Введение
1. Финансовая грамотность населения: основные понятия и задачи
1.1. Понятие и задачи финансовой грамотности населения 7
1.2. Критерии оценки уровня финансовой грамотности 10
1.3. Влияние уровня финансовой грамотности населения на его
финансовую активность 17
2. Финансовая грамотность населения как фактор снижения проблемной задолженности перед банками
2.1. Оценка уровня проблемной задолженности в банковском секторе 25
2.2. Исследование эффективности повышения уровня финансовой грамотности населения в повышении кредитного потенциала банков и в снижении просроченной задолженности перед банками 39
3. Повышение финансовой грамотности населения как фактор роста экономического потенциала страны
3.1. Основные направления повышения финансовой грамотности населения 55
3.2. Рекомендации банкам по повышению финансовой грамотности
населения в целях улучшения качества их кредитного портфеля 65
Заключение 72
Список использованных источников 76
Приложение
Проблема повышения финансовой грамотности населения считается актуальной и первостепенной во многих странах мира, в том числе и в России.
Несмотря на то, что исследованиями в этой области в международной практике занимаются с 1900-х годов, в России более активно занялись финансовым образованием населения лишь в последние годы.
Экономика охватывает все слои населения и для успешного развития общества целесообразно заняться повышением уровня финансовой грамотности, учитывая, что в России этот показатель оценивается весьма низко.
Для повышения уровня финансовой грамотности следует учесть особенности страны и охватить все возможные целевые аудитории, включая возрастные, гендерные, географические, социальные, профессиональные и образовательные особенности.
Финансовая грамотность охватывает широкий круг проблем, в банковской сфере и потребительском кредитовании, в управление личным бюджетом, в управление финансовыми рисками, в планировании пенсионного периода, в страховании, в инвестирование, знание прав потребителей, а также является ключевым звеном в развитие экономики всех стран.
К проблеме финансового образования следует привлечь все возможные финансовые институты, образовательные учреждения и государство.
В современном мире финансы окружают нас каждый день, сопровождая почти каждое наше действие. Финансовую грамотность необходимо повышать, чтобы граждане могли самостоятельно могли проводить оценку личных возможностей и рисков, эффективно инвестировать и приумножать благосостояние, принимать ответственные и правильные решения в выборе финансовых организаций и услуг.
Особо важную роль во всех современных финансовых операциях играет кредитные организации.
Нужно учесть, что в современном мире одной из наиболее прибыльных, и распространенных в деятельности банка, является кредитная деятельность. Без него не обходится ни государство, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С увеличением кредитов, которые благоприятно сказываются на экономике страны, происходит и увеличение просроченной задолженности.
Естественно, что у банков возникает необходимость устранения токсичных активов, сложность которой заключается в недостаточной разработанности данной проблемы.
В российской практике банковского сектора проблемная задолженность на протяжении многих лет является основополагающей. В первую очередь, для повышения качества ссуд и снижению просроченной задолженности в банках, необходимо разработать специализированные методологические рекомендации, преобразовать современную систему кредитования и улучшить качество мониторинга как Банком России за коммерческими банками, так и самими банками за заемщиками.
Финансовая грамотность населения - новое и малоизученное направление современной экономике.
Однако исследованиями в области повышения финансовой грамотности населения занимаются такие специалисты как: Кузина О.Е., Зеленцова А.В., Аксенов, А. П., Гукова А.В., В. Кардашов и другие.
Актуальность работы: появление широкого спектра новых финансовых продуктов и услуг усложняют понимание и тем самым сдерживают население в их использовании, отсутствие у граждан финансовых знаний, навыков планирования бюджета и принятия решений по использованию финансовых продуктов и услуг, с одной стороны, и агрессивная реклама финансовых продуктов и услуг со стороны коммерческих структур, с другой стороны приводят к необходимости повышения финансовой грамотности населения с целью избежать возникновения проблемной задолженности в банках.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: изучить понятие финансовой грамотности населения в российской и зарубежной практике, также описать основные методы и инструменты по повышению финансовой грамотности. После проведения теоретического анализа необходимо оценить, как финансовая грамотность населения влияет на банковскую сферу, а именно каким образом связаны уровень проблемной задолженности населения с уровнем финансовой грамотности. А также, провести исследование эффективности повышения уровня финансовой грамотности населения, в рамках повышения кредитного потенциала банков и в снижении просроченной задолженности перед банками.
