ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И
УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 9
1.1 Сущность, виды и роль банковских пластиковых карт 9
1.2 Пластиковые карты в платежных системах 13
1.3 Особенности пластиковых карт различных видов 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ПАО СБЕРБАНК РОССИИ ПО МОСКОВСКОЙ
ОБЛАСТИ УДО Г.ХИМКИ 25
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России
по Московской области УДО г.Химки 25
2.2 Характеристика и динамика основных пластиковых карт в ПАО
Сбербанк России по Московской области УДО г.Химки 34
2.3 Оценка эффективности функционирования пластиковых карт в ПАО
Сбербанк России по Московской области УДО г.Химки 41
ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ
ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 47
3.1 Основные направления развития пластиковых карт 47
3.2 Обоснование рекомендаций по пластиковых карт в ПАО Сбербанк
России по Московской области УДО г.Химки и их экономическое обоснование 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 65
В настоящее время все больше россиян - клиентов банков, преодолевая консервативные представления о необходимости и удобстве расчетов с использованием карт, воспринимают платежную карту, как важнейший компонент продвижения собственного имиджа и удобный финансовый инструмент, способствуя тем самым значительному росту доли соотечественников, переходящих от наличных к картам.
Согласно данным Банка России из 797 российских кредитных организаций 572 осуществляют эмиссию и (или) эквайринг банковских карт. В стране обращается свыше 234 млн. карт, подавляющую часть которых составляют карты международных платежных систем.
Механизм обезналичивания денежных потоков населения и компаний посредством карточных расчетов широко приветствуется и фискальными, и регулирующими органами, так как безналичный поток, проходящий через банковскую систему, является наиболее доступным и удобным для контроля, анализа и налогообложения.
Динамика роста отечественного сектора обслуживания пластиковых карт за последние годы позволяет уверенно говорить о нарастающем «карточном» буме в России, поэтому для российских банков на первый план выходят вопросы организации расчетов с использованием пластиковых карт.
Исходя из актуальности данного вопроса, и была выбрана тема настоящей выпускной квалификационной работы.
Целью работы является разработка перспективных направлений использования банковских карт в расчетных отношениях.
Для реализации намеченной цели в работе решены следующие задачи:
• изучить теоретические основы использования банковских платежных карт в России;
• исследовать практику применения банковских платежных карт в ПАО Сбербанк России по Московской области УДО г.Химки;
• выявить существующие проблемы развития рынка пластиковых карт и возможные пути их решения.
Объектом исследования является ПАО Сбербанк России по Московской области УДО г.Химки. Предметом исследования работы является процесс ведения расчетов с использованием банковских карт.
В соответствии с последовательным решением поставленных задач выстроена структура данной дипломной работы.
В первой главе раскрываются теоретические основы функционирования рынка банковских карт в России. Кроме того, особое внимание в данной главе уделено истории возникновения и развития рынка банковских карт. Определены теоретические основы рассматриваемой темы: Пластиковые карты прочно вошли в гражданский оборот. "Пластиковая карта" - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Банковская карта - карта для проведения финансовых операций, эмитируемая банком или другой финансовой организацией.
Вторая глава посвящена анализу практики. Здесь проведены анализ и оценка развития использования пластиковых карт в ПАО Сбербанк России по Московской области УДО г.Химки. В третьей главе освещены перспективные направления использования банковских карт в расчетных отношениях.
Таким образом, выпускная квалификационная работа содержит не только теоретические основы рассматриваемого вопроса, но и глубокий анализ действующей практики.
Методами исследования являются принцип системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; экономико-математические модели, метод классификации, экспертных оценок, количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений.
При работе над выпускной квалификационной работой будут использованы такие методы, как: методы научной абстракции; метод анализа и синтеза; графический метод.
При написании выпускной квалификационной работы были использованы статистические данные Центрального Банка России и Госкомстата, рейтинги платежных систем, определенные независимыми экспертами, результаты исследований консалтинговых компаний («ИМА- консалтинг»), литература, содержащая теоретические основы, историю, понятия и принципы работы платежных систем и пластиковых карт (А.И. Гинзбург, А.А. Иванов, Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина и д.р.), использована законодательная база, регламентирующая вопросы банковской деятельности (ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положение БР «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» и т.д.).
Развитие экономики любого государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов.
