Помощь студентам в учебе
БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 7
1.1. Понятие и виды банковских продуктов 7
1.2. Малый и средний бизнес в экономике РФ и его взаимодействие
с банками 15
2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
БИЗНЕСА 27
2.1. Обзор предлагаемых банками России продуктов малому и среднему
бизнесу 27
2.2. Анализ динамики предоставляемых банками продуктов малому
и среднему бизнесу в РФ 36
3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РФ 49
3.1. Проблемы рынка банковских продуктов и сравнение расчетно-кассового
обслуживания малого и среднего предпринимательства банками России на основе экономической модели 49
3.2. Рекомендации по развитию рынка банковских продуктов для малого и
среднего бизнеса РФ и его перспективы 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 75
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 7
1.1. Понятие и виды банковских продуктов 7
1.2. Малый и средний бизнес в экономике РФ и его взаимодействие
с банками 15
2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
БИЗНЕСА 27
2.1. Обзор предлагаемых банками России продуктов малому и среднему
бизнесу 27
2.2. Анализ динамики предоставляемых банками продуктов малому
и среднему бизнесу в РФ 36
3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РФ 49
3.1. Проблемы рынка банковских продуктов и сравнение расчетно-кассового
обслуживания малого и среднего предпринимательства банками России на основе экономической модели 49
3.2. Рекомендации по развитию рынка банковских продуктов для малого и
среднего бизнеса РФ и его перспективы 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 75
ПРИЛОЖЕНИЯ
Проблема развития малого и среднего бизнеса является довольно актуальной в последние годы, вызывающей всегда множество дискуссий. На данный момент малый и средний бизнес является неотъемлемым элементом рыночной экономики, оказывая заметное влияние на темпы экономического роста, структуру валового внутреннего продукта. Преимущество малого и среднего бизнеса состоит в возможности быстрее и легче приспосабливаться к меняющимся условиям конъюнктуры рынка. Данный сегмент помогает решению проблем занятости населения, обеспечивая рост экспортного потенциала, насыщение платежеспособного спроса, а также составляя конкуренцию крупному бизнесу. Правительства разных стран придают большое значение малым и средним предприятиям, стараясь оказывать поддержку их деятельности, разрабатывая программы по стимулированию бизнеса, Россия здесь не стала исключением. Для развития субъектам малого и среднего предпринимательства необходимо финансирование, именно банки зачастую являются основным источником получения денежных средств. Банки придают важность формированию ассортимента банковских продуктов, не забывая о потребностях бизнеса, предоставляя не только услуги по кредитному обслуживанию, но и множество других продуктов, необходимых для функционирования малого и среднего бизнеса.
Актуальность работы обуславливается необходимостью развития малого и среднего бизнеса, как одного из базовых сегментов экономики России, проблемами, с которыми сталкивается малый и средний бизнес в РФ, развитием рынка банковских продуктов и услуг, призванным облегчить функционирование бизнеса путем предоставления своих продуктов.
Проблемой сущности банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, классификации и их представления банками занимались многие ученые. В работе использовались положения научных разработок таких авторов, как О.И. Лаврушин, Г. Н. Белоглазова, В.Э. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова, И. Т Балабанов, Т.М. Костерина, В.А Перехожев и других.
Практическая значимость бакалаврской работы заключается в том, что выводы и предложения, содержащиеся в работе, могут быть использованы для совершенствования деятельности российских банков и малого и среднего бизнеса в направлении их более тесного и взаимовыгодного сотрудничества.
Практическую значимость имеют:
- динамические показатели по взаимодействию банков с сектором малого и среднего предпринимательства;
- данные обзора предоставляемых продуктов банками для малого и среднего бизнеса, сравнение тарифов по обслуживанию сегмента;
- построенная модель, основанная на сравнении предложений по расчетно-кассовому обслуживанию банками России;
- тенденции по развитию рынка банковских продуктов для малого и среднего бизнеса.
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение теоретических основ, проблем и перспектив развития банковских продуктов для малого и среднего бизнеса в РФ.
