ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В ОТНОШЕНИИ ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА 6
1.1. Содержание и виды кредитной политики коммерческого банка 6
1.2. Кредитная политика коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица 11
1.3. Виды кредитных продуктов, предоставляемых заемщику - физическому лицу 16
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА МАТЕРИАЛАХ ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК") 24
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" 24
2.2. Динамика и структура кредитного портфеля ПАО АКБ "Металлургический инвестиционный банк" 32
2.3. Кредитная политика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в отношении заемщика - физического лица 38
2.4. Направления развития кредитной политики коммерческого банка 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ 63
Актуальность темы выпускной квалифицированной работы определена тем, что предоставление кредитов физическим и юридическим
лицам - один из основных видов банковской деятельности, направленной на реализацию целевой функции максимизации прибыли в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
Кроме того, розничное кредитование для современных коммерческих банков - одно из приоритетных и наиболее доходных направлений деятельности. В условиях высокой конкуренции и привлечения заемщиков каждый банк формирует свою кредитную политику. При этом распространение новых кредитных продуктов и банковских услуг обязательно строится на учете потребностей различных возрастных и социальных категорий населения в кредитах. Это кредиты и на образовательные цели; и на покупку потребительских товаров; и на неотложные нужды и т.д.
Степень научной разработанности. Вопросы формирования и реализации кредитной политики в коммерческом банке, в том числе и в отношении заемщика - физического лица, поднимаются в работах многих отечественных авторов. Можно выделить таких из них, как Бабич Ю.А., Комиссарова М.В., Неклюдов А.Ю., Карабанов, Б., Вдовина О.Н., Александров А.Ю., Лаврушин О.И. и др.
Но меняющаяся экономическая ситуация, условия функционирования коммерческих банков требуют дальнейшего исследования данной проблемы.
Цель исследования - определение основных направлений развития кредитной политики коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
В соответствии с целью исследования в выпускной квалификационной работе определены задачи:
- изучить содержание и виды кредитной политики коммерческого банка;
- рассмотреть кредитную политику коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица;
- проанализировать виды кредитных продуктов и условия их предоставления заемщику - физическому лицу;
- исследовать кредитную политику в отношении заемщика - физического лица на материалах отдельного коммерческого банка;
- определить основные направления развития кредитной политики коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является совокупность экономических отношений, возникающая в процессе кредитования коммерческим банком физических лиц.
Предмет исследования - кредитная политика коммерческого банка в отношении заемщика - физического лица.
Теоретическую базу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов в области кредитной политики коммерческих банков. В первую очередь, это труды О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, Г.Н. Кроливецкой, Л.П. Белоглазовой, С.Л. Корниенко, И.Н. Рыковой, В. Щербакова и др.
Информационная база выпускной квалификационной работы - это нормативно-правовые и законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков, внутренние нормативные документы ПАО АКБ «Металлинвестбанк», информационные, аналитические, статистические и справочные материалы, а также финансовая отчетность ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014-2016 г.г., размещенная на официальном сайте банка. [42]
Методы исследования выпускной квалификационной работы: экономико-статистические методы, системный и комплексный подходы, методы логического, сравнительного, анализа, а также метод группировки данных и др.
Практическая значимость выпускной работы заключается в том, что содержащиеся в ней положения, основные выводы и практические рекомендации могут быть использованы при работе с заемщиками - физическими лицами в ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
Структура выпускной квалификационной работы представлена введением, двумя главами, заключением, списком литературы и приложениями. Весь материал изложен на 62 страницах машинописного текста, содержит рисунки и таблицы. Список литературы включает 64 источника. В Приложения включены материал финансовой отчетности ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2014-2016 г.г. и отдельные документы банка по кредитованию заемщика - физического лица.
В результате проведенных исследований можно сделать заключение о том, что кредитная политика коммерческого банка в целом — это его стратегия и тактика в области кредитных операций. Кредитная политика, таким образом, включает приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного коммерческого банка на кредитном рынке, а также финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения и порядок организации кредитного процесса.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. В данной выпускной квалификационной работе исследуется кредитная политика коммерческого банка в отношении субъекта - физического лица.
В последние годы в силу разного рода причин можно наблюдать снижение объемов кредитования населения.
Среди основных проблем потребительского кредитования в Российской Федерации можно выделить следующие:
1) увеличение количества невозвращенных и проблемных потребительских кредитов физическими лицами в Российской Федерации;
2) высокие процентные ставки по потребительским кредитам физическим лицам в Российской Федерации, что обусловлено высокими рисками кредитования физических лиц в стране;
3) отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов у отечественных банковских институтов, что обусловлено санкционной политикой зарубежных стран против Российской Федерации и введением секторальных санкций, в том числе и против банковской системы Российской Федерации;
4) непрозрачность потребительского кредитования в Российской Федерации;
5) недостаточность законодательно-нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации;
6) несовершенство процедуры взыскания долгов по потребительскому кредитованию, что делает данные кредиты недостаточно привлекательными для банковских институтов в Российской Федерации;
7) низкий уровень доверия физических лиц к банковским учреждениям в Российской Федерации, что иногда является фактором их нежелания брать потребительские кредиты;
8) достаточно сложная система оценки кредитоспособности заемщиков у банковских учреждений в Российской Федерации, что часто является причиной длительного рассмотрения заявки физического лица или неоперативности согласования им условий кредитования.
Кредитная политика АКБ «Металлинвестбанк», на материалах которого выполнялась выпускная квалификационная работа, может характеризоваться как достаточно успешная.
Исследования компании «Мир процентов», демонстрируют, что в последний год рейтинг АКБ "Металлинвестбанк" по показателю "Объем кредитов, выданных физическим лицам" вырос на 6 пунктов и сегодня банк занимает 54 позицию. Кроме того, банк наращивает объемы кредитов, выданных физическим лицам. В этом же периоде их рост составил 466 млн. руб. или 5,38 %.
Кредитование физических лиц, а именно потребительское кредитование, занимает немалую долю в структуре кредитного портфеля АКБ «Металлинвестбанк». Кроме того, эта доля имеет устойчивую тенденцию роста с 31,2 % в 2014 г. до 43 % в 2016 г.
Сопоставление условий кредитования физических лиц в АКБ «Металлинвестбанк» с предложениями других коммерческих банков в г. Белгород позволяет сделать вывод о том, что они достаточно выгодны и приемлемы. Но все же привлечение новых заемщиков и удержание старых требует дальнейших мероприятий по удешевлению всех видов кредитов для населения.
Кредитование физических лиц, бесспорно, является одним из наиболее перспективных направлений деятельности любого коммерческого банка. В настоящее время в банковской практике далеко не все современные операции, предоставляемые физическим лицам, повседневно присутствуют и используются. Вместе с тем на рынке кредитования физических лиц между коммерческими банками наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Этим обусловлена необходимость разработки и предложения заемщикам - физическим лицам не только новых и совершенствования традиционных видов банковских продуктов, но более выгодных условий кредитования. Все это даст возможность коммерческому банку получения дополнительной прибыли и улучшения финансового своего положения на финансовом рынке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