При выполнении работы были использованы следующие методы исследования: описание проблемы финансовой грамотности населения; оценка уровня финансовой грамотности населения; выявление критерий оценки уровня финансовой грамотности; оценка уровня проблемной задолженности в банковском секторе; анализ эффективности повышения уровня финансовой грамотности населения для снижения просроченной задолженности; корреляционно регрессионный анализ и прогнозирование; выявление основных направлений повышения финансовой грамотности населения; рекомендации банкам по повышению финансовой грамотности населения в целях улучшения качества их кредитного портфеля.
Гипотеза исследования: высокий уровень финансовой грамотности как фактор понижения проблемной задолженности в коммерческих банках.
Объект исследования: финансовая грамотность населения.
Предмет исследования: снижение проблемной задолженности населения перед коммерческими банками через повышение уровня финансовой грамотности населения.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в выявлении основных направлений повышения финансовой грамотности населения и рекомендаций банкам по повышению финансовой грамотности населения в целях улучшения качества их кредитного портфеля.
В качестве информационной базы выступают официальные сайт банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» а также другие веб-сайты, интернет порталы и различные, наполненные приложениями, которые позволяют пользователям самостоятельно провести сравнение устойчивости коммерческих банков.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Объем работы составляет 81 страниц без учета приложений, и 54 наименования списка использованных источников. Первая теоретическая глава посвящена изучению основ финансовой грамотности их основных задач, критерий оценки и его влияния на финансовую активность населения. Вторая практическая глава содержит оценку уровня проблемной задолженности в банковском секторе, а также Исследование повышении кредитного потенциала банков и снижения просроченной задолженности перед банками с помощью повышения уровня финансовой грамотности населения на примере банков работающих с большим количеством физических лиц. Третья глава содержит основные направления повышения финансовой грамотности населения и рекомендации банкам по повышению финансовой грамотности населения в целях улучшения качества их кредитного портфеля.
Финансовая грамотность является одной из важнейших составляющих жизни современного человека, позволяющей человеку участвовать финансовых отношениях как в роли сберегателя, так и в роли инвестора. Так как финансы охватывают все процессы, связанные с деятельностью современного человека, возникает необходимость в повышении финансовой грамотности населения.
Финансовая образованность населения является залогом успешного развития частного сектора, а также государства и общества в целом.
Именно поэтому при поддержке государственных структур и финансовых институтов появилось множество проектов и программ, направленных на развитие финансового образования и финансовой грамотности. Внедрение данных программ - обусловленная необходимость, так как от уровня финансовой грамотности населения зависит развитие финансового рынка страны, стабильность финансовой системы и конкурентоспособность экономики. Однако, несмотря на все усилия Правительства и участников рынка, россияне продолжают опасаться пользоваться различными финансовыми продуктами и услугами, предпочитая им «домашние» способы.
Уровень общей финансовой грамотность населения России остается на низком уровне, что обусловлено: низкой квалификацией преподавателей финансовых дисциплин; отсутствием единой методической базы; отсутствием ответственного орган, который смог бы обеспечить объективность информационных ресурсов; и отсутствуем единой системы оценки финансовых знаний населения.
Низкий уровень финансового образования населения можно было наблюдать и на последнем Всероссийском зачете по финансовой грамотности, организованный по инициативе Агентства стратегических инициатив (АСИ) совместно с Банком России, Минфином и конструктором образовательных ресурсов.
