ВВЕДЕНИЕ 3
1 МАЛЫЙ БИЗНЕС КАК ОБЪЕКТ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Современное состояние и механизм кредитования предприятий малого
бизнеса 6
1.2 Проблемы кредитования малого бизнеса и опыт зарубежных стран 16
1.3 Риски возникающие при кредитовании малого бизнеса и методы их снижения 22
2 АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО
БИЗНЕСА ПАО«ВТБ» 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «ВТБ» 28
2.2 Анализ структуры кредитного портфеля ПАО «ВТБ» 35
2.3 Сравнительная характеристика банковских продуктов, предоставляемых на рынке кредитования предприятиям малого бизнеса коммерческими банками 38 3 ПРЕДЛОЖЕНИЕ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ¬
СКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА 50
3.1 Разработка новых видов кредитных продуктов 50
3.2 Оценка эффективности внедрения новых кредитных продуктов 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 72
ПРИЛОЖЕНИЕ 78
Развитие малого бизнеса является необходимым условием при рыночной экономике, так как именно этот сектор создает конкуренцию на рынке, способствует созданию новых рабочих мест, мгновенно адаптируется к внешним изменениям, а также является двигателем прогресса в области экономического развития страны. Следовательно, увеличение числа малых предприятий порождает разработку и создание банковских продуктов по кредитованию данного сектора.
Кредитование малого бизнеса ведет к расширению клиентской базы, диверсификации деятельности банка, увеличению прибыли. Однако, система кредитования малого предпринимательства несовершенна, так как присутствует неуверенность в платежеспособности предприятия при выдаче кредита. Поэтому предприниматели встречаются с рядом проблем, такие как низкая доступность банковских кредитных ресурсов из-за высоких процентных ставок и высоким уровнем риска. В мировой практике кредитование малого бизнеса является одним из самых прибыльных операций в банковской сфере, а в России ситуация противоположна. Следовательно, необходимо разработать комплекс мер по улучшению кредитования в данном секторе.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что кредитование малого бизнеса всегда было и остается интересным и перспективным сегментом для банков, как с точки зрения потенциала роста, так и с точки зрения значимости для экономики. При этом развитие кредитования малого бизнеса будет означать, что повышается финансовая грамотность и осведомленность предпринимателей, кредитно-финансовые организации формируют более диверсифицированные кредитные программы, а государство расширяет объемы мер поддержки и поддерживает инфраструктуру для существования и эффективной деятельности среднего и малого бизнеса. Все это, безусловно, окажет благоприятное воздействие на экономику России в целом.
Увеличение кредитования малого бизнеса может стать мощным фактором их активного развития и ускорения общего роста российской экономики, которая существенно отстает от ведущих стран по уровню развития малого бизнеса.
Работа коммерческого банка в области кредитования может являться эффективным методом привлечения и установления устойчивых долгосрочных отношений с клиентами и одновременно фактором повышения конкурентоспособности банка.
Кроме того, актуальность темы определяется тем, что в современных условиях санкций правительств ряда стран Европы и США в отношении России просроченность корпоративных кредитов за последний год в Российской Федерации выросла в 5 раз.
Теоретические основы современных тенденций развития банковского бизнеса рассмотрены в научных трудах таких авторов как Лаврушин О. И., Белоглазова Г. Н., Свиридов О. Ю., Глушкова Н. Б., Бычков А. И. и др., однако современная практика организации банковского бизнеса, а также его проблемные тенденции в условиях российской экономики освещены недостаточно полно.
Цель данной работы - анализ проблем и перспектив кредитования малого бизнеса и разработка мер по совершенствованию кредитования малого бизнеса
Для достижения этой цели обозначены следующие задачи:
- проанализировать современное состояние и механизм кредитования предприятий малого бизнеса
- выявить основные проблемы кредитования малого бизнеса с учетом опыта зарубежных стран
- осуществить анализ структуры кредитного портфеля ПАО «ВТБ» для малого бизнеса
- разработать предложения по совершенствованию деятельности банковского кредитования малого бизнеса
- дать оценку эффективности внедрения новых кредитных продуктов
Объектом исследования является ПАО «ВТБ».
Предметом является деятельность банка в сфере кредитования малого бизнеса.
Новизна исследования обусловлена тем что:
1. Сформированы основные положения развития кредитования малого бизнеса в соответствии со стратегическими целями банка ВТБ в г. Барнауле
2. Обоснованы решения в области кредитования малого бизнеса банка ВТБ в г. Барнауле.
Данная выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников и литературы, состоящего из 64 источников.
Во введении поставлены цели и задачи работы, обоснована её актуальность, указаны предмет и объект исследования.
Первый раздел, посвящено анализу современного состояния кредитования предприятий малого бизнеса, применяемых видов кредитования данного направления. В ней рассматриваются проблемы кредитования предприятий малого бизнеса, изучается опыт, используемый зарубежными странами.
Второй раздел ориентирован на формирование организационно-экономической характеристики объекта исследования, а также на оценку кредитного портфеля банка.
В третьем разделе содержит перечень рекомендаций по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса, а также оценка эффективности предложенных рекомендаций.
Выводы по проделанной работе формулируются в заключении, завершает работу список использованных источников и литературы.
В ходе исследования было установлено, что наиболее важными проблемами кредитования малого и среднего предпринимательства является непрозрачность российского бизнеса, отсутствие надежных залогов и недоверие к малому бизнесу, которое испытывают банки.
Также анализ показал, что основная проблема заключается в том, что молодой бизнес считается банком рисковой зоной для вложения денежных средств. Повышенным риском является кредитование бизнеса на этапе стартапа. Отсюда возникают явление того, что банки устанавливают высокие процентные ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса. Определяющим критерием для выдачи кредита банком предпринимателю, является абсолютная уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он располагает достаточным доходом погашения долга.
В работе проведен анализ практики кредитования малых и средних предприятий на примере ПАО «ВТБ». Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле также увеличилась и составила 37,84%. Рост составил 9,89%. Основными аспектами качественного обслуживания, на которые обращают внимание клиенты банков, являются технологии (порядок и условия обслуживания, выполнение обязательств по условиям обслуживания) и люди (квалификация и доброжелательность персонала, внимание к клиентам) [21]. Кредитование малого и среднего бизнеса является значительно более рискованным по сравнению с крупным бизнесом. И причины не только в несравнимой финансовой мощи предприятий этих секторов.
На основе проведенного финансового анализа можно сделать вывод о том, что состояние банка более чем удовлетворительное. Существует ряд незначительных невесомых отклонений, которые не оказывают сильного негативного влияния на анализируемый банк. В большинстве случаев эти отклонения связаны с пониженными коэффициентами эффективности деятельности банка.
В связи с этим была выявлена необходимость в принятии следующих мер по устранению недостатков: улучшение качества обслуживания клиентов (данного результата можно достичь, например, путем внедрения новых методов оказанбия услуг, удобных для клиентов); модификация текущих продуктов и услуг (создание более выгодных условий для клиентов банка); разработка и вывод на рынок новых продуктов и услуг; оптимизация существующей сети точек продаж; оптимизация процедур управления проблемной задолженностью.
Анализ кредитной политики банка показал, что она является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций, на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее: снижение кредитных рисков; внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг); возможность формирования портфеля однородных ссуд для исключения необходимости мониторинга финансового положения каждого отдельного заемщика и др. Внедрение разработки новых мероприятий позволит получить экономический эффект в размере 122 123 тыс. руб.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
