приложения
1 Становление национальной платежной системы РФ 7
1.2. Субъекты российских платежных систем: правовые основы статуса 12
1.3. Порядок оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы РФ 26
1.4. Национальный платежный инструмент в национальной платежной системе
России 33
Глава 2. Национальная платежная система как гарантия суверенитета и экономической безопасности России 41
2.1. Проблемы ограничения оборота денежных средств: гражданско-правовая
ответственность банков 41
2.2. Проблемы и перспективы национальной платежной системы «Мир» 46
2.3. Криптовалюта: возможные угрозы для национальной платежной системы и
пути их преодоления 50
Заключение 60
Список использованных источников и литературы 64
Приложения
Актуальность темы. Изменения в процессах осуществления безналичных платежей, их влияние на экономическую безопасность и устойчивость государства в целом побудили законодателя существенно изменить и расширить сферу правового регулирования безналичных платежей. В результате в Российской Федерации было разработано и введено в действие законодательство о национальной платежной системе (далее также - НПС), которым сформирована новая правовая и организационная основа осуществления переводов денежных средств - национальная платежная система. Изменения законодательства в целом направлены на расширение публично-правового регулирования платежной сферы.
В течение последних десяти лет наблюдается стремительное развитие платежной инфраструктуры, появление новых субъектов, оказывающих услуги по проведению платежей и применяющих современные схемы оплаты товаров, работ и услуг, кардинальное изменение под ход а к осуществлению платежей. Такие изменения вызваны причинами общемирового масштаба: научно-техническим прогрессом, возникновением всемирной системы объединенных компьютерных сетей для хранения и передачи информации (сети Интернет) и ее проникновение практически во все сферы человеческой деятельности, структурными сдвигами в экономике - глобализацией и интеграцией. Экономические взаимосвязи между государствами усложняются.
Государства с развитой экономикой накопили значительный опыт в области расчетов и платежей: наработаны как нормативная база, так и платежный инструментарий, опыт институционального регулирования. В России рыночные преобразования начались значительно позже, что наложило отпечаток на построение национальной платежной системы (имеется в вид у экспансия иностранных трансграничных компаний в отдельные сферы рынка платежей).
НПС является относительно новым явлением как в законодательстве, так и в юридической науке. Возникновение НПС повлекло изменение существовавших ранее финансовых правоотношений, потребовало расширения и внедрения правил надзора и наблюдения за деятельностью данных субъектов. Деятельность Банка России в настоящее время направлена на обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Функционирование НПС немыслимо без учета лучшей мировой и отечественной практики, что является залогом качества, безопасности, скорости осуществления платежей. В связи с этим видится важным изучение правовой природы НПС, исследование ее функций в соотношении с функциями финансов, определение роли и места платежных систем в рамках финансовой системы, а также иных структурных элементов, без которых существование НПС как правового явления невообразимо.
Исход я из вышесказанного, повышается роль и значение теоретических исследований механизма финансово-правового регулирования в сфере НПС. Поэтому актуальным видится изучение вопросов правового регулирования Национальной платежной системы Российской Федерации в контексте нивелирования проблем ограничения оборота денежных средств в РФ.
Степень научной разработанности темы. Несмотря на высокую актуальность проблем, связанных с исследованием вопросов в области национальной платежной системы, в российской литературе отсутствует комплексное правовое исследование в указанной области. В настоящее время по проблемам платежных систем имеются работы ученых-экономистов. Можно отметить монографию под ред акцией доктора экономических наук, профессора Н.А. Савинской и доктора экономических наук, профессора Г.Н. Белоглазовой , аналитическое исследование П.А. Тамарова, проведенное в 2015 г., по кругу вопросов в сфере функционирования механизма и инфраструктуры НПС , совместная работа С. В. Криворучко и В. А. Лопатина, выпущенная в 2013 г.
Однако экономические работы не могут заменить правовых исследований, так необходимых в данной области. В правовой науке существуют труды, посвященные отдельным аспектам национальной платежной системы как правового явления. В этой связи заслуживают особого внимания работы И.О. Антропцевой, А.Г. Гузнова и Т.Э. Рождественской, С.В. Криворучко и В.А. Лопатина, П.А. Тамарова, посвященные исследованию НПС как объекта надзора со стороны Банка России .
Объектом исследования выступает совокупность общественных отношений, складывающихся в процессе функционирования НПС, а также при осуществлении наблюдения и надзора за деятельностью НПС с участием Банка России.
