Введение 3
1 Теоретические аспекты работы коммерческого банка с проблемной
задолженностью 6
1.1 Проблемная задолженность: понятие, причины, признаки 6
1.2 Основные подходы в работе коммерческого банка с проблемной
задолженностью 16
2 Практика работы коммерческих банков с проблемной задолженностью
физических лиц в РФ на современном этапе 28
2.1 Проблемная задолженность коммерческих банков на российском
банковском рынке 28
2.2 Работа ПАО Сбербанк с проблемной задолженностью физических
лиц. 38
3 Разработка предложений по работе коммерческого банка с проблемной
задолженностью физических лиц (на примере ПАО Сбербанк) 49
Заключение 64
Список использованных источников 66
Приложения
Существование и успешное функционирование любого коммерческого банка связано с огромным количеством рисков. Появление проблемной задолженности также можно связать с одним из рисков банковской деятельности. Её возникновение может быть обусловлено многочисленным количеством факторов, которые невозможно учесть в полной мере. Именно поэтому, очень важно выделять такой аспект как работы коммерческих банков с проблемными кредитами. Следовательно, управление такой существенной проблемой для каждого банка должно проходить с учетом многих сторон, качающихся работы с проблемной задолженностью.
В данной дипломной работе затрагивается сектор проблемной задолженности, связанный непосредственно с физическими лицами. Постоянно коммерческим банкам в ходе своей деятельности приходится работать с «проблемными» клиентами, у которых возникают трудности при исполнении своих обязательств по заключенному кредитному договору. Поэтому при работе для начала, конечно, нужно определить факторы, вследствие которых возникла просроченная задолженность. В каждом коммерческом банке разработана целая система по работе с проблемной задолженностью, которая включает в себя множество инструментов, способов и методов работы с ней. Соответственно, в каждом отдельном случае нужно рационально применить тот или иной способ работы, помогающий эффективно разрешить сложившуюся проблему. Именно от этого будет зависеть, насколько успешно функционирует банк и насколько удачно он может справляться с данными трудностями. Поэтому можно отметить, что проблемная задолженность является вполне актуальным и важным вопросом для каждого банка и для банковского сектора в целом.
Предметом исследования являются предложенные мероприятия по улучшению работы банка с проблемной задолженностью физических лиц.
Объект исследования - ПАО Сбербанк.
Целью данной работы является разработка мероприятий по совершенствованию работы коммерческого банка с проблемной задолженностью.
Для достижения цели работы были поставлены следующие задачи:
- изучить понятие, причины и признаки возникновения проблемной задолженности;
- изучить основные методы работы с проблемной задолженностью физических лиц в России;
- изучить зарубежный опыт работы с проблемной задолженностью физических лиц;
- изучить состояние проблемной задолженности физических лиц на российском банковском рынке в целом;
- выявить основные тенденции изменения проблемной задолженности физических лиц;
- изучить основные методы работы с проблемной задолженностью физических лиц в российских коммерческих банках на примере ПАО Сбербанк;
- провести анализ проблемной задолженности физических лиц на примере ПАО Сбербанк;
- разработать мероприятия для совершенствования работы с проблемной задолженностью физических лиц.
Теоретической и методологической основой для проведенного исследования являются учебные издания, а также отечественные и зарубежные статьи, отражающие основную проблематику просроченной задолженности физических лиц.
Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Первая глава содержит теоретический аспект проблемной задолженности, причины, признаки её возникновения. Кроме того, рассмотрены отечественные и зарубежные методы работы с ней.
Во второй главе рассмотрен банковский рынок России относительно проблемной задолженности, а также проведен анализ просроченной задолженности физических лиц на примере ПАО Сбербанк.
Третья глава содержит основные предложения для усовершенствования работы с проблемной задолженностью физических лиц и обоснования для их использования.
Заключение состоит из основных выводов, полученных в ходе работы и проведенного исследования.
В ходе работы были рассмотрены основные аспекты, связанные с проблемной задолженностью физических лиц, отражающие её состояние в целом. Можно сказать, что в силу стремительного развития общества и увеличения потребностей населения в различных сферах, уровень кредитования значительно повысился. Следовательно, доля просроченной задолженности также стала выше. Поэтому каждому банку целесообразно выбирать наиболее эффективные и действенные способы работы с проблемной задолженностью, в том числе с проблемной задолженностью физических лиц.
Если говорить о российском банковском рынке в целом, то наблюдается тенденция к увеличению размеров проблемной задолженности в силу уже указанного выше повышения потребностей, а, следовательно, и желания со стороны клиентов улучшения качества жизни, которое также требует большего количества ресурсов и затрат. Поэтому целесообразно допустить, что с течением времени будет происходить повышение показателей проблемной задолженности в сегменте физических лиц.
В ходе работы были рассмотрены основные методы работы с проблемной задолженностью физических лиц и сделаны некоторые выводы:
- наиболее распространенным и перспективным направлением работы с просроченной задолженностью физических лиц является реструктуризация долга. Она является наиболее удобным как для банка, так и для заемщика, поскольку обладает большим рядом преимуществ для обеих сторон. Например, для банка это дополнительная возможность взыскать образованную проблемную задолженность, а для должника - ещё один шанс «поправить» свое финансовое положения для дальнейшего осуществления своих обязательств по кредитному договору.
- как и при любом методе работы, при реструктуризации просроченного долга также можно столкнуться с рядом сложностей. Так, можно с легкостью не учесть некоторых заёмщиков, входящих в сектор так называемых «ленивых» клиентов, либо клиентов, не доверяющих различным дополнительным процедурам при дальнейшей работе с кредитом. Также к такому сегменту можно отнести клиентов, у которых просто не хватает времени даже, например, на подачу заявки. Следовательно, к таким должникам следует применить иной способ работы, позволяющий подтолкнуть их к выполнению своих «просроченных» обязательств.
- в данной работе было предложено такое нововведение как удаленная работа при проведении реструктуризации долга, позволяющая подать заявку и необходимые документы из любого места, где бы не находился заемщик, посредством электронных технологий. Данное мероприятие позволит в разы сократить временные затраты на проведение процедуры реструктуризации, а также будет содействовать снижению сумм проблемных задолженностей и размеров резервов на возможные потери по ссудам, предоставленным клиентам.
Итак, можно сказать, что проблемная задолженность является важным показателем для работы каждого банка, которая отображает, насколько эффективно банк взаимодействует со своими клиентами. Поэтому, со стороны банка постоянно должен проводиться тщательный анализ своей деятельности, позволяющий выделить «слабые» стороны, на которых с перспективе стоит обратить внимание для повышения эффективности функционирования, а также для дальнейшего расширения своей деятельности.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
