Введение 8
1 Теоретические основы становления электронных банковских услуг 11
1.1 История становления электронных банковских услуг в мире 11
1.2 Основные виды дистанционного банковского обслуживания 14
1.3 Современное состояние электронных банковских услуг в мире 24
2 Практика применения электронных банковских услуг на примере ПАО
«Сбербанк России» 31
2.1 Общая технико-экономическая характеристика банка 31
2.2 Виды электронных услуг в ПАО «Сбербанк России» 33
2.3 Анализ электронного банковского обслуживания 36
3 Перспективы развития электронных услуг в России 42
Задание для раздела «Социальная ответственность» 57
4 Социальная ответственность 59
Заключение 63
Список используемых источников 65
Приложение А Нормативно-правовая база деятельности банка 69
Приложение Б Соотношение пользователей интернет-банков и традиционных банковских услуг в США в 2010 и 2015 гг.: Открытие банковского счета 72
Приложение В Соотношение пользователей интернет-банков и традиционных банковских услуг в США в 2010 и 2015 гг.: Совершение депозитных/кредитных сделок 73
Приложение Г Соотношение пользователей интернет-банков и традиционных банковских услуг в США в 2010 и 2015 гг.: Перевод средств 74
Приложение Д Соотношение пользователей интернет-банков и традиционных банковских услуг в США в 2010 и 2015 гг.: Проверка состояния счета 75
Приложение Ж Изменения количества клиентов, пользующихся электронными банковскими услугами 76
В современном мире банки предлагают своим клиентам различные электронные услуги. Но не все электронные услуги являются лучшими. Конечно, не все банки предоставляют электронные услуги, построенные на современных технологиях (интернет, возможности сотовой связи). Из тех электронных услуг, которые существуют на данный момент, некоторые не позволяют совершать клиенту операции, а лишь только предоставляют информацию по счетам. Многофункциональность электронных услуг встречается пока еще редко. Бурное развитие технических средств и технологий, интернет, мобильная связь открывает большие перспективы для развития электронного банковского обслуживания. К тому же в условиях развития банковской системы страны, а так же финансовой и технической грамотности населения, спрос на электронные банковские услуги неуклонно будет расти.
При дальнейшем развитии отдельных систем электронного банковского обслуживания возможны проблемы их эксплуатации, связанные с неспособностью системы корректно работать в таких условиях резкого роста клиентской базы. Для таких систем в будущем банкам придется выполнять работы по масштабированию.
Степень изученности проблемы.
Теоретические аспекты финансового планирования в банковской сфере отражены в работах российских и зарубежных авторов, таких как Э. Беллами,
О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушина, Е.Б. Стародубцева, И. А. Зарубов, А. Петров , С.В. Андреев, А. Бердянский, Л.Н. Красавина. Тем не менее, остается ограничен круг исследований, посвященных финансовому планированию электронных банковских услуг.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что электронные банковские услуги в настоящее время имеют ряд проблем. Современное состояние ДБО в России характеризуется недостаточным финансовым и
безопасным обеспечением. Защита от мошеннических операций относится к числу основных социальных ценностей электронного банковского обслуживания. Ее недостаток или отсутствие не могут быть компенсированы никакими другими ценностями и благами. Если защита будет отсутствовать, то это будет грозить списанием денежных средств со счетов клиентов.
Объект исследования - развитие системы электронных банковских услуг в России.
Предмет исследования - система организации и функционирования электронных банковских услуг в ПАО «Сбербанк России».
Цель работы - на основе анализа текущего состояния электронного банковского обслуживания выявить степень эффективности и доходности данного направления деятельности для Сбербанка.
Исходя из данной цели, основное внимание было уделено решению следующих задач:
• проанализировать основные виды электронного банковского обслуживания;
• выявить потребность электронного банковского обслуживания;
• раскрыть перспективы электронного банковского обслуживания;
• проанализировать рост доходности банка при расширении электронных банковских услуг.
Теоретическая и методологическая основа исследования.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, статьи научных конференций по изучаемой тематике, нормативно-правовая база деятельности банка, а также материалы периодических изданий. При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы методы сравнения, наблюдения, системного и логико-смыслового анализа. Анализ практических данных осуществлялся с помощью выборки, группировок, обобщения, а также графических методов.
Информационной базой исследования явились документы, регламентирующие деятельность банка, статистические отчеты руководства Сбербанка, источники по банковскому делу, результаты исследований автора.
Научная новизна выпускной квалификационной работы заключается в обосновании механизмов формирования и функционирования электронной банковской сферы в современных российских условиях и разработке предложений, направленных на ее совершенствование.
Наиболее существенные научные результаты, полученные лично соискателем и выносимые на защиту, состоят в следующем:
- обоснована значимость электронных банковских услуг, дана оценка состояния системы на данный момент;
- выявлены особенности и проблемы электронных банковских услуг в России.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что положения и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы ПАО «Сбербанк России» в процессе совершенствования электронного банковского обслуживания клиентов и повышения эффективности данного вида деятельности. Материалы работы также могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике организации электронных банковских услуг за рубежом и в России.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложения.
Результаты проведенного исследования показывают, что в настоящее время ПАО «Сбербанк России» стремится активно развивать возможности уже внедренных им систем электронного обслуживания, такие как: «Сбербанк онлайн», «мобильный банк», «мобильное приложение», «автоперевод», «автоплатеж», за счет максимального рассмотрения перечня компаний, в пользу которых возможно произвести платежи.
Одним из главных условий является то, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями. Это обеспечивает клиенту максимальные комфортные условия при оплате с помощью электронного банковского обслуживания различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа, а также подключаются автоплатежи, которые позволяют автоматически оплачивать квитанции.
Наступает время активного использования финансовых услуг с использованием удаленных каналов обслуживания. Специалистов ожидает рост популярности мобильных каналов электронного банковского обслуживания.
Прогнозируется в ближайшее время все больший интерес к системе «Сбербанк онлайн». Система «Сбербанк онлайн» уже в настоящий момент позволяет управлять: счетами, кредитами, депозитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера.
Одним из немногих недостатков электронных банковских услуг является невозможность удаленного взноса наличных на счета.
Постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания так же является одной из тенденций развития электронного банковского обслуживания.
Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания будет происходить в направлении поиска индивидуально настроенных форматов предоставления розничных услуг.
Создание и развитие электронного банковского обслуживания в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса электронного банковского обслуживания.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
