Роль ипотечного жилищного кредитования начинает возрастать по мере ухудшения состояния экономики в целом, так как развитая и эффективная система ипотечного кредитования помогает решать социальные и экономические вопросы страны. В настоящее время решение социальных проблем, в том числе проблему жилищного строительства, является приоритетным направлением развития российского общества.
В первом разделе работы изучены теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в современных условиях. Ипотечным кредитом принято называть кредит, обеспеченный залогом в виде недвижимого имущества. Ипотечное кредитование является неотъемлемым институтом эффективного развития экономики и инструментом, определяющим уровень и качество жизни значительного числа граждан страны. Несмотря на стремительно развивающийся рынок ипотечного кредитования, в коммерческих банках по-прежнему остаются некоторые проблемы, характерные для кредитных организаций. В то же время условия ипотечного жилищного кредитования в настоящее время максимально зависят от текущей экономической ситуации в целом, и от денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации в частности. Еще один негативный фактор - отсутствие платежеспособного спроса со стороны населения и потенциальный рост уровня безработицы, что негативно влияет на качество кредитного портфеля.
Объект бакалаврской работы - АО «Альфа-Банк», крупнейший частный банк России. Анализ ипотечного жилищного кредитования АО «Альфа-Банк» позволил сделать следующие выводы:
• Одной из причин высоких финансовых результатов банка за анализируемый период является рост объёмов ипотечного кредитования. Размер ипотечных ссуд вырос с 35765 млн. р. до 228846 млн. р. за 2018-2020 гг. Доля ипотечного и жилищного кредитования в общем объеме кредитования физических лиц выросла до 25,9%. За три года произошло значительное увеличение доли ипотечного и жилищного кредитования в общем объеме чистой ссудной задолженности физических лиц АО «Альфа-Банк». Ипотечные ссуды выросли до 116416 млн. р. к 2020г., их доля выросла с 5,02% до 13,2%. Жилищные ссуды выросли до 112430 млн. р. Доля их выросла до 12,7%. Темп роста ипотечных ссуд составил более 400%, жилищные ссуды выросли за 3 года более чем в 7 раз.
• Основными преимуществами АО «Альфа-Банк» в сфере ипотечного жилищного кредитования, позволяющие банку добиваться высокой эффективности в данной области, являются такие преимущества как полная выдача ипотеки онлайн, персонализация финансовых продуктов, подача заявки на ипотеку и документов - через онлайн-каналы банка. Процесс оформления ипотечного кредита в АО «Альфа-Банк» довольно простой и максимально сокращен по времени.
• Анализ качества кредитного ипотечного портфеля показал снижение качества ипотечной ссудной задолженности АО «Альфа-Банк». Большую часть выданных ипотечных кредитов составляют ссуды первой категории качества. В 2019 г. их доля составляла 99,6%, относительно 99,2% в 2020 г. Доля кредитов второй категории качества в 2020 г. незначительно снизилась и составила 0,16% относительно 0,26% в 2019 г. Доля ипотечных кредитов третьей категории качества за два года выросла с 0,13% до 0,56%. В абсолютном выражении сумма выросла с 142 млн. р. до 1277 млн. р., причем большая часть — это просроченные ипотечные кредиты со сроком выше 90 дней. На протяжении трех лет в банке происходит ухудшение коэффициента качества ипотечного кредитного портфеля в течение двух лет с 0,1% до 0,59%.
Основными проблемами в развитии ипотечного кредитования АО «Альфа-Банк» в настоящее время можно выделить увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам, снижение платежеспособности населения, снижение качества ипотечного кредитного портфеля.
В третьем разделе бакалаврской работы предложены следующие направления улучшения ипотечного жилищного кредитования АО «Альфа-Банк»:
• внедрение комбинированной ипотечной программы, основанной на сотрудничестве с застройщиками и частичного субсидирования ими ипотеки;
• участие во всех существующих льготных ипотечных программах в настоящее время;
• повышение качества ипотечного кредитного портфеля за счет модификации скоринговой программы, добавления в нее новых параметров оценки, характеризующих поведение клиентов в прошлом и отрасли деятельности потенциального заемщика, а также снижения процентной ставки по ипотечным программам при добросовестном погашении заёмщиком ипотечного кредита.
Предположительно, указанные мероприятия по сотрудничеству с застройщиками и участию во всех государственных льготных программах ипотечного кредитования позволят увеличить выдачи ипотечных кредитов на 5%. Мероприятия по повышению качества ипотечного жилищного кредитного портфеля позволят более качественно оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков, а также стимулировать их к ответственному и своевременному погашению задолженности по ипотечному кредиту, что позволит снизить долю просроченных суд третьей стадии в общем объеме ипотечного кредитного портфеля до 0,30%, снизить объемы просроченных ипотечных ссуд до 851 млн. р., улучшить коэффициент качества ипотечного кредитного портфеля до 0,37%.
Следовательно, предложенные в бакалаврской работе направления улучшения ипотечного жилищного кредитования АО «Альфа-Банк» эффективны. Цель бакалаврской работы достигнута.

Купить