Управление кредитным портфелем коммерческого банка в современных условиях
|
Аннотация 2
Введение 4
1 Теоретические аспекты управления кредитным портфелем коммерческого банка 7
1.1 Понятие кредита и его основные функции 7
1.2 Сущность кредитного портфеля коммерческого банка и особенности его формирования 18
2 Анализ управления кредитным портфелем коммерческого банка ПАО «СКБ-БАНК» 24
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «СКБ-БАНК» 24
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «СКБ-БАНК» 37
3 Проблемы и пути решения кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «СКБ-БАНК» 49
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию управления кредитным портфелем банка 49
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий 59
Заключение 62
Список используемой литературы 65
Приложение А Организационная структура ПАО «СКБ-банк» 69
Приложение Б Баланс ПАО «СКБ-банк» за 2019 г 70
Введение 4
1 Теоретические аспекты управления кредитным портфелем коммерческого банка 7
1.1 Понятие кредита и его основные функции 7
1.2 Сущность кредитного портфеля коммерческого банка и особенности его формирования 18
2 Анализ управления кредитным портфелем коммерческого банка ПАО «СКБ-БАНК» 24
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «СКБ-БАНК» 24
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «СКБ-БАНК» 37
3 Проблемы и пути решения кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «СКБ-БАНК» 49
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию управления кредитным портфелем банка 49
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий 59
Заключение 62
Список используемой литературы 65
Приложение А Организационная структура ПАО «СКБ-банк» 69
Приложение Б Баланс ПАО «СКБ-банк» за 2019 г 70
В современном цивилизованном и развитом обществе кредит является одной из самых необходимых и распространенных экономических категорий. Его существование обеспечивает эффективное функционирование рыночной системы, так как за счет кредита удовлетворяются потребности участников хозяйственных сделок в денежных ресурсах. Стоит сказать, что именно с помощью кредита происходит перераспределение денежных средств между различными отраслями экономики, которые нуждаются в этих ресурсах для дальнейшего развития. Однако между кредитом и его получателем необходим посредник, который будет грамотно управлять имеющимися у него средствами, которые он готов предоставлять в кредит. На этом этапе возникают специализированные институты, а именно банки.
Сложно представить финансовую сферу сегодняшнего дня без таких кредитных организаций, как банки, потому как их деятельность в XXI веке охватывает наиболее значимые сферы жизни общества, начиная от кредитования в области инновационных разработок и технологий, заканчивая ипотечным и потребительским кредитованием.
Несмотря на возможность осуществление различных операций, основным видом деятельности и источником прибыли любого банка остается кредитование. В этой связи стоит отметить, достаточный уровень риска при проведении банком кредитных операций. За 2015 год в Российской Федерации наблюдался процесс отзыва лицензий Центральным банком у коммерческих банков. А это в свою очередь связано с банкротством последних. Одной из причин, приводящих к краху банков, является неграмотное формирование кредитного портфеля. Поэтому в сложившейся ситуации, коммерческим банкам необходимо обратить пристальное внимание к структуре и составу их кредитных портфелей.
Актуальность выбранной темы подтверждается сложившейся ситуацией на российском рынке банковских услуг. За последние несколько лет количество обанкротившихся банков выросло, что свидетельствует о проблемах в кредитной политике, проводимой российскими банками, составной частью которой является формирование кредитного портфеля.
Характеризуя степень разработанности темы настоящего исследования, следует отметить основательную проработку к настоящему времени как в отечественной, так и в зарубежной литературе широкого круга вопросов, связанных с реализацией кредитными организациями путей оптимизации активов банка, а также организацией оценки активных операций банка.
Большой вклад в исследование теоретических и практических аспектов оптимизации кредитного портфеля банка сделан в трудах Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Г.А. Тосуняна, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, А.М. Тавасиева, Е.П. Жарковской, Г.С. Пановой и других. Теоретические и прикладные проблемы развития управления кредитным портфелем банка в современных экономических условиях были исследованы в работах отечественных авторов, таких как: Викулин А.Ю., Жуков Е.Ф., Казимагомедов А.А., Ковалева Т.М., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И. и др.
Однако в банковской практике мало реализованных комплексных работ, посвященных оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка и оценка его эффективности. К числу недостаточно проработанных следует отнести, прежде всего, не решенные проблемы в области эффективного управления портфелем активов банков.
Целью исследования является разработка мероприятий по оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк» и совершенствование методики оценки его эффективности.
Для реализации поставленных в исследовании целей были решены следующие задачи:
• изучить теоретические основы оценки управления кредитным портфелем коммерческого банка;
• провести анализ основных показателей деятельности коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк»;
• исследовать эффективность кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк»;
• разработать направления оптимизации кредитного портфеля в коммерческом банке ПАО «СКБ-Банк» и механизмов их реализации;
• оценить эффективность разработанных направлений.