Для достижения цели необходимо разрешение следующих задач:
-рассмотреть понятие и специфику банковского продукта;
-изучить различные классификации видов банковских продуктов;
-раскрыть сущность деятельности малого и среднего предпринимательства в России;
-исследовать предлагаемые коммерческими банками России продукты для малого и среднего бизнеса;
- провести анализ тенденций развития рынка банковских продуктов для малого и среднего бизнеса;
-исследовать факторы, влияющие на развитие банковских продуктов для малого и среднего бизнеса;
-выявить проблемы и оценить перспективы развития банковских продуктов для малого и среднего бизнеса.
Объектом выпускной квалификационной работы являются коммерческие банки России, предоставляющие продукты малому и среднему бизнесу.
Предметом изучения являются банковские продукты для малого и среднего бизнеса.
При исследовании использовались методы наблюдения, системного анализа, синтеза, статистические методы, метод сравнений и аналогий, индукции и дедукции, логистические способы обработки информации.
Структура работы представляет собой совокупность трех глав, введения и заключения.
В введении описывается актуальность темы выпускной квалификационной работы, значимость банковских продуктов для малого и среднего бизнеса. В первой главе раскрывается сущность понятия «банковский продукт», его отличия от банковских операций и услуг, а также различные классификации банковских продуктов. Также в первой главе раскрывается статус деятельности малого и среднего бизнеса в экономике России, необходимость взаимодействия сегмента с банками. Во второй главе рассматриваются банковские продукты для малого и среднего бизнеса, динамика объемов их предоставления. В третьей главе оцениваются проблемы и перспективы развития рынка банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, сравниваются предложения банков России по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов на основании экономической модели. В заключении приводятся выводы по исследованию темы выпускной квалификационной работы.
В качестве информационной базы в работе были использованы нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций, в частности ПАО «Сбербанк России», ПAO «Промсвязьбанк», ПАО «Банк АК Барс», АО «Альфа-Банк», ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Банк ВТБ 24», АО «Газпромбанк», и ресурсы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях, материалы научных конференций. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах банковских продуктов, малого и среднего бизнеса. В процессе исследования проблем формирования продуктовых линеек банков для малого и среднего бизнеса были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социо-логических опросов представителей бизнеса, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, такими, как Информационное Агентстве «Банки.ру», Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»), АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк».
Актуальность работы обуславливается необходимостью развития малого и среднего бизнеса, как одного из базовых сегментов экономики России, проблемами, с которыми сталкивается малый и средний бизнес в РФ, развитием рынка банковских продуктов и услуг, призванным облегчить функционирование бизнеса путем предоставления своих продуктов.
Проблемой сущности банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, классификации и их представления банками занимались многие ученые. В работе использовались положения научных разработок таких авторов, как О.И. Лаврушин, Г. Н. Белоглазова, В.Э. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова, И. Т Балабанов, Т.М. Костерина, В.А Перехожев и других.
Практическая значимость бакалаврской работы заключается в том, что выводы и предложения, содержащиеся в работе, могут быть использованы для совершенствования деятельности российских банков и малого и среднего бизнеса в направлении их более тесного и взаимовыгодного сотрудничества.
Практическую значимость имеют:
- динамические показатели по взаимодействию банков с сектором малого и среднего предпринимательства;
- данные обзора предоставляемых продуктов банками для малого и среднего бизнеса, сравнение тарифов по обслуживанию сегмента;
- построенная модель, основанная на сравнении предложений по расчетно-кассовому обслуживанию банками России;
- тенденции по развитию рынка банковских продуктов для малого и среднего бизнеса.
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение теоретических основ, проблем и перспектив развития банковских продуктов для малого и среднего бизнеса в РФ.
Для достижения цели необходимо разрешение следующих задач:
-рассмотреть понятие и специфику банковского продукта;
-изучить различные классификации видов банковских продуктов;
-раскрыть сущность деятельности малого и среднего предпринимательства в России;
-исследовать предлагаемые коммерческими банками России продукты для малого и среднего бизнеса;
- провести анализ тенденций развития рынка банковских продуктов для малого и среднего бизнеса;
-исследовать факторы, влияющие на развитие банковских продуктов для малого и среднего бизнеса;
-выявить проблемы и оценить перспективы развития банковских продуктов для малого и среднего бизнеса.
Объектом выпускной квалификационной работы являются коммерческие банки России, предоставляющие продукты малому и среднему бизнесу.
