ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РФ 7
1.1 История развития ипотечного кредитования 7
1.2 Понятие, особенности, сущность и виды ипотечного
кредитования 12
1.3 Механизм ипотечного кредитования в России 17
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ПАО
«ВТБ» 23
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «ВТБ» 23
2.2 Анализ системы ипотечного кредитования ПАО «ВТБ» 33
2.3 Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО
«ВТБ» 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 53
ПРИЛОЖЕНИЕ
В последнее время ипотечное кредитование представляет большой интерес для государства, цель которого - формирование эффективной системы обеспечения жильем населения с различными доходами, основанной на приобретении жилья за счёт долгосрочных ипотечных кредитов.
Ипотечное кредитование - это одно из перспективных направлений развития банковского кредитования, так как ипотека является одним из ведущих инструментов, увеличивающих обеспечение кредита. Раньше единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья и приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Поэтому часть населения была не в состоянии улучшить собственные жилищные условия в связи с отсутствием необходимых сбережений.
Проблема развития системы ипотечного кредитования в России считается значительной в социально-экономическом плане.
Таким образом, актуальность данной темы заключается в том, что ипотечное кредитование занимает одно из главных мест среди финансовых механизмов, предназначенных для решения проблемы реализации доступного жилья для населения.
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение проблем и путей совершенствования ипотечного кредитования в России.
Исходя из плана выпускной квалификационной работы были поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические основы ипотечного кредитования в РФ;
- сделать анализ ипотечного кредитования на примере банка ПАО «ВТБ»;
- выявить проблемы и найти пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ».
Объектом исследования является ПАО «ВТБ».
Предметом исследования являются финансовые отношения в процессе ипотечного кредитования.
Теоретике - методологической базой для написания работы послужили закон и нормативная литература, труды отечественных ученых по данной тематике, аналитические статьи, данные бухгалтерской и финансовой отчетности ПАО «ВТБ», данные Центрального Банка РФ и сайты интернет.
В отечественной научной литературе разработке данной теме посвящены труды
З. Ш. Бечелова, О. А. Бондарьковой, В. А. Брюкова, Т. П. Варламовой, Н. В. Горелой, Е. Ф. Жукова, А. Г. Куликова, В. В. Меркулова, Н. А. Проскуряковой, И. А. Разумовой, М. В. Романовского, Л. Н. Тепмана и др.
В ходе исследования использовались такие методы, как: анализ теоретических источников, метод сравнения и обобщения, графический метод (таблицы, графики).
Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложения.
В первой главе рассмотрены теоретические основы ипотечного кредитования в РФ: изучена история развития ипотечного кредитования; определены понятие, особенности, сущность и виды ипотечного кредитования; изложен механизм ипотечного кредитования в России.
Во второй главе дана финансово-экономическая характеристика, характеристика системы ипотечного кредитования ПАО «ВТБ», а также представлены основные проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ».
В заключении обобщаются результаты и формируются основные выводы исследования.
Сегодня ипотечное кредитование можно считать одним из самых перспективных видов кредитования. Для большей части населения ипотечное кредитование это единственная возможность приобрести жильё. Недвижимость была и остаётся надёжным источником инвестирования, поэтому ипотечное кредитование является необходимым инструментов экономики.
Ипотечное кредитование является важным фактором социального и экономического развития страны так как оно влияет на условия жизни населения, а также способствует улучшению жилищных проблем. Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, смягчаются последствия безработицы, происходит содействие социальной мобильности населения.
Главным преимуществом ипотечного кредитования можно назвать, то, что, вместо накапливания денег на покупку жилья в течение многих лет, люди имеют возможность обладать новым жильём уже сейчас.
В ходе проведенного исследования были изучены теоретические основы ипотечного кредитования: история, его сущность и особенности, также были выявлены основные проблемы ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» и пути его совершенствования.
Так же проанализированы основные ипотечные программы ПАО «ВТБ», такие как покупка квартиры в новостройке и вторичное жильё, программа для военных, нецелевой кредит под залог недвижимости, ипотека с господдержкой и так же возможное рефинансирование ипотеки.
