Направление совершенствования организации процесса кредитования в коммерческом банке (Московский Технологический Институт)

Сбалансированная кредитная политика представляет собой совокупность важнейших элементов банковского управления в области активных операций, обеспечивающих состояние уравновешенности доходов и расходов банка, баланс спроса на кредитные ресурсы и способов их обеспечения и включающих в себя оценку кредитного риска, управление ставкой процента по кредитам с учетом уровня инфляции и курсов иностранных валют (оценка валютного риска), а также управление в области объемов и структуре активных операций.
Объектом исследования в работе выступает ПАО «Сбербанк» - динамично развивающееся кредитное учреждение, которое традиционно входит в пятерку лидеров банковской системы России. Банк предоставляет широкий комплект услуг и обслуживает клиентов разнообразных сфер деятельности. Анализ банка показал, что чистая прибыль банка сократилась более чем на 100 млрд. руб. Если в 2018 году она составляла 178,2 млрд. руб., то в 2020 году всего 75,3 млрд. руб.
Анализ коэффициента соотношения собственных и заемных средств показывает его рост, а так же значительное превышение нормативного значения, что указывает на достаточность собственного капитала у ПАО «Сбербанк». Коэффициент автономии в 2018 и 2019 году соответствует норме, при этом в динамике коэффициента отмечается снижение. По итогам 2020 года коэффициент автономии составил 0,08. Такая тенденция указывает на снижение доли собственного капитала в структуре имущества банка. Выявленные изменения указывают на существование риска снижения величины собственного капитала.
Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» позволил прийти к выводу, что с 2018 по 2020 гг. в целом наблюдается положительная динамика роста объема кредитного портфеля банка ПАО «Сбербанк». По результатам 2020 года общий объем портфеля кредитов, выданных кредитным организациям, вырос на 9,2%, в том числе межбанковские кредиты на – 9,5%, портфель кредитов, выданных юридическим лицам на – 3,3% и выданных физическим лицам – на 26,2%,
Большая часть кредитного портфеля банка включает в себя кредиты юридическим лицам, которые составляют почти 70% всего кредитного портфеля. Однако стоит обратить внимание, что в 2019 году доля корпоративного кредитования снизилась с 69,4 до 65,7%, и при этом возросла доля розничного кредитования с 24,2 до 27,4%.
Кредитная политика банка ПАО «Сбербанк» положительно влияет на динамику и структуру кредитного портфеля, что позволяет коммерческому банку реализовывать основные направления своей деятельности. В новой утвержденной Наблюдательным советом ПАО «Сбербанк» долгосрочной программе развития на 2020-2023 гг. сказано, что планируется развить сегмент кредитования физических лиц.
Отдельные позиции стратегии посвящены тому, что к 2022 году банк собирается увеличить розничный кредитный портфель на 16%, а число клиентов должно достигнуть 18 млн. – в 1,5 раза больше, чем на данный момент.
В работе предложены рекомендации для улучшения организации кредитования, а также методы повышения качества кредитной политики банка.
ПАО «Сбербанк Россия» наращивает темпы выдачи всех видов розничного кредитования, кроме автокредитования и проводит активную политику по снижению убытков от данных операций. Однако ввиду большой доли кредитов плохого качества и достаточно большой доли просроченных кредитов, банку необходимо провести мероприятия по улучшению организации кредитования физических лиц в части разработки продуктов и механизмов, снижающих кредитный риск от данных операций.
Построение эффективной кредитной политики является одним из важнейших направлений деятельности банков, так как на кредитование приходится около половины активных операций банка. Кредитная политика в первую очередь должна быть направлена на достижение роста активов банка и повышение их качества. Эффективность кредитной политики основывается, прежде всего, на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать сектор экономики и клиента для проведения кредитных операций.
Есть положительные стороны в деятельности рассматриваемого филиала: высококвалифицированные профессионалы своего дела; присутствие благоприятной социально – психологического климата в коллективе.
На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве эффективного финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли.
Даже в сложных экономических условиях изучаемого периода банком не допускалось убыточной деятельности, наоборот, выросли объемы операций с ценными бумагами, укрепляли материально - техническую базу. Отделение Сбербанк - Банка увеличивало свои балансовые показатели несколько быстрее рыночных тенденций и во всех регионах присутствия укреплял позиции.
Доля рынка по средствам физических лиц до востребования составила 9,8%, что свидетельствует о высоком доверии клиентов к Банковской группе как к одному из крупнейших финансовых институтов России.
Планируется совершенствование мобильного приложения, реализация безбумажного банкинга и т.д. Преимущества ПАО «Сбербанк Россия» — гибкость и скорость в сочетании с надёжностью, которое помогает оперативно реагировать на изменения макроэкономической ситуации, предлагая клиентам самые актуальные и высокотехнологичные решения. При ответственной работе банка текущая рыночная ситуация даёт возможность укрепить отношения с клиентами, усилить их доверие и нарастить клиентскую базу. При этом ПАО «Сбербанк Россия» усиливает контроль за качеством кредитного портфеля.
Реализация механизмов реструктуризации, предложенных пострадавшим от пандемии заемщикам, привела к тому, что российский банковский сектор продолжал активно наращивать объёмы кредитного портфеля в течение 2022 года, что оказало дополнительную поддержку экономике, нивелировав риски кредитного сжатия. В сегменте розничного кредитования в 2022 году кредитный портфель в помесячном выражении показывал снижение только в течение одного месяца (апрель), затем рост возобновился, и по итогам 2022 года прирост розничного кредитования составил 15% г/г. Объём рынка розничных кредитов, таким образом, достиг 20 трлн. рублей или 19% ВВП, включая 9% ВВП портфеля ипотечных кредитов. В сегменте корпоративного кредитования прирост портфеля по итогам 2022 года составил 12% г/г, что является достаточно высоким показателем на фоне почти нулевого кредитного роста, зафиксированного по итогам 2021 года, и демонстрирует, что меры поддержки экономики через банковский сектор оказались эффективными.
Проведенный анализ кредитования в ПАО «Сбербанк Россия» позволил выявить специфику данного вида кредитования по сравнению с другими видами кредитов:
1. Банк активно развивает данный вид кредитования, рост портфеля в значительной степени был связан с увеличением необеспеченных потребительских кредитов;
2. Доля просроченных потребительских кредитов является достаточно низкой. Однако увеличение просроченной задолженности по двум видам кредитования является отрицательной динамикой. Это говорит о том, что клиенты банка не могут погашать свою задолженность перед банком;
3. Спектр предоставляемых кредитных продуктов в области потребительского кредитования достаточно широк.
Для ПАО «Сбербанк Россия» необходимо также:
 кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
 проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.


Купить