Предметом изучения являются банковские продукты для малого и среднего бизнеса.
При исследовании использовались методы наблюдения, системного анализа, синтеза, статистические методы, метод сравнений и аналогий, индукции и дедукции, логистические способы обработки информации.
Структура работы представляет собой совокупность трех глав, введения и заключения.
В введении описывается актуальность темы выпускной квалификационной работы, значимость банковских продуктов для малого и среднего бизнеса. В первой главе раскрывается сущность понятия «банковский продукт», его отличия от банковских операций и услуг, а также различные классификации банковских продуктов. Также в первой главе раскрывается статус деятельности малого и среднего бизнеса в экономике России, необходимость взаимодействия сегмента с банками. Во второй главе рассматриваются банковские продукты для малого и среднего бизнеса, динамика объемов их предоставления. В третьей главе оцениваются проблемы и перспективы развития рынка банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, сравниваются предложения банков России по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов на основании экономической модели. В заключении приводятся выводы по исследованию темы выпускной квалификационной работы.
В качестве информационной базы в работе были использованы нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций, в частности ПАО «Сбербанк России», ПAO «Промсвязьбанк», ПАО «Банк АК Барс», АО «Альфа-Банк», ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Банк ВТБ 24», АО «Газпромбанк», и ресурсы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях, материалы научных конференций. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах банковских продуктов, малого и среднего бизнеса. В процессе исследования проблем формирования продуктовых линеек банков для малого и среднего бизнеса были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социо-логических опросов представителей бизнеса, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, такими, как Информационное Агентстве «Банки.ру», Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»), АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк».
Термин «банковский продукт» зачастую отождествляют с понятиями «товар», «услуга», «операция», если изучить их сущность, то очевидным становится, что несмотря на некоторые сходства, они имеют отличительные значения. Некоторая неопределенность вызвана тем, что законодательство РФ не закрепляет определения данных понятий. Таким образом, совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные, ценовые параметры называется банковским продуктом. К вопросам классификации также существуют различные подходы в зависимости от совокупности классификационных признаков.
Нормативно в России закреплены критерии отнесения тех или иных предприятий к малым, средним или крупным. Каждый тип бизнеса имеет конкурентные преимущества и недостатки, сегмент малого и среднего бизнеса по сравнению с крупным является более гибким, обеспечивает быстрое насыщение платежеспособного спроса, а также призван составить конкуренцию крупным предприятиям, ослабить монополистическое положение. Относительным недостатком является неустойчивость, высокая степень зависимости от изменений конъюнктуры рынка. В последние годы государство делает ставку на данный сегмент, как драйвер социально-экономического, а также в некоторой степени политического уровня развития страны. Количество малых и средних предприятий, а также индивидуальных предпринимателей в последние годы увеличивается, здесь необходимо упомянуть о заслуге государственных программ поддержки, предоставлении льгот, снижении административных барьеров.
В последние годы одним из аспектов развития малого и среднего бизнеса является степень взаимодействия сегмента с банковским сектором. Именно кредиты банков зачастую являются источником расширения бизнеса и удовлетворения потребностей для функционирования. Банки предлагают широкий спектр кредитных продуктов в зависимости от целей, которыми могут быть пополнение оборотных средств, инвестиционные цели, покупка недвижимости или покрытие кассовых разрывов. В стимулировании сотрудничества банков и малого и среднего бизнеса немаловажно значение АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк», а также общественной организации «Опора России». Они являются подспорьем государства в осуществлении стимулирующих программ.
Объем предоставленных кредитов на 01.01.2016 года малому и среднему бизнесу уменьшился по сравнению с данными на 01.01.2015 года на 28,25%, в большей мере снизили объемы выданных кредитов банки из Топ-30. Количество кредитов, выдаваемых сегменту зависит от спроса, а также требований банков к заемщикам, которые из года в год подвергаются изменениям. Тенденцией 2015 года было ужесточение требований в части залогового обеспечения, вызванное увеличением просрочки платежей. Просрочка, увеличившаяся более чем в полтора раза за 2015 год, явилась реакцией предпринимателей на макроэкономические факторы, ухудшение финансового состояния бизнеса. Банки с большим желанием кредитуют качественных заемщиков с положительной кредитной историей и обеспечением, в большинстве своем отказывая бизнесу, находящемуся на этапе становления. В ближайшей перспективе прогнозируется незначительное изменение в объемах выдачи кредитов, поэтому важность приобретают стимулирующие действия государства, проявляющиеся в развитии Национальной гарантийной системы, снижении коэффициента риска в отношении кредитных требований, расширении возможностей по рефинансированию кредитов, программах по стимулированию стратегически важных для экономики отраслей.