Объект исследования - коммерческий банк ПАО «СКБ-Банк».
Предмет исследования - система экономический отношений, возникающих при формировании кредитного портфеля коммерческих банков.
Практическая значимость полученных результатов состоит в возможности разработки и внедрения направлений оптимизации управления кредитным портфелем коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк» в практике работы любого коммерческого банка страны.
При выполнении ВКР были использованы следующие методы научного исследования: системного и сравнительного анализа, классификаций, статистических наблюдений и группировок, экспертных оценок, научного абстрагирования.
Источниками информации по данной работе являются данные Федеральной службы статистики, обзоры рейтинговых агентств в области банковской деятельности, аналитические обзоры состояния коммерческих банков, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений. Работа представлена на 70 страницах. В работе присутствуют 2 рисунка, 27 таблиц, 2 приложения.
Сложно представить финансовую сферу сегодняшнего дня без таких кредитных организаций, как банки, потому как их деятельность в XXI веке охватывает наиболее значимые сферы жизни общества, начиная от кредитования в области инновационных разработок и технологий, заканчивая ипотечным и потребительским кредитованием.
Несмотря на возможность осуществление различных операций, основным видом деятельности и источником прибыли любого банка остается кредитование. В этой связи стоит отметить, достаточный уровень риска при проведении банком кредитных операций. За 2015 год в Российской Федерации наблюдался процесс отзыва лицензий Центральным банком у коммерческих банков. А это в свою очередь связано с банкротством последних. Одной из причин, приводящих к краху банков, является неграмотное формирование кредитного портфеля. Поэтому в сложившейся ситуации, коммерческим банкам необходимо обратить пристальное внимание к структуре и составу их кредитных портфелей.
Актуальность выбранной темы подтверждается сложившейся ситуацией на российском рынке банковских услуг. За последние несколько лет количество обанкротившихся банков выросло, что свидетельствует о проблемах в кредитной политике, проводимой российскими банками, составной частью которой является формирование кредитного портфеля.
Характеризуя степень разработанности темы настоящего исследования, следует отметить основательную проработку к настоящему времени как в отечественной, так и в зарубежной литературе широкого круга вопросов, связанных с реализацией кредитными организациями путей оптимизации активов банка, а также организацией оценки активных операций банка.
Большой вклад в исследование теоретических и практических аспектов оптимизации кредитного портфеля банка сделан в трудах Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Г.А. Тосуняна, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, А.М. Тавасиева, Е.П. Жарковской, Г.С. Пановой и других. Теоретические и прикладные проблемы развития управления кредитным портфелем банка в современных экономических условиях были исследованы в работах отечественных авторов, таких как: Викулин А.Ю., Жуков Е.Ф., Казимагомедов А.А., Ковалева Т.М., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И. и др.
Однако в банковской практике мало реализованных комплексных работ, посвященных оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка и оценка его эффективности. К числу недостаточно проработанных следует отнести, прежде всего, не решенные проблемы в области эффективного управления портфелем активов банков.
Целью исследования является разработка мероприятий по оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк» и совершенствование методики оценки его эффективности.
Для реализации поставленных в исследовании целей были решены следующие задачи:
• изучить теоретические основы оценки управления кредитным портфелем коммерческого банка;
• провести анализ основных показателей деятельности коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк»;
• исследовать эффективность кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк»;
• разработать направления оптимизации кредитного портфеля в коммерческом банке ПАО «СКБ-Банк» и механизмов их реализации;
• оценить эффективность разработанных направлений.
Объект исследования - коммерческий банк ПАО «СКБ-Банк».
Предмет исследования - система экономический отношений, возникающих при формировании кредитного портфеля коммерческих банков.
Практическая значимость полученных результатов состоит в возможности разработки и внедрения направлений оптимизации управления кредитным портфелем коммерческого банка ПАО «СКБ-Банк» в практике работы любого коммерческого банка страны.
При выполнении ВКР были использованы следующие методы научного исследования: системного и сравнительного анализа, классификаций, статистических наблюдений и группировок, экспертных оценок, научного абстрагирования.
Источниками информации по данной работе являются данные Федеральной службы статистики, обзоры рейтинговых агентств в области банковской деятельности, аналитические обзоры состояния коммерческих банков, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений. Работа представлена на 70 страницах. В работе присутствуют 2 рисунка, 27 таблиц, 2 приложения.
Для обеспечения деятельности банка в осуществлении своих активных операций банк привлекает ресурсы, это является спецификой кредитной организации. Значение ресурсов для банка заключается в том, что от их объема и качественного состава зависят масштабы и направления его деятельности.
Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.
