Аннотация 3
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 8
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита 8
1.2. Законодательная база кредитования физических лиц 15
1.3. Современное состояние рынка потребительского кредитования 20
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО "СБЕРБАНК" 28
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 28
2.2. Анализ кредитного портфеля и потребительского кредитования в банке 36
2.3. Анализ процесса кредитования физических лиц в банке 43
3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ 61
3.1. Перспективные направления кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 61
3.2. Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц 67
3.3. Экономическая эффективность разработанных мероприятий 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЕ 83
Кредитование физических лиц занимает важное место в социально-экономическом развитии большинства стран. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. Либеральное отношение регуляторных органов России к иностранным банкам способствовало значительному поступлению ресурсов международного финансового рынка, значительно активизировало кредитную деятельность. За последнее десятилетие кредиты банков, предоставленные населению России, увеличились в десятки раз. В результате возросла роль кредита в финансировании потребительских расходов населения, а отношение объемов потребительских кредитов к ВВП достигло уровня развитых стран. В этих обстоятельствах изменилась стратегия банков на кредитном рынке и политика по обслуживанию физических лиц, увеличилось влияние потребительского кредитования на финансовые результаты деятельности банков.
Значительный рост кредитования физических лиц в России стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. Однако слишком ускоренный и недостаточно контролируемый рост кредитования физических лиц обострил проблемы несбалансированности товарных и кредитного рынков и способствовал накоплению рисков.
Актуальность темы исследования выпускной квалификационной работы определяется тем, что одной из важнейших задач для нашей страны на современном этапе является проблема формирования цивилизационного рынка потребительского кредита, который способен стимулировать спрос населения на товары и услуги, что приведет к повышению уровня благосостояния граждан и создаст новые условия для экономического роста.
Объект исследования - деятельность коммерческого банка ПАО «Сбербанк России». Предмет исследования - экономические отношения, формирующиеся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика в ходе кредитования.
Целью написания выпускной квалификационной работы является анализ системы развития потребительского кредитования в Российской Федерации.
Для решения данной цели были поставлены следующие задачи:
• рассмотреть сущность, классификацию и особенности потребительского кредита;
• изучить правовое регулирование в сфере потребительского кредитования;
• определить границы, формы и виды потребительского кредита и инфраструктуру рынка потребительского кредита;
• провести анализ динамики развития потребительского кредита на примере банка ПАО «Сбербанк России» и выявить проблемы, возникающие при оценке кредитоспособности заемщика в РФ;
• выявить основные проблемы и выдвинуть предложения по совершенствованию системы потребительского кредитования.
Теоретической и научной базой исследования послужили нормативные и законодательные акты Банка России, учебная литература, экономико-статистические данные, годовые отчёты ПАО «Сбербанк России», публикации в научных журналах и средствах массовой информации. Проблемам развития кредитования физических лиц в научной литературе уделяется должное внимание.
Фундаментальные основы его сущности и функционирования исследованы таким учеными, как: Смит, Маршал, Э.Дж.Долан, В.Лексис, Б.Тук, Е.Рид, Р.Коттер, Туган-Барановский, Дж. Синки. Весомый вклад в исследование кредитования физических лиц сделали ведущие отечественные ученые: М.Алексеенко, О.Евтух, Б.Ивасиев, В.Лагутин, А.Мороз, М.Савлук, Р.Тиркало и ученые зарубежных стран: А.Казимагомедов, О.Лаврушин, Е.Жуков, Г.Панова и другие.
Методологической основой исследования послужили общенаучные методы исследования финансового сектора, приемы анализа и синтеза, методы структурного анализа, обобщения, сравнения и логического подхода к изучаемым объектам.
Информационной базой исследования являются: законодательные и нормативно-правовые акты, определяющие методические основы и регламентирующие деятельность банков в сфере кредитования физических лиц, официальные материалы Государственной службы статистики РФ, Центрального Банка РФ, официальные ресурсы Internet.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы. Первая глава является теоретической, в ней рассматривается сущность потребительского кредитования, виды потребительского кредита и его нормативно-правовое регулирование. Вторая часть является аналитической, в ней приводится анализ финансово-экономического положения ПАО «Сбербанк России», рассматривается структура кредитного портфеля банка, виды программ кредитования. В третьей части исследования выявляются проблемы и рассматриваются направления совершенствования потребительского кредитования в банке. В заключении сделаны соответствующие выводы.
Практическая значимость работы заключается в том, что в ней содержатся рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования, которые в дальнейшем могут быть использованы в процессе разработки кредитной политики банка.
Кредитам система представляет собой совокупность кредитных отношений, возникающих в процессе движения ссуженой стоимости, а также кредитных организаций, обеспечивающих это движение. Основу кредитной системы составляет ссуженая стоимость. Движение ссуженой стоимости рассматривается как единый процесс двух сторон: распределительной и перераспределительной.
Кредитование физических лиц является одним из основных направлений в области кредитной политики Сбербанка, что обусловливает необходимость решения выявленных проблем, связанных с этим процессом.
ПАО «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам кредиты на различные нужды, такие как жилищное кредитование, потребительское, кредитные карты и овердрафт, автокредитование. Розничное кредитование занимает более 23% кредитного портфеля.
Доля Сбербанка на рынке розничных кредитов увеличилась на 2,8%, т.е. до 38,7%. Портфель ипотечных кредитов вырос на 13,4%, доля Сбербанка увеличилась на 2,1%, т.е. 55%. С 2015 по 2016 год портфель потребительских кредитов и кредитных карт сократился на 7,6% (доля банка - 33,2%). Что касается доли банка на рынке кредитных карт, то тут показатель вырос с 29,9% до 33,4% (действующие карты - 15,6 млн.).
Выявленные проблемы: недостаточная развитая схема привлечения и удержания клиентов в области кредитования физических лиц, отсутствие узкой линейки кредитных продуктов, направленные на отдельные сегменты общества и рост просроченной ссудной задолженности требуют разработки и реализации решений в области развития кредитной политики банка.
Основные направления по совершенствованию кредитования физических лиц, в основе которых лежит привлечение и удержание клиентов, выделение множественной сегментации потребителей, учитывающих их предпочтения и снижение объема просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле физических лиц. Создание и поддержание новых кредитных продуктов, сочетающих в себе преимущества как для заемщика, так и для кредитора.
С целью повышения эффективности кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России» рекомендуется:
• введение услуги консалтинга;
• проведение рекламной кампании;
• обучение персонала;
• упрощение процедуры проверки сведения о заемщиках.
Экономическая эффективность предложенных мероприятий по повышению конкурентоспособности банка составит 1549,04 тыс. руб.
Реализацию данных мероприятий, возможно, сделать за счёт реинвестирования части прибыли банка по итогам 2017 года, что позволит после внедрения повысить скорость и объём продаж продуктов по всем направлениям, повысить рентабельность собственного капитала банка, повысить качество обслуживания клиентов, прибыль банка.
Внедрение рекомендаций в бизнес-стратегию конкурентоспособности банка позволит повысить конкурентоспособность ПАО «Сбербанк России» на фоне всех остальных конкурентов в банковской сфере.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