Предмет исследования составляют нормы финансового права, регулирующие организацию и функционирование национальной платежной системы в Российской Федерации, нормы международного права, регулирующие правила функционирования национальных платежных систем, практика Банка России по развитию НПС, а также изложенные в научных труд ах концепции и мнения, разработанные и высказанные современными российскими учеными по вопросам финансового права и финансовых правоотношений.
Целью выпускной квалификационной работы является раскрытие правовых основ регулирования национальной платежной системы в РФ.
Исходя из намеченной цели, поставлены следующие задачи исследования:
1) рассмотреть становление национальной платежной системы РФ;
2) охарактеризовать субъектов российских платежных систем: правовые основы статуса;
3) проанализировать порядок оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы РФ;
4) рассмотреть национальный платежный инструмент в национальной платежной системе России;
5) дать характеристику правовых основ национальной системы платежных карт;
6) обобщить проблемы ограничения оборота денежных средств: гражданско-правовая ответственность банков;
7) раскрыть проблемы и перспективы национальной платежной системы «Мир»;
8) изучить возможные угрозы криптовалюты для национальной платежной системы и пути их преодоления.
Методологическую основу исследования: в ходе проведения исследования применялись диалектический, конкретно-исторический, сравнительно¬правовой, формально-юридический, структурно-функциональный, систем¬но-деятельностный методы исследования.
При подготовке настоящего исследования была использована научная и учебная литература по теории государства и права, финансовому, административному, гражданскому праву.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников, литературы и приложений.
В течение последних десяти лет наблюдается стремительное развитие платежной инфраструктуры, появление новых субъектов, оказывающих услуги по проведению платежей и применяющих современные схемы оплаты товаров, работ и услуг, кардинальное изменение под ход а к осуществлению платежей. Такие изменения вызваны причинами общемирового масштаба: научно-техническим прогрессом, возникновением всемирной системы объединенных компьютерных сетей для хранения и передачи информации (сети Интернет) и ее проникновение практически во все сферы человеческой деятельности, структурными сдвигами в экономике - глобализацией и интеграцией. Экономические взаимосвязи между государствами усложняются.
Государства с развитой экономикой накопили значительный опыт в области расчетов и платежей: наработаны как нормативная база, так и платежный инструментарий, опыт институционального регулирования. В России рыночные преобразования начались значительно позже, что наложило отпечаток на построение национальной платежной системы (имеется в вид у экспансия иностранных трансграничных компаний в отдельные сферы рынка платежей).
НПС является относительно новым явлением как в законодательстве, так и в юридической науке. Возникновение НПС повлекло изменение существовавших ранее финансовых правоотношений, потребовало расширения и внедрения правил надзора и наблюдения за деятельностью данных субъектов. Деятельность Банка России в настоящее время направлена на обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Функционирование НПС немыслимо без учета лучшей мировой и отечественной практики, что является залогом качества, безопасности, скорости осуществления платежей. В связи с этим видится важным изучение правовой природы НПС, исследование ее функций в соотношении с функциями финансов, определение роли и места платежных систем в рамках финансовой системы, а также иных структурных элементов, без которых существование НПС как правового явления невообразимо.
Исход я из вышесказанного, повышается роль и значение теоретических исследований механизма финансово-правового регулирования в сфере НПС. Поэтому актуальным видится изучение вопросов правового регулирования Национальной платежной системы Российской Федерации в контексте нивелирования проблем ограничения оборота денежных средств в РФ.
Степень научной разработанности темы. Несмотря на высокую актуальность проблем, связанных с исследованием вопросов в области национальной платежной системы, в российской литературе отсутствует комплексное правовое исследование в указанной области. В настоящее время по проблемам платежных систем имеются работы ученых-экономистов. Можно отметить монографию под ред акцией доктора экономических наук, профессора Н.А. Савинской и доктора экономических наук, профессора Г.Н. Белоглазовой , аналитическое исследование П.А. Тамарова, проведенное в 2015 г., по кругу вопросов в сфере функционирования механизма и инфраструктуры НПС , совместная работа С. В. Криворучко и В. А. Лопатина, выпущенная в 2013 г.
Однако экономические работы не могут заменить правовых исследований, так необходимых в данной области. В правовой науке существуют труды, посвященные отдельным аспектам национальной платежной системы как правового явления. В этой связи заслуживают особого внимания работы И.О. Антропцевой, А.Г. Гузнова и Т.Э. Рождественской, С.В. Криворучко и В.А. Лопатина, П.А. Тамарова, посвященные исследованию НПС как объекта надзора со стороны Банка России .