Эффективное управление кредитным портфелем начинается с тщательной разработки кредитной организацией политики кредитования, которая реализуется в документ, утвержденный и периодически пересматриваемый советом директоров или правлением кредитной организации. В нем должны быть сформулированы цели и задачи при предоставлении денежных средств в части обеспечения высокого качества активов, прибыльности данного направления деятельности. Кредитный портфель — это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям.
В данной работе была проанализирована деятельность ПАО «СКБ- БАНК». ПАО «СКБ-БАНК» - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.
Анализируя работу ПАО «СКБ-Банк» за 2017-2019 годы необходимо отметить, главными положительными факторами работы этого коммерческого банка на рынке банковских услуг можно отметить:
• присутствие обширного спектра банковских услуг, который позволяет обеспечивать комплексное обслуживание физических и юридических лиц;
• имеющаяся ресурсная база, которая позволяет наращивать объемы кредитных операций;
• возможность выдачи кредитов от нескольких месяцев до 30 лет;
• привлекательные ценовые условия продажи кредитных продуктов.
В результате рассмотрения кредитного портфеля и кредитования в ПАО «СКБ-Банк» установлено снижение величины кредитного портфеля. В настоящее время для ПАО «СКБ-Банк» существуют все еще проблемы в области просроченности и невозврата платежей по предоставляемым кредитам и процентам за их пользование.
Анализ структуры кредитного портфеля ПАО «СКБ-Банк» показал, наблюдаются следующие тенденции во всех направлениях:
• размер кредитного портфеля в 2019 г. уменьшился на11 %;
• уменьшается также и количество кредитов, предоставленных физическим и юридическим лицам;
• уменьшается количество предоставленных кредитов по отраслям.
Можно сделать вывод о том, что банк проводит работу с заемщиками, у которых имеются просроченные платежи, тем самым банк активно снижает свои риски. Но, даже несмотря на то, что за последние анализируемые три года наблюдается тенденция к уменьшению просроченной задолженности по кредитам ПАО «СКБ-Банк», ведя свою деятельность в большей степени с физическими лицами, не может добиться стабильного роста кредитного портфеля. Уменьшение кредитного портфеля ПАО «СКБ-Банка» связано, прежде всего, с уменьшением спроса на кредиты физическим лицам, юридическим лицам, а также на межбанковские кредиты.
К недостаткам кредитных продуктов данного банка можно отнести, на мой взгляд, то, что к потенциальным заемщикам предъявляется минимальный список требований, что в свою очередь приводит к тому, что банк часто сталкивается с недобросовестными плательщиками и вынужден покрывать убытки по просроченным платежам из собственного резерва.
На основании изученного материала, стоит отметить, что ПАО «СКБ- Банк» демонстрирует свою розничную направленность путём того, что предлагает своим клиентам широкий спектр продуктов и услуг для физических лиц, включая потребительские кредиты на любой вкус. В линейке продуктов потребительского кредитования банка предложены 3 актуальные и выгодные программы для физических лиц, преимущественно за счет которых происходит увеличение кредитного портфеля.
ПАО «СКБ-Банк» идёт в ногу со временем и постоянно развивается, совершенствует свои технологии. Его главной целью является клиентоориентированность. К 2019 году с банком произошли внутренние и внешние изменения, это повлияло на философию банка, а также на продукты и список услуг. Компания запустила новый брендинг, отражением и сутью которого стали простота и современность. Так в 2019 году у ПАО «СКБ- Банка» сменился логотип, став более лёгким и динамичным, в массы была запущена реклама с героями молодежных сериалов, также появился новый слоган «Свой для каждого», подчеркивающий простоту банка.
Для улучшения кредитной политики ПАО «СКБ-БАНК» предлагается:
• увеличить объем кредитования физических лиц за счет расширения линейки кредитов и кредитования «вне офиса»;
• внедрить программы лояльности и клиентоориентированности для дополнительного привлечения клиентов по кредитам;
• повышение эффективности каналов работы с клиентом.
Для реализации предложенных мероприятий необходимо затратить 7480 тыс. руб. При проведении мероприятий объем кредитов банка возрастет на 35% в сравнении с 2018 годом и на 28% в сравнении с 2019 годом. Рост кредитов увеличит процентные доходы банка. Это в свою очередь увеличит прибыль после налогообложения в 3 раза и составит 944 млрд. руб.
Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.
Эффективное управление кредитным портфелем начинается с тщательной разработки кредитной организацией политики кредитования, которая реализуется в документ, утвержденный и периодически пересматриваемый советом директоров или правлением кредитной организации. В нем должны быть сформулированы цели и задачи при предоставлении денежных средств в части обеспечения высокого качества активов, прибыльности данного направления деятельности. Кредитный портфель — это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям.
