ВВЕДЕНИЕ 7
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 10
1.1 Сущность банковского кредита 10
1.2 Особенности кредитования малого и среднего бизнеса 16
1.3 Проблемы и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса.... 23
АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 2 АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ 29
2.1 История развития банковского кредитования в Республике Хакасия . 29
2.2 Влияние кредитных ресурсов на развитие предприятий Республики
Хакасии 34
2.3 Проблемы банковского кредитования в Республике Хакасия 39
2.4 Поддержка малого и среднего бизнеса в моногородах Хакассии 43
ПРОЕКТНАЯ ЧАСТЬ 3 НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 46
3.1 Направление совершенствования доступности банковских услуг 46
3.2 Перспективы развития рынка кредитования бизнеса 51
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 60
Актуальность темы исследования. Юридические лица категории среднего, а в особенности мелкого бизнеса, являются основой национальной экономики. В свою очередь, государство и коммерческие банки посредством механизма кредитования должны способствовать удовлетворению финансовых потребностей таких предприятий. Это очень важно в особенности для компаний категории среднего бизнеса, ведь средний бизнес - это наиболее динамичная и подвижная категория клиентов. У нее есть огромный потенциал для перехода в категорию крупных клиентов. Укрупняясь, сектор компаний малого бизнеса способен стать «золотой серединой», которая позволит создать оптимальное соотношение эффективности и рискованности банковского кредитования. Именно коммерческий банк должен помогать перерасти малому бизнесу в средний.
Банковский кредит - это любое обязательство банка предоставить заемщику определенную сумму средств в денежной форме, которое предоставлено в обмен на обязательство заемщика возвратить сумму по основному долгу и уплатить проценты, комиссии и иные сборы за ее пользование. Банковский кредит предоставляется заемщику на принципах обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования.
Важной задачей банковского кредитования является поддержка малого и среднего бизнеса. Кредитуя средний и крупный бизнес, банк должен понимать, что не существует шаблонного механизма кредитования. Такой подход заключается в совершенствовании механизма банковского кредитования малого и среднего бизнеса.
Степень разработанности проблемы. Изучению проблем банковского кредитования малого и среднего бизнеса посвятили свои труды такие ученые, финансисты, как В. В. Геращенко, Д. С. Кидуэлл, О. И. Лаврушин, Н. Л. Маренков, Ф. Мишкин, Р. Миллер, Р. Л. Петерсон, А. М. Тавасиев, К. Р. Тагирбеков, Г. А. Тосунян, В. А. Челноков, Г. Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и многие другие.
Целью дипломной работы работы явилась разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию механизма банковского кредитования малого и среднего бизнеса.
В соответствии с обозначенной целью были поставлены следующие задачи, обусловливающие внутреннюю структуру исследования:
- раскрыть понятийный аппарат, неразрывно связанный с темой дипломной работы, проанализировать различные трактовки понятий, составляющих основу механизма банковского кредитования малого и среднего бизнеса;
- рассмотреть и проанализировать современное состояние банковского кредитования малого и среднего бизнеса, его основные и специфические механизмы;
- определить перспективные компоненты механизма банковского кредитования малого и среднего бизнеса;
- разработать рекомендации по совершенствованию механизма банковского кредитования малого и среднего бизнеса.
Объектом исследования являются коммерческие банки и предприятия малого и среднего бизнеса в Республики Хакасии.
Предметом исследования является механизм банковского кредитования малого и среднего бизнеса и пути совершенствования данного механизма.
Структура работы обусловлена стремлением достичь поставленной цели и задач. В связи с чем, выпускная квалификационная работа включает: введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения.
Во введении подчеркивается актуальность темы, цель и задачи исследования. Первая глава раскрывает теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса. Во второй главе проведен анализ. В третьей главе определены направления повышения эффективности кредитования малого и среднего предпринимательства Республике Хакасия.
Теоретическая и методологическая основа исследовательской работы: фундаментальные и прикладные исследования российских и зарубежных авторов по теории финансов, банковского дела, кредитованию, публикации в периодической печати, данные Интернет - изданий, законодательные и нормативные акты Республики Хакасии.