Объектом исследования выступает совокупность общественных отношений, складывающихся в процессе функционирования НПС, а также при осуществлении наблюдения и надзора за деятельностью НПС с участием Банка России.
Предмет исследования составляют нормы финансового права, регулирующие организацию и функционирование национальной платежной системы в Российской Федерации, нормы международного права, регулирующие правила функционирования национальных платежных систем, практика Банка России по развитию НПС, а также изложенные в научных труд ах концепции и мнения, разработанные и высказанные современными российскими учеными по вопросам финансового права и финансовых правоотношений.
Целью выпускной квалификационной работы является раскрытие правовых основ регулирования национальной платежной системы в РФ.
Исходя из намеченной цели, поставлены следующие задачи исследования:
1) рассмотреть становление национальной платежной системы РФ;
2) охарактеризовать субъектов российских платежных систем: правовые основы статуса;
3) проанализировать порядок оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы РФ;
4) рассмотреть национальный платежный инструмент в национальной платежной системе России;
5) дать характеристику правовых основ национальной системы платежных карт;
6) обобщить проблемы ограничения оборота денежных средств: гражданско-правовая ответственность банков;
7) раскрыть проблемы и перспективы национальной платежной системы «Мир»;
8) изучить возможные угрозы криптовалюты для национальной платежной системы и пути их преодоления.
Методологическую основу исследования: в ходе проведения исследования применялись диалектический, конкретно-исторический, сравнительно¬правовой, формально-юридический, структурно-функциональный, систем¬но-деятельностный методы исследования.
При подготовке настоящего исследования была использована научная и учебная литература по теории государства и права, финансовому, административному, гражданскому праву.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников, литературы и приложений.
Формирование и развитие национальных платежных систем связано с эволюцией платежных инструментов, субъектов, а также правового регулирования. В результате последовательно сменяющихся этапов, начиная с по-явления денег, платежных инструментов (наличные деньги, расписки, банковские билеты), возникают пред посылки к зарождению расчетных отношений. В результате происходящих изменений формируется определенный пласт новых финансовых отношений, обладающих общественной и государственной значимостью, системностью, формальной определенностью и требующих наличия специфического механизма публично-правового регулирования с целью обеспечения публичных интересов. Устанавливается законодательное регулирование сферы платежей: оно смещается с частноправового в сторону публично-правового поля, происходит активное вмешательство государственных органов в деятельность участников платежей. Современный этап характеризуется формированием инфраструктурной компоненты национальной платежной системы, происходит расширение сферы государственно¬го регулирования процесса проведения платежей.
Предлагаем следующее уточненное определение: «под национальной платежной системой следует понимать урегулированные нормами публично¬го и частного права общественные отношения, возникающие при функционировании субъектов, задействованных в осуществлении наличных и безналичных расчетов, оказывающих платежные услуги в рамках платежной инфраструктуры с использованием современных средств и инструментов в целях обеспечения стабильных, бесперебойно функционирующих платежных систем».
Цель функционирования национальной платежной системы заложена в самом определении - «национальная», что означает направленность на обеспечение защиты публичных интересов, выраженная в обеспечении стабильной работы российской финансовой системы и экономики путем создания условий для безопасного перемещения денежных средств между централизованными и децентрализованными фондами денежных средств и субъектами национальной платежной системы в масштабах страны.
Национальная платежная система является неотъемлемым элементом финансовой системы Российской Федерации и структурно представляет собой ее под систему, которая включает в себя общественные отношения, складывающиеся в процессе организации перевода денежных средств в наличной и безналичной формах с использованием специальных субъектов, между государственными, муниципальными и частными фондами денежных средств, а также при осуществлении расчетов в рамках иных денежных потоков. НПС пред оставляет институциональные и инфраструктурные механизмы взаимодействия между участниками при переводе денежных средств, обеспечивая циркуляцию денежных потоков в рамках всей финансовой системы государства.
Национальная платежная система как структурный элемент финансовой системы Российской Федерации обладает публично-правовой значимостью и обеспечивает соблюдение публичных интересов государства.
