Ведение 5
Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования 8
1.1 Понятие, сущность и функции потребительского кредита 8
1.2 Виды банковского потребительского кредитования 11
1.3 Факторы, влияющие на потребительское кредитование 17
Глава 2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования на примере ВТБ 24 (ПАО) ДО КЦ «Таганский» 22
2.1. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ВТБ 24 (ПАО) 22
2.2 Анализ динамики, структуры и эффективности потребительского кредитования в банке ВТБ 24 (ПАО) ДО «КЦ «Таганский» 28
2.3 Технология предоставления потребительского кредита в банке ВТБ 24 (ПАО) ДО КЦ «Таганский» 36
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России на современном этапе 39
3.1 Основные проблемы потребительского кредитования в России 39
3.2 Новые направления развития потребительского кредитования в ВТБ 24 (ПАО) ДО КЦ «Таганский» 44
Заключение 58
Список использованной литературы 60
Приложение 64
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и другие товары.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
На современном этапе развития экономики очень востребовано потребительское кредитование. Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов. Исходя из этого данная, тема считается актуальной.
В последнее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, невозможно нормальное развитие общества, а именно всей его категории.
На данное время потребительское кредитование занимает незначительную часть в структуре кредитного портфеля государственного банка со временем все изменяется, и та тенденция, которые существуют во всем мире не остались вне нашего внимания (так по статистическим данным в высоко развитой стране близко треть объема всех кредитных соглашений приходится на кредитование физических лиц, то есть на потребительское кредитование). Эта тема становится все более актуальной для нашей страны на данное время.
Хотя сейчас и идет бурное развитие потребительского кредитования в России, существует много проблем: высокая доля просроченных кредитов из- за быстрых темпов роста потребительских ссуд; высокая реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями. Выдача кредитов в течение нескольких минут привела к появлению огромного количества мошенников, формирующих целое направление теневого бизнеса на банковских кредитах.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ системы потребительского кредитования ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский».
Для достижения поставленной цели в работе были определены следующие задачи:
1. Изучение теоретических основ потребительского кредитования;
2. Анализ системы потребительского кредитования в ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский»;
3. Разработка предложений по развитию системы потребительского кредитования в ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский».
Предмет исследования - формы и виды кредитования физических лиц ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский».
Объектом исследования выступает ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования.
Во второй главе раскрывается анализ системы потребительского кредитования в ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский».
В третьей главе рассмотрены предложения по развитию системы потребительского кредитования ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский».
При написании выпускной квалификационной работы, использовались нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ВТБ 24 ПАО ДО КЦ «Таганский».
Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Он является одним из самых удобных форм кредитования среди населения.
В работе был проведен анализ деятельности ВТБ 24 (ПАО) ДО КЦ «Таганский». По итогам 2015 года банк показал не очень хорошие результаты - банк получил убыток в размере 6,699 млрд. рублей. В сравнении, за 2014 год Банк получил прибыль в размере 28,082 млрд. рублей. Соответственно, за счет получения убытка Банком, показатели рентабельности активов и рентабельности капитала приняли отрицательные значения. За 2015 год активы ВТБ 24 увеличились на 3,05%, в первую очередь благодаря росту чистой ссудной задолженности. В 2015 году процентные доходы увеличились по сравнению с 2014 годом на 8%. Процентные расходы росли немного быстрее доходов.
В целом по всем нормативам ВТБ 24 выдерживает требования Банка России и обеспечивает высокий уровень управления ликвидностью. Кредитование физических лиц имеет первостепенное значение для ВТБ 24 (ПАО) ДО КЦ «Таганский». Процентные доходы от кредитования физических лиц составляют большую часть процентных доходов банка.
По проведенному анализу структуры кредитного портфеля ВТБ 24 (ПАО) ДО КЦ «Таганский» было выявлено сокращение ипотечных кредитов в общей структуре кредитного портфеля и снижение привлекательности данного кредитного продукта.
Руководству банка стоит принять меры по улучшению качества кредитного портфеля. Данную ситуацию можно изменить с помощью программ реструктуризации. Несмотря на очевидные плюсы, каждая система требует своего усовершенствования и модернизации, дабы повысить общую эффективность банка автор в рамках данного вопроса предлагает ввести институт финансовых консультантов, на базе которого будет вестись работа с клиентами с «неодобренными» заявками и клиентами, пользующимися услугами ипотеки.
Во втором варианте в функции специалиста будет входить обязанности по работе с клиентами с одобренными кредитами, в данном случае сотрудник банка, принимающий заявку и сообщающий о ее одобрении, определяя, что доход клиента позволяет взять дополнительные продукты, предлагает ему пообщаться с финансовым консультантом, по поводу возможных программ, которые банк готов предоставить данному клиенту, либо сам финансовый консультант проводит мониторинг клиентов уже взявших кредит ранее и которые имеют хорошую кредитную историю в ВТБ 24 (ПАО) ДО КЦ «Таганский», совершает «обзвон» и последующую консультацию по потенциально интересующих их продуктах.
В вышеперечисленных вариантах финансовый консультант выступает, как дополнительное звено проверки кредитоспособности клиента и тем самым для банка улучшает его систему оценок.
Далее была произведена экономическая оценка затрат на внедрение приведенного мероприятия. Анализ показал, что дополнительный ввод нового органа и его последующая эффективная работа позволит банку:
• значительно повысить процентные доходы, за счет пересмотренных заявок на кредит;
• увеличить спрос на продукты банка;
• повысить лояльность клиентов;
• создать хорошую репутацию, как банк с прогрессивным мышлением и готовый идти «на встречу» клиентам.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