Альтернативой классического кредитования для многих субъектов малого и среднего бизнеса являются лизинг, факторинг и форфейтинг. Преимущество лизинга заключается в возможности развития бизнеса без отвлечения весомой доли денежных средств компании. Предметом лизинга могут быть различные виды транспорта, спецтехники, оборудования, морские и речные суда. По факторинговым операциям для малого и среднего бизнеса, предусматривающим кредитование под залог дебиторской задолженности, лидером является на протяжение последних двух лет ПАО «Промсвязьбанк», создавая новые продукты по данному направлению и указывая его одним из путей развития продуктовой линейки на ближайшую перспективу.
Одним из источников комиссионных поступлений банков являются банковские гарантии исполнения обязательств, тендерная гарантия, таможенная гарантия, гарантия возврата авансового платежа, финансовая гарантия, гарантия в пользу налоговых органов. Не все банки имеют возможность предоставления данного продукта, лишь те, у которых капитал более 1 млрд. руб. Лидером по выданным гарантиям, включая малый и средний бизнес, остается ПАО «Сбербанк России».
Популярными среди сегмента малого и среднего предпринимательства являются продукты по расчетно-кассовому обслуживанию, дистанционному обслуживанию клиентов. Клиенты могут обслуживаться по стандартным тарифам, а также выбрать оптимальный пакет с базовыми операциями, которые необходимы для конкретного бизнеса. Банки в последние годы пытаются увеличивать линейку пакетных предложений, снижающих затраты и предоставляющих разнообразные бонусы, помогающие в развитии бизнеса и его продвижении. Согласно приведенной в работе модели, основанной на сравнении предложений по расчетно-кассовому обслуживанию выбранных шести банков лидирующие позиции у банка ПАО «ВТБ 24», который отличается более выгодными тарифами, наличием пакетных предложений, а также возможностью предоставления льгот для участников госзакупок. Сейчас не обязательно посещение офисов для открытия счета и выбора пакета по обслуживанию, банки предлагают на своих сайтах конструкторы, подбирающие оптимальный пакет, также портал «Банки.ру» «Bankchart.ru» помогают в выборе банка и продукта. В обслуживании есть альтернатива выбора, использовать дистанционные системы или нет, исходя из этого варьируется стоимость на многие операции в рамках обслуживания. Достоинство дистанционных систем не только в удешевлении тарифов, но и возможности экономии времени.
В обслуживании важно выдержать баланс выгодной клиентам стоимости тарифов относительно других банков и качества обслуживания, возможности выбора пакетного предложения, получения льгот, открытию счета с минимальными временными затратами.
Депозиты сохраняют популярность у малого и среднего бизнеса, в частности в условиях заморозки проекта или изменения сроков по началу их реализации временно свободные денежные средства поступают в банки, а клиенты получают процент. Согласно данным Банка России привлеченные средства индивидуальных предпринимателей и юридических лиц демонстрировали положительную динамику. Банки формируют предложения по депозитам исходя из сумм, возможности снятия и пополнения средств, а также срока договора.
Для оценки перспектив спроса на те или иные продукты важно знать со-стояние деловой активности сегмента, Индекс Опоры RSBI, измеряемый каждый квартал показывает настроения и ожидания российского бизнеса, сочетая в себе показатели по нескольким критериям. Деловая активность малого и среднего бизнеса увеличилась на 1 квартал 2016 года, но не достигает оптимального значения.
Впечатления клиентов от обслуживания основываются не только на оценке продуктов и их цены. Важны составляющие сервиса, такие как качество обслуживания, каналы поставки, график обслуживания, уровень подготовленности клиентских менеджеров и обслуживающего персонала, техническая поддержка. Банк может использовать свои знания о предпочтениях клиентов, чтобы направлять их к более выгодным с экономической точки зрения решениям, например, интернет-банкинг, мобильный банкинг, предоставление карточных продуктов.
