Тема: Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «СКБ-банк»)

Кредитование представляет собой приоритетное направление деятельности банков. Организация кредитования представляет собой совокупность всех операций кредитования, такие как оценка кредитоспособности, выдача кредитов, расчеты по начислению процентов, в том числе кредитный портфель банка и оценка его эффективности. Анализ кредитного портфеля коммерческого банка позволяет оценить совокупность предоставленных банком кредитов и определить доходность кредитов. Кредитный портфель - это главная составляющая активов банка в его структуре, именно оценка кредитного портфеля позволяет рассмотреть показатели доходности и провести анализ кредитного риска.
Риски невозвратности кредита представляет собой сложную структуру, на которую оказывает влияние множество факторов в том числе внешние и внутренние. Внешние факторы влияют на возможности коммерческого банка управлять кредитным портфелем (политические изменения, перемены в законодательстве и т.д.), в то время как на внутренние факторы банк может повлиять за счет различных операций (оценка доходности кредитного портфеля, анализ методики кредитоспособности заемщика и т.д.).
В современный период развития банковского сектора стоит остро проблема управления кредитным портфелем, в том числе проблема эффективной минимизации рисков от кредитной деятельности. Критерием оценки рентабельности и качества кредитной политики банка выступает кредитный портфель, который позволяет проанализировать эффективность деятельности коммерческого банка и его конкурентоспособность, оценить возможности банка противостоять воздействию негативных внешних и внутренних факторов.
Современный коммерчески банк заинтересован в разработке более совершенных методик организации кредитования физических лиц в коммерческом банке, разработки актуального анализа кредитного риска и разработке на их основе продуктивных управленческих решений в сфере возвратности кредитов. Поэтому так важно провести анализ качественных методик кредитного портфеля, которые позволят проводить эффективную оценку кредитного риска, такие методики должны наиболее полно и точно учитывать специфику кредитного риска на современном этапе.
Актуальность бакалаврской работы обусловлена переменами в кредитной деятельности российских коммерческих банков, которые в силу определенных обстоятельств показывают тенденции не к расширению кредитования физических лиц, а, наоборот, к снижению, данные обстоятельства негативно сказываются на экономическом росте банковского сектора. Попытки банка снизить кредитные риски за счет введения системы страхования кредитов, негативно сказываются на объемах кредитов, поскольку многие заинтересованные в кредитах лица отказываются брать кредиты, которые включают большие суммы страховок. Все это негативно сказывается на финансовом положении коммерческих банков, существенный рост просроченной задолженности по кредитам, все это постепенно снижает чистую прибыль коммерческого банка.
Указанное выше указывает на несовершенство системы организации кредитования физических лиц в современном коммерческом банке. Многие эксперты считают, что снижение прибыли банков напрямую зависят от их неэффективной системы кредитования, в том числе кредитования физических лиц. Именно поэтому вопрос повышения эффективности организации кредитования физических лиц в коммерческом банке так актуален на современном этапе.
Вопросы оценки организации кредитования физических лиц в коммерческом банке рассмотрены в работах многих отечественных исследователей, таких, как, например, Л.С. Богомолова, А.Ю. Другова, Н.И.Валенцова, Н.И. Жиркина, Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева и др. Но при этом, практически неизученным осталось влияние на показатели возвратности кредитов, характеризующих состояние экономики, как на региональном, так и на федеральном и мировом уровнях.
Изучение проблемы повышения эффективности организации кредитования физических лиц в коммерческом банке представляет собой сложный и необходимый процесс, решение данной проблемы позволит повысить уровень организации кредитования физических лиц.
Таким образом, исследование организации кредитования физических лиц в коммерческом банке является весьма интересным с теоретической точки зрения, а именно изучение объекта исследования и рассмотрение организации кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Цель бакалаврской работы - рассмотреть организацию и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические основы организации кредитования физических лиц;
2) проанализировать эффективность организации кредитования физических лиц в ПАО «СКБ-банк»;
3) разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Объектом исследования является ПАО «СКБ-банк».
