ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка 7
1.1 Понятие и классификация депозитных операций 7
1.2 Зарубежный опыт проведения депозитных операций 16
1.3 Депозитные операции как источник ресурсов коммерческих банков 18
ГЛАВА 2. Анализ депозитных операций в коммерческом банке ПАО "Промсвязьбанк" 26
2.1 Краткая характеристика ПАО "Промсвязьбанк" 26
2.2 Анализ финансового состояния ПАО "Промсвязьбанк" 30
2.3 Анализ и оценка депозитных операций банка 36
ГЛАВА 3. Совершенствование депозитной политики ПАО "Промсвязьбанк" 41
3.1 Мероприятия по совершенствованию депозитной политики банка 41
3.2 Расчет экономического эффекта от предложенных мероприятий 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 65
ПРИЛОЖЕНИЯ 68
Важнейшей составляющей всей банковской деятельности является политика формирования ресурсной базы, которая осуществляется в процессе проведения банком пассивных операций. При этом основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение, высокая инфляция, наличие дешевых ресурсов, перманентно растущий доллар - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. А наличие прекрасно справлявшегося с функцией рефинансирования «длинных» операций рынка межбанковского кредитования позволял банкам особо не волноваться за структуру своих привлеченных средств. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода как операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один.
Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что переход российской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя свою политику сегодня, отечественные банки должны опираться на знания и опыт, существующие в мире. Однако следует учитывать то обстоятельство, что в современных условиях достижения западной экономической теории не в состоянии полностью удовлетворить потребности российского коммерческого банка как субъекта переходной экономики. Они применимы лишь в той части, которая отвечает специфике развития нашего государства на нынешнем этапе функционирования экономики.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк», а также разработка мероприятий, направленных на развитие депозитных операций банка.
Для достижения поставленной цели в работе будут последовательно решены следующие задачи:
• исследованы теоретические основы депозитной политики, раскрыта ее сущность, принципы формирования и состав основных элементов;
• изучен зарубежный и отечественный опыт формирования депозитной политики банка;
• представлена краткая характеристика деятельности ПАО «Промсвязьбанк»;
• проанализированы особенности депозитной политики, осуществляемой ПАО «Промсвязьбанк» в период с 2014 по 2016 годы;
• разработаны предложения по развитию депозитных операций;
• произведен экономической эффективности от предложенных мероприятий.
Объектом выпускной квалификационной работы выступает ПАО «Промсвязьбанк».
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк».
В работе применялись такие методы научного исследования, как: абстрагирование, формализация, сравнение, моделирование. Решение прикладных задач осуществлялось на основе применения методов экономико-статистического эвристического анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.
Теоретической и методологической основой работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: И.Т. Балобанова, С. Дробышевского, Е.В Егорова, С.Е Ерофеева, Е.Л. Именитова, Л.П. Кроливецкой, О.И., Н.Б. Куршакова, Лаврушина, Ю.С Масленченкова, А.М. Тавасиева, Б.С. Тупова, Э.А Уткина, Яснопольского Л.Н., раскрывающие особенности маркетинга в банках, а также посвященные теории банковских услуг.
При написании работы широко использовались действующие законы и положения, регулирующие различные аспекты работы банка; ряд учебных пособий по банковскому делу, маркетингу, банковскому маркетингу, множество периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.
Источниками информации стали первичные материалы коммерческого банка ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК», статистические материалы ЦБ РФ, публикации в отечественной и зарубежной экономической литературе.
Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование организации депозитных операций коммерческого банка.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и так далее. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты), зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. Роль депозитной политики состоит в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и аккумуляции ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности.
Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков является основным направлением конкурентной борьбы между банками. Среди множества банков одним из наиболее привлекательных стал ПАО «Промсвязьбанк», который стремится быть “домашним” банком для частных вкладчиков. Это в большей степени связно с привлечением вкладов физических лиц.
Основная функция ПАО «Промсвязьбанк» - сберегательная. С этим связана основная работа по привлечению денежных средств населения во вклады.
ПАО «Промсвязьбанк» соблюдает несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;
• организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
По итогам рассмотрения депозитной деятельности банка ПАО «Промсвязьбанк» можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики этого банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников, определенных критериев оптимизации депозитной политики и иметь свою собственную депозитную политику. Такими направлениями являются: расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования»; использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания; индивидуальная работа с клиентами; дальнейшее участие ПАО «Промсвязьбанк» в создании системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков; развитие технологий совершения операций; работа по привлечению на обслуживание большего числа пенсионеров; работа, направленная на прирост средств населения, привлеченных во вклады в иностранной валюте; оптимизация приема платежей; дальнейшее развитие направлений «Переводы денежных средств», «Комиссионные операции», «Распространение карт сторонних эмитентов».
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ПАО «Промсвязьбанк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.
В работе были также предложены основные направления развития депозитной политике ПАО «Промсвязьбанк».
Для того, чтобы расширить представленную банком ПАО «Промсвязьбанк» линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, был предложен новый вид депозита «Мультивалютный ПАО «Промсвязьбанк»». Были предложены мероприятия по изменению ценовой составляющей депозитной политики.
Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном направлении надо проводить следующие мероприятия:
1) постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки Банка;
2) оптимизация технологии обслуживания клиентов;
3) проведение различных акций, розыгрышей.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