При выполнении работы использовались принципы:
- диалектической логики;
- системного и структурного подходов;
-экономико-статистических группировок;
-сравнения;
- графического представления результатов исследования;
- другие.
Теоретическая и практическая значимость работы формируется на основных выводах и предложениях, которые развивают представления о теоретических основах кредитования малого и среднего бизнеса и могут быть использованы в дальнейших исследованиях в данной области.
В условиях углубления рыночной трансформации экономики России, перестройки малого бизнеса особое значение приобретает дальнейшее развитие и совершенствование кредитования субъектов малого бизнеса. Сегодня в условиях ограниченности бюджетного финансирования, ориентированности небанковских финансовых учреждений, в частности кредитных союзов, преимущественно на потребительское кредитование, институциональную недоразвитость соответствующей инфраструктуры, кредиты коммерческих банков является фактически единственным источником пополнения финансовых ресурсов для субъектов малого бизнеса.
С целью увеличения объемов кредитования малого бизнеса и совершенствования механизма банковского кредитования малого бизнеса механизм кредитования распределяют на три группы элементов:
-фундаментальные элементы (принципы кредитования, субъект, объект, кредитная политика и кредитное планирование);
-экономико-технологические (виды кредитов, методы кредитования, лимиты кредитования и кредитная документация)
-организационные (управление кредитом, кредитными рисками, кредитным портфелем и непосредственно процесс кредитования).
Благодаря такому распределению механизма кредитования малого бизнеса достигается максимальное влияние на каждый конкретный элемент при осуществлении кредитования. Принимая во внимание тот факт, что экономическая основа кредитования влияет на систему кредитования (непосредственно на механизм кредитования), которая обусловливает его особенности, экономическую основу кредитования необходимо включать в механизм кредитования малого бизнеса. Но, в свою очередь, экономическая основа влияет не на все элементы механизма кредитования малого бизнеса.
Развитие и совершенствование механизма кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для субъектов малого бизнеса:
- сроки кредитования увеличиваются;
- процентные ставки снижаются;
- как гарантия погашения кредита рассматриваются новые формы его обеспечения;
-условия кредитования становятся более приемлемыми.
Если смотреть в будущее, то уже сейчас необходимо вкладываться в системы дистанционного обслуживания (интернет-банкинг, мобильная связь и т.д.). Именно эти услуги будут особенно востребованы в будущем. Здесь, конечно, решены далеко не все проблемы безопасности. Чрезвычайно перспективно банковское кредитование через интернет-банкинг, когда заемщик- субъект СМП оставляет заявку через сайт кредитной организации, банк проводит оценку финансового состояния заемщика по представленным им, пакету документа в электронной форме. При положительном решении вопроса кредитования заемщику необходимо посетить банк и предоставить оригинал пакета документов.
В Республике Хакасия малое и среднее предпринимательство устойчиво развивается. Оно стало одним из существенных источников насыщения рынка товарами и услугами, надежной базой налоговых поступлений в бюджеты всех уровней.
Предпринимателями Республики Хакасия производится почти четвертая часть валового регионального продукта региона.
По экспертной оценке кредитование субъектов СМП путем интернет- банкинга предполагает рост кредитного портфеля на 10-12%.
Изучение теоретических основ механизма кредитования малого бизнеса позволило определить структуру механизма, этапы его создания. Анализ теоретических источников позволил формализовать механизм кредитования малого бизнеса, объединить его составляющие в три группы:
- фундаментальные элементы механизма;
- экономико-технологические элементы механизма;
- организационные элементы.
Исследование экономики Хакасии показало, что банковский сектор Республики развивается опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики. Данные в Республике Хакасия свидетельствуют о низком уровне использования производственных мощностей. Недостаток денежных поступлений для финансирования текущей деятельности, недостаточный спрос на продукцию, услуги предприятий региона оказывали отрицательное влияние на финансовое состояние предприятий, и являлось ограничивающим фактором для роста производства.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