Правоотношения в сфере НПС складываются в процессе организации безналичных платежей между субъектами НПС и относятся к финансовым правоотношениям: они возникают и развиваются по воле од ной стороны - властного субъекта, имеют публичный характер и обеспечивают защиту публичных (общественных) интересов, связаны с распределением и использованием фондов денежных средств государства и хозяйствующих субъектов, складываются в сфере финансовой деятельности государства (в области регулирования денежного обращения) и носят организационный характер. В частности, данные правоотношения охватывают формирование основ национальной платежной системы, установление статуса субъектов НПС, порядок оказания платежных услуг в рамках НПС, порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС со стороны Банка России. Регулирование отношений осуществляется преимущественно с использованием императивного метод а (властных предписаний).
НПС в правовом отношении представляет собой достаточно обособленную, специфическую совокупность финансово-правовых норм, обеспечивающих комплексное регулирование указанных выше отношений.
НПС входит в качестве подинститута в структуру особенной части права эмиссии и денежного обращения, включаемого в состав финансового права, а именно в состав института безналичного денежного обращения. Общественные отношения в сфере НПС тесно связаны с организацией денежного обращения: с установлением порядка осуществления платежей в безналичной форме, с участием специальных субъектов (операторов по перевод у денежных средств, банковских платежных агентов, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и д р.). Нормы, регулирующие указанные отношения, определяют понятийный аппарат и субъектный состав платежных систем, пред усматривают порядок оказания платежных услуг, устанавливают соответствующие требования к организации и функционированию платежных систем, закрепляют правила осуществления надзора и наблюдения в НПС.
Элементами НПС являются субъекты НПС (субъекты и участники ПС), непосредственно обслуживающие платежный оборот, а также платежная инфраструктура, под которой понимаются организации, чья деятельность непосредственно направлена на обеспечение жизнедеятельности всей системы в целом. Между элементами НПС возникают функциональные взаимосвязи двух типов: между однопорядковыми элементами, что обеспечивает отношения координации между ними, и между Банком России и остальными эле¬ментами НПС в виде отношений субординации для обеспечения целостности системы.
Правовое регулирование отношений между субъектами НПС в рамках реализации их прав и обязанностей обеспечивает: 1) достижение определенной цели (бесперебойного функционирования платежных систем); 2) наличие соответствующих средств (платежных инструментов) и набора операций (формы безналичных расчетов, стандарты платежных документов); 3) получение результата (совершение платежа, перевода денежных средств).
Надзор в сфере НПС - это публично-правовая деятельность Банка Рос¬сии по осуществлению внешней проверки, оценки, принятия пред усмотренных законодательством мер в целях соблюдения участниками НПС требований, установленных законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, и пред упреждения возможных нарушений. Представляется обоснованным закрепление ед иного механизма правового регулирования осуществления надзора за всеми субъектами НПС путем включения положений о надзоре в НПС за кредитными организациями в Федеральный закон «О национальной платежной системе» в целях устранения противоречий в применении надзора за кредитными организациями, осуществляющими деятельность в качестве субъекта НПС.
Национальная платежная система - сложное явление, не являющееся замкнутым образованием, что делает возможным определенное воздействие извне, влияние на происходящие в системе процессы и ее устойчивость. Мировые финансовые кризисы оказывают дестабилизирующее воздействие на экономику в целом и существенно влияют на финансовую систему страны. К внешним факторам, определяющим устойчивость национальной платежной системы, относится также складывающаяся международная обстановка, влияющая на выстраиваемые договорные взаимоотношения российских платежных систем с международными платежными системами, организациями, оказывающими платежные или сопутствующие им услуги.
Очевидно необходимым представляется постоянно расширять доступность эффективных и безопасных безналичных платежных услуг, а именно: 1) повышать доступность платежных инструментов; 2) повышать безопасность при передаче платежной информации; 3) расширять перечень бумажных и электронных платежных инструментов.
Предлагаем следующее уточненное определение: «под национальной платежной системой следует понимать урегулированные нормами публично¬го и частного права общественные отношения, возникающие при функционировании субъектов, задействованных в осуществлении наличных и безналичных расчетов, оказывающих платежные услуги в рамках платежной инфраструктуры с использованием современных средств и инструментов в целях обеспечения стабильных, бесперебойно функционирующих платежных систем».
Цель функционирования национальной платежной системы заложена в самом определении - «национальная», что означает направленность на обеспечение защиты публичных интересов, выраженная в обеспечении стабильной работы российской финансовой системы и экономики путем создания условий для безопасного перемещения денежных средств между централизованными и децентрализованными фондами денежных средств и субъектами национальной платежной системы в масштабах страны.