Платежная карта (банковская карта) - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Кредитная карта - это платежная карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Т.е., кредитная карта есть кредит, который предоставляется непосредственно частному лицу, независимо от того, закладывает или не закладывает он какое-либо имущество или денежные средства в банке, приносит или нет гарантийные письма поручителей. Практически любой коммерческий банк выпускает банковские платежные карты, открывает счета и предоставляет услуги по расчетно¬кассовому обслуживанию клиентов, которые совершают операции с помощью банковских карт. Вся деятельность коммерческого банка, которая связана с выпуском и последующим обслуживанием банковских платежных карт, называется - эмиссия банковских карт. Коммерческий банк, который осуществляет выпуск банковских карт, является эмитентом. Все банковские платежные карты, которые выпускает в обращение банк, являются его собственностью и принадлежать только ему. Держатель банковской платежной карты - это клиент банка, обладающий банковской картой, которую он получил, заключив с банком -эмитентом договор на оказание различного рода финансовых услуг, которые подразумевают проведение операций при использовании банковской платежной карты. Как правило, многие банки предлагают клиенту выбрать максимальный размер кредита по карте самостоятельно. При расходовании кредитных средств этот лимит будет автоматически восстанавливаться на сумму, внесенную заемщиком в счет погашения предыдущего долга по карте. Банковская платежная карта является, по сути, средством, с помощью которого составляются расчетные и другие финансовые документы, подлежащие оплате за счет средств клиента. Обычно комиссионные сборы за пользование кредитной картой выше, чем за оформление кредита наличными.
В настоящее время все больше россиян - клиентов банков, преодолевая консервативные представления о необходимости и удобстве расчетов с использованием карт, воспринимают платежную карту, как важнейший компонент продвижения собственного имиджа и удобный финансовый инструмент, способствуя тем самым значительному росту доли соотечественников, переходящих от наличных к картам.
Механизм обезналичивания денежных потоков населения и компаний посредством карточных расчетов широко приветствуется и фискальными, и регулирующими органами, так как безналичный поток, проходящий через банковскую систему, является наиболее доступным и удобным для контроля, анализа и налогообложения.
Современный этап развития банковской системы России насыщен различными финансовыми продуктами и услугами, поэтому присутствует интенсивная конкуренция между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс.
Стремительное развитие технологий и банковского рынка в России так и во всем мире привело к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а необходимостью. Динамика роста отечественного сектора обслуживания пластиковых карт за последние годы позволяет уверенно говорить о нарастающем «карточном» буме в России, поэтому для российских банков на первый план выходят вопросы организации расчетов с использованием пластиковых карт.
На фоне сложившейся экономической ситуации и конъюнктуры рынка ПАО «Сбербанк России» по-прежнему сохраняет устойчивые позиции и осуществляет кредитование реального сектора экономики. Так, общие активы банка выросли на 19,8%, чистый кредитный портфель банка увеличился за 2015 год на 14,9%. Низкий аппетит к риску и высокое доверие клиентов банку обуславливают сильные позиции на рынке вкладов, являющихся основным источником фондирования банка. По итогам 2015 года банк увеличил портфель вкладов физических лиц на 37,3%, что в четыре раза выше прироста по банковской системе.
Услуги банка являются доступными и востребованными в большинстве регионах России и позволяют Банку активно развивать свой бизнес со всеми категориями клиентов.
Проанализировав сравнительно-аналитический баланс банка, можно сделать вывод,что сумма активов, соответственно и пассивов, за рассматриваемый период времени увеличилась, это свидетельствует о том, что банк динамично развивается и занимает всё более масштабную позицию в регионе, так за 2015 г. произошло увеличение на 271758,772 млн.руб.
Банковские карты ПАО «Сбербанк России» — это современное средство расчётов, которое позволяет оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег. Пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру. Хранить собственные средства на счёте карты. Не декларировать денежные средства, находящиеся на счёте банковской карты, при выезде за границу.
Первое направление инноваций — развитие интерактивных автоматизированных средств коммуникации с клиентом в точках продаж.
Второе направление инноваций — развитие карточных продуктов.
Третье направление инноваций — развитие системы дистанционного банковского обслуживания с хорошей функциональностью.
Четвертое направление инноваций — развитие зарплатных проектов.
Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что безопасность - один из важнейших параметров автоматизации банковской деятельности. Именно поэтому ПАО «Сбербанк России» необходимо постоянно обновлять средства информационной безопасности, которые обязательно должны быть сертифицированы соответствующим образом, а установленное в банке программное обеспечение должно быть только лицензионным.
Нами предложено внедрение кредитных карт Visa с жидкокристаллическим дисплеем, на котором генерируются одноразовые сессионные коды для карточных транзакций. Проведенный расчет экономического эффекта внедрения данного вида карт на примере одного офиса продаж ПАО Сбербанк России по Московской области УДО г.Химки, что данный проект прибыльный. Срок окупаемости составляет 2 месяца. Нарастающим итогом годовой финансовый результат составит 2003091,5 рублей от одного офиса продаж.
Дальнейшее развитие операций банков с пластиковыми картами
связано с использованием разных видов технологий дистанционного
банковского обслуживания. Сегодня практически каждый работающий
гражданин имеет банковскую карту. Обладание картой делает доступным
колоссальное количество дистанционных сервисов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