Финансово безграмотное население, которое не может объективно оценивать свое финансовое положение, создает множество проблем для коммерческих банков. У кредитных организаций повышаются различного рода риски и прежде всего не возврата денег, что ухудшает кредитный портфель и в целом его финансовое состояние.
В рамках данной выпускной квалификационной работы, мы рассмотрели зависимость уровня просроченной задолженности от уровня финансовой грамотности населения на примере трех банков: ПАО «Сбербанк», АО «Банк Русский Стандарт» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
В результате исследования пришли к выводу, что у банков, работающих в направлении повышения грамотности, уровень просроченной задолженности имеет положительную динамику.
К примеру, анализируя работу Группы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно сказать, что повышение уровня финансовой грамотности населения благоприятно влияет на данный банк, а также банковскую систему.
Работа Группы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по повышению уровня финансовой грамотности населения, если и не оказывает прямого влияние на возврат средств все же помогает клиентам сориентироваться в условиях кредита, взвесить все возможные варианты, изучить предлагаемые банком продукты и принять обоснованное, оптимально верное решение.
В рамках данной работы были выявлены некоторые рекомендации банкам для улучшения качества кредитного портфеля:
- проводить качественный анализ кредитоспособности клиента, привлечение гарантий и поручительств или даже отказ в выдаче кредита неплатежеспособному клиенту;
- пересмотреть политику банка;
- соблюдать предписания по управлению кредитными рисками;
- создавать резервы на возможные потери по ссудам;
- соблюдать лимиты концентрации кредитного портфеля;
- проводить качественный анализ и мониторинг клиентов;
- вести активную работу с проблемной задолженностью;
- при необходимости диверсификация и страхование рисков;
- активно заниматься повышением уровня финансовой грамотности населения.
Эти рекомендации должны способствовать снижению проблемной задолженности банков и развитию финансовой системы в общем, но самым важным критерием остается финансово грамотное население.
Следует отметить, что данная работа важна в связи с тем, что финансовая грамотность - это не просто необходимый жизненный навык, но и значимый компонент финансово-экономической стабильности и благополучного развития общества. На сегодняшний день большая часть населения России получают знания и навыки в области финансовой деятельности самостоятельно, посредством интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей и т.д.
Для ликвидации финансовой безграмотности населения требуются медийные, административные инструменты, изменение стандартов образования, различные разъяснительные работы.
Опыт реализации различных программ повышения финансовой грамотности населения, как в России, так и за рубежом, показывает, что целесообразно использовать возможности всех каналов передачи знаний для более широкого охвата аудитории. Печатные издания, телевидение, радио, тематические конференции и выступления информационно-просветительского характера в совокупности обладают синергетическим эффектом при формировании цивилизованных форм эффективного экономического поведения.
На данный момент интернет порталы являются наиболее мощными информационными каналами с широким охватом разнообразной аудитории. Наиболее значимые среди них: раздел «Финансовое просвещение» на сайте Банка России и созданный им же информационно-просветительский ресурс Fincult.info; один из крупнейших финансовых сайтов Рунета -Banki.ru;«Город финансов», созданный в рамках общефедеральной государственной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России»; «Азбука финансов» - проект при поддержке Министерства финансов РФ, разработанный платежной системой Visa International по повышению финансовой грамотности населения; Fingramota.orgсозданный при поддержке Экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам; «Финансовая грамота» разработанный совместно Российской экономической школы (РЭШ) и Фонда Citi; «finagram.com» ; «ФинграмТВ» - проект Ассоциации российскихбанков; «Академия личных финансов», «Финкласс» и Moneykids.ruот ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; «Личные финансы» - портале РБК, «Круг доверия» - на портале «Mail.ru», «Наш дом - Сбербанк» на видеохостинговой компании «YouTube» и «Финансовый навигатор» в крупной социальной сети «ВКонтакте» от ПАО «Сбербанк».
Тем не менее, необходимость специализированных программ по финансовой грамотности отмечают все участники финансового рынка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