По итогам трёх отчетных периодов банк ВТБ всегда имел стабильный уровень дохода. Суммарные активы банка на 31 декабря 2018 года составляют 14 760,6 млрд. руб., капитал банка 1 523 млрд руб., чистая прибыль составила 178,8 млрд руб. Все финансово-экономические характеристики банка говорят о том, что банк постоянно развивается и имеет резервы роста.
В результате проведенного анализа ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» за 2016-2018 гг. можно сделать следующий вывод. За анализируемый период ипотечное кредитование возросло на 378 605 млн. руб. и темп роста составил 228,9%.
Анализ ипотечного кредитования позволил выявить ряд проблем:
1. По итогам 2018 года первое место по объему ипотечного кредитования занял Сбербанк (объем равен 1 560 204 млн. руб.). На втором месте оказался ВТБ, объем ипотечного кредитования которого равен 672 292 млн. руб. Замыкает тройку лидеров Газпромбанк - 149 408 млн. руб.
2. Объем просроченной задолженности с 2013 года по 2017 год увеличился в 1,3 раза с 16,7 млрд. руб. до 21,8 млрд. руб. Можно заметить, что наибольший прирост по просрочке от 1 до 30 дней, а наименьший - свыше 181 дня. Так как в банке высокий уровень просроченной задолженности им необходима сбалансированная система предупреждения просрочки.
3. Длительное рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита. Чтобы этого избежать банку необходимо разработать систему автоматического анализа и рассмотрения заявок на выдачу ипотечного кредита. Такая система снизит время одобрения или отказа в получении кредита и, следовательно, уменьшит риск ухода клиента в другой банк. Создание системы потребует дополнительных расходов на её разработку и внедрение, но все затраты должны окупиться в течение нескольких лет.
4. Отсутствует взаимосвязь между субъектами ипотечного кредитования (агентства недвижимости, застройщики, страховые компании). Совершенствование механизма ипотечного кредитования позволяет сохранить положительную динамику в его развитии.
Таким образом, решение данных проблем и проведение соответствующих мероприятий позволило бы улучшить не только систему ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ», но и расширить круг заёмщиков, повысить спрос на ипотечные продукты, увеличить доход банка и так же повысить конкурентоспособность на рынке.
Для устранения данных проблем был разработан новый банковский продукт - ипотека для молодежи от 20 до 30 лет. Программа «Ипотека для молодежи» предусматривает предоставление ипотечных кредитов на приобретение жилья от 20 до 30 лет. Проанализировав данную программу можно сказать, что она выгодна для заёмщика так как переплата по кредиту наименьшая из всех рассмотренных вариантов. Для банка эта программа выгодна тем, что путем отмены комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита увеличивается число клиентов и, следовательно, доход банка. Так же путем снижения первоначального взноса до 10% происходит увеличение клиентов, что резко увеличивает число обращений в банк.
Внедрение новой программы «Ипотека для молодежи» будет содействовать дальнейшему развитию ипотечных кредитов, что позволит сделать ипотечные кредиты доступными большей категории заёмщиков, и приведет к укреплению позиции банка ВТБ, как одного из лидеров на рынке ипотечного кредитования.
Внедрение инновационных процессов в деятельность кредитной организации - сложный и противоречивый процесс. Тем не менее, конкурентоспособность кредитной организации во многом зависит от внедрения нововведений в её деятельность, так как они способствуют, ускорению, улучшению качества обслуживания клиентов, регулируют внутреннюю работу банка.
Банк ВТБ является одним из крупнейших участников на рынке банковских услуг в России. В сфере предоставления услуг ипотечного кредитования банк занимает 2-е место и весьма привлекателен для клиентов. С каждым годом растет спрос на данный вид услуг и, следовательно, растет предложение. Это увеличивает конкуренцию на рынке и вызывает у коммерческих банков улучшать условия и качество предоставления ипотеки.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