Предмет исследования - кредитование физических лиц в коммерческом банке.
В процессе написания бакалаврской работы были использованы учебные пособия, нормативно-правовые документы, методический и справочный материал, а также периодические печатные издания и Интернет- ресурсы, финансовая отчетность ПАО «СКБ-банк».
Практическая значимость работы заключается в возможности использования рекомендаций по совершенствованию организации кредитования физических лиц сотрудниками ПАО «СКБ-банк».
Состав бакалаврской работы: введение, три главы, заключение, список используемой литературы и приложения.
В первой главе рассмотрены теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке: сущность кредитования физических лиц, виды кредитования физических лиц и организация процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Во второй главе проводится анализ эффективности организации кредитования физических лиц в ПАО «СКБ-банк», дается технико-экономическая характеристика банка, анализ кредитного портфеля и оценка кредитования физических лиц.
В третьей главе раскрываются направления совершенствования организации кредитования физических лиц в коммерческом банке, проводятся рекомендации по повышение эффективности кредитования физических лиц и по минимизации кредитного риска.
Купить

В современных условиях неустойчивой политической и экономической среды банки должны научиться грамотно, управлять кредитным риском. Кредитные операции - это основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банков, особенно. Но эти операции связаны с риском невозврата (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций.
Основа успешной деятельности коммерческого банка заключается в проработанной и современной методики работы с клиентами, особенно в сфере кредитования физических лиц. Успех деятельности коммерческих банков напрямую зависит как от стоимости, так и от состава кредитных предложений, а также от охвата территории продаж и обслуживания, скорость рассмотрения кредитной заявки и т.д. Банкам необходимо постоянно пересматривать организацию кредитования физических лиц и дорабатывать согласно новым требованиям.
Анализ эффективности организации кредитования физических лиц в ПАО «СКБ-банк» показал, что деятельность банка за 2016 год была убыточной и составила убытков на сумму 1519295 млн. руб., однако уже в 2017 году прибыль составила 1492270 млн. руб. За 2018 год прибыль снизилась и составила 1286883 млн. руб. Доля кредитования физических лиц существенно превышает долю кредитования юридических лиц. За 2018 год кредитования юридических лиц сократилось практически в два раза. Просроченная задолженность занимает существенную долю в кредитовании физических лиц, тем самым можно сказать, что организация кредитования физических лиц в ПАО «СКБ-банк» не эффективна.
Методика организации кредитования физических лиц ПАО «СКБ- банк», в целом соответствует стандартизированным подходам в области кредитования физических принятые в прочих российских банках. Но, несмотря на достаточную разработанность и эффективность реализации данных мер, описанная во второй главе методика организации кредитования физических лиц ПАО «СКБ-банк», имеет свои плюсы и минусы. Проблема специфики оценки физического лица заключается в трудности получения объективной информации. Для оптимизации методики кредитования физических лиц были предложены мероприятия:
1. анализ факторов при выдаче кредита и определение адекватного размера платежа по кредиту;
2. внедрение новых параметров оценки кредитоспособности клиента;
3. внедрение дополнительных гарантий по кредиту;
4. снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщика;
5. анализ динамики изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов.
Предложенные мероприятия реализовывали по следующим направлениям:
• первое и второе мероприятия можно реализовать за счет внедрения предложенных рекомендаций;
• третье мероприятие можно реализовать за счет внедрения дополнительных гарантий для заемщиков;
• четвертое и пятое мероприятия будут реализованы путём разработки и внедрением современной программы вместо существующей.
Проведенный расчет экономического эффекта показал, что выгода составит 2459557 тыс.
Итак, предложенные мероприятия позволят повысить эффективность организации кредитования физических лиц ПАО «СКБ -банк», а также позволят снизить кредитный риск.
Купить