Аннотация 2
Введение 4
1. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования 7
1.1. Сущность ипотечного жилищного кредита 7
1.2. Особенности системы ипотечного кредитования в России и за рубежом 11
2. Анализ основных показателей деятельности и процесса ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016 гг 19
2.1. Краткая характеристика и анализ основных технико-экономических показателей деятельности ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016 гг 19
2.2. Организация кредитной политики в области ипотечного кредитования 27
3. Рекомендации по совершенствованию процесса ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» 35
3.1. Кредитный скоринг как мероприятие по совершенствованию процесса ипотечного кредитования в банке 35
3.2. Анализ эффективности предложенного мероприятия 46
Заключение 52
Список использованных источников 55
Приложения 58
Актуальность темы бакалаврской работы обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития. Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость совершенствования жилищного законодательства и механизмов обеспечения как неотъемлемой части стабилизации социально-экономического положения в стране. Одним из современных и актуальных механизмов решения проблем с жильем у населения лежат в области ипотечного кредитования.
Ипотечное жилищное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Формирование системы ипотечного кредитования - одна из наиболее важных экономических и задач в современной России. Ипотечное жилищное кредитование населения в современное время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.
Проблематика темы бакалаврской работы заключается в том, что медленное развитие ипотечного кредитования в РФ по сравнению с европейскими странами часто связывают с высокой процентной ставкой, низкой заработной платой, высокими ценами на жилье, долгим сроком выплаты ипотеки. Все это не позволяет значительной части населения страны воспользоваться программой ипотечного кредитования из -за невысоких доходов, нестабильной ситуации в стране.
Целью бакалаврской работы является изучение ипотечного жилищного кредитования и определение путей его совершенствования (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
• изучить теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования;
• проанализировать основные показатели деятельности и процесса ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016 гг.;
• дать рекомендации по совершенствованию процесса ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования являются субъекты ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Предметом исследования являются экономические отношения при ипотечном жилищном кредитовании на примере ПАО «Сбербанк России».
Информационную базу для написания работы составили нормативно - правовые и законодательные акты; учебные пособия и периодические издания отечественных и зарубежных авторов, таких как Разумова И.А, Иванова В.В, Саркисяц А.Г, Фролова А, Логинова М.П., а также информационные, аналитические и статистические материалы Центрального Банка РФ, Федеральной службы государственной статистики, аналитического банковского журнала, финансовая отчетность кредитных организаций за несколько лет; интернет-ресурсы.
Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
В первой главе рассматриваются основные понятия и сущность, история развития и схемы ипотечного жилищного кредитования в России.
Во второй главе приводится экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России», как субъекта ипотечного жилищного кредитования, проведена оценка и анализ ипотечного кредитования, а также выявлены основные проблемы.
В третьей главе рассмотрены пути совершенствования ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России».
В заключении даны краткие выводы о проделанной работе.
Практическая ценность работы заключается в том, что она выполнена на материалах ПАО «Сбербанк России» и может применяться в дальнейшей работе банка.
Ипотечный кредит — «кредит под залог недвижимого имущества. Заёмщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности или хозяйственного ведения» [11]. Означает также получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома). Сегодня ипотека - один из наиболее доступных способов приобретения квартиры. В настоящее время в России предпринимаются шаги по совершенствованию ипотечного кредитования.
В результате проведенного исследования были раскрыты теоретические основы ипотечного кредитования в России, проведен анализ процесса ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк России», методы совершенствования процесса ипотечного кредитования в банке.
Были определены особенности, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере деятельности ПАО «Сбербанк России».
По данным годовых отчетов и основным формам бухгалтерской отчетности за 2014-2016 гг. проанализированы основные финансовые показатели ПАО «Сбербанк России».
Объем выданных ипотечных кредитов возрос на 125 876 млн. руб. с 2014 по 2016 г., темп роста увеличился на 396,68%, что показывает положительную тенденцию роста ипотечного кредитования. Количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 415,43%.
Наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Акция на новостройки» и «Ипотека + материнский капитал». Также популярны среди населения кредиты «Вторичное жилье» и «Квартира в новостройке». Это связано с тем, что резко увеличилось количество строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых выдаётся ипотечный кредит.
Было отмечено, что объем выданных ипотечных кредитов имеет тенденцию на увеличение, так как все большее количество граждан хотят улучшить свои жилищные условия. Негативным является факт роста динамики задолженности по ипотечным кредитам. По результатам исследования выявлен ряд проблем:
1) Первая заключается в увеличении удельного веса просроченных кредитов.
2) Вторая проявляется в увеличении веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком.
3) Третья проблема заключается в длительном процессе принятия решения о выдаче кредита, который осуществляется кредитными инспекторами и сопровождается рисками субъективных отказов по заявке и рисками мошенничества со стороны сотрудников.
Эффективным инструментом в этих условиях представляется скоринг. Его главное преимущество связывают с формализацией условий и автоматизацией процессов и принятия решений о кредитовании. Кредитный скоринг позволяет оценивать кредитоспособность потенциального заемщика на этапе подачи кредитной заявки, вероятность возврата предоставленных средств уже существующим клиентом-заемщиком, реальные возможности возврата кредитных ресурсов в случае нарушения заемщиком условий возврата средств и пр.
Целью скоринга является расчет индивидуального аграегированного кредитного показателя-балла, учитывающего основные критерии принятия решения, используемые данным банком при принятии решений. Его значение впоследствии сравнивается с нормативным критерием, и в случае удовлетворения условия выносится положительное решение.
В данной работе предлагается внедрить в ПАО «Сбербанк России» ипотечный скоринг NBSM. Преимущества, которые получает банк в результате применения этой системы, а именно: сокращение времени на обработку заявки, независимость от знаний, опыта и внимательности сотрудников. Предложенная модель обработки кредитной заявки позволит оптимизировать схему документооборота, принять более правильное решение при выдаче кредита и снизить риск его невозврата.
Стоимость обновления системы кредитного скоринга составит 1900 тыс. руб. На основе метода экспертных оценок было выявлено, что в результате внедрения данного мероприятия невозврат кредитов сократится на 9% и составит 1487,5 млн. руб. в год. Следовательно данное мероприятие можно считать эффективным.
Таким образом, система ипотечного скоринга позволит ПАО «Сбербанк России» увеличить кредитный ипотечный портфель путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Скоринговые модели должны постоянно модифицироваться и обновляться в соответствии с экономической обстановкой в стране и в мире.
Таким образом, на сегодняшний день не существует универсального и единого подхода к оценке кредитоспособности заемщиков. Комплекс методов, используемых банками в настоящее время, позволяет не только оценивать текущие кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и учитывать возможность возникновения кредитного риска.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