Национальная платежная система является неотъемлемым элементом финансовой системы Российской Федерации и структурно представляет собой ее под систему, которая включает в себя общественные отношения, складывающиеся в процессе организации перевода денежных средств в наличной и безналичной формах с использованием специальных субъектов, между государственными, муниципальными и частными фондами денежных средств, а также при осуществлении расчетов в рамках иных денежных потоков. НПС пред оставляет институциональные и инфраструктурные механизмы взаимодействия между участниками при переводе денежных средств, обеспечивая циркуляцию денежных потоков в рамках всей финансовой системы государства.
Национальная платежная система как структурный элемент финансовой системы Российской Федерации обладает публично-правовой значимостью и обеспечивает соблюдение публичных интересов государства.
Правоотношения в сфере НПС складываются в процессе организации безналичных платежей между субъектами НПС и относятся к финансовым правоотношениям: они возникают и развиваются по воле од ной стороны - властного субъекта, имеют публичный характер и обеспечивают защиту публичных (общественных) интересов, связаны с распределением и использованием фондов денежных средств государства и хозяйствующих субъектов, складываются в сфере финансовой деятельности государства (в области регулирования денежного обращения) и носят организационный характер. В частности, данные правоотношения охватывают формирование основ национальной платежной системы, установление статуса субъектов НПС, порядок оказания платежных услуг в рамках НПС, порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС со стороны Банка России. Регулирование отношений осуществляется преимущественно с использованием императивного метод а (властных предписаний).
НПС в правовом отношении представляет собой достаточно обособленную, специфическую совокупность финансово-правовых норм, обеспечивающих комплексное регулирование указанных выше отношений.
НПС входит в качестве подинститута в структуру особенной части права эмиссии и денежного обращения, включаемого в состав финансового права, а именно в состав института безналичного денежного обращения. Общественные отношения в сфере НПС тесно связаны с организацией денежного обращения: с установлением порядка осуществления платежей в безналичной форме, с участием специальных субъектов (операторов по перевод у денежных средств, банковских платежных агентов, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и д р.). Нормы, регулирующие указанные отношения, определяют понятийный аппарат и субъектный состав платежных систем, пред усматривают порядок оказания платежных услуг, устанавливают соответствующие требования к организации и функционированию платежных систем, закрепляют правила осуществления надзора и наблюдения в НПС.
Элементами НПС являются субъекты НПС (субъекты и участники ПС), непосредственно обслуживающие платежный оборот, а также платежная инфраструктура, под которой понимаются организации, чья деятельность непосредственно направлена на обеспечение жизнедеятельности всей системы в целом. Между элементами НПС возникают функциональные взаимосвязи двух типов: между однопорядковыми элементами, что обеспечивает отношения координации между ними, и между Банком России и остальными эле¬ментами НПС в виде отношений субординации для обеспечения целостности системы.
Правовое регулирование отношений между субъектами НПС в рамках реализации их прав и обязанностей обеспечивает: 1) достижение определенной цели (бесперебойного функционирования платежных систем); 2) наличие соответствующих средств (платежных инструментов) и набора операций (формы безналичных расчетов, стандарты платежных документов); 3) получение результата (совершение платежа, перевода денежных средств).
Надзор в сфере НПС - это публично-правовая деятельность Банка Рос¬сии по осуществлению внешней проверки, оценки, принятия пред усмотренных законодательством мер в целях соблюдения участниками НПС требований, установленных законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, и пред упреждения возможных нарушений. Представляется обоснованным закрепление ед иного механизма правового регулирования осуществления надзора за всеми субъектами НПС путем включения положений о надзоре в НПС за кредитными организациями в Федеральный закон «О национальной платежной системе» в целях устранения противоречий в применении надзора за кредитными организациями, осуществляющими деятельность в качестве субъекта НПС.
Национальная платежная система - сложное явление, не являющееся замкнутым образованием, что делает возможным определенное воздействие извне, влияние на происходящие в системе процессы и ее устойчивость. Мировые финансовые кризисы оказывают дестабилизирующее воздействие на экономику в целом и существенно влияют на финансовую систему страны. К внешним факторам, определяющим устойчивость национальной платежной системы, относится также складывающаяся международная обстановка, влияющая на выстраиваемые договорные взаимоотношения российских платежных систем с международными платежными системами, организациями, оказывающими платежные или сопутствующие им услуги.
Очевидно необходимым представляется постоянно расширять доступность эффективных и безопасных безналичных платежных услуг, а именно: 1) повышать доступность платежных инструментов; 2) повышать безопасность при передаче платежной информации; 3) расширять перечень бумажных и электронных платежных инструментов.