В данной работе была проанализирована деятельность ПАО «СКБ- БАНК». ПАО «СКБ-БАНК» - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.
Анализируя работу ПАО «СКБ-Банк» за 2017-2019 годы необходимо отметить, главными положительными факторами работы этого коммерческого банка на рынке банковских услуг можно отметить:
• присутствие обширного спектра банковских услуг, который позволяет обеспечивать комплексное обслуживание физических и юридических лиц;
• имеющаяся ресурсная база, которая позволяет наращивать объемы кредитных операций;
• возможность выдачи кредитов от нескольких месяцев до 30 лет;
• привлекательные ценовые условия продажи кредитных продуктов.
В результате рассмотрения кредитного портфеля и кредитования в ПАО «СКБ-Банк» установлено снижение величины кредитного портфеля. В настоящее время для ПАО «СКБ-Банк» существуют все еще проблемы в области просроченности и невозврата платежей по предоставляемым кредитам и процентам за их пользование.
Анализ структуры кредитного портфеля ПАО «СКБ-Банк» показал, наблюдаются следующие тенденции во всех направлениях:
• размер кредитного портфеля в 2019 г. уменьшился на11 %;
• уменьшается также и количество кредитов, предоставленных физическим и юридическим лицам;
• уменьшается количество предоставленных кредитов по отраслям.
Можно сделать вывод о том, что банк проводит работу с заемщиками, у которых имеются просроченные платежи, тем самым банк активно снижает свои риски. Но, даже несмотря на то, что за последние анализируемые три года наблюдается тенденция к уменьшению просроченной задолженности по кредитам ПАО «СКБ-Банк», ведя свою деятельность в большей степени с физическими лицами, не может добиться стабильного роста кредитного портфеля. Уменьшение кредитного портфеля ПАО «СКБ-Банка» связано, прежде всего, с уменьшением спроса на кредиты физическим лицам, юридическим лицам, а также на межбанковские кредиты.
К недостаткам кредитных продуктов данного банка можно отнести, на мой взгляд, то, что к потенциальным заемщикам предъявляется минимальный список требований, что в свою очередь приводит к тому, что банк часто сталкивается с недобросовестными плательщиками и вынужден покрывать убытки по просроченным платежам из собственного резерва.
На основании изученного материала, стоит отметить, что ПАО «СКБ- Банк» демонстрирует свою розничную направленность путём того, что предлагает своим клиентам широкий спектр продуктов и услуг для физических лиц, включая потребительские кредиты на любой вкус. В линейке продуктов потребительского кредитования банка предложены 3 актуальные и выгодные программы для физических лиц, преимущественно за счет которых происходит увеличение кредитного портфеля.
ПАО «СКБ-Банк» идёт в ногу со временем и постоянно развивается, совершенствует свои технологии. Его главной целью является клиентоориентированность. К 2019 году с банком произошли внутренние и внешние изменения, это повлияло на философию банка, а также на продукты и список услуг. Компания запустила новый брендинг, отражением и сутью которого стали простота и современность. Так в 2019 году у ПАО «СКБ- Банка» сменился логотип, став более лёгким и динамичным, в массы была запущена реклама с героями молодежных сериалов, также появился новый слоган «Свой для каждого», подчеркивающий простоту банка.
Для улучшения кредитной политики ПАО «СКБ-БАНК» предлагается:
• увеличить объем кредитования физических лиц за счет расширения линейки кредитов и кредитования «вне офиса»;
• внедрить программы лояльности и клиентоориентированности для дополнительного привлечения клиентов по кредитам;
• повышение эффективности каналов работы с клиентом.
Для реализации предложенных мероприятий необходимо затратить 7480 тыс. руб. При проведении мероприятий объем кредитов банка возрастет на 35% в сравнении с 2018 годом и на 28% в сравнении с 2019 годом. Рост кредитов увеличит процентные доходы банка. Это в свою очередь увеличит прибыль после налогообложения в 3 раза и составит 944 млрд. руб.
Подобные работы
- Управление кредитным портфелем коммерческого банка в современных условиях (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 3800 р. Год сдачи: 2019 - Управление кредитным портфелем коммерческого банка
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4340 р. Год сдачи: 2022 - Управление кредитным портфелем коммерческого банка в современных условиях (на примере АО КБ «Агропромкредит»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2018 - Управление кредитным портфелем коммерческого банка в современных условиях
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2020 - УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дипломные работы, ВКР, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Управление кредитным портфелем коммерческого банка
Дипломные работы, ВКР, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дипломные работы, ВКР, финансовый менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2017 - УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКОГО
БАНКА ДЛЯ МИНИМИЗАЦИИ ПРОБЛЕМНЫХ КРЕДИТОВ
(на примере ПАО «ВТБ»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4760 р. Год сдачи: 2019