Хорошее развитие продукта означает оптимальность снижения затрат и одновременного удовлетворения потребностей клиентов в полной мере.
Банки могут повысить доходность сектора клиентов малого и среднего бизнеса, имея широкий набор продуктов и не ограничиваясь традиционными услугами, такими как депозиты, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, предоставляя нетрадиционные продукты такие, как сервисы по развитию предпринимательства, которые включают в себя правовые, нормативные и налоговые консультации, а также консультации и обучение по широкому диапазону знаний и навыков. Представители малого и среднего бизнеса крайне нуждаются в информационных ресурсах, консультационной поддержке, образовательных программах. Банки могут повысить свою ценность для клиентов малого и среднего бизнеса с существующими сервисами по развитию предпринимательства.
Нормативно в России закреплены критерии отнесения тех или иных предприятий к малым, средним или крупным. Каждый тип бизнеса имеет конкурентные преимущества и недостатки, сегмент малого и среднего бизнеса по сравнению с крупным является более гибким, обеспечивает быстрое насыщение платежеспособного спроса, а также призван составить конкуренцию крупным предприятиям, ослабить монополистическое положение. Относительным недостатком является неустойчивость, высокая степень зависимости от изменений конъюнктуры рынка. В последние годы государство делает ставку на данный сегмент, как драйвер социально-экономического, а также в некоторой степени политического уровня развития страны. Количество малых и средних предприятий, а также индивидуальных предпринимателей в последние годы увеличивается, здесь необходимо упомянуть о заслуге государственных программ поддержки, предоставлении льгот, снижении административных барьеров.
В последние годы одним из аспектов развития малого и среднего бизнеса является степень взаимодействия сегмента с банковским сектором. Именно кредиты банков зачастую являются источником расширения бизнеса и удовлетворения потребностей для функционирования. Банки предлагают широкий спектр кредитных продуктов в зависимости от целей, которыми могут быть пополнение оборотных средств, инвестиционные цели, покупка недвижимости или покрытие кассовых разрывов. В стимулировании сотрудничества банков и малого и среднего бизнеса немаловажно значение АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк», а также общественной организации «Опора России». Они являются подспорьем государства в осуществлении стимулирующих программ.
Объем предоставленных кредитов на 01.01.2016 года малому и среднему бизнесу уменьшился по сравнению с данными на 01.01.2015 года на 28,25%, в большей мере снизили объемы выданных кредитов банки из Топ-30. Количество кредитов, выдаваемых сегменту зависит от спроса, а также требований банков к заемщикам, которые из года в год подвергаются изменениям. Тенденцией 2015 года было ужесточение требований в части залогового обеспечения, вызванное увеличением просрочки платежей. Просрочка, увеличившаяся более чем в полтора раза за 2015 год, явилась реакцией предпринимателей на макроэкономические факторы, ухудшение финансового состояния бизнеса. Банки с большим желанием кредитуют качественных заемщиков с положительной кредитной историей и обеспечением, в большинстве своем отказывая бизнесу, находящемуся на этапе становления. В ближайшей перспективе прогнозируется незначительное изменение в объемах выдачи кредитов, поэтому важность приобретают стимулирующие действия государства, проявляющиеся в развитии Национальной гарантийной системы, снижении коэффициента риска в отношении кредитных требований, расширении возможностей по рефинансированию кредитов, программах по стимулированию стратегически важных для экономики отраслей.
Альтернативой классического кредитования для многих субъектов малого и среднего бизнеса являются лизинг, факторинг и форфейтинг. Преимущество лизинга заключается в возможности развития бизнеса без отвлечения весомой доли денежных средств компании. Предметом лизинга могут быть различные виды транспорта, спецтехники, оборудования, морские и речные суда. По факторинговым операциям для малого и среднего бизнеса, предусматривающим кредитование под залог дебиторской задолженности, лидером является на протяжение последних двух лет ПАО «Промсвязьбанк», создавая новые продукты по данному направлению и указывая его одним из путей развития продуктовой линейки на ближайшую перспективу.
