УПРАВЛЕНИЕ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ)

В результате проделанной работы решены следующие задачи: рассмотрено понятие потребительского кредитования; описаны основные аспекты проблемной задолженности; выявлены методы и инструменты управления проблемной задолженностью; представлена методика решения проблем при банкротстве физических лиц; предложены мероприятия по улучшению механизма управления проблемной задолженностью; рассчитана экономическая эффективность предложенных мероприятий.
Для достижения новой организацией успешной деятельности, отличной прибыли и потенциальных лидирующих мест ей придется преодолеть значительное количество барьеров для входа на отраслевой рынок.
Коммерческие банки в наши дни являются наиболее важными финансовыми институтами, от деятельности которой зависит экономика страны в целом. Клиентами банков являются практически 90% населения, и каждый человек хочет удостовериться, что именно его банк или даже вся банковская организация в целом является надежной и финансово устойчивой.
Кроме того, каждый клиент хочет получить именно такие банковские продукты, которые максимально соответствуют его нуждам и образу жизни. Поэтому возникает необходимость проанализировать и изучить продуктовую линейку банковских продуктов в наиболее стабильных и надежных банках.
Среди актуальных проблем современного кредитования предпринимательства, существует два фактора, оказывающих максимальное влияние на процесс заимствования - скорость и качество. Банки стремятся создавать исключительно эффективные, ликвидные, качественные портфели кредитов, в то время как предприниматели ищут возможности скорого получения финансовых средств с минимальными затратами и максимальными сроками. Таким образом, расширение кредитного рынка и улучшение его в сфере малого предпринимательство благоприятно будет влиять не только на развитие банковской сферы, но и на общую картину развития Российской экономики. Из этого следует, что главным заинтересованным лицом в процветании банковского кредитования является государство.
Осуществление всех предложенных мероприятий позволит банку более эффективно использовать привлеченные средства, а значит вести более успешную финансовохозяйственную деятельность. Грамотно построенная политика в области привлеченных ресурсов является условием обеспечения достаточного уровня ликвидности, а, следовательно, условием успешной, эффективной и прибыльной деятельности банка.
Проанализировав деятельность АО «ГАЗПРОМБАНК» в области работы с просроченной задолженностью, следует отметить, что банк, несмотря на активную конкуренцию со стороны множества кредитных учреждений региона, продолжает обеспечивать рост объемов предоставления кредитов, минимизируя просроченную задолженность.
В условиях конкуренции на всех сегментах рынка кредитования, банк уделяет особое внимание улучшению качества обслуживания всех категорий своих клиентов и совершенствованию системы продаж банковских услуг и продуктов. Основа ссудного портфеля АО «ГАЗПРОМБАНК» - потребительские кредиты. Спрос на них высок. Высокие темпы роста объема потребительских ссуд в банке доказывают, что клиенты разделяют ценности банка, поддерживают принципы взвешенной оценки кредитных рисков.
При формировании кредитного портфеля АО «ГАЗПРОМБАНК» придерживается общих принципов - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но и менее рискованными направлениями кредитования. Условием достижения этой цели становится диверсификация кредитного портфеля путем рассеивания кредитного риска.
Классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок.
Управление кредитным портфелем АО «ГАЗПРОМБАНК» происходит в несколько этапов: выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды; определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска; оценка каждой выданной банком ссуды исходя из избранных критериев; определение структуры кредитного портфеля в разрезе классифицированных ссуд; оценка качества; анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры портфеля; определение суммы резерва; разработка мер по улучшению качества кредитного портфеля.
Немаловажное значение при анализе структуры кредитного портфеля приобретают внешние факторы: политика государства в области экономики, социальные реформы, разработка и внедрение национальных проектов, позволяющих выйти на новый, более высокий уровень развития страны и региона и др.
Кредитный портфель банка имеет и среднесрочный характер, и долгосрочный, что объясняется данными ресурсными базами. Выявленная закономерность позитивно характеризуют банк в части управления кредитным портфелем, т.к. позволяет банку получать достаточный доход, а клиентам - решать свои финансовые проблемы.
Рассмотрев процессы деятельности по минимизации просроченной задолженности, основываясь на результаты проведенного анализа показателей банка, можно сформулировать основные мероприятия, необходимые для успешного ведения банковского бизнеса в регионе:
1. При оценке качества портфеля банк должен проводить мониторинг возвратности кредитов, что является ключевым фактором реагирования системы принятия решения на новые угрозы и изменчивость внешней среды.
2. Необходимо применять альтернативность кредитования. Такой подход удобен лояльностью при взаимоотношениях с клиентом при его анализе.
3. Рекомендуется рассчитывать предельно допустимую сумму задолженности на одного заемщика, исходя из рейтинга риска клиента и банковской предельно допустимой нормы. Критериями рейтинговой оценки заемщика должны являться: финансовое положение заемщика; сумма кредита с учетом рейтинга; срок погашения ссуды; обеспечение.
4. Эффективное взыскание задолженности невозможно без постоянного анализа портфеля проблемных долгов, их реструктуризации, своевременного списания, при необходимости - их продажи.
5. При построении скоринговых карт необходимо учитывать не только типовые позиции оценки платежеспособности заемщика, но и оценивать возраст кредитов (накопленной статистики), регион (город) покрытия, а также узкие сегменты розничного рынка.
6. Менеджерам высшего звена банка необходимо подстраиваться в условиях выживания путем усовершенствования усовершенствование риск-менеджмента. Это позволит избежать риски в кредитовании.
Таким образом, следует заключить, что на протяжении всей своей деятельности АО «ГАЗПРОМБАНК» активно развивается, что положительно сказалось на динамике роста и укрепление позиций в регионе. Обладая высоким значением собственных средств на территории РХ среди кредитных учреждений, банк имеет отличную возможность дальнейшего развития и высокий уровень надежности в условиях нестабильности экономики. Однако, руководству АО «ГАЗПРОМБАНК» необходимо искать пути повышения эффективности своей деятельности, минимизируя объемы просроченной задолженности.


Купить