Тема: ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИИ

Актуальность данной темы заключена в роли, которую ипотечное кредитование играет в современной рыночной экономике. Особая роль рынка ипотечного кредитования жилья, его огромное значение и быстрый рост определяются помимо социально-экономических факторов еще и тем, что именно жилье в силу присущих ему характеристик - недвижимого характера, определенной стандартности, легкой оценки, наличием ликвидного рынка недвижимости - выступает идеальным обеспечением по всем обязательствам домашних хозяйств. Кроме того, обеспечение финансовых обязательств семьи собственным жильем и потенциальная угроза его потери является сильнейшим мотивирующим фактором своевременного исполнения обязательств.
Основная роль ипотечного кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. В этом заключается экономическая сущность ипотеки. Именно дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами, возникающий вследствие высокой стоимости такого товара, как жилье, и делает востребованным ипотечное кредитование в хозяйственном обороте. Ипотечное кредитование оказывает значительное влияние на рынок недвижимости. Развитие ипотечного кредитования, рост предложения ипотечных кредитов, снижение процентных ставок значительно расширяют спрос на недвижимость. Это в свою очередь может привести к повышению стоимости недвижимости. Повышение стоимости недвижимости ведет к сокращению спроса на жилье, однако, расширенное предложение ипотечных ссуд сглаживает эту тенденцию.
Ипотечное кредитование представляет собой одно из наиболее перспективных направлений деятельности банков Российской Федерации. Изучение богатого исторического опыта России в данной сфере, а также исследование практики других стран, позволяет отечественным банкам заниматься разработкой собственных моделей кредитования и банковских продуктов, которые будут реально функционировать в непростой экономической обстановке.
Объект исследования - процесс ипотечного кредитования в условиях современного периода развития российской экономики.
Предмет исследования - организационно-экономические аспекты формирования новых стратегических подходов к развитию ипотечного кредитования.
Цель исследования - оценка современного состояния отечественного ипотечного жилищного кредитования, разработка и обоснование путей его совершенствования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:
1. Изучить теоретические основы организации ипотечного кредитования.
2. Провести анализ современных моделей и состояния ипотечного кредитования в России.
3. Определить формирование новых стратегических подходов к развитию ипотечного кредитования.
Методы исследования: В работе базовым является системный подход к оценке функционирования рассматриваемой системы, использованы методы научного познания: социологический, статистический, сравнительный анализ и другие. В работе использованы общенаучные методы исследования: использовалась различная литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов - как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет.
Купить

Проведенный теоретический и практический анализ ипотечного кредитования в России, а также тенденций его развития позволили сделать следующие выводы:
На основании сравнения различных моделей организации системы ипотечных кредитов видно, что главное различие в организации ипотечного рынка развитых стран состоит в создании различных механизмов привлечения активов для предоставления ипотечных ссуд. Система ипотечного кредитования несмотря на существенные различия, в конечном итоге, сводится к перераспределения денежных активов от конечного заемщика, владельца недвижимости к залогодателю. В РФ отсутствует определенная модель ипотечного кредитования. В отечественной системе кредитования частично используются немецкая и американская модели, но указанные схемы применяются в России в немного измененной форме, с существенной адаптацией под отечественные условия.
С целью регулирования отношений касающихся залога недвижимости, главным основным источником права выступает закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки предусмотрены другие правила, чем те, которые указаны в ГК РФ по отношению к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
Проведенный анализ ипотечного кредитования в России показал, что в 2016 году, в связи со сложной макроэкономической ситуацией, только 10% заемщиков могут позволить себе оформить кредиты, против 40% в прошлом году. Основными причина снижения интереса к указанному продукту: значительная сумма переплаты, которая может дойти до 200% при условии оформления кредитов на срок 25-30 лет, высокие %-ые ставки, а также неуверенность в будущем доходе и отсутствие доверия к банковским учреждениям. Помимо этого, сами кредиторы более внимательно стали оценивать своих потенциальных заемщиков, понимая все риски невозврата. Также, это связано с низким процентом продажи залогового имущества, которое находится на балансе банка. В период кризиса на 30% снизилось число объектов, которые получается реализовать на протяжении 6 месяцев. Ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение только для избранных категорий населения со стабильной заработной платой и достаточно высоким уровнем доходов. Основной путь решения - снижение уровня инфляции и рост экономики.
Проблема привлечения кредитных ресурсов для долгосрочной ипотеки является наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в РФ в целом. Ни один банк не сможет сформировать свой кредитный портфель на основании долгосрочных кредитов, при этом опираясь на краткосрочные источники. Значительное несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, ставкам и объемам рано или поздно приведет банк к потере ликвидности.
Анализ проблем, которые выявлены в ходе исследования и препятствуют эффективному развитию ипотечного кредитования в России, позволил сформулировать наиболее значимые предложения по совершенствованию ипотеки. Проведение данных мероприятий поможет коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций, и повысить спрос на ипотечном рынке.
Купить