Одним из источников комиссионных поступлений банков являются банковские гарантии исполнения обязательств, тендерная гарантия, таможенная гарантия, гарантия возврата авансового платежа, финансовая гарантия, гарантия в пользу налоговых органов. Не все банки имеют возможность предоставления данного продукта, лишь те, у которых капитал более 1 млрд. руб. Лидером по выданным гарантиям, включая малый и средний бизнес, остается ПАО «Сбербанк России».
Популярными среди сегмента малого и среднего предпринимательства являются продукты по расчетно-кассовому обслуживанию, дистанционному обслуживанию клиентов. Клиенты могут обслуживаться по стандартным тарифам, а также выбрать оптимальный пакет с базовыми операциями, которые необходимы для конкретного бизнеса. Банки в последние годы пытаются увеличивать линейку пакетных предложений, снижающих затраты и предоставляющих разнообразные бонусы, помогающие в развитии бизнеса и его продвижении. Согласно приведенной в работе модели, основанной на сравнении предложений по расчетно-кассовому обслуживанию выбранных шести банков лидирующие позиции у банка ПАО «ВТБ 24», который отличается более выгодными тарифами, наличием пакетных предложений, а также возможностью предоставления льгот для участников госзакупок. Сейчас не обязательно посещение офисов для открытия счета и выбора пакета по обслуживанию, банки предлагают на своих сайтах конструкторы, подбирающие оптимальный пакет, также портал «Банки.ру» «Bankchart.ru» помогают в выборе банка и продукта. В обслуживании есть альтернатива выбора, использовать дистанционные системы или нет, исходя из этого варьируется стоимость на многие операции в рамках обслуживания. Достоинство дистанционных систем не только в удешевлении тарифов, но и возможности экономии времени.
В обслуживании важно выдержать баланс выгодной клиентам стоимости тарифов относительно других банков и качества обслуживания, возможности выбора пакетного предложения, получения льгот, открытию счета с минимальными временными затратами.
Депозиты сохраняют популярность у малого и среднего бизнеса, в частности в условиях заморозки проекта или изменения сроков по началу их реализации временно свободные денежные средства поступают в банки, а клиенты получают процент. Согласно данным Банка России привлеченные средства индивидуальных предпринимателей и юридических лиц демонстрировали положительную динамику. Банки формируют предложения по депозитам исходя из сумм, возможности снятия и пополнения средств, а также срока договора.
Для оценки перспектив спроса на те или иные продукты важно знать со-стояние деловой активности сегмента, Индекс Опоры RSBI, измеряемый каждый квартал показывает настроения и ожидания российского бизнеса, сочетая в себе показатели по нескольким критериям. Деловая активность малого и среднего бизнеса увеличилась на 1 квартал 2016 года, но не достигает оптимального значения.
Впечатления клиентов от обслуживания основываются не только на оценке продуктов и их цены. Важны составляющие сервиса, такие как качество обслуживания, каналы поставки, график обслуживания, уровень подготовленности клиентских менеджеров и обслуживающего персонала, техническая поддержка. Банк может использовать свои знания о предпочтениях клиентов, чтобы направлять их к более выгодным с экономической точки зрения решениям, например, интернет-банкинг, мобильный банкинг, предоставление карточных продуктов.
Хорошее развитие продукта означает оптимальность снижения затрат и одновременного удовлетворения потребностей клиентов в полной мере.
Банки могут повысить доходность сектора клиентов малого и среднего бизнеса, имея широкий набор продуктов и не ограничиваясь традиционными услугами, такими как депозиты, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, предоставляя нетрадиционные продукты такие, как сервисы по развитию предпринимательства, которые включают в себя правовые, нормативные и налоговые консультации, а также консультации и обучение по широкому диапазону знаний и навыков. Представители малого и среднего бизнеса крайне нуждаются в информационных ресурсах, консультационной поддержке, образовательных программах. Банки могут повысить свою ценность для клиентов малого и среднего бизнеса с существующими сервисами по развитию предпринимательства.
Подобные работы
- БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4335 р. Год сдачи: 2018 - Банковские продукты для малого и среднего бизнеса их особенности
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4220 р. Год сдачи: 2017 - Банковские продукты для малого и среднего бизнеса, их особенности
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Банковские продукты для малого и среднего бизнеса
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА И ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4275 р. Год сдачи: 2017 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4280 р. Год сдачи: 2017 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Банковские продукты для малого и среднего бизнеса, их особенности
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019